PAGEIII摘要近年來，在我國的經濟持續增長、居民人均收入水平的提高和金融市場機制的不斷成熟下，我國居民對財富配置的需求不斷增長。根據中國人民銀行數據顯示，我國2020年第一季度居民儲蓄存款增長約6.5萬億元，于此同時，居民存款余額高達87.8萬億。這意味著我國依然在全球列居儲蓄率最高。越來越多人尋找投資途徑使個人財富保值、增長，伴隨著理財意識的提高和理財需求的增加，自然而然地形成了巨大的金融理財市場。在此市場環境下，廣州銀行個人理財業務得到快速發展，在個人理財業務快速發展的同時也給廣州銀行帶來了較大的利潤。但廣州銀行個人理財業務跟其他國內商業銀行個人理財業務比較來說，起步較晚，發展進度緩慢，創新能力較弱，產品開發仍處在初級階段。所以在廣州銀行個人理財業務發展迅速的同時，也存在著產品同質化嚴重、從業人才專業水平不高、營銷渠道單一等問題，嚴重制約了廣州銀行個人理財業務的發展。本文在資管新規等政策出臺的大背景下，分析廣州銀行個人理財業務現狀以及存在的問題，并對如何促進廣州銀行個人理財業務發展提出的相應的建議，使得廣州銀行個人理財業務可持續發展。關鍵詞：個人理財理財產品發展策略ABSTRACTInrecentyears,withthecontinuousgrowthofChina'seconomy,theimprovementofthepercapitaincomelevelofresidentsandthecontinuousmaturityofthefinancialmarketmechanism,thedemandforwealthallocationbyourresidentshasbeenincreasing.AccordingtodatafromthePeople'sBankofChina,China'sresidentsavingsdepositsincreasedbyabout6.5trillionyuaninthefirstquarterof2020,whilethebalanceofresidentdepositsreached87.8trillionyuan.ThismeansthatChinastillranksamongthehighestsavingsratesintheworld.peoplearelookingforinvestmentchannelstomaintainandincreasetheirpersonalwealth.Withtheincreaseinfinancialmanagementawarenessandtheincreaseinfinancialmanagementneeds,ahugefinancialmanagementmarkethasnaturallyformed.Inthismarketenvironment,GuangzhouBank'spersonalwealthmanagementbusinesshasdevelopedrapidly.Whilethepersonalwealthmanagementbusinesshasdevelopedrapidly,ithasalsobroughtgreaterprofitstoGuangzhouBank.However,comparedwiththepersonalwealthmanagementbusinessofotherdomesticcommercialbanks,GuangzhouBank'spersonalwealthmanagementbusinesshasalatestart,slowdevelopmentprogress,weakinnovationability,andproductdevelopmentisstillinitsinfancy.Therefore,atthesametimeastherapiddevelopmentofpersonalwealthmanagementbusinessofGuangzhouBank,therearealsoproblemssuchasserioushomogenizationofproducts,whichseriouslyrestrictthedevelopmentofpersonalwealthmanagementbusinessofGuangzhouBank.Inthecontextoftheintroductionofnewregulationsonassetmanagement,thisarticleanalyzesthecurrentstatusandexistingproblemsofthepersonalwealthmanagementbusinessofGuangzhouBank,andputsforwardcorrespondingsuggestionsonhowtopromotethedevelopmentofpersonalwealthmanagementbusinessofGuangzhouBank,makingthepersonalwealthmanagementbusinessofGuangzhouBanksustainabledevelopmentof.Keywords:PersonalfinancialservicesFinancialproductsDevelopmentstrate目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻綜述 1二、個人理財業務的相關基礎理論 2（一）個人理財業務的概念 2（二）商業銀行開展個人理財業務的意義 3三、廣州銀行個人理財業務發展現狀 4（一）廣州銀行簡介 4（二）廣州銀行總體經營現狀 4（三）廣州農商銀行個人理財業務經營現狀 4（四）廣州銀行個人理財業務產品現狀 5四、廣州銀行個人理財業務發展中存在的問題 5（一）理財產品同質化競爭力不足 5（二）從業人員專業性有待提高 9（三）營銷渠道不完善 10（四）產品信息披露不夠 10五、推進廣州銀行個人理財業務發展的建議 11（一）理財產品創新優化增強競爭力 11（二）加強理財專業團隊建設 11（三）建立多元化營銷渠道 12（四）加強銀行信息披露程度 12五、總結 12參考文獻 13致謝 14PAGE8 廣州銀行股份有限公司個人理財業務的發展現狀、存在問題及建議引言（一）選題背景及意義根據中國人民銀行數據顯示，我國2020年第一季度居民儲蓄存款增長約6.5萬億元，于此同時，居民存款余額高達87.8萬億。居民手中的錢越來越多，人們對待自身資產的方式并不在是單一的存在銀行，而是選擇股票、債券、理財等方式進行資產配置，從而維持住自身財富，使財富增值。“資產配置”的概念深入人心，理財產品走進家家戶戶。在當前我國利率市場化改革進程不斷推進的大背景下，廣州銀行開始加大對個人理財業務的重視程度，推出了一些多元化的個人理財產品。這一業務的快速發展為廣州銀行帶來了可觀的利潤收成。然而在資管行業以及國內商業銀行理財業務的快速發展下，許多問題不斷顯現————剛性兌付、產品同質化等。隨著2018年《資管新規》、《理財辦法》、《理財子公司管理辦法》的陸續出臺，銀行業理財在面對內外部環境變化，業務轉型、產品創新、業務治理、風險控制方面面臨著較大的壓力。本文將以廣州銀行為例，廣州銀行在本土建立了穩固的資源優勢。在巨大的個人理財業務需求潛力和加快業務轉型的必要性下，本文通過研究試圖找出影響廣州銀行個人理財業務的現狀，為更好地了解、分析影響目前廣州銀行個人理財業務的因素，尋找更為有效的解決辦法，提出促進廣州銀行個人理財業務發展的對策的同時對當前廣州市商業銀行個人理財業務發展等這些現實問題起到明顯的啟發和借鑒作用，為發展提供一定的參考，實現個人理財業務的可持續發展。（二）文獻綜述廣州銀行作為廣州的城市銀行，借助于其城市銀行的自身優勢和廣州本地人對他的信任，大大提升了自身個人理財業務的效率。