老齡化背景下商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題及發(fā)展完善對(duì)策研究摘要從2000年起，我國就正式進(jìn)入了老齡化社會(huì)。由于計(jì)劃生育政策的實(shí)行和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然，我國老齡化呈現(xiàn)快速發(fā)展的狀態(tài)，呈現(xiàn)出未富先老的局面。巨大的人口基數(shù)導(dǎo)致了我國老年人口絕對(duì)數(shù)量的龐大，同時(shí)老年人口數(shù)量的攀升速度一非常驚人，人口老齡化給我國社會(huì)帶來了非常深刻的影響。本文通過對(duì)我國老齡化現(xiàn)狀的分析，研究了三種養(yǎng)老模式，家庭養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老，商業(yè)保險(xiǎn)式養(yǎng)老，以及當(dāng)前養(yǎng)老體系的不足。并以此為背景重點(diǎn)研究了限制商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素，從政府支持，保險(xiǎn)者意識(shí)，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，國家發(fā)展戰(zhàn)略，國際發(fā)展趨勢等幾個(gè)層面分析了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇。最后通過對(duì)前文的總結(jié)，探討了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的重要性，以及如何在未來更好的促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：老齡化，養(yǎng)老模式，養(yǎng)老體系，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)AbstractSince2000,hasofficiallyenteredtheagingsocietyinourcountry.Duetothepracticeoffamilyplanningpolicyandthecorollaryofeconomicandsocialdevelopmentandouragingprocesspresentstheoldbeforerich,ledtoahugepopulationbaseofourcountry'sabsoluteNumbersofelderlypeople.Anagingpopulationbroughtaveryprofoundeffecttoourcountry,inthisarticle,throughanalyzingthecurrentsituationofChina'sagingpopulation,familypension,3endowmentmodelisstudied,andthesocialendowment,commercialendowmentinsurancetype,andtheshortageofthecurrentpensionsystem.Asbackgroundismainlystudiedthefactorsofthedevelopmentofcommercialinsurance,fromthegovernment'ssupport,theenterprise

Keywords:aging,commercialendowmentinsurance,endowmentpatterns,restrictingfactors,opportunities目錄TOC\o"1-3"\h\u8451一丶人口老齡化的背景 231262（一）人口老齡化的現(xiàn)狀 215865（二）人口老齡化的成因 223571（三）人口老齡化帶來的巨大養(yǎng)老壓力 332562二丶我國現(xiàn)階段的養(yǎng)老模式 311839（一）家庭式養(yǎng)老 326056（二）社會(huì)式養(yǎng)老 31870（三）商業(yè)保險(xiǎn)式養(yǎng)老 418379三丶我國養(yǎng)老體系現(xiàn)狀與不足 424281（一）養(yǎng)老資產(chǎn)積累水平低 430990（二）多元化發(fā)展水平低 54482（三）市場化程度低 517250四丶依托商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老模式 527325（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定義 529094（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間 62602（三）制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展因素 631551、基本養(yǎng)老制度的壟斷 6267272、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的不成熟 770223、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營者自身的不足 78128五丶商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇 78455（一）政府支持 732561（二）商業(yè)保險(xiǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)的提高 822697（三）保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)協(xié)會(huì)的完善 825227（四）保險(xiǎn)發(fā)展與國家發(fā)展戰(zhàn)略匹配 927506（五）保險(xiǎn)條款逐漸完善 924774六丶結(jié)論 91442參考文獻(xiàn) 10老齡化背景下中國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇我國人口老齡化速度較快，同時(shí)受人口基數(shù)大的影響，老年人口絕對(duì)數(shù)量非常可觀，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生了深刻的影響，同時(shí)也影響到人們生活的方方面面。