區塊鏈技術在跨境電商中支付體系的應用研究目錄TOC\o"1-2"\h\u10677中文摘要 121820一、諸論 216801(一)選題背景及意義 213365(二)國內外研究文獻綜述 326398(三)研究思路和結構 422693(四)論文研究方法、創新點 49916二、跨境支付體系的現狀及問題 520516(一)跨境支付體系現狀 526066(二)跨境支付流程 618504(三)跨境支付存在的問題 727344三、區塊鏈技術的基本概念和核心技術 718478(一)區塊鏈技術的基本概念 714629(二)核心技術內容 8829四、區塊鏈在跨境電商支付體系中可能的優勢 925959(一)去中心化、點對點交易 930530(二)共享賬本將顯著提高跨境支付效率 1027547(三)分布式架構保持業務的連續性 1022536(四)區塊鏈的防偽溯源性 118393五、區塊鏈在跨境電商支付體系中應用可能存在的問題 117453(一)技術風險 1125164(二)金融風險 1227243(三)法律風險 1330842六、區塊鏈在跨境電商支付體系中應用的措施及建議 134798(一)設立監管體系并完善制度 133981(二)完善與數字貨幣財產有關的法律制度 1411134(三)開展宣傳、教育活動 14259七、結論 148986參考文獻 1614540[J].中國銀行業，2018（07） 16中文摘要現有的跨境支付方式中間環節十分繁雜，交易達成時間長還要支付高昂的交易費用，對于跨境電商而言，在跨境支付這一環節中遇到了諸多問題，類似于資金提現到賬慢、境外賬戶申請難度大、跨平臺資金管理復雜、提現手續費高等問題。總額言之就是，現如今的支付手段對于跨境電商的發展十分的不利。區塊鏈技術最顯著的特征就是“去中心化”，采用分布式賬本技術，能使交易手續費存在的問題得到解決，而且區塊鏈是點對點交易的形式，實時支付立即到賬，無需多平臺、跨平臺交易，更不需要第三方機構插手其中。區塊鏈起源于比特幣，而比特幣是一種數字貨幣，數字貨幣在近些年十分的火熱，并且全球多個國家都已經展開了對數字貨幣的攻堅，綜合跨境支付存在問題，可以得出以區塊鏈技術構建的平臺必然會對跨境電商有極大的促進發展的效果，它將會掀起一場支付體系的巨變。[關鍵詞]區塊鏈技術；跨境電商；支付體系；應用研究諸論選題背景及意義選題背景電子商務經過五個階段的發展歷程，在21世紀全球經濟一體化的時期，它進入了發展的高速時期，擺脫了傳統的銷售方式，進入互聯網銷售時代，但同時電子商務也陷入了發展的瓶頸。在全球經濟一體化的情況下，跨境電商的出現是必然的，然而脫離了傳統銷售方式的新電商，不再像過去一樣使用當面以錢換貨的方式進行交易，而是在網絡平臺的支撐下進行交易，那么傳統的交易的支付手段弊端一涌而出。在一個國家或者地區內，基于一個中介進行網絡支付的手段，對于一個國家或地區內的交易來說或許可以滿足，但對于跨境電商來說，弊端仍然過大，而高昂的支付成本則是其中最嚴重的問題之一。從相關數據看，跨境支付成本較高，零售業本身并不高的利潤由此受到了大的掠奪，整體凈利潤由此下降了10%，多數保持著5％左右。而交易平臺的提現手續費和匯款手續費基本覆蓋了大多數跨境零售企業的利潤。如果把區塊鏈技術應用在跨境支付方面則可以解決這個問題，以促進跨境電商的發展。由于跨境支付場景有著很廣闊的市場和應用，本文通過分析跨境電商的支付體系現狀和存在的問題，引入區塊鏈技術對于跨境支付體系如何去節省成分方面的優勢。