1/48第八章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行8.1電子支付*8.2電子貨幣8.3電子錢包8.4信用卡8.5網(wǎng)絡(luò)銀行*〖學(xué)習(xí)目標(biāo)〗理解電子支付的原理和過程了解網(wǎng)絡(luò)銀行的操作掌握電子貨幣的使用了解電子錢包的用途學(xué)會使用信用卡管理自己的帳戶2/48電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)的是以交易雙方為主體，以銀行支付和結(jié)算為手段，以客戶數(shù)據(jù)庫為依托的全新的商業(yè)模式。因此，電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，利用電子商務(wù)進(jìn)行商品買賣，必然會牽涉到支付的安全性、及時性、準(zhǔn)確性，支付過程是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電腦技術(shù)和通信技術(shù)支付為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）的形式存儲在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)流通和支付功能。網(wǎng)絡(luò)交易的電子貨幣系統(tǒng)包括電子支票系統(tǒng)，信用卡系統(tǒng)和數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)等，它們的交易、支付和結(jié)算過程都有其獨特性。3/488.1電子支付電子商務(wù)系統(tǒng)是涉及商務(wù)活動的各方，包括商店、消費者、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息公司或證券公司和政府等，利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實現(xiàn)在線交易電子化的過程。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實現(xiàn)網(wǎng)上支付功能。所以為了順利完成整個交易過程，需要建立電子商務(wù)系統(tǒng)的電子交易支付方法和機(jī)制，還要確實保證參加交易各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠地進(jìn)行全部商業(yè)活動。當(dāng)今，電子貨幣的開發(fā)為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的支付和結(jié)算手段。在網(wǎng)上利用電子貨幣支付是發(fā)展電子商務(wù)的核心。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，電子支付將成為一件很普通的事物，它同時也是網(wǎng)絡(luò)交易的必要的前提。4/488.1.1電子支付的發(fā)展銀行采用電腦等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。1、銀行利用計算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。2、銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。3、利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費者提供各項銀行服務(wù)，如消費者在自動柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等。4、利用銀行銷售終端（Pos）向消費者提供自動的扣款服務(wù)，審現(xiàn)階段電子支付的主要方式。5、最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。這是正在發(fā)展的形式，也將是21世紀(jì)的主要電子支付方式。我們又稱這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付。5/488.1.2電子支付的特征①電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)，票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。②電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中而傳統(tǒng)的支付方式則是較為封閉的系統(tǒng)中運作。③電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。④電子支付具有方便，快捷，高效，經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。消費者只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。傳統(tǒng)商貿(mào)交易普遍使用的是“三票一卡”（即發(fā)票、本票、匯票和信用卡）方式。6/488.1.3電子支付的要求網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的基礎(chǔ)核心，支付系統(tǒng)的建設(shè)有重大的意義，同時也必須滿足安全，可靠及便捷的要求，具體有：①安全性要求；②完整認(rèn)證（合法性）③信息完整；④無拒付支付；⑤有效的查賬機(jī)制；⑥隱私權(quán)；⑦非安全性要求；⑧低成本；⑨普遍性支付；⑩可度量操作；交易模式的一般性。1、銀行卡的種類1)銀行信用卡2)記帳卡3)現(xiàn)金卡4)支票卡5)電子錢包7/488/489/488.2電子貨幣隨著人類社會和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，貨幣的表現(xiàn)形式經(jīng)歷了商品貨幣，金屬貨幣，紙幣和電子貨幣幾次大的變革。電子貨幣是計算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，要求資金快速流通的產(chǎn)物。電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的，它使紙幣和金屬貨幣在整個貨幣供應(yīng)量所占的比例越來越小。