交強險理算實務

客服中心李芳第一節機動車交強險

互碰賠償處理規則（2009版）本《規則》根據交強險理賠實務的基本原則制定，為交強險理賠實務的補充。

一、標準處理機制（一）均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產損失和人員傷亡

1．兩輛機動車互碰，兩車均有責雙方機動車交強險均在交強險財產損失賠償限額內，按實際損失承擔對方機動車的損害賠償責任。例1：A、B兩車互碰，各負同等責任。A車損失3500元，B車損失3200元，則兩車交強險賠付結果為：

A車保險公司在交強險項下賠償B車損失2000元；B車保險公司在交強險項下賠償A車損失2000元。

對于A車剩余的1500元損失，按商業險條款規定，根據責任比例在商業車險項下賠償。即如A車投保了車損險、B車投保了商業三者險，則在B車的商業三者險項下賠償750元，在A車的車損險項下賠償750元。2．兩輛機動車互碰，一方全責、一方無責無責方機動車交強險在無責任財產損失賠償限額內承擔全責方機動車的損害賠償責任，全責方機動車交強險在財產損失賠償限額內承擔無責方機動車的損害賠償責任。無責方車輛對全責方車輛損失應承擔的賠償金額，由全責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。例2：A、B兩車互碰造成雙方車損，A車全責（損失1000元），B車無責（損失1500元）。設B車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則兩車交強險賠付結果為：

A車交強險賠付B車1500元，B車交強險賠付A車100元。B車對A車損失應承擔的100元賠償金額，由A車保險公司在本方交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。3．多輛機動車互碰，部分有責（含全責）、部分無責（1）一方全責，多方無責所有無責方視為一個整體，在各自交強險無責任財產損失賠償限額內，對全責方車輛損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任；全責方對各無責方在交強險財產損失賠償限額內承擔損害賠償責任，無責方之間不互相賠償。無責方車輛對全責方車輛損失應承擔的賠償金額，由全責方在本方交強險相應無責任財產損失賠償限額內代賠。例3：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責（損失600元），B車無責（損失600元），C車無責（損失800元）。設B、C車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則賠付結果為：A車交強險賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強險分別賠付A車：100元，共賠付200元。由A車保險公司在本方交強險兩個無責任財產損失賠償限額內代賠。（2）多方有責，一方或多方無責所有無責方視為一個整體，在各自交強險無責任財產損失賠償限額內，對有責方損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任；有責方對各方車輛損失在交強險財產損失賠償限額內承擔損害賠償責任，無責方之間不互相賠償。無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額，由各有責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。

例4：A、B、C、D四車互碰造成各方車損，A車主責（損失1000元），B車次責（損失600元），C車無責（損失800元）、D車無責（損失500元）。設C、D兩車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則賠付結果為：

1.C車、D車交強險共應賠付200元，對A車、B車各賠償（100＋100）/2＝100元，由A車、B車保險公司在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。2．A車交強險賠償金額＝B車損核定承擔金額＋C車損核定承擔金額＋D車損核定承擔金額＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元3.B車交強險賠償金額＝A車損核定承擔金額＋C車損核定承擔金額＋D車損核定承擔金額＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元（二）均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，涉及車外財產損失有責方在其適用的交強險財產損失賠償限額內，對各方車輛損失和車外財產損失承擔相應的損害賠償責任。

所有無責方視為一個整體，在各自交強險無責任財產損失賠償限額內，對有責方損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任。無責方之間不互相賠償，無責方也不對車外財產損失進行賠償。無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額，由各有責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。

例5：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車主責（損失600元），B車無責（損失500元），C車次責（損失300元），車外財產損失400元。則A車、B車、C車的交強險賠付計算結果為：（1）先計算出無責方對有責方的賠款B車交強險應賠付A車、C車各100/2＝50元。由A車、C車在各自交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。（2）有責方再對車外財產、各方車損進行分攤A車交強險賠款＝（500＋400）/2+(300-50)＝700元C車交強險賠款＝（500＋400）/2+(600-50)＝1000元（3）計算有責方交強險和代賠款之和A車交強險賠款＋代賠款＝700＋50＝750元C車交強險賠款＋代賠款＝1000＋50＝1050元1.肇事機動車均有責且適用相同責任限額的，各機動車按平均分攤的方式，在各自交強險分項賠償限額內計算賠償。（三）均投保了交強險的兩輛或多輛機動車發生事故，造成人員傷亡

例6：A、B兩機動車發生交通事故，兩車均有事故責任，A、B車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫療費用7000元，死亡傷殘費用6萬元，另造成路產損失1000元。則A車交強險初次賠付計算結果為：

①B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔金額＝60000/(2-1)＝60000元②B車車上人員醫療費用核定承擔金額＝7000/(2-1)＝7000元③財產損失核定承擔金額＝1000/2+5000/(2-1)＝5500元(超過財產損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元)。A車交強險賠償金額＝60000+7000+2000＝69000元其中，A車交強險對B車損的賠款＝2000×[（5000/(500+5000)）＝1818.18元;A車交強險對路產損失的賠款＝2000×[500/（500+5000）]＝181.82元。2.肇事機動車中有部分適用無責任賠償限額的，按各機動車交強險賠償限額占總賠償限額的比例，在各自交強險分項賠償限額內計算賠償。例7：A、B、C三車發生交通事故，造成第三方人員甲受傷，A、B兩車各負50％的事故責任，C車和受害人甲無事故責任，受害人支出醫療費用4500元。設適用的交強險醫療費用賠償限額為10000元，交強險無責任醫療費用賠償限額為1000元，則A、B、C三車對受害人甲應承擔的賠償金額分別為：

