我國商業銀行中間業務存在的問題及完善對策研究摘要在時代變革的背景下，尤其是加入WTO之后，國內商業銀行的發展阻力就變得越來越大，行業競爭壓力也不斷增加。以往國內的商業銀行的收入主要來源于傳統業務，但是近年來，金融市場環境發生很大的變化，傳統業務不再能夠適應新的市場環境，商業銀行的進一步發展受限。基于此，本文認為發展中間業務對于當前市場中的商業而言是必須的。首先，本文對商業銀行中間業務及其分類進行闡述；然后對國內商業銀行中間業務的發展現狀進行分析；最后，指出其中存在的問題并提出應對方案。關鍵詞：商業銀行；中間業務；對策目錄TOC\o"1-3"\h\u3719摘要 I2884Abstract II6533一、引言 121344二、商業銀行中間業務概述 12524（一）商業銀行中間業務的概念 14467（二）中間業務的分類 213306三、商業銀行中間業務的發展概況 212592（一）我國商業銀行中間業務發展概況 26429（二）我國商業銀行中間業務費用收取現狀 322742四、我國商業銀行中間業務存在的問題 412442（一）發展規模較小 411315（二）產品缺乏創新 46568（三）缺乏完善的組織管理體系 613756（四）沒有有效的市場營銷方案 625755五、我國商業銀行中間業務發展的對策 732091（一）擴大發展規模 730455（二）創新產品種類 725281（三）完善管理體系 726872（四）制定營銷方案 816194六、結語 828807參考文獻 9一、引言改革開放后，市場經濟的迅猛發展使得金融領域的改革也發生了巨大變化，以市場為導向的金融體系逐漸形成。特別是進入21世紀，我國加入WTO，這也使得我國商業銀行在經濟金融全球化、自由化、信息化的影響下，迎來了新的發展時期。從中間業務收入在銀行營業收入中所占比重來看，我國商業銀行的中間業務收入比重遠遠低于發達國家[1]。雖然我國銀行的資產負債業務與外國銀行相比具有絕對優勢，但中間業務的發展也不容忽視。一方面是由于我國的資產負債業務長期的發展下已經很難再成長。另一方面，中間業務具有投資少、利潤高的特點。我國商業銀行應戰略性地發展中間業務。只有先重視起來才能再具體到行動中去發展。目前，我國商業銀行的中間業務發展緩慢，主要是因為過去商業銀行主要從事傳統的中間業務，很少參與高附加值的新型中間業務。所以，為了進一步發展中間業務，我國各大商業銀行需要對自身的發展情況有系統的了解，知曉發展過程中存在的問題。商業銀行中間業務發展受限的因素有很多。國內許多學者也對商業銀行中間業務進行了探討。二、商業銀行中間業務概述（一）商業銀行中間業務的概念中間業務一般是指商業銀行為客戶提供第三方服務，從中收取一定比例的手續費的總稱。商業銀行在開展中間業務時并不會占用銀行的自有資金，在中間業務辦理過程中，商業銀行一般只作為代理人代替客戶辦理業務，業務的主導方是客戶。中間業務主要包括租賃、擔保、代理、咨詢、匯兌等委托事項。與信貸業務相比，中間業務的資金占有量較少，辦理門檻較低，因此，發展中間業務對于商業銀行來說更加簡單高效。商業銀行中間業務分為狹義和廣義兩種。從狹義的角度來講，商業銀行中間業務就是商業銀行不使用自有資金，接受客戶的委托來進行支付，通過收取金融服務費來產生的銀行收益。中間業務在勞動分工的情況下，商業銀行的資產負債不附表構成，客戶會根據銀行支付的數額給予一定比例的支付手續費，從而使銀行獲利，這種傳統意義上的中間業務也就是狹義的中間業務。從廣義的角度來講，指銀行不利用自有資金或貸款，而是利用市場或現有的通信工具為客戶提供相應的服務滿足客戶的不同需求，服務過程中客戶需要向銀行支付服務費，從而使銀行獲利。傳統的中間業務、創新的中間業務都屬于廣義上的中間業務。商業銀行可以直接或間接地作為主體之間進行交易往來的第三方，為其提供擔保、咨詢、代理等服務，促使雙方的交易能夠順利進行。（二）中間業務的分類在國際上，按照收入來源進行劃分，可以把中間業務分為五種，包括儲蓄賬戶服務、投資銀行交易業務、信托業務、其他傭金收入和傭金收入。但是我國商業銀行中間業務與國際分類不同，具體來講，咨詢、資金托管、交易、承諾、擔保、代理、銀行卡、支付結算等服務都屬于中間業務的范疇我國人民銀行關于落實《商業銀行中間業務暫行規定》有關問題的通知，2002年4月22日我國人民銀行關于落實《商業銀行中間業務暫行規定》有關問題的通知，2002年4月22日。