電子貨幣的優(yōu)點是明顯的，它的使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動。電子貨幣的出現(xiàn)徹底改變了銀行傳統(tǒng)的手工記賬，手工算賬，郵寄憑證等操作方式。同時，電子貨幣的廣泛使用也給普通消費者在購物、飲食、旅游和娛樂等方面的付款帶來了更多便利。總之，電子貨幣是貨幣史上的一次重大變革。電子貨幣最大的問題就是安全問題。電子貨幣與紙幣一樣都是無價值的，而且多數(shù)情況下連紙幣所具有的實物形式也沒有，一切都是憑著計算機(jī)里的記錄。一旦銀行計算機(jī)系統(tǒng)本身故障，或遭人惡意破壞而造成數(shù)據(jù)錯誤，后果將是很嚴(yán)重的。而且，電子貨幣在傳輸過程中也有被篡改的危險。8.2.1電子貨幣的概念1、電子貨幣的產(chǎn)生10/482、電子貨幣的特征①傳統(tǒng)貨幣以實物的形式存在，而且形式比較單一。而電子貨幣則不同，它是一種電子符號，其存在形式隨處理的媒體而不斷變化，如在磁盤上存儲時是磁介質(zhì)，在網(wǎng)絡(luò)中傳播時是電磁或光波，在CPU處理器中是電脈沖等。②電子貨幣在流通以相關(guān)的設(shè)備正常運行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引進(jìn)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。③電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策。電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等過程是用電子方法進(jìn)行的。電子貨幣的安全性，不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼，軟硬件加、解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來實現(xiàn)的。①電子貨幣是以計算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行相應(yīng)的支付處理和存儲；②在支付電子貨幣時，流通速度快；③可應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費等各個領(lǐng)域，集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等；④電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對象、區(qū)域限制，且使用簡便；⑤電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用不能強(qiáng)迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實現(xiàn)商品的價值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。11/481、電子貨幣支付流程①顧客在銀行開設(shè)電子貨幣賬戶，購買、兌換電子貨幣，并從銀行賬戶中提取一定數(shù)額的電子貨幣在其電子錢包軟件中，以供以后使用；②顧客瀏覽電子商務(wù)商家的網(wǎng)站，選購商品，在確定所購的商品后，向商家遞交購物清單；③商家收到訂單后，即向顧客的電子錢包發(fā)送支付請求，請求內(nèi)容包括訂單金額、可用幣種、當(dāng)前時間、商家銀行、商家銀行賬戶ID等；④顧客電子錢包將上述信息呈現(xiàn)給顧客，請求是否付款；⑤顧客同意支付后，使用電子貨幣支付所購商品的費用；⑥電子商務(wù)的商家與用戶銀行之間進(jìn)行結(jié)算，用戶銀行將用戶購買商品的費用劃撥給商家。

在整個消費過程中，必須保護(hù)電子貨幣不被盜竊或更改，商家和銀行要能驗證電子貨幣是否屬于支付它的顧客。8.2.2電子貨幣支付12/482、電子貨幣支付特點①商家和銀行之間應(yīng)該有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。②顧客、商家和電子貨幣的發(fā)行銀行都需要電子貨幣軟件。③使用于小額交易，因此適用于B2C模式的電子商務(wù)。④身份驗證是由電子貨幣本身完成的。電子貨幣的發(fā)行銀行在發(fā)放電子貨幣時使用數(shù)字簽名；商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給銀行，由銀行驗證電子貨幣的有效性。⑤電子貨幣的發(fā)行者負(fù)責(zé)用戶和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。⑥電子貨幣與普通貨幣一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓。13/488.2.3電子貨幣支付的優(yōu)勢和不足①稅收電子貨幣同實際貨幣一樣很難進(jìn)行跟蹤，稅務(wù)部門很難追查，將很可能被不法分子用以逃稅。②洗錢因為利用電子貨幣可以將錢送到世界上任何地方而不留下一點痕跡。想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有數(shù)據(jù)包并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。③外匯匯率的不穩(wěn)定性電子貨幣將會增加外匯匯率的不穩(wěn)定性。電子貨幣可以隨時兌換成普通貨幣。普通貨幣有外匯兌換的問題，電子貨幣也同樣有。任何人都可以參與外匯市場，而且人們不再受到國界的限制。這種大規(guī)模參與外匯市場的現(xiàn)象將會導(dǎo)致外匯匯率的不穩(wěn)定。④貨幣供應(yīng)的干擾電子貨幣可以隨時與普通貨幣兌換，所以電子貨幣量的變化也會影響真實世界的貨幣供應(yīng)量。⑤惡意破壞與盜用電子產(chǎn)品的一大特點就是易復(fù)制。要想流通電子貨幣，就一定要注意防止非法復(fù)制或重復(fù)使用電子貨幣。計算機(jī)里的電子貨幣也可能遭到惡意程序的破壞。另外，如果不妥善地加以保護(hù)，電子貨幣也有被人盜用的危險性。所以，一定要采取某些安全措施，如加密等，保護(hù)電子貨幣的存儲和使用安全，否則電子貨幣就很難被用戶接受。1、電子貨幣的不足14/482、電子貨幣的優(yōu)點①匿名②獨立性③可分解性④不可跟蹤性⑤節(jié)省交易費用⑥節(jié)省傳輸費用⑦持有風(fēng)險小⑧支付靈活方便⑨防偽造支付系統(tǒng)的組成及功能15/488.2.4電子貨幣發(fā)展戰(zhàn)略