選題意義區塊鏈技術的集成運用，不僅能為產業變革的順利推行提供依據，也能更好地實現信息技術革新，所以，越來越多的國家把區塊鏈技術提升到戰略層面，將其運用于多個經濟社會領域之中，服務于在跨境商務大數據，形成以創新為引領和支撐的跨境電商的發展模式，能為廣西跨境電商發展提供更加安全、穩定的環境。把區塊鏈技術運用于跨境電商支付體系之中，在其輔助之下創建龐大的支付系統，這是跨境電商實現可持續發展的前提。本文對區塊鏈技術在跨境支付成本控制方面的作用進行深入分析，如果能對存在的短板提出應對策略，將早日實現成本控制目標。區塊鏈術在金融市場應用有非常高的契合度，故而，深入分析怎樣才能更好地利用區塊鏈技術促進跨境電商的發展，這是一個能產生較強實踐意義的課題。國內外研究文獻綜述關于區塊鏈底層技術方面的研究。何浦等（2017）從整體上對該項技術進行分析，從工作量、時間戳、梅克爾樹等不同的方面入手分析非對稱加密技術對于底層平臺的作用[3]。邵奇峰等（2017）認為，區塊鏈技術最大的優勢在于數據不可篡改、可信度較高、易于追溯等方面，但最大的不足就是無法對實際交易進行處理[4]。童毛弟等（2018）把分布式、集中式兩大網絡進行了對比，指明了怎樣借助于區塊鏈的形式以加密算法的方式對數據結構進行調整，也要發揮出激勵機制的作用，進而達到去中心化的效果[5]。王焯等（2016）表示，要從更深的層次對拓撲結構、智能合約進行分析，這樣能為區塊鏈技術運用范圍的拓寬產生積極影響[6]。區塊鏈技術實際上就是一種共享式、分布式的記賬技術，最大的優勢體現在“去中心化”這方面，每一次交易活動都可以用一個區塊來描述，每次交易活動都有與之相對應的賬本。張帆等（2018）認為，把區塊鏈、電商平臺整合到一起，能產生防偽溯源性的優勢，也能對通證經濟進行再造[7]。FinTech4Good可以考慮先把區塊鏈技術運用于大型銀行支付場景之中，或是把其他金融場景當成試驗田，不管是官方機構還是國內外銀行，在信息共享生態圈中的身份都是平等、自由的。對于一些主體比較多的項目，尤其是智慧城市等項目，金融中介機構只是其中的一個環節，應該等區塊鏈技術的穩定性與安全性增強之后再加以運用[8]。與跨境支付運用有關的研究。彭博（2019）指出，當區塊鏈技術被運用于跨省支付交易之中，不僅能在安全方面有保障，也能縮減交易費用，盡管在這兩方面具備優勢，但由于各個國家監管制度有所不同，再加上當前技術并不穩定，在具體運用中會受到制約。[9]程震舟（2017）對跨境電商結匯方式進行了分析，認為在不同量級、規模的商業貿易之中，由于銀行操作系統不穩定，再加上第三方支付平臺功能不齊全，由此引發一系列問題[10]。聶佳等（2018）指出，區塊鏈技術能對跨境支付的實施制定完善的解決方案。在跨境支付系統之中，最重要的兩點在于客戶網關，他先是分析了跨境支付各個模塊的功能，然后分析了賬本、交易客戶端、網絡連接器等各個模塊之間形成了怎樣的聯系[11]。王娟娟等（2018）認為，不能盲目地把區塊鏈技術運用于“一帶一路”之中，盡管通過數據回歸分析能發現，把此項技術運用于躍增支付領域能產生積極影響，但要想把這項技術運用于跨境貿易支付領域，需要具備前提條件，既要有良好的安全保障性，也要在軟硬件方面做好準備，當前各方面的條件都不成熟，暫時不應該將區塊鏈技術引入相關跨境貿易往來之中[12]。王媛（2017）表示，跨境支付與區塊鏈技術的整合，能產生較強的可追溯性，不僅能提高清算交接的及時性，也能發揮出防偽作用，能使外貿模式中的許多問題得到解決，將其運用于自貿區之中，不僅能實現金融支付模式的創新，也能促進金融基礎設施水平的提升[13]。