廣州銀行的發展勢頭尤其迅猛，但隨之而來的也有很多發展問題以及發展問題的對策值得我們深思。經過研讀大量文章，梳理后得出以下幾個觀點：劉美江、宋遠洋（2019）認為出臺新型金融政策，實行合理化混業經營。金融業混業經營是未來的發展趨勢。我國理財產品單一化、同質化的主要原因是銀行、證券、保險、信托、基金等行業之間不能形成合作關系、混業經營。甚至在我國銀行、信托等行業之間存在競爭關系。可以借鑒國外混合經營的經驗及體系，使我國從分業經營模式合理有效地轉變為混業經營模式。加強對于金融業混合經營的政策力度，推出鼓勵支持混業經營政策，允許金融行業之間跨行操作且減少干預，逐步減少各個行業之間的合作障礙，鼓勵金融業創新發展。此外，要增加銀行與保險、證券業間的交流與合作，信息達成互通，目標達成一致，擴大銀行的投資范圍，使理財業務健康快速發展。王瑞（2017）在定量指標和定性指標兩個層面，對商業銀行不同的理財產品收益風險特征進行分析，認為銀行應該發展長效理財產品，創新理財產品，提高從業人員綜合素質。支寶才（2018）認為，銀行要捉住大數據時代給銀行精細化營銷帶來的諸多創新機會，深化“以客戶為中心”的戰略，借助創新的技術和先進工具，配備專業化資源以實現營銷轉型。耿連君（2014）基于VAR方法進行客戶資產配置探討，認為銀行個人理財業務是創新業務，個人理財業務風險管理是銀行管理的重中之重。張紅兵（2015）認為商業銀行應該建立和完善基于“互聯網+”的多元化營銷、塑造以客戶為中心的理財品牌、完善風險監控體系。據文獻資料顯示，不少學者對我國其他商業銀行個人理財業務進行了研究，但是對于廣州銀行個人理財業務現狀、問題這方面的研究很少，筆者覺得有深入研究的必要性，這可以為以后廣州銀行個人理財業務的發展提出一個客觀的建議。二、個人理財業務的相關基礎理論（一）個人理財業務的概念個人理財業務是指本質上是商業銀行為客戶提供服務的業務，是商業銀行為客戶提供制定理財計劃、財務分析、管理客戶資產等服務，又稱為財富管理業務。它是一種建立在委托-代理關系基礎上的綜合性、個性化的服務。專業化服務表現性質為顧問性質和受托性質。客戶通過辦理商業銀行個人理財業務，能夠有效地管理好自身的財富，保證個人財富安全的情況下實現自身財富增值的目的，從而達到自身預期的收益。在西方發達國家，商業銀行個人理財業務是銀行指利用客戶委托銀行幫忙管理的資產，去幫助客戶實現維持財富和財富增值等目的。該業務首先需要對客戶財務狀況進行評估，考慮客戶的財務目標以及其風險偏好、風險承受能力，再為客戶提供專屬的定制化金融服務。理財顧問服務和綜合理財服務是商業銀行個人理財業務兩種不同的運作方式。在理財顧問服務里，商業銀行幫助客戶分析財務狀況，提供財務分析和理財建議等，客戶根據自身的情況運用自身資產。銀行在這一過程中，僅僅是提供了建議的角色，并不承擔風險。而在綜合理財服務里，商業銀行接受客戶的委托幫助客戶管理資產，需要跟客戶一同承擔風險。（二）商業銀行開展個人理財業務的意義客戶通過辦理商業銀行個人理財業務，可以將自身資產委托或授權商業銀行進行管理，在遭遇系統性風險等不可預測的風險時，商業銀行按照事先約定可以承擔一部分風險，從而減少個人資產的損失。商業銀行還可以通過對客戶資產進行投資，使得客戶經濟效益最大化。而且客戶在進行理財的同時，需要花費大量的時間和精力去制定個人的理財計劃，浪費了個人的時間和精力，而且個人對自身的資產進行管理的同時，需要考慮投資方向、投資手段、投資期限等因素，這些因素非常依賴于個人的金融知識水平，而大部分客戶缺乏基本的投資理財知識和金融法律意識，面對諸如證券、保險、基金、外匯等投資手段而不知道如何去運用。而個人理財業務可以提供專業的理財經理，全方位對客戶財務狀況進行合理的評估規劃，為客戶設計適合客戶實際需求的理財計劃，節省了客戶進行個人理財的精力。在商業銀行的日常經營中，最主要的任務就是賺取利潤。