龐大數(shù)量的老年人帶來的巨大養(yǎng)老壓力，單靠國家養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老已經(jīng)無法十分有效的解決。政府已經(jīng)意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的重要性，強(qiáng)調(diào)通過廣泛推廣商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老，來解決養(yǎng)老問題，緩解經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的壓力。建立包括國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的多層次養(yǎng)老體系，已經(jīng)成為社會(huì)的共識(shí)。前面二者在我國經(jīng)過長期的發(fā)展，已經(jīng)相對(duì)比較成熟，但商業(yè)保險(xiǎn)式的養(yǎng)老還屬于新事物，發(fā)展的時(shí)間并不長，尚處于初期發(fā)展階段，但是我國的商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老發(fā)展速度較快，在解決養(yǎng)老問題方面有其他二者不具備的優(yōu)勢。下面將在老齡化的背景下，探討以養(yǎng)老為契機(jī)的商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇。一丶人口老齡化的背景（一）人口老齡化的現(xiàn)狀人口老齡化是指老年人口在人口總數(shù)中所占有的不斷增加的過稱，這是世界人口發(fā)展過程中的一個(gè)正常階段。按照國際標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國家65歲以上的老年人，在中人口中所占比例，超過7%時(shí)，或者60歲以上的老年人，所占比例超過10%的時(shí)候，這個(gè)國家就進(jìn)入了老齡社會(huì)。2015年我國60歲以上的老年人，在總?cè)丝谥兴嫉谋戎匾呀?jīng)達(dá)到16%，可以說我國的人口老齡化水平和速度都是非常快的。我國人口老齡化的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在，首先，老年人口的數(shù)量龐大，這是由我國巨大的人口基數(shù)所決定的。根據(jù)推測，在2050年我國60歲以上的老年人口，將超過4億人之巨，而發(fā)達(dá)國家的總和還不到4億。在2015年，我國60歲以上人口的絕對(duì)數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到2億3千萬之多，占總?cè)丝跀?shù)的17.15%。其次，人口老齡化速度過快，由于計(jì)劃生育等原因，導(dǎo)致速度遠(yuǎn)超過其他其他國家，形成未富先老局面。第三老年人區(qū)域之間的分布不均勻，這是由我國不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平所決定的。東部和中部等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地方，老齡化也更嚴(yán)重，而西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的地方，老齡化程度也低。同時(shí)我國農(nóng)村由于勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等因素的影響，導(dǎo)致留手老人，空巢老人等問題，老齡化也很嚴(yán)重。（二）人口老齡化的成因人口老齡化是一種正常的人口現(xiàn)象，世界上任何國家都會(huì)出現(xiàn)。但是當(dāng)前我國人口老齡化現(xiàn)象的出現(xiàn)，有其普遍原因和特殊原因。首先從普遍原因來說，這也是世界其他國家會(huì)出現(xiàn)人口老齡化的共同原因，隨著一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展社會(huì)的進(jìn)步，國民的生活水平和醫(yī)療條件都大大提高，人們的壽命普遍延長。并且這也是人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的一個(gè)正常現(xiàn)象，隨著人們生活的改善，對(duì)于婚姻問題生育問題的看法都會(huì)發(fā)生一定程度的改變，這樣的改變，通常意義上都會(huì)產(chǎn)生新生兒的減少，人口出生率自然下降。因而老年人在眾人口中所占的比例會(huì)得到提高。但是我國之所以如此迅速的進(jìn)入了老齡社會(huì)是有其特殊原因的，這個(gè)原因也是影響最大，就是我國實(shí)行的計(jì)劃生育政策。當(dāng)初推行計(jì)劃生育政策，是因?yàn)槲覈娜丝诨鶖?shù)較大，人口生育率高，增長速度快，對(duì)經(jīng)濟(jì)和整個(gè)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的壓力，為了減輕壓力采取計(jì)劃生育，快速的并且大幅度的降低了人口的出生率。也正是這個(gè)原因使得我國提前進(jìn)入了老齡化社會(huì)。一般來說老齡化是出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)象，但我國還是發(fā)展中國家，卻已經(jīng)未富先老了，并且老齡化速度還有進(jìn)一步加快的趨勢。總的來說就是這兩方面的原因，導(dǎo)致了我國當(dāng)前出現(xiàn)了這樣的老齡化現(xiàn)狀。（三）人口老齡化帶來的巨大養(yǎng)老壓力從客觀上來說，人口老齡化是社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)重要標(biāo)簽，也是對(duì)一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的肯定。