程馳光等（2018）站在央行立場上對區塊鏈技術的運用情況進行分析，認為當前央行只是把此項技術運用于支付結算領域，不僅考慮到中心節點故障，而且要保證結算的審慎性。與此同時，要對清算效率產生更高的期待。僅從這兩個方面看，當前央行無法在大規模支付系統中運用區塊鏈技術。他們認為，應該在SWIFT的支付下理順好各個代理行之間的關系，這樣一來，將會有許多問題都能避免發生[14]。關于支付系統會受到哪些因素的影響。張苑（2016）表示，一個多世紀以來，現代支付系統的原理并沒有發生本質改變，所有的革新只是體現在記錄方式、轉賬技術兩方面，但長期以來都對中心化的機構形成了依賴，基本運作邏輯并沒有改變。支付系統如果運用了區塊鏈技術，就能在去中心化方面有所突破，這意味著在下一階段支付系統運行之中，區塊鏈技術將會發揮出更大的作用[15]。研究思路和結構本文首先分析了跨境電商支付體系的現狀以及問題，著重于支付交易方面的成本問題分析，闡述存在影響跨境電商發展的交易成本問題。其次介紹區塊鏈技術的概念，從交易運作的基礎原理出發，對其核心技術內容進行分析，用舉例論證和文本理論的方式說明區塊鏈能讓跨境支付發生積極改變。在此基礎上，本文對區塊鏈技術在跨境支付中的運用風險進行分析并提出了建議。論文研究方法、創新點論文研究方法（1）文獻資料法。本文利用書刊，網絡等媒體，分析了跨境支付中存在的一些問題，并且通過收集、閱讀與區塊鏈技術有關的文獻資料，從更深的層次進行分析與探究，意在更加準確地把握住研究方向。（2）比較分析法。一方面對跨境支付實際操作中使用的方式進行類比分析，再逐個對其的優點和適用范圍等來進行比較分析；另一方面分析不同國家和地區的主流跨境支付模式和支付習慣等對比分析，來闡述現如今跨境支付體系的弊端和引出區塊鏈技術運用在跨境支付體系中的優勢。創新點區塊鏈技術能把加密算法技術生成的數據模塊當成基點，由此形成強大的數據庫平臺，而且這一平臺具有分布式的特征，其最大的優勢體現在去中心化方面。區塊鏈技術被引入跨境電商支付體系之中，信任風險由此下降在支付過程中會虛擬一個信任證書，以這種方式增強支付的安全性、可靠性，使整個區塊鏈數據庫的獨立性、安全性有保障?？梢姡瑓^塊鏈技術的運用能使第三方機構以較低的成本進行交易，交易真實性也由此提高，跨境電商支付交易流程得到了優化，也能為相關人員搭建信用認證平臺，跨境電商支付管理模式由此形成，進而保證交易安全。跨境支付體系的現狀及問題跨境支付體系現狀在社會經濟活動之中，支付就是資金轉移，是一種常見的行為。從廣義上看，支付就是交換價值的手段；從狹義上看，支付結算只是局限于銀行轉賬?？梢?，貨幣對于支付而言只是一種媒介。對貨幣與支付的發展歷史進行分析，可以將其劃分為不同的時期，最初只是用實物進行支付，后來改成信用支付，當前為電子支付。在實物支付時期，交易雙方要把需要交換的商品運送到指定地點，然后再進行支付。產生一般等價物之后，資金流與物流互為獨立，交易中采用的媒介就是一般等價物。實物交易存在著一定的局限性，例如難以實現標準化、無法大規模普及、交易量受限、不具備良好的便攜性。信用支付的發起，與紙質貨幣的產生有關。在政府與錢莊強大信用的支撐下，價值符號逐漸獨立于實物貨幣，由此形成了標準化、輕便化的支付工具，再加上紙鈔可以大量生產，通貨緊縮問題由此得到了一定程度的解決。信用支付在發展后期，最大的創新之處就是創造了延期支付工具，而這種工具是建立在銀行信用的基礎之上。電子支付的運用，使得支付信息的傳輸方式、載體等都發生了改變，支付也不再受到地理位置的局限，有效提高了支付效率。