個人理財業務實質其實是商業銀行為客戶提供服務。客戶委托商業銀行管理自身的資產，商業銀行可以便可以利用客戶的資金進行投資或貸款，可以有效拓寬商業銀行的盈利渠道。目前來說，個人理財業務是商業銀行經營的穩定器，也是商業銀行重要的中間業務。目前，銀行的大部分資產資金貸款給了企業，剩下的資金用于自身的經營，就使得商業銀行提高了流動性風險。而個人理財業務的開展，拓寬了銀行的資金來源渠道，能夠有效改善商業銀行的資本負債結構，有效節約資本，提高商業銀行的抗風險能力。而且個人理財業務還有利于充分發揮商業銀行自身品牌的建立以及長久以來客戶資源的優勢，可以加深客戶對商業銀行的印象，有利于建立商業銀行的品牌形象。三、廣州銀行個人理財業務發展現狀（一）廣州銀行簡介廣州銀行在廣州地區實力雄厚，是由廣州市政府控股的股份商業銀行，前身為46家城市信用合作社的基礎上組建廣州城市合作銀行。經過24年的發展，目前擁有84個機構網點，其中3家分行，81家支行，2100多名員工。其資本金為83億。（二）廣州銀行總體經營現狀表1廣州銀行整體規模指標年份資產總額（億元）負債總額（億元）利潤總額（億元）凈利潤（億元）貸款及墊款凈額（億元）2018年5136.204758.5843.9037.692350.802017年4401.524165.9638.5132.201656.752016年4445.074228.3538.5031.631332.71注：數據來源廣州銀行2016-2018年年報表1記錄了廣州銀行2016年-2018年整體的經營規模指標。從表中可以看到，廣州銀行2016年-2018年利潤總額，凈利潤呈上升趨勢，整體經營狀況良好，全行的資產、負債等結構合理。（三）廣州農商銀行個人理財業務經營現狀表2記錄了中國各城市商業銀行2017年和2019年非保本理財規模的變化情況，從圖中我們可以看到，2017年廣州銀行的非保本理財規模是267.2億元，2018年廣州銀行的保本理財規模是272.8億元。表2中國部分城市商業銀行2017年和2018年非保本理財規模銀行名稱2018年非保本理財規模2017年非保本理財規模較上年度增加北京銀行3254.93526.2-7.70%南京銀行3036.13252.8-6.66%江蘇銀行2943.02580.014.07%廣州銀行272.8267.22.08%吉林銀行243.2269.8-9.84%晉商銀行240.8274.3-12.23%注：數據來源wind數據庫（四）廣州銀行個人理財業務產品現狀在2016年-2019年間，共發行了1689種產品。產品繁多，主要以自身研發的“紅棉理財”為主，如表3所示部分理財產品。類型主要有五種，分別是固定理財型、自動滾存型、定期凈值開放型、T+0型、T+1型。產品收益特征根據是否保證本金，分為保本和非保本。（表3見下頁）保本浮動收益周期型主要有“紅棉理財.廣銀穩富”-56天自動滾存人民幣債券計劃，預期收益率為2.65%。非保本浮動收益周期型主要有廣州銀行紅棉理財鑫選6個月定開1號，廣州銀行紅棉理財鑫選12個月定開4號，廣州銀行紅棉理財鑫選18個月定開1號。預期收益率在4%-4.5%之間。四、廣州銀行個人理財業務發展中存在的問題（一）理財產品同質化競爭力不足如今越來越多的商業銀行加入到了廣州地區的金融市場，而且每家商業銀行幾乎都推出了自身研發設計的理財產品，但是這些理財產品的產品類型、投資渠道、資金流向等方面都存在較大相似度，同質化程度較高。廣州銀行由于個人理財業務起步時間較晚，創新程度較為一般，所以在售的個人理財產品與廣州地區其他商業銀行銷售的個人理財產品較為相似，同質化比較嚴重。廣州銀行目前發行的封閉式個人理財產品主要以“紅棉理財”系列為主，產品主要有2種分別是紅棉理財鑫選和紅棉理財·廣銀增富，如表4所示，該系列理財產品投資期限多樣化，范圍從92天-270天供客戶選擇，個人投資者起點為1萬元，預期收益率在4%至4.5%之間由投資期限長短決定。