電子支付與風險管理杭州電子科技大學

管理學院主講教師:

王侹?《電子支付與風險管理》

課程介紹?《電子支付與風險管理》

教學大綱前言?

1999年7月，當中國互聯網絡信息中心(CNNIC)第一次對熱點問題“用戶認為目前網上購物最大的問題〞進行問卷調查時，30%的網民認為平安性是網上購物的最大問題。七年后，即2006年7月的調查顯示，網民不進行網上交易的原因中，擔憂交易平安性得不到保障的仍然高達61.5%。很明顯，網上交易的平安問題是電子商務開展中不容無視的問題。? 交易平安保障是保證現代經濟正常運作的重要根底和支點。現階段電子商務之所以推廣有困難，關鍵問題是電子支付平安問題沒有得到很好地解決。電子支付風險的有效控制，將會從根本上扭轉這種狀況。教材與參考書目? 教材?《電子商務平安與電子支付》楊堅爭趙雯楊立釩編著，機械工業出版社。? 參考書?《電子商務支付與平安》臧良運、紀香清主編電子工業出版社?《網上支付與結算》尹麗主編武漢理工大學出版社?《電子支付法律問題研究》王蜀黔著武漢大學出版社?《電子商務交易風險與平安保障》王鋒等著科學出版社?《電子支付與網絡銀行》周虹主編中國人民大學出版社課程內容預計安排第1章電子商務平安與電子支付概論(4學時)?

電子商務風險源分析第2章電子商務平安的技術保障(6學時)第3章電子商務平安的管理保障(2學時)第4章電子商務平安的法律保障(2學時)第5章電子支付系統〔4學時〕第6章電子支付的根本模式(6學時)第7章第三方平臺結算支付(1學時)其他和實驗上機(8學時)如何保障？課程的特點? 內容涉及范圍比較廣；? 要深可以很深，要淺可以很淺。?

考試方式：期末考試?

考核成績計算方式：考試

+

實驗

+

作業

+到課率做一個積極的參與者?

理論與實際相結合;?

課堂學習與課外研究相結合;?

聽課與自學相結合。?

祝愿你們對電子商務的興趣隨著課程進行不斷增加而不是減少。——讓我們一起努力！第一章電子商務平安與電子支付概論本章內容1.1電子商務開展概況1.1.1世界各國電子商務開展概況1.1.2電子商務開展過程中的問題1.1.3解決電子商務平安問題的重要意義1.2電子商務平安概述1.2.1電子商務面臨的平安威脅1.2.2電子商務的平安要素1.2.3電子商務的平安體系結構1.3電子商務根本流程1.4電子商務中的電子支付?

什么是電子商務？?

