書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁金融消費者權益尚缺法律保護五篇摘要。隨著金融產品和服務的不斷創新，消費者與銀行業金融機構之間的糾紛日益增多。當此之際，探討如何完善銀行業金融消費者權益保護體系具有現實意義。因此，本文首先探討了銀行業消費者的概念，接著分析了我國有關銀行業消費者權益法律保護的現狀與不足，并在此基礎上提出完善建議，旨在使消費者權益得到切實保障。

關鍵詞：銀行業;金融消費者權益;法律保護

當今社會，金融行業愈發趨向于混業經營的模式，各種金融衍生產品層出不窮，消費者在享有更加便捷服務的同時，其權益受損的風險也大大提升。在日常的金融消費中，我們與銀行機構的接觸最多，因而有必要以銀行業為切入點，對當前我國關于金融消費者權益的法律保護現狀展開分析，并試圖構建出較為完善的法律保護體系。

一、銀行業金融消費者之界定

在我國長期的司法實踐中，大多將銀行業金融消費者稱為“存款人”或“銀行業金融機構客戶”。隨著《銀行業消費者權益保護工作指引》（以下簡稱《指引》）的出臺，對這一內涵首次做出解釋。因此，本文首先對銀行業金融消費者的界定進行詳細的探討，進而正確理解這一概念的范疇。

1.銀行業金融消費者和投資者

一般投資者在進行金融消費時，其最終目的也是為了生活消費。例如，人們購買理財產品進行投資，有的是出于增加生活資金的考慮，也有的是為了有效利用閑散資金以規避將來生活中可能出現的風險。在金融交易中，一般投資者與消費者一樣，與銀行機構處于不平等的地位，需要法律傾斜保護。而一些專業投資者則不同，他們通常是以營業為目的進行投資，同時具有一定的資金和專業能力，應在交易中自負風險。因此，將一般投資者納入“銀行業金融消費者”的范疇來加以保護是非常有必要的。

2.銀行業金融消費者和銀行客戶

銀行客戶大多是指正在與銀行進行業務往來的自然人或法人組織，而銀行業金融消費者的范圍則更加廣泛，它不僅涵蓋了銀行客戶，還包括曾經在銀行進行消費和將來有可能在銀行消費的個人或團體。因此，與銀行客戶相比，法律應當給銀行業消費者提供更為全面的保護。這意味著法律不僅要對消費者和銀行機構的交易活動予以保護，還需要規定雙方在磋商階段需遵循的行為準則。不僅如此，當業務終止后銀行仍需要履行相關的保密義務，以保證消費者的個人信息安全。

二、我國有關銀行業消費者權益法律保護的現狀與不足

1.立法現狀與不足

自2021年起，在國際上以保護金融消費者權益為重點的大浪潮的影響下，國內涉及銀行業消費者權益的法律規范有所增加，但仍存在著不足之處。一方面，我國目前只有金融業三大行業各自發布的相關規范性文件，缺少一部專門、全面的法律規范;而且，銀監會發布的《指引》等規范性文件雖然以保護消費者的權益為主，但其效力卻低于法律法規，對銀行業金融機構的約束力也不強，有待立法的進一步完善。

2.監管現狀與不足

當前，銀監會等監管部門通過整治銀行亂收費行為、拓寬銀行業消費者投訴渠道等措施，使消費者權益受損的情況有所改善。但是應當看到，隨著金融行業混業經營的趨勢進一步加強，難免出現監管空白或管轄權沖突的情形。另外，銀監會和行業協會在處理消費者投訴時，以通報批評和督促銀行機構糾正為主，對銀行機構的約束作用不大。

3.糾紛解決機制有待健全

當前，我國缺少訴訟外專業處理金融糾紛的機構，這也是消費者求償權難以得到實現的重要原因。此前，關于銀行機構應當如何處理消費者投訴的問題，在《指引》中雖有所涉及，但并沒有對構建訴訟外糾紛解決機制給出明確的規定。而建立有效的訴訟外糾紛解決機制，不僅有利于降低消費者的舉證成本，節約司法資源，也是保障消費者權益得到救濟的關鍵所在。

三、對完善銀行業消費者權益保護制度的建議

1.填補立法空白，完善法律制度

當前，我國可以在現有法律法規的基礎上，制定一部完整的金融消費者權益保護法。同時，還應當對現行的《商業銀行法》等法律進行修訂，補充有關保護銀行業消費者權益的相關內容。

2.完善監管體系，加大監管力度

針對實踐中存在的問題，我國可以借鑒其他國家的做法，在現有基礎上，建立一個獨立的金融消費者保護機構，對三大行業進行統一監管，從而有效解決監管標準不一的問題。另外，在實踐中，還應當加大監管力度，