而且其發售流程嚴格按照相關制度與規定，對募集起始日，預期收益率、募集結束日等信息進行說明，并上報人行報送。理財收益率較為穩定。表4廣州農商銀行2019年10月-11月發行的部分個人理財產品情況產品名稱投資期限預期收益率投資起點資金投向紅棉理財鑫選92天、182天、270天3.90%-4.5%1萬債券類資產,貨幣市場工具,現金及銀行存款,債權類資產,權益類資產,基金類資產紅棉理財·廣銀增富92天、178天4.00%-4.30%1萬債券類資產,貨幣市場工具,現金及銀行存款,債權類資產,權益類資產,基金類資產注：數據來源廣州銀行app表3廣州銀行部分理財產品信息表產品名稱產品代碼產品類型收益特征期限預期收益率“紅棉理財-廣銀增富”-日添金資產組合人民幣理財產品RTJ02T+O非保本浮動收益型無固定期限3.1%“紅棉理財-廣銀穩富”-日添金資產組合人民幣理財產品RTJ01T+0保本浮動收益型無固定期限2.1%廣州銀行紅棉理財鑫選18個月定開1號191215A定期開放凈值型非保本浮動收益型最短持有547天4.5%廣州銀行紅棉理財鑫選12個月定開4號191005A定期開放凈值型非保本浮動收益型最短持有377天4.4%廣州銀行紅棉理財鑫選6個月定開1號190601A定期開放凈值型非保本浮動收益型最短持有193天4.2%-4.3%廣州銀行紅棉理財現金管理類日添金T+1RTJ901T+1型非保本浮動收益型最短持有1天3.6%“紅棉理財.恒利增富”-98天開放式人民幣理財產品（新客戶專享）PHL098C自動滾存型非保本浮動收益型最短持有98天4.3% “紅棉理財.廣銀穩富”-56天自動滾存人民幣債券計劃GCB070自動滾存型保本浮動受利益型最短持有56天2.65%注：數據來源廣州銀行app表5所示是廣州地區部分商業銀行目前在銷售的產品系列。分別是廣州農商行的太陽穩富系列、廣東南粵銀行的“"寶盈理財”系列、佛山農村商業銀行的“金獅理財福祿”系列、順德農村商業銀行的“精英理財系列之優利增長”系列。雖然品種繁多，在投資期限、預期收益率上選擇很多，但是實質資金投向都是債券類、債權類、權益類和基金類資產等，而這些產品的投資期限、投資起點方面跟廣州銀行相差無幾。表5廣州市多家商業銀行2019年10月-11月發行的個人理財產品情況銀行名稱產品系列投資期限預期收益率產品風險等級投資起點資金投向廣州農商行太陽穩富92天、182天、270天4.00%-4.30%中低風險5萬債券類資產,貨幣市場工具,現金及銀行存款廣東南粵銀行"寶盈理財"卓越(個人)84天、91天、126天、182天4.30%-4.60%中低風險5萬債券類資產,貨幣市場工具,現金及銀行存款,債權類資產,基金類資產佛山農村商業銀行金獅理財福祿36天、93天、132天、190天、213天、363天3.80%-4.05%中低風險5萬債券類資產,貨幣市場工具順德農村商業銀行精英理財系列之優利增長98天、135天3.80%-4.00%中低風險5萬債券類資產,貨幣市場工具注：數據來源各商業銀行官網銀行的理財產品很多，但比較與眾不同的理財產品很少，銀行間的理財產品非常相似，這樣很難在市場上脫穎而出，因為理財產品面對的人群都是差不多的。客戶在選擇理財產品時，大部分是依照產品的預期收益率來選擇產品，這就造成了商業銀行在設計理財產品的時候只在預期收益率上做文章，而不去創新自身的產品。表6統計了廣佛地區2019年10月至11月在售商業銀行非保本理財產品情況表共646只。表7統計了廣州銀行在2019年10月到11月發行的非保本理財產品，共有39只。廣州銀行的理財產品，在預期收益率方面跟城市商業銀行和股份制商業銀行來比較競爭力較為不足。總體來看，廣州銀行在廣州地區在售商業理財產品收益率處于中等水平，競爭力明顯不足。表6廣佛2019年10月-11月同業封閉式產品收益率情況表非保本浮動收益型（單位%）行標簽3個月內3-6個月6個月-1年1年以上城市商業銀行平均值項4.164.294.324.55最大值項4.55