什么是電子支付？?電子商務是商務信息爆炸的客觀選擇?電子商務是經濟全球化的時代要求中國內地第一筆互聯網電子交易：時間：1998年3月18日下午3點30分網上商家：世紀互聯通信技術支付者：〔浙江電視臺播送中心〕的王軻平先生支付金額：100元認購物品：上網機時費網上銀行：中國銀行電子商務的產生?一組開展數據? 1999年，全球互聯網用戶數到達2億，通過互聯網實現的商業銷售額到達430億美元：? 2000年，全球互聯網用戶數到達3億，全球電子商務交易額達3700億美元；? 2001年，電子商務交易額到達7170億美元；? 2002年，將到達1萬億美元以上；? 2003年，將占到世界貿易的15％至25％? ……? 2005年我國電子商務交易金額到達6600億元。? 電子商務平安問題依然突出。?據中國消費者協會提供的數據，涉及互聯網的投訴2004年為3663起，到了2005年就激增至7189起，增長幅度到達96.3%，增幅居各類投訴首位，困擾電子商務的在線支付和誠信等問題仍然沒有得到徹底解決。?電子商務平安問題--〉網絡交易平安問題--〉電子支付平安問題〔關鍵問題〕1.1電子商務開展概況1.1.1世界各國電子商務開展概況? 根據聯合國貿易和開展會議《2005年信息經濟報告》，2000年到2004年，全球互聯網和電子商務保持了較快地開展速度。截止到2004年底，世界的上網用戶總人數到達87563萬人，和2003年年同期相比增長22.7%。表1-1顯示了世界不同地區互聯網用戶數量和開展水平。如此龐大的使用群體奠定了電子商務發展的根底。表1-1 世界不同地區互聯網用戶數量和開展水平〔2000~2004〕單位：人電子商務應用的快速普及突出表現在以下三個方面：? 主機數量的迅猛增長。? 電子商務實際應用方式的改變。? 企業網站的平安性提高。美國電子商務情況? 2000年，美國網上銷售〔B2C，BusinesstoConsumer〕在零售貿易或效勞業銷售額所占總銷售額的比例還只有0.9%和0.8%。然而，其增長率大大高出總的零售貿易增長率。根據美國人口調查局〔UnitedStatesCensusBureau〕2005年的統計，美國B2C電子商務的零售額到達863億美元，已占到社會全部零售額的2.4%。這一數字是比2004年增長24.6%，而同期零售額僅增長7.2%。圖1-1顯示了1999年以來美國零售貿易〔B2C〕電子商務高速增長的情況。圖1-1 1999年以來美國零售貿易〔B2C〕電子商務高速增長的情況加拿大電子商務情況? 加拿大互聯網的銷售額繼續大幅度增長。2004年到達229.4億美元。其中B2B互聯網銷售額占75%，主要是在大公司企業之間。就行業而言，批發貿易部門占全部互聯網銷售額的四分之一，隨后為運輸和倉儲〔17%〕。在2003年，大約有320萬戶加拿大家庭積極參與到電子商務中，比上一年的280萬戶有所提高。這些家庭在不同的地點上網，而不只是在家中。總的來說，這些家庭一共下了2110萬個訂單，比前一年的1660萬個有所增長。歐盟電子商務情況? 信息通訊技術根底加強。約1/3的企業采用寬帶上網，17%的企業在市場支持和銷售過程中使用信息通信技術。企業上網銷售的比例隨公司的規模而增長。2004年，下訂單的大企業占29%，相比之下中型企業占19%，小企業占12%。在世界企業電子商務應用中，歐盟國家，如芬蘭、瑞典、丹麥、德國、愛爾蘭、挪威、比利時、奧地利等國，根本上都排在最前列。??亞洲電子商務情況? 亞洲和太平洋地區人口眾多，經濟開展速度較快，是世界電子商務開展最有潛力的地區。2004年，這兩個地區的Internet用戶人數到達2.55億人。? 在2004年3月底結束的2003財政年度，日本企業之間的電子商務成交額達77.422萬億日元〔1美元約合104日元〕，比上年度增長67.2％，其中90%以上為企業間大宗交易。? 韓國電子商務的根底設施在國際社會公認為世界級水平，寬帶普及率也是世界上最高的。韓國的電子商務一直在高速增長：從2000年的58兆韓元〔440億美元〕增加到2001年的118.9兆韓元；從2003年的235.02兆韓元，增加到2004年的314.07兆韓元〔表1-3〕。2005年第三季度實現電子商務交易額87.39兆韓元，同比增長9.9%。非洲電子商務情況? 在非洲，隨著因特網的逐步普及，電子商務的開展也有了明顯的起色。但總的開展程度仍然比較低。2004年，非洲使用因特網的人數到達2181萬人，雖然這一數字比2003年增長了66.6%，但因特網使用人數在總人口中的比重還僅僅為3.1%。估計整個非洲2002年電子商務的交易額為5億美元。? 拉丁美洲電子商務開展的情況呈現出兩極分化的現象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥Internet普及速度較快，四國的Internet用戶幾乎占到拉丁美洲Internet用戶的2/3。2000年，拉丁美洲的B2B電子商務交易額已經到達28.5億美元，B2C電子商務的交易額也到達7.24億美元。2001年以后，這一地區電子商務強勁增長，2002年電子商務總交易額到達76億美元。拉丁美洲電子商務情況中國電子商務開展情況? 中國政府高度重視電子商務這一新生事物的開展。1998年11月18日，中國國家領導人在吉隆坡舉行的亞太經合組織領導人非正式會議上正式說明了中國政府對開展電子商務的態度：“電子商務代表著未來貿易方式的開展方向，其應用推廣將給各成員帶來更多的貿易時機。在開展電子商務方面，我們不僅要重視私營、工商部門的推動作用，同時也應加強政府部門對開展電子商務的宏觀規劃和指導，并為電子商務的開展提供良好的法律法規環境〞。視頻：“電子商務深度融合傳統金融效勞〞? 中國是世界上Internet用戶增長最快的國家，從1997年10月到2006年6月，短短9年時間網民人數已從62萬人到達1.23億人，同1997年10月第一次調查的62萬網民人數相比，現在的網民人數已是當初的198.4倍；國際出口帶寬總量為214175M；網站總數約為788,400個。? 根據賽迪參謀公司的統計，我國電子商務交易繼2004年73.7%的高速增長之后，2005年電子商務逐漸步入穩定增長期，市場規模到達6800億元人民幣，同比2004年增長了41.7%〔參見圖1-2〕。圖1-2