從整體情況看，現代支付在發展之中，前半段以銀行清結算系統建設為主，也包括連通各大銀行賬戶的卡組織的發展上，后半段發展則主要依賴于第三方支付機構的終端支付工具的創新，極大的便利了大眾消費者的生活。支付的流程總體上來講是由三大環節構成的。交易是第一步，既要生成支付指令，也要考慮以怎樣的方式發送和確認指令，尤其要確認參與方的身份，并要對其支付能力做出判斷?？梢圆捎貌煌男问桨l出支付指令。清算是第二步，就是及時傳輸支付指令并進行計算。支付指令在傳輸的過程中需要采用專用的傳輸路徑，如果同時傳輸了多條指令，還要考慮在全額與凈額清算兩種方式中做出選擇，能對多條支付指令進行軋差、匯總的是凈額清算。結算是第三步，通常是指貨幣債權轉移完成之后，雙方賬戶余額由此發生改變?？梢?，全球支付方式的創新與發展，與商品經濟的發展保持同步，其目的就是要降低交易成本，國家金融行業在發展中必定會受到支付創新與變革的影響?？缇持Ц读鞒炭缇持Ц读鞒淌俏覈F在經濟貿易中最為普遍的場景。當前工國經濟實現了快速發展，人民幣跨境支付也有所突破，金融支付行業需求潛力得到了充分釋放。例如，中國銀行紐約分行總收入之中的三分之一來自于跨境支付手續費及相關傭金?，F有的跨境支付普遍采用的是SWIFT模式，所有加入這一組織的銀行都設立了屬于自己的識別碼，由8-11個字符構成，銀行代碼為這一字符串的前四位，后兩位是國家代碼，接著兩位是地區代碼，最后三位留作分支行代碼。在這一組織之中，每一位成員的國際銀行賬戶號碼都存在差異，沒有兩位成員的賬號號碼是相同的。傳統跨境支付網絡采用的是代理銀行模式，由此對相關業務進行處理，如果收匯銀行均加入了SWIFT組織之中，那么可以在自己的國際銀行賬戶號碼中直接進行資金交易；反之，銀行則要從該組織之中找到一家與自身存在著業務往來的銀行為自己作跨境支付做代理。對我國的傳統跨境支付場景進行分析，境內消費者及其他買方在進行跨境支付時要靠第三方支付或銀行來完成，盡管采用人民幣進行結算不需要進行外幣兌換，但是主要的支付流程還是基于在中國現代化支付系統順利完成資金支付。因為涉及到支付業務有關部門的信息交互和確認，包括海關，稅務，外匯管理局等機構，如果涉及再涉及到不同國家主體交易方的時間差，再加上每個國家的監管要求也有差別，所以整個支付結算的過程相對來說比較復雜，周期較長，交易成本非常高?？缇持Ц洞嬖诘膯栴}高昂的手續費對當前的跨境支付進行分析，由于需要靠第三方支付平臺完成，每一次交易過程中，買賣雙方都要承擔一定的交易費用，但由于手續費較高，交易雙方成本由此增加，也會對交易效率造成直接影響。作為賣方，如果自己的收入需要延遲較長一段時間才能入賬，這筆資金不能及時使用，機會成本、資金成本都會增加。然在買方立場看，本是交易雙方的合法交易，已經在稅收方面交了一大筆錢，還需要在給付資金方面多給手續費，這必然會增加企業的運營成本。虛假的交易虛假交易在兩個方面得以體現：一是對交易雙方中的一方進行欺詐，由此受到損失。例如，在跨境交易過程中，賣方發出了貨物，買方明明收到了貨物卻聲稱自己沒有收到貨物，以此提出退款申請。雙方在交流中存在著語言障礙，郵件溝通的及時性得不到保證，再加上國際物流跟蹤與查詢都要耗費人力與物力，許多賣方在這種情況下都會選擇忍讓，這對于他們而言是不公平的。這種不公平事件也會發生在買方身上。二是買家評價與虛假交易記錄，這會對其他消費者造成誤導。安全性低跨境支付參與主體比較多，每一個交易主體都會保留一定的交易信息，如果任何一個主體在安全防范方面做得不好，就會有不法分子盜取客戶信息。