三、商業銀行中間業務的發展概況（一）我國商業銀行中間業務發展概況國內商業銀行開始發展中間業務是在20世紀70年代。從租賃信托業務發展到信用卡、債券發行、委托貸款等業務，之后經過二十多年的發展，又衍生出了保險代理、基金托管、證券結算、國際保險衍生品等業務。根據我國四大國有商業銀行即農行、工行、中行、建行的中間業務數據進行調查的結果顯示，截至2020年末，四大銀行的凈利潤總額將超過17443億元，比2019年增長36%，比2018年增長45%。這四家銀行的中間業務收入大幅增加。四大銀行年報顯示，中國工商銀行2020年凈利潤為4563億元，同比增長13.5%。中國銀行的凈利潤同比增長11%，達到3524億元。中國農業銀行公布的凈利潤額為2369億元，同比增長21%。中國建設銀行的凈利潤額為6987億元，同比增長13.45%。根據資料數據顯示，四大銀行在2020年的利潤表中公布的凈利潤總額合計超過了1.7萬億元。從中間業務收入在營業利潤中所占的比重來看，我國的資本市場在2010年以后快速增長。商業銀行中間業務也迎來了發展的高峰期，從2010年到2020年，商業銀行來源于中間業務的收入成倍增長數據來源：中農工建四大銀行2018-2020年財務報告。。此外，有關數據顯示，中國農業銀行傭金及傭金凈收入達562.69億元，占營業收入的31.6%。各銀行手續費收入為658.96億元，占比18.69%。工行手續費收入859億元，占總收入的21.3%。中國建設銀行的手續費和傭金收入為759.36億元，占21.24%。雖然中間業務增長迅速，但近年來增長率卻有所放緩。這一時期，數據來源：中農工建四大銀行2018-2020年財務報告。表1中農工建四大銀行中間業務收入占營業收入占比重（單位：百萬元）202020192018中間業務收入占比中間業務收入占比中間業務收入占比農業銀行8962319.97%7953017.6%5812816.23%我國銀行9120319.09%8456218.9%7532617.5%工商銀行13651227.9%12156226.5%8562920.6%建設銀行9851421.69%8952320.78%6985419.21%從上表可以看出，四大銀行的中間業務收入在2018年至2020年期間穩步增長，但中間營業利潤占營業利潤的比例有所不同。數據顯示，到2020年，中國農業銀行中間業務收入占營業收入比重將達到19.97%，比上年提高2個百分點以上。2019年再次減少，特別是2019年和2018年，四大銀行的中間收益比重與前一年相比有所減少。中間業務的營業利潤所占的份額在過去近三年里一直保持在持平狀態，這說明國有四大銀行的主要業務發展并不在中間業務上。銀監會通過系統的數據整理，并對商業銀行的中間業務發展情況進行分析，指出中間業務對于商業銀行的進一步發展有著相當重要的作用。不同于國內的商業銀行，國外商業銀行的中間業務發展水平較高，中間業務營業利潤能夠占總利潤的45%，因此，國內商業銀行需要加大對中間業務的重視程度，為銀行創造更多的收益。（二）我國商業銀行中間業務費用收取現狀國內商業銀行的中間業務收費在2003年6月之前是根據中國人民銀行制定的《銀行卡管理辦法》、《支付結算辦法》的收費標準執行，在全國銀行普遍實施。根據中國人民銀行和其他商業銀行、政府部門的銀行支付政策和管理標準，定了銀行的收費標準，但是我國各大銀行的手續費卻各不相同[2]，因此，這就導致了各大商業銀行的中間業務收費體系紊亂的現象非常突出。2003年6月26日，中國銀行業監督管理委員會和國家發展改革委員會共同發布《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，其中對商業銀行中間業務的收費標準重新確定。這是國家積極推動商業銀行中間業務發展，提高商業銀行綜合競爭力的重要措施。明確商業銀行中間業務服務收費制度，明確具體規范，明確我國商業銀行利率的變化趨勢，明確政府與商業銀行服務的價格差異。據調查，商業銀行的業務能力全部來源于收費價格，如果收費較低，商業銀行的利潤就會下降，開展中間業務得不償失。