2001-2005年中國電子商務市場規模? 電子商務將IT技術同商務運行結合起來，形成了一種全新的經濟模式，它是高技術背景下必然產生的一種新經濟模式。通俗的說，電子商務系指交易當事人或參與人利用現代信息技術和計算機網絡〔主要是因特網〕所進行的各類商業活動，包括貨物貿易、效勞貿易和知識產權貿易。電子商務利用現代信息技術能夠有效地減少交易的中間環節，縮短交易時間，降低交易本錢。? 你覺得至今為止，電子商務的開展過程中存在哪些問題？1.1.2電子商務開展過程中的問題以下幾個因素阻礙了我國電子商務的進一步開展：1〕整體的社會商業信譽? 國內的整體的社會商業信譽體系并未完全的建立起來。社會整體的誠信、道德、法律以及人們的素質在相對寬松的網絡環境下難以做到自律、自覺，網絡交易中的欺詐時有發生，打擊了一局部想要嘗試的消費者。在缺乏社會整體商業信譽的情況下，通過技術手段加強對交易行為的控制，同時通過司法行政機關的進行監督以及其他必要的支持，才能實現網絡環境下的交易誠信。2〕對電子支付平安隱患的擔憂? 近幾年來，中國的電子支付開展之快令人驚嘆，雖然各銀行之間徹底實現互聯互通仍然有待時日，但就網絡支付業務來說，目前的系統已經根本滿足要求。然而，巨大經濟效益的誘惑使得犯罪分子將網絡環境視為新的作案領域。盡管網絡系統本身比以往更加平安，但是支付風險并沒有降低。2023-08-18 來源：中國日報網? 我國電子商務平安問題始于證券和金融領域?第一起涉及到金融網絡平安的案例發生于1997年，寧波證券公司深圳業務部的技術骨干曾定文，利用職務之便，通過證券交易網絡私自透支本單位資金進行個人股票交易，涉案金額高達900余萬元，造成極壞的社會影響。在相當長的一段時間內，由于內部人員監管不力而造成的資金挪用及盜用是中國電子商務開展中遇到的最大問題之一，金融機構失信于公眾，極大的阻礙了電子商務的進一步推廣。關于垃圾郵件? 根據聯合國《2003年電子商務和開展報告》披露的數據，2003年，約有50%通過網絡傳播的電子郵件是未經允許的。2003年3月的調查數據說明，58.4%的垃圾郵件來自美國，其次是中國〔5.6%〕、英國〔5.2%〕、巴西〔5.2%〕和加拿大〔5.2%〕。圖1-3顯示了2003到2005年垃圾郵件在不同地區之間可能增長的百分比。圖

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2003到2005年垃圾郵件在不同地區之間可能增長的百分比? 據歐洲委員會估計，僅連接收費一項，2001年，世界垃圾郵件消耗就超過96億美元。更悲觀的估計，2003年世界企業由于垃圾郵件而發生的額外消耗達205億美元。關于數據攻擊? 在2003年前6個月，全世界數據攻擊達91088次。這一數值多于2002年全年的攻擊總和。據Symantec的統計，2002年，80%的數據攻擊集中發生在局部國家。美國位于受攻擊的首位，其次是韓國、中國、德國和法國等國家〔圖1-4〕。從每萬人受到的數據攻擊情況看，韓國位于首位，其次是波蘭、捷克、法國等國家〔圖1-5〕。圖

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遭受數據攻擊最多的國家和地區圖

1-5各國或地區每萬人受到數據攻擊的情況3〕物流配送的低效? 消費者對電子商務的質疑更多的是指向物流配送環節。在電子商務運營過程中，物流本錢是相對較大的一塊，為降低物流本錢，電子商務公司傾向于使用規模更小，費用更低的物流公司，而這類公司提供的效勞往往極為簡單，難以做到精確投遞。此外，我們發現即使不通過第三方物流，而是在由電子商務公司利用自己的網點進行配送的情況下，電子商務公司也極少能做到將物流系統與已有資源較好的整合。1.1.3解決電子商務平安問題的重要意義?

從應用的范圍及深度來看，我國電子商務仍然處于初級階段，消費者更多的是處于教育及引導期，這一時期的消費者容易受到負面消息的影響而拒絕使用這種交易手段，巨大的國內市場和龐大