電子商務(wù)將在21世紀(jì)的國際商貿(mào)和社會生活中占據(jù)主導(dǎo)地位，目前，各國政府都在大力促進(jìn)其發(fā)展。電子貨幣則是電子商務(wù)的核心，它將在國際金融活動中逐步發(fā)揮重要作用。從1994年開始，歐洲中央銀行、美國中央銀行都發(fā)表了電子貨幣的發(fā)展報告。報告全面研討了消費者保護(hù)、法律、管理、安全等諸多問題，提出發(fā)展戰(zhàn)略并鼓勵新型金融服務(wù)的開展。歐洲中央銀行于1998年8月發(fā)表的報告（ReportonElectronicMoney）討論了建立電子貨幣系統(tǒng)的最低要求：①嚴(yán)格管理。電子貨幣的發(fā)行需要進(jìn)行嚴(yán)格管理。②明確可靠的法律準(zhǔn)備。明確定義與電子貨幣相關(guān)方（消費者、商家、銀行和操作者）的權(quán)利和義務(wù)，并可明確作為判決依據(jù)。③技術(shù)安全保障。電子貨幣系統(tǒng)必須在技術(shù)、組織和處理過程方面達(dá)到足夠的安全，以防止盜竊活動，特別是防偽造。④防范犯罪活動。在電子貨幣方案中必須考慮防范洗錢等犯罪活動。⑤貨幣統(tǒng)計匯報。電子貨幣系統(tǒng)必須向相關(guān)國家中央銀行匯報貨幣政策要求的有關(guān)信息。⑥可回購。電子貨幣發(fā)行商在電子貨幣持有者要求下必須向中央銀行一對一地回購貨幣。⑦儲備要求。中央銀行可以向所有電子貨幣發(fā)行商提出儲備要求。16/488.2.5電子貨幣的安全保證電子貨幣消費存在著一個大問題：重復(fù)消費。要防止重復(fù)消費，主要的安全措施就是威脅起訴。復(fù)雜的加密算法是創(chuàng)建可追蹤到電子貨幣持有人并且能防篡改的電子貨幣的關(guān)鍵技術(shù)。可采用復(fù)雜的雙鎖技術(shù)，既保證了匿名安全性，又在某人試圖重復(fù)消費時發(fā)出警告。當(dāng)同一貨幣發(fā)生第二次交易時，就會揭示出電子貨幣持有人的身份；而在正常情況下，電子貨幣要保護(hù)使用者的匿名要求。重要的是，要有一種措施既可保護(hù)電子貨幣持有人的匿名要求又能保證內(nèi)置的安全保護(hù)和防止重復(fù)消費。檢查電子現(xiàn)金重復(fù)消費系統(tǒng)17/488.3電子錢包電子錢包是一個可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，類似于隨身攜帶的錢包一樣，裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等的一種支付工具。在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器（WalletAdminist）。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動中電子錢包的軟件通常都是免費提供的。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，我國有深圳金融聯(lián)的電子錢包，中國銀行的電子錢包BOCE-wallet等。英國西敏寺（National-Westminster）銀行開發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，1995年7月首先在“英國的硅谷”之稱斯溫頓(Swindon)市試用。8.3.1電子錢包的概念18/488.3.2電子錢包的主要功能1、電子安全證書的管理,即電子安全證書的申請、存儲安全電子交易。進(jìn)行SET交易時辨認(rèn)用戶身份等交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。2、網(wǎng)上付款3、交易記錄查詢4、銀行卡余額查詢5、商戶站點鏈接8.3.3電子錢包的特性1、安全性電子錢包客戶個資料存貯在服務(wù)器，通過技術(shù)手段確保安全，不在個人電腦上存貯。任何個人資料，從而避免了資料泄露的危險。2、實用性消費者申請了電子錢包后，在外出時可隨時進(jìn)行網(wǎng)上支付。

3、方便性電子錢包內(nèi)設(shè)眾多商戶站點鏈接，可直接進(jìn)入商戶站點購物。4、快速性用電子錢包完成一筆支付指令的正常處理，只需用10~20秒。19/488.3.4電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式①客戶選擇要購買的商品。②客戶填寫訂單。③訂單可通過電子化方式來傳輸。④顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢。⑤信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀請求確認(rèn)并授權(quán)。⑥電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了，可以再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡。⑦如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。⑧銷售商店將按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定的人手中。1、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式2、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程

電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式是客戶利用電子錢包作為載體，選擇其存放的電子貨幣如信用卡、電子現(xiàn)金等在Internet平臺上實現(xiàn)即時安全可靠的在線支付形式。20/4821/4822/4823/488.3.5電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。使用電子支票進(jìn)行支付，消費者可以通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶。這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實現(xiàn)。其交易流程如圖電子支票交易流程圖1、電子支票的概念24/48