（九江銀行）4.6

（南粵銀行）4.5

（南粵銀行）4.65

（九江銀行）最小值項3.65

（華潤銀行）4

（華潤銀行）4.1

（廣州銀行）4.5

（九江銀行）股份制商業銀行平均值項4.274.214.114.11最大值項4.35

（興業銀行）4.45

（民生銀行）4.30

（廣發銀行）4.20

（渤海銀行）最小值項4.10

（華夏銀行）4.00

（渤海銀行）4.05

（廣發銀行）4.05

（廣發銀行）國有控股銀行平均值項3.593.623.723.6最大值項4.10

（交通銀行）4.10

（交通銀行）4.2

（工商銀行）3.6

（建設銀行）最小值項3.15

（中國銀行）3.40

（中國銀行）3.50

（中國銀行）3.6

（建設銀行）農村商業銀行平均值項3.954.084.25最大值項4.10

（佛山農商）4.25

（佛山農商）4.10

（佛山農商）最小值項3.80

（佛山農商）3.95

（南海農商）4.00

（佛山農商）平均值項3.814.044.054.32最大值項4.554.604.554.65最小值項3.153.403.503.60注：數據來源各商業銀行官網表7廣州銀行2019年10月-11月產品收益率情況表（單位%）3個月內3-6個月6個月-1年1年以上平均值3.984.204.314.20最大值4.054.554.554.20最小值3.904.104.204.20注：數據來源廣州農商銀行官網（二）從業人員專業性有待提高個人理財業務對從業人員要求較高，除了要具備相應的金融知識外，還要有良好的人際交往能力和對金融市場有一定的敏感性。由于個人理財業務涉及的市場比較多，范圍比較廣，這就要求理財從業人員需要在證券、基金、住房投資、保險等方面有一定的專業素養，并就當下的經濟發展趨勢可以實時向客戶反饋，給客戶提出相應的建議，更好的為客戶提供服務。廣州銀行個人理財業務起步較晚，從業人員的專業水平較其他商業銀行來的落后。長期以來，理財從業人員工作內容單一，大部分理財從業人員實際上做的就是銷售銀行的理財產品，爭搶客戶資源，并不是說幫助客戶以實現財富增值等為目的。而且在銀行下發的銷售指標和kpi壓力下，理財從業人員目前在做的是讓客戶購買其自有產品，而不是幫助客戶去制定其理財計劃。而且現在的理財從業人員在為客戶提供市場信息方面的意識較弱，更不具備其他投資手段諸如證券、基金、住房投資等綜合知識，因此很難為客戶提供有效的個人理財方案。而像匯豐銀行、花旗銀行等外資銀行對理財人員從業要求很高，他們擁有一套完善的人員準入和培養方案。他們十分重視員工招聘后的培訓工作，員工首先應當取得專業資格認證，所以其理財從業人員大多數都獲得了國際金融理財師資格，有著較高的專業知識水平。相比之下，廣州銀行的培養方案并不完善，后續培養沒有到位，簡單培訓后就開始從事個人理財業務，去銷售理財產品，這樣就難以培養出專業化的理財從業人員，從而導致理財從業人員難以向客戶提供多元化的服務，更不用說為客戶制定符合需求的投資計劃，嚴重影響了個人理財業務的可持續發展。（三）營銷渠道不完善隨著互聯網的快速發展，技術水平的不斷提高，廣州銀行在原有營業網點銷售模式的基礎上，開發了多種營銷渠道，比如微信公眾號廣州銀行微生活，廣州銀行移動銀行app，但是其理財產品的售賣還是依賴于網點工作人員面對面的方式。不過近年來通過廣州銀行的大力宣傳，廣州銀行移動銀行和微信公眾號有了非常大的進步，但還存在可擴展的空間。廣州銀行在廣州市有著非常明顯的優勢，網點數量在廣州市排名前三。一般來說網點數量多，反映客戶數量大，理財產品的銷售自然會較多。可是廣州銀行的理財銷售業績并沒有達到一個理想的水平，距離同業還是有一些差距。產品銷售渠道較為單一，是其業績沒有達到理想水平的原因之一。在理財產品的宣傳推廣上，廣州銀行還是采取了傳統營銷方式，就是以網點工作人員向客戶傳遞一些理財產品信息，媒體宣傳為輔。但是現在去柜臺辦理業務的人越來越少，而且在柜臺辦理業務的人大多數都是中老年人，該部分人群理財觀念較為保守，而理財產品是伴有風險的，從低風險到高風險不等，所以該部分人群購買力不高，儲蓄是其主要的理財手段。所以依靠柜臺宣傳的傳統方式，是非常難去達到理想的銷售業績的。