每一個(gè)國家都會(huì)經(jīng)歷這樣的歷史時(shí)期，它是國家人口發(fā)展過程中，必須要經(jīng)歷的階段。但我國之所以當(dāng)前面臨巨大的養(yǎng)老壓力，主要是因?yàn)槔淆g化的程度超越了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，導(dǎo)致未富先老，人口老齡化的速度過快了。正因這個(gè)原因，我國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。首先因?yàn)槔淆g化水平的不算提高，老年人口在總?cè)丝谥兴嫉谋戎鼐驮嚼显礁撸鄳?yīng)的青年勞動(dòng)力在總?cè)丝谥兴急刂芯妥冃　Ｃ恳粋€(gè)勞動(dòng)力所負(fù)擔(dān)的老年人也就更多。這樣一來會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來沉重的壓力。其次為了解決養(yǎng)老問題，政府和社會(huì)需要付出更多的財(cái)力物力資源。加重了國家政府的負(fù)擔(dān)，過多的侵占財(cái)政收入，也不利于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展進(jìn)步。可以說人口老齡化是和每個(gè)人息息相關(guān)的，必將對(duì)我國的社會(huì)產(chǎn)生深刻的影響。二丶我國現(xiàn)階段的養(yǎng)老模式（一）家庭式養(yǎng)老家庭養(yǎng)老是我國最傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，這是由我國長久以來形成的“孝”文化所覺定的。我國古代就講求子女對(duì)父母的孝，講究養(yǎng)兒防老，其理念跟現(xiàn)代的家庭式養(yǎng)老本質(zhì)上是一致的。所謂家庭養(yǎng)老一般是指在養(yǎng)老環(huán)境為家庭環(huán)境，而養(yǎng)老的條件的提供者則多是老人的子女。這兩者不一定是并存的。就目前的現(xiàn)狀來說更多的是指由子女對(duì)長輩行贍養(yǎng)的義務(wù)，以此保障老年人的基本生活，這被看成是一種回饋，同時(shí)也是家庭和睦的一個(gè)特征。但是在當(dāng)前老齡化不斷加劇的形勢下，家庭養(yǎng)老正面臨著前所未有的壓力。隨著社會(huì)進(jìn)步，人口的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的大家庭已經(jīng)逐漸被更加小的核心家庭所替代，更多的4-2-1家庭出現(xiàn)。許多年輕人的結(jié)合以為這他們?cè)谖磥硪苍S不得不需要贍養(yǎng)八位老人，這對(duì)普通人來說是一個(gè)非常大的壓力，同時(shí)不僅僅是財(cái)力上的，也包括精力上，社會(huì)壓力的變大，節(jié)奏加快，人們的工作更加的繁忙，子女往往沒時(shí)間來照顧老人。（二）社會(huì)式養(yǎng)老傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老不能夠滿足社會(huì)對(duì)養(yǎng)老的需求，于是社會(huì)養(yǎng)老出現(xiàn)并緩解了家庭養(yǎng)老的壓力。我國的社會(huì)養(yǎng)老主要指的是，通過社會(huì)層面，而不是家庭的角度，對(duì)老人提供的養(yǎng)老服務(wù)，這種養(yǎng)老的主體已經(jīng)由家庭養(yǎng)老中的子女，變?yōu)槠髽I(yè)、政府、志愿者等，這其中又包括很多不同的形式。這能夠在一定程度上，解決一部分養(yǎng)老的壓力，但是它的發(fā)展還比較落后，層次也比較低，不能滿足社會(huì)對(duì)于養(yǎng)老的需求。同時(shí)因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老制度的不健全，不規(guī)范，容易衍生出其他的社會(huì)問題，社會(huì)養(yǎng)老的確有諸多優(yōu)點(diǎn)，但確定也同樣明顯，更多是作為一種福利來發(fā)揮作用，缺乏快速發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制（三）商業(yè)保險(xiǎn)式養(yǎng)老要知道商業(yè)保險(xiǎn)式養(yǎng)老我們首先要了解商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指，將與被保人的合同作為運(yùn)營對(duì)象，通過商業(yè)經(jīng)營手段來獲得利潤的方式。它包括各種各樣的產(chǎn)品。而商業(yè)保險(xiǎn)式養(yǎng)老就是利用了商業(yè)保險(xiǎn)的投資回報(bào)性，為老年人的生活提供一定的保障。老年人可以通過購買不同的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，來獲取回報(bào)。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們消費(fèi)能力的提升，是的越來越多的人，了解并肯定了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以其靈活性，可以解決諸多現(xiàn)實(shí)中的問題，能夠彌補(bǔ)家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老的不足。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，它的本質(zhì)仍是追逐利益，正是因?yàn)檫@一特性，它在未來會(huì)去的快速的發(fā)展。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的快速發(fā)展是有其內(nèi)在原因的。由于其發(fā)展的快速性，未來前景的良好性，以及效果的實(shí)用性，必將對(duì)于我國已經(jīng)到來的人口老齡化產(chǎn)生非常深刻的影響。