①消費者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。②消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。③商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。④銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。如圖所示。2、電子支票交易的過程可分為以下幾個步驟：電子支票支付25/488.4信用卡銀行卡由銀行發(fā)行，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。信用卡(creditcard)就是一種常見的銀行卡。信用卡具有購物消費、信用借款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌儲蓄等多項功能，可在商場、飯店等許多場合使用，可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取貨幣等多種支付方式。目前，在線購物大部分是用信用卡來進(jìn)行結(jié)算的。信用卡是按用戶的信用限制事先確定一個消費限度(例如牡丹卡、金穗卡等)。在每次結(jié)算期內(nèi)時，信用卡用戶可花光卡上的余額，并支付一個最低費用。信用卡發(fā)卡銀行會對未結(jié)清的付賬收取一定利息。顧客到銀行開設(shè)一個信用卡賬戶，就可以得到一張信用卡。信用卡有一個信用卡號，用于識別持卡人信用卡賬戶。而持卡人身份的識別存在兩種方式，一種是由持卡人出示身份證明(例如牡丹卡、金穗卡等)，如本人簽章、身份證等；另一種是通過口令來識別(如中國銀行長城借記卡)，口令應(yīng)該只有持卡人知道，主要用于確認(rèn)持卡人的合法身份。26/488.4.1信用卡的特點1、攜帶方便，不易損壞。2、安全性好。3、可以進(jìn)行電子購物。簡單加密信用卡軟件流程①☆信用卡等關(guān)鍵信息需要加密。②使用對稱和非對稱加密技術(shù)。③可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)。④以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實性。⑤需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。信用卡支付的特點27/488.4.2以信用卡為支付手段的電子商務(wù)支付模型①顧客在銀行開設(shè)一個信用卡賬戶；②銀行返回顧客一個信用卡賬號；③顧客在商家的網(wǎng)站上瀏覽、訂貨，將信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器；④商家服務(wù)器驗證接收到的信息的有效性和完整性，將用戶加密的信用卡信息傳給商家銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無法看到用戶的信用卡信息；⑤業(yè)務(wù)服務(wù)器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行；⑥商家銀行通過銀行間網(wǎng)絡(luò)與顧客信用卡發(fā)放銀行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性；⑦得到發(fā)卡銀行的證實后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器；⑧業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕；⑨商家服務(wù)器根據(jù)處理的情況通知顧客交易是否成功；⑩商家服務(wù)器同時將交易情況通知商家。支付流程1、簡單加密支付系統(tǒng)模型28/482、SET支付網(wǎng)關(guān)模型（1）支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)是連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的一組服務(wù)器。它是金融專用網(wǎng)和公用網(wǎng)之間的接口，也是金融網(wǎng)的安全屏障和關(guān)口，是電子支付的重要工具，也是面向收單行的電子支付工具。同時支付網(wǎng)關(guān)也是銀行內(nèi)部網(wǎng)與企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)之間的網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)具有以下基本功能：①出入信息的智能化路由器；②保護(hù)用于解密的私有密鑰的安全庫房；③對商家認(rèn)證的管理和分配中心；④驗證持卡人和商家的認(rèn)證證書。（2）SET支付網(wǎng)關(guān)體系模型SET，中文稱為“安全電子交易”，是一個在開放的互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)安全電子交易的國際協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)。SET是以信用卡支付為基礎(chǔ)的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)規(guī)范，為了滿足用戶、銀行、商家和軟件廠商的多方需求，它必須實現(xiàn)以下目標(biāo)：29/4830/4831/48SET支付網(wǎng)關(guān)體系結(jié)構(gòu)應(yīng)具有以下功能：一個SET支付網(wǎng)關(guān)能支持多銀行系統(tǒng)，即一個支付網(wǎng)關(guān)可供多個銀行系統(tǒng)使用，處理多種銀行系統(tǒng)內(nèi)部通信協(xié)議。同時隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的增加，支付網(wǎng)關(guān)的處理能力影響交易速度時，應(yīng)在全網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)一規(guī)劃下適當(dāng)增加支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)量。