此外，由于跨境電商支付通常涉及多個國家和地區，一旦交易發生糾紛，很多消費者受時間、精力和成本所限而難以開展維權，進而導致自身權益受到損害區塊鏈技術的基本概念和核心技術區塊鏈技術的基本概念區塊鏈究竟為何物？從科技層面入手進行分析，區塊鏈是一個集中了多學科技術的問題，包括計算機編程、密碼學、數學等；從應用層面入手進行分析，區塊鏈既是一個數據庫，也是一個共享賬本，其特征體現在多個方面，包括透明性強、無法篡改、易于追溯等。這些特征的存在，使得區塊鏈具有較強的透明性與可靠性，為其發展奠定了基礎。區塊鏈技術的應用場景比較多，最吸引人之處就是能使信息不對稱的問題得到解決，增進多個主體之間的協作與信任，進而保持步調一致。區塊鏈是一種新型的應用模式，在數據存儲方面具有分布式的特征，在數據傳輸方面則采取點對點的形式，也運用了各種先進的計算機技術成果。區塊鏈屬于一種重要的比特幣概念，就是一個去中心化的數據庫，在比特幣中屬于強大的底層技術，就是用密碼學的方法生成若干個數據塊，每個數據塊中都有大量的比特幣交易信息，能對信息是否有效加以驗證。比特幣白皮書中，與“區塊鏈”一詞相對應的是“chainofblocks”，這是“區塊鏈”這一概念第一次出現在人們面前。核心技術內容去中心化的分布式共識首先，去中心化是一個比較常見的特征，并非區塊鏈技術所獨有，例如互聯網其實就是一個典型的去中心化系統。區塊鏈通過共識機制與激勵機制實現去中心化。而整個系統的任意節點有權利則必有義務即為分布式，二者是均衡的，且其中一個節點的損壞或者失效不會影響整個系統的運作。在區塊鏈實現系統的中，其系統的各個參與方地位是平等的，在出現分歧的時候，怎么達成共識是需要解決的問題，這時候區塊鏈中就需要建立一個規則讓各方都滿意，即實現去中心化首先就要需要達成“共識”，與分布式賬本技術結合形成“分布式共識”。它使得去中心化的體系能夠公共維護同一個賬本。目前區塊鏈技術主要基于的共識機制就是工作量證明和權益證明。區塊鏈技術也引入了激勵的理念和隨機性，人們為了獎勵，最終系統中只會存在“誠實”的節點，從而打破了傳統上的“不可能假設”，即解決了拜占庭將軍問題和雙重支付問題。共識機制和激勵機制的共同作用實現了去中心化，所以區塊鏈技術有著更強的穩定性、可靠性和持續性。不可篡改不可篡改性是獲得參與者信任的重要條件之一，區塊鏈技術通過非對稱加密的公私鑰驗證、時間戳證明、首尾相連記賬規則、哈希加密算法、共識機制等技術應用和機制設計，將記錄不可篡改性做到極致。哈希算法包含哈希指針，意味著密碼體制只有單向性，從而導致信息具有不可篡改性，篡改者需要重新計算對應區塊后的所有區塊，這需要極大的算力并涉及成千上萬的節點，極大增加了解密難度，結合上述的共識機制，還需要同時更新51%的節點機器，因而達到較高的安全性，可以解決交易紛爭等問題。不可篡改就保證了合約的不可逆性，一旦發起便不可修改，從而智能合約使得對于交易雙方都是公平的，數據具有唯一性，從而有利于信任的建立。開放性區塊鏈系統網絡在系統層面上信息完全公開，各個成員可以借助各種字符實現信息公開的同時保證信息的安全。除了對交易各方的私有信息進行加密外，區塊鏈系統中的所有數據對各方都是開放的，系統中信息是裸露在“陽光”下的。開放性的主要目的一方面是建立信任機制，客戶端使用時還會進行大量的數據同步全網賬本，這些數據保障了整個體系的去中心化和每個客戶端的知情權，因為數據公開透明，任何人可以查看其源代碼，人們才會信任這套系統，不用擔心“陰謀”；另一方面主要目的是將資產分散化，通過密碼學加密所有人都可以在開放的交易中創建數字標記。