首先它涉及到活動(dòng)每次都是單個(gè)人的，因?yàn)榫哂徐`活性和特殊性，不會(huì)再這一過程中，對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生附帶壓力。其次以為其商業(yè)性，老年人在購買商業(yè)保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司為了盈利，會(huì)選擇一些風(fēng)險(xiǎn)稍高但投資回報(bào)大的項(xiàng)目進(jìn)行投資，這樣能夠?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)諸如資金，激發(fā)市場經(jīng)濟(jì)的活力。所以無論是解決養(yǎng)老的巨大壓力，還是增加經(jīng)濟(jì)活力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都有非常重要的意義。三丶我國養(yǎng)老體系現(xiàn)狀與不足（一）養(yǎng)老資產(chǎn)積累水平低我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱包括社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)貼養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，這里說的應(yīng)對(duì)養(yǎng)老壓力的資產(chǎn)不足，主要指的是第一支柱，也就是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國當(dāng)前的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還存在很大的不足。其中一個(gè)非常重要的因素，就是我國現(xiàn)行的制度，必須要解決建國初期過渡期遺留下來的老人的養(yǎng)老問題。這些人年齡已經(jīng)很大，在形成完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之前，他們并沒有繳納相關(guān)的養(yǎng)老金額，但是他們的確為國家的將建設(shè)做出了自己的貢獻(xiàn)，國家不能棄之不顧，因此投入了打量的社保金，甚至不得不動(dòng)用當(dāng)前的社保金來進(jìn)行補(bǔ)貼。我國當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)基金的主要來源包括政府的補(bǔ)貼，地方結(jié)余，彩票收益等，從總量上來說還非常的不足，截止2017年，我國的社保基金總額只有2萬億，這面臨未來快速發(fā)展的老齡化問題，將會(huì)是杯水車薪。（二）多元化發(fā)展水平低雖然當(dāng)前我國養(yǎng)老現(xiàn)行的是三支柱的體系，但實(shí)際上，在三種方式中，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是占據(jù)主體地位的。它在我國覆蓋的人群非常廣，將近三分之二的人都被納入到這個(gè)體系。企業(yè)補(bǔ)貼養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄商業(yè)保險(xiǎn)占據(jù)的份額跟社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，幾乎是可以忽略不計(jì)的。這個(gè)世界上其他國家相比，發(fā)展完全是失衡的，可以說政府在養(yǎng)老的這個(gè)過程中，因?yàn)闅v史背景和具體國情的原因，扮演了過于重要的角色。不得不承認(rèn)這是一種畸形的發(fā)展，它在一定的歷史時(shí)期內(nèi)的確適應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展，解決了一定的問題，但是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，隨著我國老齡化問題的眼中，現(xiàn)在已經(jīng)越來越不適應(yīng)潮流了。我國養(yǎng)老體系的過于單一化，必將會(huì)帶了許多問題。（三）市場化程度低社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在整個(gè)養(yǎng)老體系中占據(jù)的主體地位，眼中影響了我國養(yǎng)老的商業(yè)話和市場化，養(yǎng)老在我國當(dāng)前，是一種非常重要的民主行為和政治行為，這在很大程度上限制了市場化的進(jìn)程。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行的過程中，統(tǒng)籌層次還比較低，管理分散，而且基金也主要是投資風(fēng)險(xiǎn)比較低，穩(wěn)定性更高的銀行國債等項(xiàng)目，這當(dāng)然是國家從穩(wěn)定性的角度考慮到，畢竟這是一種社會(huì)事件，剝奪了人們的個(gè)人選擇自由。養(yǎng)老體系的第二支柱采取的方式比較單一，同樣也忽略了個(gè)人的自主性和差異性，沒有以人們的需求為導(dǎo)向，盲目的進(jìn)行投資管理，在管理的過程中，由于機(jī)構(gòu)的重疊，人員設(shè)置的冗余導(dǎo)致了效率的低下成本的高昂，這與市場規(guī)律是相違背的。同樣在個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的方面，產(chǎn)品的吸引力不足，無法對(duì)人們的產(chǎn)生足夠的刺激。四丶依托商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老模式（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定義商業(yè)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)等不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過合理的投保，在保證回報(bào)的前提下，老年人口都能夠?qū)崿F(xiàn)自己的養(yǎng)老目的。