①信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，不能被竊聽或篡改。②用戶資料要妥善保護(hù)，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的賬戶信息。③持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定對方身份。⑤軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。SET協(xié)議的內(nèi)容包括：①加密算法；②證書信息及格式；③購買信息及格式；④認(rèn)可信息及格式；⑤劃賬信息及格式；⑥實體之間信息的傳輸協(xié)議。32/48（3）基于SET協(xié)議的支付流程采用SET協(xié)議的信用卡支付方法（4）SET協(xié)議的安全措施①加密技術(shù)：同時使用私鑰與公鑰加密法。②數(shù)字簽名技術(shù)。③電子認(rèn)證：電子交易過程中，必須確認(rèn)用戶、商家及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)身份的合法性，這要求建立專門的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)CA。④電子信封：為了保證信息傳輸?shù)陌踩裕灰姿褂玫拿荑€必須經(jīng)常更換，SET使用電子信封的方式更換密鑰。方法是：由發(fā)送方自動生成專用密鑰，用它加密明文，再將生成的密文同密鑰本身一起用公鑰密鑰的手段加密傳出去。收信人用公鑰方法解密后，得到專用密鑰，再次解密。33/488.5網(wǎng)上銀行１９８５年10月英國出現(xiàn)了第一個全自動化銀行，即蘇格蘭拉斯哥銀行的ＴＳＢ支行。１９８９年月１０月，英國米蘭銀行開創(chuàng)了電話銀行業(yè)務(wù)，世界上出現(xiàn)了第一家電話銀行，爾后又出現(xiàn)了英國巴克萊銀行和英國西敏寺銀行等全自動化銀行，英國的勞合銀行在倫敦的牛津大街創(chuàng)辦了未來銀行。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行、電子銀行、虛擬銀行，通常是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁,向消費者提供開戶、銷戶、查詢、對帳、跨行轉(zhuǎn)帳信貸網(wǎng)上證券,投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使消費者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在

Internet上的虛擬銀行柜臺．網(wǎng)上銀行必須具備支付（BillPayment）功能，而簡單地在Internet上建立一個銀行主頁不是網(wǎng)上銀行。8.5.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展1、網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢34/48１９９６年6月，美國有三家銀行聯(lián)手在Internet上創(chuàng)辦了世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，稱為＂安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行＂，這也是在Internet上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺業(yè)務(wù)在Internet上進(jìn)行，后臺處理只集中在一個地點進(jìn)行，業(yè)務(wù)處理速度快，服務(wù)質(zhì)量高，服務(wù)范圍廣．作為第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，僅僅在它開業(yè)后的短短幾個月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼，于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。１９９７年4月，菲律賓的一家全能銀行（城市銀行UrbanBank）開辦了家庭網(wǎng)上銀行服務(wù)．不久，在北美，ＩＢＭ聯(lián)合15家銀行，投資1億美元開發(fā)基于Internet的企業(yè)銀行。1998年1月香港匯豐銀行和微軟公司合作開發(fā)企業(yè)銀行CFB銀行與HP公司合作在香港開通了首家網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。臺灣華信銀行也同ＨＰ公司合作建成臺灣首家Internet網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。中國銀行宣布成為第一家提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的祖國大陸銀行。幾個月后，招商銀行為慈善總會＂慈善募拍＂網(wǎng)站提供資金結(jié)算渠道。35/48銀行電子化服務(wù)發(fā)展功能:①自動語音服務(wù)：賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、自助繳費、銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通等②人工服務(wù)：疑難賬務(wù)查詢、業(yè)務(wù)咨詢、受理客戶投訴③其它服務(wù)：人工交易業(yè)務(wù)、“一網(wǎng)通”在線服務(wù)①②③④⑤⑥⑦⑧⑨⑩專用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)使用專用銀行軟件通過Modem撥號上到銀行的主機(jī)，獲取銀行服務(wù)ATM自助銀行:手機(jī)銀行電話銀行