A車交強險醫療費用賠款＝4500×[10000/（10000+10000+1000）]＝2142.86元。B車交強險醫療費用賠款＝4500×[10000/（10000+10000+1000）]＝2142.86元C車交強險醫療費用賠款＝4500×[1000/（10000+10000+1000）]＝214.28元二、特殊情況處理

（一）一方投保交強險，一方僅投保商業險或無保險的機動車發生事故1．一方機動車投保交強險，另一方僅投保商業險依照《條例》，軍隊、武警機動車參加交強險的辦法由中國人民解放軍、中國人民武裝警察部隊另行規定。在相關規定出臺前，對于僅投保商業三者險的軍隊、武警機動車，與投保交強險的車輛互碰，按以下方式計算賠償：（1）對于軍隊、武警車輛，按照其所投保商業險條款和特別約定的規定計算賠償。（2）對于與軍隊、武警車輛碰撞的車輛，在計算其車損險賠款時，根據損失補償原則，不扣除對方交強險應賠償部分。（3）兩車同時碰撞車外財產或行人，按照事故責任比例，承保交強險的在交強險限額內承擔受害人的損失，承保原商業三者險的在商業險限額內按條款規定承擔受害人的損失。

2．一方機動車投保交強險，另一方無保險2006年10月1日以后發生保險車輛與應投保而未投保交強險的機動車碰撞的事故，所有無保險的機動車均視同投保交強險參與賠款計算。（1）原則上認為無保險車輛應該承擔相當于交強險的賠償責任。在計算本方車損賠款時，應當扣除對方相當于交強險的賠償金額。

（2）但如果本車損失確實不能得到對方相當于交強險賠償（如已按交警調解結果履行賠償責任，或法院判決未要求對方承擔相當于交強險的賠償責任），可由本方交強險先行代為賠付。

（3）為準確統計代賠數量和金額，應對代賠款項加注“無保險代賠”標識，代賠部分在另一個交強險限額內列支。（4）保險公司代賠后應要求被保險人簽具權益轉讓書，轉讓追償的權利。（5）應注意防范無保險車輛懼怕罰款，已私下向被保險車輛支付賠款，被保險人又向保險公司重復索賠的情況。（二）關于掛靠同一單位的機動車互碰的賠償方式對于被保險人（營業性車隊、掛靠單位等）為同一人，但投保人（所有人）為不同自然人的機動車互碰，可按互為三者的原則，由各方機動車交強險在其分項賠償限額內，按實際損失承擔對方機動車（車輛、車上人員、車上財產）的損害賠償責任。

注：此種處理方式僅適用于投保人在投保時如實向保險人告知了車輛屬于掛靠的情況，并且在保險合同中明確體現。如果在保單中體現為投保人完全相同（即不能體現出實際的所有人），則將視互碰的各車為同一被保險人所有，不能在交強險項下進行賠償。（三）經交警調解或當事各方協商，由各方機動車承擔本方車輛損失符合《機動車交強險財產損失互碰自賠處理辦法》適用條件的，按照《辦法》規定處理。不符合《辦法》適用條件的，當地行業協會有相關規定的，按行業協會相關規定處理。行業協會沒有相關規定的，按以下方式處理：1．能夠找到事故對方機動車并勘驗損失的，對事故對方車輛損失在本方交強險賠償限額內計算賠償，超過限額部分在商業車險項下按過錯責任比例計算賠償。例：A、B兩車互碰，各負同等責任。A車損失3500元，B車損失3200元，交警調解結果為各自修理本方車輛。在能夠勘驗雙方車輛損失的情況下，A車保險公司在交強險項下賠償B車損失2000元；B車保險公司在交強險項下賠償A車損失2000元。對于A車剩余的1500元損失，如A車投保了車損險、B車投保了商業三責險，則可以在B車的商業三責險項下賠償750元，在A車的車損險項下賠償750元。

2．事故對方已無法找到并勘驗損失，被保險機動車無法得到對方賠償的，可對被保險機動車的車輛損失在本方機動車交強險賠償限額內計算賠償，超過限額部分在本方機動車商業車損險項下按條款規定計算賠償。例10：A、B兩車互碰，各負同等責任。A車損失3500元，B車損失3200元。交警調解結果為各自修理本方車輛。在無法找到B車勘驗損失的情況下，A車保險公司可在交強險項下賠償A車損失2000元。對于A車的剩余的1500元損失，如A車投保了車損險，則在A車的車損險項下按條款規定計算賠償。機動車交強險財產損失互碰自賠處理辦法一、適用條件

同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”方式處理:1．兩車或多車互碰，各方均投保交強險；（在實際查勘工作中，可以在現場拍攝對方車輛交強險標志或者保單）2．僅涉及車輛損失（包括車上財產和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方損失金額均在2000元以內；3．由交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的法律法規自行協商確定各方均有責任（包同等責任、主次責任）；4．當事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。（簽訂《互碰自賠處理協議》）單方肇事事故、涉及人員傷亡的事故、涉及車外財產損失的事故，以及任何一方損失金額超過交強險財產損失賠償限額（就是前面適用條件中的2000元）的