交易中的開放性的好處是無國界、跨境，跨境匯款會經過層層外匯管制機構，交易記錄要被多方記錄在案，但基于區塊鏈技術可以直接輸入數字地址，待系統確認交易后，可直接端對端支付，簡化流程。智能合約智能合約就是提前設定好的數字化合約，其傳播方式具有自動化、信息化的特征，它適合于任意區塊鏈數據結構。區塊鏈系統內部設定規則，智能合約的透明腳本代碼在區塊鏈各個節點的共同監督之下運行，交易只要達到預先設定的標準，系統都將自動執行，不需要重新考慮交易方的意見，區塊鏈內部交易穩定性、安全性、及時性由此受到了影響。區塊鏈技術所具備的這一特征，實際上就是提前把編程語言設定好，遵循“代碼即法律”的原則，任何外部力量包括系統運營者都沒有權限進行干預、篡改。因此，智能合約可以有效提升程序運行結果的可信度，并且可以降低交易成本，提升交易效率。區塊鏈在跨境電商支付體系中可能的優勢去中心化、點對點交易區塊鏈技術的運用，使得中轉費用、交易成本等都得到了控制，增強了交易流程的公開性。這樣一來，中轉銀行不再具備中介職能，銀行為了使自身的競爭優勢得以穩固，就會在外匯業務利潤、手續費兩個方面做出退讓。區塊鏈技術能構建復雜的網狀系統，可以直接把多個節點銜接到一起，在這一模式之中，不會對記賬服務、信用證明等形成依賴，所有的金融支付機構都能發揮出自身網絡的作用，直接接入這一系統之中，收付款之間在支付信息傳輸方面能實現點對點銜接。區塊鏈能讓商家的交易費用節省八至九成，也會對結算平臺的業務創新起到有效激勵的作用，用戶的各種付款需求能得到滿足。同時，區塊鏈技術在跨境支付中的運用，能增強支付的靈活性、便捷性，手續費也會下降，小額支付得到滿足，也能對結算方式進行創新。圖：跨境支付對比圖共享賬本將顯著提高跨境支付效率對于共享賬簿而言，點對點對接這一特征的存在，只要算法的準確性能得到保證，交易執行就能得以確定，而且能把結果傳輸到所有節點之上，也可以通過點對點的方式進行價值傳遞，交易雙方不會形成層級式的代理關系。在交易過程中，如果使用信用卡、借記卡等形式進行交易，資金需要在一個工作日之內到賬，而跨境支付的資金則要在3-10工作日到賬。如果跨境支付交易的額度比較大，在3-10天之內需要付出較高的利用成本、機會成本，匯兌風險也會由此增加。運用區塊鏈技術之后，匯兌風險會由此得到控制，流動性提供方產生的各種信息都可以在分布式共享賬本中得到直接體現，這一過程具有完全自動化的特征，跨境支付結算效率由此提高。分布式架構保持業務的連續性作為分布式架構，網絡中的所有節點都要嚴格按協議進行，交易以自發的方式完成并及時記賬，業務穩定性、連貫性得到了保證。區塊鏈技術在支付系統中的運用，用戶不需要填寫個人銀行卡之類的私密信息，系統會把自己存儲的相關信息以私密地形式呈報給商家，商家在信息驗證的基礎上即可收款。由于個人與銀行之間形成了信息集聚效應，極有可能發生系統漏洞，也會為不法分子進行攻擊提供有利條件，由此獲得不法收入。區塊鏈技術運用了哈希算法，適用于所有類型的數據結構，運用這種算法進行處理之后能將其轉化為二進制的形式，而且增強了數據的唯一性，確保交易數據前后一致，避免出現數據缺失的現象。與此同時，這種算法也有較強的可追溯性，能查詢與追蹤每一次交易活動，交易監管成本由此得到了控制。區塊鏈的防偽溯源性區塊鏈另外一大特色體現在防偽溯源方面，這實際上就是在數據存儲結構的基礎上運用時間戳技術。[30]時間戳技術并不是新生事物，但把它引入區塊鏈之中，由此實現了突破。