:包括：自動柜員機(jī)、自動存款機(jī)、自助查詢終端、自助服務(wù)電話功能:自行辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、證券買賣自助貸款、自助繳費、賬務(wù)查詢、補(bǔ)登存折、打印對賬單以及修改密碼、查詢存貸款利率36/4837/48①銀行業(yè)務(wù)項目．包括儲蓄業(yè)務(wù)，對公業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)，信貸及特色服務(wù)等子功能模塊．②網(wǎng)上銀行服務(wù)．包括家庭銀行，企業(yè)銀行，學(xué)生銀行，小額購物等子功能模塊．③信息發(fā)布，包括國際市場外匯行情，對公利率，儲蓄利率，匯率，國際金融信息，證券行情，銀行信息等子功能模塊．④商務(wù)服務(wù)，包括資本市場，企業(yè)銀行服務(wù)，政府服務(wù)等子功能模塊．①②③④⑤⑥⑦⑧⑨⑩2、網(wǎng)上銀行的功能3、網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)①信息服務(wù)類，通過建立網(wǎng)頁，不區(qū)分消費者對象，將信息發(fā)送給瀏覽者，使上網(wǎng)的人能夠了解銀行信息．②查詢類：比如查詢信用卡余額，交易歷史等，特別是個人，企業(yè)綜合帳戶業(yè)務(wù)，通過記錄交易額為消費者提供了方便的理財渠道；集團(tuán)消費者可以通過網(wǎng)上銀行服務(wù)查詢集團(tuán)各子公司的賬戶余額，③交易信息，劃撥集團(tuán)內(nèi)部公司之間的資金，進(jìn)行賬戶管理等服務(wù)．交易類：提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，個人支票的簽發(fā)，如企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬．38/4839/48①②③④⑤⑥⑦⑧⑨⑩網(wǎng)上銀行的模式：全新的電子銀行，幾乎所有業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行.網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢：銀行各種服務(wù)方式成本對比 銀行服務(wù)手段銀行完成每筆交易的成本 營業(yè)點 1.07美元 電話銀行 0.54美元

ATM 0.27美元

PC機(jī)專用網(wǎng)絡(luò) 0.15美元 網(wǎng)上銀行 0.01美元服務(wù)管理成本費用控制減少成本費用如房屋、設(shè)備折舊、人工，摩根銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)削減營業(yè)點。提升營銷功效市場時空擴(kuò)大：時間24/7、空間無限制、接觸機(jī)會多提高顧客忠誠度：提供1-1服務(wù)、了解顧客偏好（數(shù)據(jù)庫）增加新業(yè)務(wù)（網(wǎng)上商務(wù)服務(wù)、網(wǎng)上金融信息服務(wù)等）40/488.5.2創(chuàng)建網(wǎng)上銀行的驅(qū)動因素

1、網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果（1）由于電子商務(wù)活動無時間和空間的限制，國家的界限也將在某種程度上消失，世界金融業(yè)的競爭更加激烈。同時電子商務(wù)需要處理好信息流、物流和資金流中的各個五一節(jié)，才能健康運行和發(fā)展。順應(yīng)這種需求，網(wǎng)上銀行就產(chǎn)生了。（2）在網(wǎng)上首先發(fā)展信息流，繼而產(chǎn)生物流，有物的交換也諒必然帶來支付活動，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上獎金流的需求，也就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的源動力。（3）電子商務(wù)系統(tǒng)要求商場、廠家、政府管理部門（稅務(wù)，工商，海關(guān)等），銀行以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)連接網(wǎng)絡(luò)，形成信息流，物流和資金流的通暢。而資金流是否通暢，在電子商務(wù)“三流”中至關(guān)重要。網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展可以很好地解決這一問題。41/48①消費者獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快隨著各種電子化，自動化銀行的大量涌現(xiàn)，面向廣大消費者的電子化和自動化的銀行服務(wù)工具也在不斷改進(jìn)，更新和發(fā)展。面向網(wǎng)上銀行的電子化服務(wù)工具主要有電子貨幣，電子錢民，電子信用卡，電子金融卡，電子轉(zhuǎn)賬卡，智能卡，智能電話，電子零錢，安全零錢等。②面向消費者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展目前，自動柜員機(jī)（ATM）已經(jīng)聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，使用也越來越普遍。銷售點終端（POS）與銀行的計算機(jī)相連，已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用。各種各樣的自動點鈔機(jī)，自動出納也得到廣泛應(yīng)用。①②③④⑤⑥⑦⑧⑨⑩2、網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢。在電子商務(wù)中，作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，無論是網(wǎng)上購物還是網(wǎng)上交易，都需要網(wǎng)上銀行來進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，是聯(lián)結(jié)商家和消費者的紐帶，是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)，它所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景，商業(yè)銀行是否能有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。3、銀行自身的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，創(chuàng)造了條件42/48③各種現(xiàn)代化銀行金融支付工具和