所以有關部門積極開展商業銀行中間業務費率市場化行動，提高商業銀行中間業務的獲利水平。“3號令”是為商業銀行提供服務的中間業務，其影響力大于商業銀行的整體發展。在政策支持的背景下，商業銀行依靠中間業務能夠獲取較高的收益，主要收入來源逐漸從傳統業務向中間業務轉變，銀行自身的盈利能力也有大幅度的提高。中間業務的發展促進了商業銀行成本管理效率和業務創新能力的提高，使商業銀行的持續發展能力增強。但是相比于國外商業銀行中間業務的發展規模，國內商業銀行中間業務尚處于剛起步階段，因此，我國的商業銀行在這一方面還有很長的路發展。四、我國商業銀行中間業務存在的問題（一）發展規模較小國內商業銀行中間業務在改革開放后經歷了一個全新的發展歷程。到2018年為止，我國的中間業務已經成為了國內商業銀行主要的收入來源之一。據有關數據顯示，2015年，國內商業銀行中間業務收入相比于2014年增長了一倍有余。盡管如此，與傳統的業務尤其是信貸業務相比，中間業務受到的關注度遠遠不足。目前，雖然國內商業銀行的中間業務收益有所增長，但是總體來看，仍存在發展規模較小的問題，信貸服務仍然是多數銀行的主要收入來源。國內商業銀行中間業務在銀行總收入中的最高占比為20%，而發達國家商業銀行中間業務收入占比甚至能夠達到50%，所以中間業務的發展規模亟需擴大[3]。（二）產品缺乏創新自商業銀行開始推出中間業務至今已經有30左右的時間，經過這么多年的發展，中間業務服務范圍大大增加，包括央行規定的九個服務類別，但每個服務類別都有特定的服務類型，形式非常單一，雖然現階段國內商業銀行中間業務已經有500多種，但是與發達國家相比仍然有較大的不足。且國內商業銀行中間業務分配結構不合理，在500多種商品中，信用承諾、結算匯兌、代收代付等占據了半壁江山。2020年，我國商業銀行中間業務中，咨詢、代理、結算等服務收入分別占總收入的20%、24%、26%，在中國農業銀行中間業務中占比較高的比例。到目前為止，代理費和結算費仍然是中間業務收入最高的兩項服務，而承諾、托管等服務僅占3%，其他業務收入僅占1%。圖12020年農業銀行中間業務收入構成根據上圖數據能夠發現，服務費占總收入的比重達到35%。其中，資產管理費用占21%，企業融資費用占16%。個人和無擔保信用卡費用占收入的9%。從農業銀行與商業銀行的中間業務收入構成比較不難發現，咨詢費、代理服務費、結算服務費是農業銀行中間業務的主要收入來源；企業融資、資產管理、交易性業務手續費等是商業銀行中間業務的主要收入來源。商業銀行中間業務占銀行總收入的比重較高，因此與農業銀行相比，商業銀行的業務分配結構更加合理。總體而言，我國的投行等咨詢服務和民營企業在不斷的發展，商業銀行中間業務種類不斷增加，但是主要業務仍然是代理與結算服務。且各大銀行的中間業務種類幾乎都是一樣的，因此，銀行之間的競爭壓力較大。同時，銀行對于中間業務的重視程度不夠，沒有進行有效的業務創新，僅有的創新業務還是在現有業務基礎上進行的，并不致力于新業務種類的拓展。在銀行信貸利率多次調整后，商業銀行的經營成本增加，利潤空間被壓縮，需要找到新的發展方向，以擴大銀行的收益。通過下表的數據中可以看出，商業銀行的中間業務收入的形式變得成熟，資產管理、企業融資等中間業務產生的利潤是相當大的，但是僅限于幾個方面的發展終究會不太平衡，所以需要進一步拓展業務。圖22020年商業銀行中間業務收入構成（三）缺乏完善的組織管理體系目前，國內商業銀行中間業務已經形成了一定的體系，但是相比于國外商業銀行中間業務的發展規模來看，仍然有很長的路要走。國內商業銀行中間業務管理制度基本是在傳統信貸業務的基礎上制定的，所以并不適用于中間業務的發展。且銀行內部的審批流程較為復雜，審批等待時間太長，限制了中間業務進一步發展。銀行內部不同部門之間分工不明確，在辦理中間業務的過程中往往出現職責混亂的情況，部門之間的配合默契度不高，降低了中間業務辦理效率，使得客戶對于銀行的辦事能力產生質疑。此外，銀行內部的競爭關系導致信息共享無法順利實施，信息的凝滯會給銀行帶來不可估量的損失，增加銀行的經營成本[4]。（四）沒有有效的市場營銷方案各個商業銀行之間存在較為激烈的競爭關系，營銷信息并不會對外公開，因此可能會出現重復營銷的問題，降低銀行的經營效率。