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老，主要的就是依靠公司的各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中跟老年人養(yǎng)老相關(guān)性比較大的就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)等。這里我們重點(diǎn)討論的是依托商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老模式。所謂商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是把人的生命要素作為被保對(duì)象，在被保人進(jìn)入退休生活后，履行契約的規(guī)定，給與一定的養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)又可以分為，傳統(tǒng)型，分紅型，投資連接型和萬能型。這幾種分類主要是按照被保人的收益進(jìn)行區(qū)分的，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間和金額都是確定的。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)顧名思義就是能夠獲得分紅，同時(shí)還有兜底回報(bào)，投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是一種基金，被保人收獲的只是自己投入金額的本金和盈利部分，萬能型同樣有最低收益，并且連帶不確定性收益。每種保險(xiǎn)都各有利弊，在實(shí)際的購買中可以權(quán)衡利弊，根據(jù)自己對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和回報(bào)的期待，來進(jìn)行理性的選擇。（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間在我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍舊處于發(fā)展的初級(jí)階段，家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老任然是占據(jù)主體地位的。這就給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了非常大的空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2015年，我國六十歲以上的老年人，就已經(jīng)達(dá)到了2.2億，占據(jù)總?cè)丝跀?shù)的16.1%，到2020年這個(gè)數(shù)字就將超過17%，而在這其中，超過80歲的老人也將超過3000萬。這是一個(gè)非常龐大的數(shù)字。這樣的數(shù)字帶來的對(duì)社會(huì)對(duì)養(yǎng)老的壓力將會(huì)是空前的。面對(duì)這樣的壓力，在我國占據(jù)主體地位的家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老必將捉襟見肘。核心家庭的縮小，使得家庭養(yǎng)老不堪重負(fù)，而當(dāng)社會(huì)將如此龐大的養(yǎng)老任務(wù)接下的時(shí)候，也很有可能將社會(huì)壓垮。如此一來，養(yǎng)老必將嚴(yán)重影響到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的穩(wěn)定。從這個(gè)角度來看，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的發(fā)展前景是非常開闊的。商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老同樣擁有自己的優(yōu)勢，通過對(duì)精算的運(yùn)用，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老可以建立一套比較完備的養(yǎng)老體系，并且通過長期穩(wěn)健的投資來獲得穩(wěn)定的回報(bào)。并且當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也具備良好的法律發(fā)展環(huán)境。由于商業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性和面向市場性使得它可以制定出更加靈活的產(chǎn)品，針對(duì)人們多樣化的需求，這種穩(wěn)健的保值增值手段，能夠在人們從工作崗位上退下來之后，仍然能夠保持原有的生活水準(zhǔn)。商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景的看好同當(dāng)前國家對(duì)待商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度就能夠推測一二，國家正逐漸認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于解決老齡化現(xiàn)象帶來的養(yǎng)老壓力大的意義，提升了對(duì)于商保的重視程度，同時(shí)在政策上給予支持。另一個(gè)方面商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之所以具備良好的前景，是因?yàn)樗鼡碛袑?duì)傳統(tǒng)社會(huì)保險(xiǎn)的比較優(yōu)勢。同傳統(tǒng)的社會(huì)保險(xiǎn)相比較，由于商業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性市場性，因而辦事效率更加高，關(guān)于領(lǐng)取中制度方面，更加的人性化。這方便了人們對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的利用，可以通過更加靈活的方式，來提供便利。