區塊鏈網戳把交易中生成的數據記錄在相應的區塊之中，如果同時能有多個節點驗證交易信息，該區塊就會把這些數據以時間為序進行排列并將與區塊主鏈聯結到一起，永久性地對這種交易信息進行存儲，而且任何人都不會對其進行篡改。運用這一技術，意味著區塊鏈能構建一個無法篡改的穩定性較強的數據庫。區塊鏈把所有標注時間戳的區塊鏈以時間先后順序連接起來，區塊鏈由此具備了防偽溯源的特性，進而使供應鏈內產品流轉過程中存在的一系列問題得以解決，包括網絡貿易監管不力、物流過程中無法對郵件進行追溯、造假問題等。區塊鏈在跨境電商支付體系中應用可能存在的問題技術風險區塊鏈的分布式系統技術上要求總賬本具有唯一性，其實現方法是通過網絡中的所有節點參與的共識算法，但實際運行中如果參與的總節點不夠多，依然可以誘導到足夠多的參與節點來偽造賬本，進而被惡意攻擊者進行欺詐交易來獲利，并且由于是依托互聯網而運行，但實際處理速度會受到很多網絡技術因素的影響，有可能會造成交易受阻或者停滯。假如系統中某個群里掌握了全網50%以上的算力，其后果是難以預料的，掌握強大計算能力的人能夠形成對該區塊鏈技術的控制權。交易不可逆風險，在區塊鏈技術中，所有的歷史交易都會被記錄，交易要么成功，要么失敗，所有成功的交易不允許被撤銷，具有不可逆性，這個設計避免了由退款來建立信任關系造成的個人信息收集，也防止了重復支付，規避了交易雙方的信任風險，但問題是假如交易成功后發現交易行為不合法，即使法律判定交易無效卻沒辦法將交易撤銷，因此這種特性某種程度上也提高了犯罪的風險，使法律保護難以實行。這種技術上交易的不可逆轉，從而使得錢包的盜用者高枕無憂。在區塊鏈技術的世界，如果不對交易系統的參與者提前進行身份審核，交易系統的參與者只需要下載數字貨幣的錢包客戶端就可以使用，實名認證無法得到確認，那么區塊鏈的匿名性會存在很大的安全隱患，一旦系統收到惡意攻擊產生漏洞或者私鑰丟失，那么賬戶里的數字貨幣就可能會被非法轉移，這樣參與者的財產安全無法得到保障，比特幣交易平臺就曾發生過類似安全事件。區塊鏈技術支付平臺本身的匿名系統也會引發風險，首先，政府不能對所有使用者采取強制措施，現有的情況是大多數國家依靠監管銀行賬戶來防止企業或者個人偷稅漏稅，如果隨著數字經濟的發展，如果切換為對支付結算系統中數字貨幣的使用者進行統一征稅，由于區塊鏈平臺的匿名性會很大程度上增加國家征稅的難度，影響稅收的普及；再者，區塊鏈技術的匿名性也成了提供洗錢，非法交易的溫床，提高了人們的犯罪風險。因為即便平臺系統上可以全程追溯到每筆交易的歷史記錄，但監管部門要想調查交易者的真實信息仍然有很大難度，沒辦法精準的打擊犯罪行為，一旦管理不當的話可能會觸發網絡犯罪的新潮流。金融風險現有大多數的國家都是依賴本國的中央銀行來進行管理支付系統和金融市場在交易方面的事務，國家賦予中央銀行發行貨幣的權利，并且要求它負責執行和監督其他銀行的信貸政策，而區塊鏈技術的應用將會顛覆中央銀行現有的職能，國與國之間的界限將會更加透明。區塊鏈技術的出現減弱了中央銀行的貨幣發行的權力，而且區塊鏈平臺對本系統的數字貨幣的發行模式無法跟隨市場進行調節，以比特幣為例，其挖礦能力每四年就會減少50%，這會促使市場前期產生的貨幣進行囤積，影響市場的正常運行，同時數字貨幣沒有國家的信任進行背書，對經濟市場上的運行帶來很大的風險。區塊鏈技術利用數字貨幣作為一種有價資產進行存儲和交易，將在一定程度上減少商業銀行的存款，影響社會上法定貨幣的數量，影響貨幣政策的執行效果。