1匯報人：AA2024-01-29存款保險學(xué)習(xí)目錄contents存款保險制度概述存款保險機構(gòu)及職能存款保險范圍與限額存款保險費率與征收方式存款保險制度的風(fēng)險防范與處置存款保險制度的影響與展望301存款保險制度概述VS存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。定義與背景促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款保險機構(gòu)將支付法定數(shù)額的保險金給存款人。可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機構(gòu)負有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。存款保險制度的意義保險方式的差異。國際上通行的理論是把存款保險分為隱性存款保險和顯性存款保險兩種。隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排。組織形式的差異。國外存款保險機構(gòu)的組織形式可分為三種類型：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。投保方式的差異。從各國實踐來看，主要有強制投保和自愿投保兩種方式。強制投保是依法規(guī)定金融機構(gòu)必須向存款保險機構(gòu)投保，否則將受到有關(guān)法律處罰。自愿投保是允許金融機構(gòu)自愿選擇是否參加存款保險。國內(nèi)外存款保險制度比較302存款保險機構(gòu)及職能存款保險機構(gòu)的設(shè)立與職責(zé)存款保險機構(gòu)應(yīng)保持獨立運作，不受其他金融機構(gòu)或政府部門的干預(yù)，以確保其公正、客觀地履行職責(zé)。獨立性存款保險機構(gòu)需依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立，具備合法經(jīng)營資格。依法設(shè)立存款保險機構(gòu)的主要職責(zé)包括制定并執(zhí)行存款保險政策、收取并管理存款保險基金、對投保機構(gòu)進行風(fēng)險評估和監(jiān)測、及時償付被保險存款等。職責(zé)明確監(jiān)管要求存款保險機構(gòu)需接受相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督和管理，確保其業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險可控。評估機制監(jiān)管部門應(yīng)定期對存款保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)運營、風(fēng)險管理、償付能力等方面進行評估，以確保其穩(wěn)健運行。信息披露存款保險機構(gòu)應(yīng)定期向公眾披露其業(yè)務(wù)運營情況、風(fēng)險評估報告等重要信息，提高透明度。存款保險機構(gòu)的監(jiān)管與評估合作與協(xié)調(diào)存款保險機構(gòu)應(yīng)與其他金融機構(gòu)保持密切合作與協(xié)調(diào)，共同維護金融穩(wěn)定。信息共享存款保險機構(gòu)可與其他金融機構(gòu)建立信息共享機制，及時了解市場動態(tài)和風(fēng)險狀況。風(fēng)險處置在發(fā)生金融風(fēng)險事件時，存款保險機構(gòu)可與其他金融機構(gòu)協(xié)同處置，降低風(fēng)險對金融系統(tǒng)的影響。存款保險機構(gòu)與其他金融機構(gòu)的關(guān)系303存款保險范圍與限額存款保險覆蓋的金融機構(gòu)類型銀行業(yè)金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。其他金融機構(gòu)根據(jù)各國或地區(qū)的存款保險制度不同，可能還包括儲蓄銀行、儲貸協(xié)會、信用合作社等其他類型的存款性金融機構(gòu)。個人儲蓄賬戶通常包括活期存款、定期存款、儲蓄存款等個人儲蓄賬戶。企業(yè)賬戶包括企業(yè)活期存款、定期存款等，但通常有一定的限制和條件。外幣存款部分國家或地區(qū)的存款保險制度可能覆蓋外幣存款，但具體規(guī)定和限額可能有所不同。存款保險覆蓋的賬戶類型存款保險限額指存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生存款保險事件時，對每一存款人承擔(dān)的最高償付限額。該限額通常根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平、居民儲蓄狀況、通脹率等因素確定，并可能隨著時間進行調(diào)整。調(diào)整機制存款保險限額的調(diào)整通常需要考慮多個因素，包括金融風(fēng)險、通貨膨脹、經(jīng)濟增長等。調(diào)整機制應(yīng)該公開透明，能夠確保存款保險制度的有效性和公平性。同時，調(diào)整機制還需要考慮到對金融市場和金融機構(gòu)的影響，以避免引發(fā)不必要的市場波動和金融風(fēng)險。