傳統的營銷渠道，嚴重影響了廣州銀行吸引新的客源，制約了其個人理財業務的發展。（四）產品信息披露不夠為了強化對客戶知情權的保護，讓客戶更加清楚自己購買的理財產品，在理財產品運行過程中，商業銀行是有義務去向客戶披露理財產品的資金流向、投資過程中可能遇到的風險等信息的。但實際上，商業銀行理財產品的披露機制并不完善，客戶在了解購買產品時存在障礙，不能有效地了解產品的具體信息。如果說銀行突然發布了重大信息變化，而披露又不及時，會影響客戶的投資計劃。廣州銀行披露方式和渠道上較為單一，目前是銀行主流的官網+營業網點的方式。但信息并不完善。客戶在營業網點購買理財產品時并不了解產品具體情況，只能通過網點工作人員詢問，但網點工作人員在銷售理財產品的過程中，專業素質參差不一，部分員工可能并不知道理財產品的資金中介，資金流向等具體信息。而當理財產品相關信息發生變化時，如果僅僅通過官網等互聯網媒介在其上面發布，客戶通常不會特意的去關注產品信息的變化，加之銀行如果沒有及時的通過其他媒介如電話、短信、客服熱線等通知客戶，客戶基本會忽略了這一產品信息的變化。即使廣州銀行在其官網上披露了理財產品的詳細信息，但也不能保證客戶是否能找到披露的信息，因為部分可能不知道如何在官網查閱。這種披露并沒有發揮商業銀行的主動性，最終有可能導致客戶因不清楚其披露信息而導致損失了本金。五、推進廣州銀行個人理財業務發展的建議（一）理財產品創新優化增強競爭力為使個人理財業務得到持續發展，廣州銀行應充分意識到加強自身理財產品創新的重要性。可以結合廣州地區的特點，開發具有廣州地區特點的理財產品，以便滿足客戶多元化的需求，還可以吸引高端客戶，形成自身產品的競爭優勢。除此之外，個人理財產品的開發設計要能滿足客戶的需求，按照不同人群的不同理財需求有針對性地設計開發理財產品。例如，根據客戶的職業、生活作息等提供不同的理財產品，做到以客戶為中心，并不斷創新自身產品，最終打造成一個別具一格的個人理財產品品牌，增強在同業里的競爭力水平。（二）加強理財專業團隊建設培養金融理財師對商業銀行個人理財業務的發展非常重要。金融理財師不僅要掌握金融理財規的理論知識，還要有相關操作的經驗，運用所掌握的知識去解決生活中的問題。而人才的培養需要很長一段時間，但金融理財師是從事個人理財業務工作重要的一環。因此，在人才匱乏的情況下，廣州銀行可以考慮自主培養人才，在從業員工里大力推廣金融理財師職業資格考試，對想要在個人理財業務從業的人員進行針對性地培訓金融理財師職業資格考試內容，員工通過資格考試后銀行可以減免部分甚至全額費用或者對通過的員工提供獎金，鼓勵在職從業人員參加金融理財師考試，也可以通過在外部人員的招聘上，制定一套嚴格的引進人才方案，引進一些具有或有意向考取金融理財師資格證的人才。（三）建立多元化營銷渠道隨著互聯網的快速發展，技術水平的不斷提高，廣州銀行開發出了手機銀行、網上銀行等。電子渠道便捷的優勢體現了出來，深受客戶的喜愛，足不出戶辦理業務，輕松快捷。在購買個人理財產品時，針對營銷渠道較少的問題，應加快個人理財業務電子渠道建設，如電話銀行等，著力打造互聯網個人理財產品銷售平臺，擴展營銷渠道。還可以針對現代人群生活作息的特點，推出夜市理財產品，夜市理財產品預期收益率一般高于柜臺理財產品，而且符合大部分客戶的生活習慣，可以有效促進客戶使用網上銀行和手機移動銀行等電子渠道。（四）加強銀行信息披露程度目前廣州銀行的信息披露方式較為單一，只有官網和營業網點披露兩個方式，披露方式較少，應該增加披露方式。不僅要通過互聯網和營業網點來進行披露，還要通過在線客戶、電話銀行、郵箱等方式告知客戶關于理財產品的具體事項，如理財資金流向、收益情況和結算情況等，要做到主動向客戶披露。此外，銀行還應做到定期通過郵寄、電話等方式聯系客戶，向客戶詳細告知相關產品的具體信息，并披露風險收益等情況，做到信息公開透明化。而且，在給客戶辦理個人理財業務的過程中，業務員應該和客戶進行有效的溝通，積極解決客戶不懂的問題，在購買理財產品前要充分告知該理財產品所要面臨的風險以及運作方式、資金流向等，主動出示產品風險說明書供客戶查閱，并告知客戶如何在官網找該理財產品資料的方式。在購買產品以后，定期對產品資金的運用情況以及收益情況通過電話、短信等向客戶進行披露，在理