（三）制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展因素1、基本養(yǎng)老制度的壟斷商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于解決當(dāng)前的問題，緩解養(yǎng)老壓力有非常大的意義，在快速的發(fā)展的同時(shí)，它在發(fā)展的道路上也面臨著非常多的阻礙。首先來說就是宏觀的政治層面。在我國當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)呈現(xiàn)三支柱模式，國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。這三者應(yīng)當(dāng)是互相補(bǔ)充的，但就目前的情況來說，在我國的養(yǎng)老制度中，占據(jù)最大份額，處于超然地位的，還是國家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然回報(bào)低，只能保證最基本的需求，但是影響面卻是非常大的，在我國已經(jīng)有超過三分之二的人口，被納入了這個(gè)制度體系中。即便是說基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度近似處于壟斷地位也不為過。而與之相對(duì)應(yīng)的，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所占的比例卻非常小，微乎其微。如此懸殊的市場占有率，會(huì)在很大程度上擠占商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間。這種不平等的發(fā)展態(tài)勢，跟我國的國情，國家政策，脫不開關(guān)系，同時(shí)國家層面關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的種種政策還都不夠健全。2、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的不成熟當(dāng)前我國存在一個(gè)非常矛盾的局面，一方面商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論市場非常的大，這既是從這個(gè)社會(huì)的角度出發(fā)，也是考慮到個(gè)人的角度，而另一方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際市場卻并不像想象的樂觀。長期以來，中國養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念根深蒂固，在養(yǎng)老的實(shí)際進(jìn)行過程中，依靠家人或者自己的養(yǎng)老還占據(jù)主流思維。甚至有些人會(huì)產(chǎn)生依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老的丟人的思維。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場接受度還需要進(jìn)一步培養(yǎng)。可是說我國當(dāng)前的市場還是不成熟的，發(fā)展還是非常不完備的，市場的秩序和市場相關(guān)配套方面都不夠齊全。這樣的市場并不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展也處于初級(jí)階段，非常容易犯錯(cuò)誤，對(duì)于市場的依賴程度比較高，所以當(dāng)前的市場問題，會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生一定的不利影響。3、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營者自身的不足作為一種越來越被人接受的養(yǎng)老方式，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在快速的滲入整個(gè)社會(huì)，歷經(jīng)多年發(fā)展也取得了很大的成就。不過在發(fā)展的過程中，商業(yè)保險(xiǎn)公司也暴露出了一定的問題。公司在制定發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)候，將更多的注意力放在了公司規(guī)模的擴(kuò)大上，同時(shí)公司產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也存在粗放的問題，短視行為明顯，注重發(fā)展短期見效快的產(chǎn)品。從而在發(fā)展的過程中忽視了對(duì)市場的細(xì)分和更加靈活多樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在實(shí)際的業(yè)務(wù)過程中，往往缺乏真正讓消費(fèi)者滿意的產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)也缺乏相應(yīng)的吸引力，失去了一部分模棱兩可的客戶。總而言之，公司的決策制定者和產(chǎn)品設(shè)計(jì)者層面，都做的不夠好。相比于其他行業(yè)專業(yè)的管理，高標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品研發(fā)，雖然商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品是虛擬的，但是也要重視起來，投入更多的人力物力，設(shè)計(jì)出更具吸引力，能夠抓住老年人養(yǎng)老需求的痛點(diǎn)制定出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。五丶商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇（一）政府支持近幾年來由于人口老齡化的問題不斷加劇，政府已經(jīng)逐漸認(rèn)識(shí)到，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，并且開始積極的支持鼓勵(lì)。