受傳統觀念的影響，中國人民喜歡把錢存起來，最可靠的地方就是銀行，因此，銀行超過半數的資金都是來源于民眾的存款。普通民眾并沒有意識到個人理財的重要性，因此銀行個人理財方面的收入較低。銀行不重視市場營銷也是導致這種問題出現的原因之一。另一方面，國民不接受新時代的理財觀念，商業銀行雖然想要開展市場營銷活動，但是苦于沒有門路，只能暫時擱置。而外資銀行的不同之處就在于，盡管國民的消費觀念中對理財產品的印象并不佳，但是通過外資銀行孜孜不倦的營銷活動，總會有人敢于去嘗試新鮮事物，從而在外資銀行辦理個人理財產品。同時，外資銀行還會不斷進行業務種類的創新，滿足不同客戶的需求，擴大市場占有率。國內商業銀行想要進一步發展，就需要借鑒外資銀行的發展經驗，結合自己的實際發展情況，制定合理的業務創新方案[5]。五、我國商業銀行中間業務發展的對策（一）擴大發展規模中間業務的發展前景非常好，而國內商業銀行中間業務收入占總收入的比重不高，所以有巨大的發展空間。國內商業銀行應該擴大中間業務規模，首要發展目標就是通過發展中間業務改善內部資本結構，增加市場競爭力。在國際市場競爭中，我國商業銀行也面臨著各種各樣的問題。國外商業銀行中間業務收入能夠占總收入的一半，資本結構較為合理，遠遠領先于國內商業銀行的發展水平。因此，國內商業銀行想要在國際市場中占得一席之地，就需要擴大中間業務發展規模，提高中間業務收入。（二）創新產品種類中間業務的發展也可以通過創新產品種類來實現。國內商業銀行需要根據市場需求變化情況調整發展戰略，創新產品種類，滿足不同的需求[6]。金融產品和商品中存款利率變動、遠期利率協議、利率互換、自動轉賬服務、可轉讓支付命令賬戶、大額可轉讓存單、浮動利率貸款等都能夠作為新的業務進行辦理。利率互換、利率期貨等合約體現了銀行產品創新能力，滿足了客戶規避風險的需求。辦理各種電子卡提高銀行支付效率。應用計算機技術，提高服務水平。計算機將過去的柜員機業務擴展到了ATM、自動銀行、網上銀行等設備，簡化了客戶的操作流程，提高了客戶使用的便捷性。客戶足不出戶就能夠查找信息、辦理業務[7]。雖然這種把計算機技術應用于銀行業務辦理的方式只是在傳統中間業務上的技術升級，但是可以再這些設備上對新的中間業務進行宣傳推廣，而且這些設備是屬于銀行自己的，不需要額外支出宣傳推廣費用，節省了銀行的經營成本。長期的宣傳推廣一定會使銀行的新業務受到認可，咨詢、代理、結算等服務會逐漸被更多的客戶使用，推動了銀行的持續發展。（三）完善管理體系科學合理的管理體系是發揮中間業務實際價值的前提條件之一。與傳統的信貸業務管理制度不同，中間業務的實效較短，需要統一管理、分配，審批流程不宜過長，審批時間需要縮短。國內商業銀行需要建立專門的中間業務管理機構，對國際業務、個人財務、企業內部財務等中間業務進行專業化管理，提高中間業務執行、管理效率。制定長期的發展目標，加強對中間業務的宣傳工作，合理分配銀行內部資源[8]，避免因為重復投資而出現經營成本過高的問題。銀行內部各個部門之間也應該相互配合，為實現最終的發展目標而共同努力。（四）制定營銷方案市場營銷的目的是推廣自己的產品，從而獲得更多的收益。因此，市場營銷應該建立在企業充分了解市場需求的基礎上，根據客戶的需求調整銀行市場營銷策略。同時，銀行應該了解客戶在一定期間內的消費狀況。市場部還要掌握客戶信息，對客戶信息進行分類。商業銀行要在資料不全的情況下，對信用好、資金充足、或者在提供透支業務中給予支持。此外，由于市場需求量大，一個銀行不可能全部獨吞市場份額，銀行之間必然會存在競爭[9]，想要在激勵的市場競爭中脫穎而出，就需要明確自己的發展方向，明確市場地位和自身優勢，有針對性的制定營銷方案。由于市場環境不斷變化的特性，市場中的每一個主體都會因為市場環境的變化而受到或多或少的影響。商業銀行想要發展中間業務，就需要時刻緊盯市場環境的變動情況，根據變化調整戰略。要及時的收集市場中各種各樣的信息并加以整理，從中提取出對自己有利的信息，在內部制定應對方案，提高企業的抗風險能力，從而才能夠在激烈的市場競爭中站穩腳跟。同時，商業銀行還應積極收集客戶對新的金融產品和服務的需求、對現有產品和服務的改善提案等[10]，這也是商業創新的過程。在現場，請銷售負責人和善于溝通的工作人員定期對客戶進行回訪，或是以開展問卷調查的方式收集信息，并