存款保險限額及調(diào)整機制304存款保險費率與征收方式存款規(guī)模與結(jié)構(gòu)存款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)也會影響保費率，一般來說，存款規(guī)模越大、結(jié)構(gòu)越復(fù)雜的金融機構(gòu)需要支付更高的保費。宏觀經(jīng)濟環(huán)境宏觀經(jīng)濟環(huán)境如通貨膨脹率、利率水平等也會影響存款保險費率的確定。金融機構(gòu)風(fēng)險水平金融機構(gòu)的風(fēng)險水平是確定存款保險費率的重要因素，風(fēng)險較高的機構(gòu)需要支付更高的保費。存款保險費率的確定因素風(fēng)險警示與調(diào)整當(dāng)金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險事件或風(fēng)險指標超標時，存款保險機構(gòu)會及時警示并要求其調(diào)整保費率。市場化定價機制未來存款保險費率可能會更加市場化，由金融機構(gòu)和存款保險機構(gòu)通過談判或競價方式確定。定期評估與調(diào)整存款保險機構(gòu)會定期對金融機構(gòu)的風(fēng)險水平進行評估，并根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整保費率。存款保險費率的調(diào)整機制存款保險費一般按照金融機構(gòu)吸收的存款總額的一定比例征收，也可以按照其他合理方式如風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)等征收。征收方式金融機構(gòu)需要定期向存款保險機構(gòu)報送存款數(shù)據(jù)和相關(guān)風(fēng)險信息，存款保險機構(gòu)根據(jù)報送的數(shù)據(jù)和信息計算保費并通知金融機構(gòu)繳納。金融機構(gòu)需要在規(guī)定時間內(nèi)將保費繳納至指定賬戶。征收流程存款保險費的征收方式及流程305存款保險制度的風(fēng)險防范與處置01通過對銀行機構(gòu)進行全面、客觀的風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，為風(fēng)險防范提供決策依據(jù)。建立完善的風(fēng)險評估體系02銀行機構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制體系，完善風(fēng)險管理制度，加強風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制能力。強化內(nèi)部風(fēng)險控制03監(jiān)管部門應(yīng)加強對銀行機構(gòu)的監(jiān)管力度，提高監(jiān)管的針對性和有效性，確保存款保險制度的穩(wěn)健運行。提升監(jiān)管效能風(fēng)險防范措施當(dāng)銀行機構(gòu)出現(xiàn)嚴重風(fēng)險事件時，監(jiān)管部門應(yīng)及時啟動風(fēng)險處置程序，組織專業(yè)力量進行處置。啟動風(fēng)險處置程序為防止風(fēng)險擴散和蔓延，監(jiān)管部門應(yīng)采取有效措施對問題銀行進行隔離，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益。實施風(fēng)險隔離對于無法救助或救助無效的銀行機構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，依法組織市場退出。開展市場退出010203風(fēng)險處置程序及手段加強跨境監(jiān)管合作各國監(jiān)管部門應(yīng)加強跨境監(jiān)管合作，共同應(yīng)對跨境金融風(fēng)險挑戰(zhàn)，維護全球金融穩(wěn)定。建立風(fēng)險預(yù)警機制通過建立跨境風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警跨境金融風(fēng)險傳遞，為風(fēng)險處置贏得時間。完善風(fēng)險處置機制各國應(yīng)完善跨境金融風(fēng)險處置機制，加強政策協(xié)調(diào)和行動配合，共同應(yīng)對跨境金融風(fēng)險事件。跨境風(fēng)險傳遞與應(yīng)對030201306存款保險制度的影響與展望增強金融體系穩(wěn)定性存款保險制度通過為銀行提供風(fēng)險保障，降低銀行擠兌風(fēng)險，從而增強整個金融體系的穩(wěn)定性。防止風(fēng)險擴散當(dāng)個別銀行出現(xiàn)問題時，存款保險機構(gòu)可以及時介入，防止風(fēng)險向其他銀行擴散，維護整個銀行業(yè)的安全。保護存款人利益存款保險制度確保存款人在銀行破產(chǎn)時能夠得到一定的賠償，從而維護存款人的信心和利益。對金融穩(wěn)定的影響促進中小銀行發(fā)展存款保險制度使得中小銀行在競爭中更具優(yōu)勢，因為它們與大銀行一樣，都受到了同等的存款保護。推動銀行業(yè)差異化競爭存款保險制度鼓勵銀行進行差異化競爭，通過提供特色服務(wù)和產(chǎn)品來吸引客戶。加速銀行業(yè)整合存款保險制度可能加速銀行業(yè)的整合，優(yōu)勝劣汰，使那些經(jīng)營不善、風(fēng)險較高的銀行退出市場。對銀行業(yè)競爭格局的影響完善金融監(jiān)管體系存款保險制度將與金融監(jiān)管機構(gòu)形成合力