政府希望通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一方面直接解決養(yǎng)老的壓力，另一方面也能夠促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老制度的變革，緩慢防守，引入市場機(jī)制。為了促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，政府會(huì)制定一些有利于的政策舉措。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過政府提供的政策支持，能夠獲得政策紅利，取得快速的發(fā)展。從世界其他國家的發(fā)展歷程中，我們非常清晰的就嫩鞏固發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，將會(huì)獲得政府在稅收方面的幫助。通過政府的支持，能夠幫助商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)一步解放其靈活性，能夠獲得更加有序，更加規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。政府的支持，能夠逐步幫助人們改變對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)看法和態(tài)度，能夠進(jìn)一步喚醒市場，幫助哦拓展市場的寬度。并且公司可以借此機(jī)會(huì)，將自己的精力和物力投入到自己的產(chǎn)品研發(fā)細(xì)化上來，能夠設(shè)計(jì)出更加具備吸引力，更加能滿足人們個(gè)性化需求的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。（二）商業(yè)保險(xiǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)的提高我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老意識(shí)的確影響深遠(yuǎn)，但是隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們思想的更加開放，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，已經(jīng)趨于更加的理性化。并且隨著人們理睬觀念的進(jìn)步，不少人已經(jīng)開始接觸商業(yè)保險(xiǎn)，并且主動(dòng)掌握學(xué)習(xí)，用來提高自己的理財(cái)能力，更好的管理自己的財(cái)務(wù)。人們對(duì)于理財(cái)認(rèn)識(shí)的加深，使得更多的人，提升了自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。為了更好的保障自己財(cái)務(wù)的安全，人們已經(jīng)不僅僅將保險(xiǎn)的當(dāng)做一種理睬的產(chǎn)品。在這一方面，保險(xiǎn)公司有銀行所不具有的優(yōu)勢。根據(jù)最新的規(guī)定，現(xiàn)在銀行已經(jīng)允許倒閉了，只要按照一定的比例來進(jìn)行賠償就行了。但是保險(xiǎn)公司是國家是不允許的，賠償方面也是全額的。為了獲得更好的發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)越來越注重對(duì)于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提升自己的服務(wù)質(zhì)量。更加豐富的產(chǎn)品，能夠提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在市場中的競爭力，能夠獲得比較優(yōu)勢。人們已經(jīng)漸漸開始了解到商業(yè)保險(xiǎn)的諸多優(yōu)勢，并且將自己的養(yǎng)老目光投到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上來。（三）保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)協(xié)會(huì)的完善商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)想要更好的發(fā)展，想要取得更大的進(jìn)步，就需要在行業(yè)內(nèi)建立一套專門的監(jiān)督機(jī)制。而中國保監(jiān)會(huì)的設(shè)定，就完成了這樣的一個(gè)目的。中國保監(jiān)會(huì)就是專門保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的，能夠通過對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督，促進(jìn)它更加良性的發(fā)展。并且保監(jiān)會(huì)自從設(shè)立之后，并不是一成不變的，而是不斷尋求革新和進(jìn)步，不斷的適應(yīng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，這樣對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的工作都發(fā)揮了巨大的作用。從消費(fèi)者層面來說，中國保監(jiān)會(huì)的成立，能夠確保消費(fèi)者的權(quán)益，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害的時(shí)候，有這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)來幫助消費(fèi)者維權(quán)。一個(gè)行業(yè)的大環(huán)境對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展和每一個(gè)企業(yè)的發(fā)展，都是非常重要的。可以有利于維護(hù)整個(gè)行業(yè)范圍內(nèi)的公平，維持良好的競爭秩序。從而人們對(duì)提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體印象。