《征信業管理條例》

解讀（一）中國人民銀行廣州分行征信管理處陳薇2013年6月征信業發展概況90年代后期中國金融業出現的大量逃廢債行為，催生了中國征信的發展。征信業發展概況征信業的作用：防范信用風險，保障交易安全便利交易，擴大信用交易規模促進社會信用環境的改善加強和創新社會管理征信業發展概況

我國征信市場初具規模，但發展仍比較緩慢，規模較小，未能充分發揮作用，與信用經濟的發展、社會信用體系建設的要求還不相適應。征信業發展概況我國征信業的規模：個人征信：征信中心、深圳鵬元、上海資信企業征信：70多家征信業發展概況人民銀行：銀行信貸登記咨詢系統全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫金融信用信息基礎數據庫立法背景及過程向國務院報送《征信管理條例》（送審稿）兩次公開征求社會意見修改形成《征信業管理條例》（草案）2012年12月審議通過，2013年1月21日頒布立法背景及過程國外的征信立法：發達國家—分散式立法新興經濟體國家—專門立法《條例》概述個人征信業務和企業征信業務區分對待對國家金融信用信息基礎數據庫作專章規定建立了征信監管體制對違法行為的法律責任作了規定條款解讀—第一條從規范征信業及征信活動的角度：征信市場處于無序發展狀態，缺乏市場準入機制征信管理缺乏法律依據征信經營活動缺乏統一遵循的制度規范金融信用信息基礎數據庫沒有明確的定位條款解讀—第一條從保護當事人合法權益的角度：鄧白氏案件央視315晚會央視新聞聯播公安部打擊侵害公民違法犯罪活動專項行動條款解讀—第一條從推進社會信用體系建設的角度：

社會誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業欺詐、制假售假等現象屢禁不止，不依法行政、司法不公等情況時有發生。從反面折射出推進社會信用體系建設的迫切性和重要性。條款解讀—第二條“征信業務”--兩個“第三方”，一個“信用信息”兩個“第三方”

◎信息來源于第三方

◎信息提供給第三方使用條款解讀—第二條“征信業務”--兩個“第三方”，一個“信用信息”一個“信用信息”◎信息VS信用信息

◎基本信息與信用信息的搭配◎《條例》中禁止采集和限制采集的信息條款解讀—第二條國家機關和具有公共事務管理職能的組織：規范非征信信息采集行為的→《政府信息公開條例》《政府信息公開條例》信息來源于內部數據庫、自產自銷、不對外公布或提供服務信息來源于第三方、但僅供自己使用，不對外公布或提供服務信息來源于第三方，但走政務公開渠道對社會公開、公布的條款解讀—第二條國家機關和具有公共事務管理職能的組織：規范征信信息采集行為的→《征信業管理條例》《征信業管理條例》信息應用于第三方信息來源于第三方條款解讀—第二條國家機關和具有公共事務管理職能的組織：《政府信息公開條例》（規范非征信采集行為）構建成社會信用體系建設法律基本框架《征信業管理條例》（規范征信采集行為）條款解讀—第二條國家金融信用信息基礎數據庫（征信系統）：數據庫屬征信業范疇，歸《條例》管理。數據庫運行機構（人民銀行征信中心）與其他征信機構和信息提供、使用機構（金融機構）是平等民事主體。數據庫運行機構（人民銀行征信中心）對其他征信機構和信息提供、使用機構（金融機構）沒有管理權。數據庫不以營利為目的，是公共征信機構。條款解讀—第三條原則性要求：不危害國家秘密不侵犯商業秘密不侵犯個人隱私條款解讀—第四條征信業監督管理體制：人民銀行單獨行使對征信業的監督管理權2008年國辦文件“管理信貸征信業”→“管理征信業”地方政府和國務院有關部門的相關職責條款解讀—第五條對征信機構的定義：依法設立主營征信業務公司制的組織形式條款解讀—第五條主營征信業務：如何判斷主業：營業范圍、業務總量、業務占比、人員比例、公眾認知等對會計師事務所、律師事務等中介機構的界定條款解讀—第六條征信機構的分類管理：美國、歐盟：對機構準入不設許可新興市場國家：對機構設立規定了許可英國：發達國家特例牌照制度我國：個人征信機構∞審批企業征信機構∞備案條款解讀—第六條對個人征信機構嚴格審批的原因：突出對個人合法權益的保護順應國際嚴管趨勢條款解讀—第六條個人征信機構設立要求：對股東的要求對注冊資本的要求對系統信息安全的要求對高管的任職要求條款解讀—第七條設立個人征信機構的程序規定：《征信機構管理辦法》規定12項審批材料個人征信業務許可證的有效期為3年未經批準，任何單位和個人不得經營個人征信業務

條款解讀—第八條對個人征信機構高管任職資格的規定：

熟悉法律法規具有從業經驗和管理能力無違法違規記錄取得人民銀行核準的任職資格條款解讀—第九條個人征信機構的重大事項變更：設立分支機構合并分立變更注冊資本變更主要股東變更名稱條款解讀—第十條企業征信機構的設立企業征信機構的設立實行登記備案管理對企業征信業務的發展采取寬松的政策條款解讀—第十一條征信機構的報告義務以及監管部門的公告責任征信機構報告

◎年度業務報告

◎征信業務報表、財務會計審計報告人民銀行