依賴于區塊鏈技術的數字貨幣的跨境支付也會直接影響法定貨幣的匯率穩定性，由于數字貨幣的價值具有較大的不確定性和波動，商品之間應當如何定價，數字貨幣的價值直接取決于區塊鏈系統內參與者的期望值和價值感知，相比外匯市場中的主權貨幣的匯率變動，區塊鏈支付系統中數字貨幣不受地域影響，且自身價值的波動較大，并可以在跨境貿易中可以直接支付，無需進行任何的貨幣兌換，因而隨著適用范圍的擴大，將會在很大程度上反作用來影響各國的匯率。傳統的商業銀行支付結算系統中，交易支付風險通常都是由金融機構承擔，但是在區塊鏈技術下，其終端客戶作為直接參與者會面臨交易清算，資金劃轉，收賬確認等操作風險，所以通過互聯網進行轉移支付，其面臨的操作風險與其機制的設計有直接關系，面臨更多的不確定性。實體貨幣政策一般依賴于中央銀行的政策并受到國家和政府監管，而區塊鏈支付平臺作為一個依賴于互聯網行業發展的系統，其安全性和發展受限于該平臺參與者的數量和認可度，隨著參與客戶的增加，監管難度也有很大的挑戰。如果區塊鏈平臺被人用做非法吸收公眾存款的工具，募集的錢不是用來發展平臺本身，而是挪作他用，并不產生利潤，那么這個ICO公司有可能成為一個龐氏騙局的零和游戲，一旦區塊鏈公司宣布破產，對金融管理秩序造成破壞性不可估計。法律風險市場上的犯罪分子比一般人更加敏銳來捕捉到時代發展中技術的漏洞并加以利用，隨著區塊鏈技術的推廣，人們基于對軟件產品和交易平臺環境穩定的信任，供應商的技術缺陷也被犯罪分子挖掘出來。由于這塊法律監管尚不完善，再看區塊鏈安全，開放，共識的核心特征，可想而知會有很多違法行為延伸到區塊鏈這個領域，所以我們要防止區塊鏈技術成為黑客投機犯罪的工具。那么建立完善相關的法律制度和監管制度將會顯得尤為的重要。區塊鏈在跨境電商支付體系中應用的措施及建議由于區塊鏈交易系統本身的技術特性，無國界屬性，互聯網屬性及交易雙方的匿名性等創新，監管層對很多管理地帶都處于空白區，很難對每個系統都進行嚴格監管，我們國家需要在現有的法律法規下盡快補充并確立新的法律制度來解決相關金融機構的擔憂。因為如果監管機構對其坐視不管，那么參與者可能由于法律的不確定性或者缺乏對用戶的保護而不敢使用該技術。我們需要完善盡快完善數字貨幣的監管體系，監管制度既要有一定的包容性和創新性，又要確保監管到位，才能正確促進區塊鏈技術在社會價值中的實現。設立監管體系并完善制度監管體系一直都是一個需要多方協調合作的機構，應當成立以央行為主，銀監會，證監會，商務部等各部門協調監管的法律法規。首先要明確監管部門的監管職責，將由于區塊鏈技術進行支付結算的數字貨幣納入監管范圍，填補監管體系的空白。再者是要推出數字貨幣的大型綜合交易平臺，對結算體系內的各種數字貨幣的交易進行檢測，開放適當路徑與傳統金融行業對接，使支付結算體系中數字貨幣的合法而有序。三是根據數字貨幣的特征，監管部門需要建立相應的金融協調制度，并從多個角度監控支付平臺的發展。四是需要信息技術部門加大對網絡信息安全的投入，要求要設計出安全有效的密碼體系，還要提高數字貨幣的處理及傳輸難度，避免數字貨幣被不法分子截獲或者竊取，從而建立出一個可保障市場安全的金融制度。完善與數字貨幣財產有關的法律制度首先，使用區塊鏈交易平臺必須實名制，監管機構需要對交易平臺采取實名制的管理制度，并且在法律上明確提出對數字貨幣使用者的權利和義務，要求能夠承擔交易平臺的監管和審查，簽訂運行系統協議才能使用區塊鏈平臺。然明確數字貨幣用于支付的合法性，不僅有利于監管數字貨幣的投機行為，并且可以充分保護交易消費者的數字貨幣的財產安全，同時也為征稅采集數據進行管理和服務。再者，建立數字貨幣交易管理體系，并出臺相應的