同時(shí)保監(jiān)會(huì)的建立可以幫助保險(xiǎn)公司，化解一定的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都沒有一套晚上的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，或者即便是有，有時(shí)候也不能盡職盡責(zé)的發(fā)揮作用，這就需要一個(gè)外部的監(jiān)督力量。保監(jiān)會(huì)這是這樣的力量，通過保監(jiān)會(huì)能夠強(qiáng)化市場的正確經(jīng)營行為。對(duì)于不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營手段，不正當(dāng)?shù)母偁幏椒ǎ家M(jìn)行堅(jiān)決的打擊，及時(shí)的幫助控制糾錯(cuò)。最后保監(jiān)會(huì)可以監(jiān)督資金的運(yùn)作，對(duì)保險(xiǎn)公司相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)品的保值祈禱重要作用。（四）保險(xiǎn)發(fā)展與國家發(fā)展戰(zhàn)略匹配隨著社會(huì)改革的深化，我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型到了關(guān)鍵的階段，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展繁榮，對(duì)于我們調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，增加經(jīng)濟(jì)的活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有非常重要的意義。從宏觀層面來說，我們不僅要注重經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還要建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的合理的養(yǎng)老體系。基于這個(gè)基礎(chǔ)，我國經(jīng)濟(jì)要求商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更進(jìn)一步。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展能夠幫助人們提高生活質(zhì)量。同時(shí)在實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的之后，會(huì)反過來對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生非常積極的影響。我國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老觀念正在逐漸改變，且家庭的養(yǎng)老功能也在減弱，在面臨如此嚴(yán)峻的老齡化巨鯰的時(shí)候，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)非常具有現(xiàn)實(shí)意義，同樣也能夠解決當(dāng)前問題和未來問題的重大舉措。通過對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推行，能夠降低養(yǎng)老的巨大壓力，能夠抵消一部分人口老齡會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響，提高了整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老效率。并且因?yàn)槠鋬?nèi)化的動(dòng)力，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)不斷的進(jìn)行發(fā)展，為適應(yīng)多樣化的需求，會(huì)不斷的進(jìn)行產(chǎn)品的革新，推出更能滿足人們需求的產(chǎn)品，這個(gè)過程對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，對(duì)于維穩(wěn)都會(huì)扮演非常重要的角色。我國的養(yǎng)老保障體系主要有三部分構(gòu)成，但是彼此之間的發(fā)展并不均衡，而且在水平越來越高的老齡化現(xiàn)實(shí)下，將會(huì)面臨非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展也仍然處于初級(jí)階段，在其中扮演的角色還不夠重要。但是我國人口總數(shù)龐大的現(xiàn)狀國情，以及農(nóng)村老齡化嚴(yán)重的情況，都決定了，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在當(dāng)下和未來的養(yǎng)老保障體系中，都會(huì)起到關(guān)鍵作用。國家面臨如此巨大人口數(shù)量的養(yǎng)老問題，財(cái)政就顯得捉襟見肘。政府的更多的是扮演一個(gè)兜底的角色，但是也不可避免的導(dǎo)致了效率的低下，以及保障水平的過低，不能保證人們的生活水準(zhǔn)。同時(shí)企業(yè)為主體的養(yǎng)老方式，一方面其保障力度也不都，另一方面，在面對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)時(shí)，就顯得更加的無力。保險(xiǎn)條款逐漸完善保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)越來規(guī)范化，相關(guān)的機(jī)制條款也越來越完善。客戶在投保前，會(huì)通過保險(xiǎn)的條款，很容易的掌握投保信息。條款的內(nèi)容非常豐富，包括保險(xiǎn)涵蓋的報(bào)賬時(shí)間，范圍等都會(huì)在上面寫的十分清楚，通俗易懂，使客戶可以一目了然。保險(xiǎn)條款機(jī)制的健全，可以為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，奠定良好的基礎(chǔ)。六丶結(jié)論人口的老齡化是國家發(fā)展中必須要