發展對策加大宣傳力度消費者下決定購買的前提是了解產品價值，行業發展在挖掘消費需求的同時，更多的是傳輸消費概念、消費信息，讓消費者更了解產品價值，才能更好的解決購買決策中核心的消費者認知問題。更多的消費者參與，才能壯大市場；市場規范可信，才能吸引更多消費者參與，才能最終達到建立年金保險制度的初衷。盡管年金保險發展歷經多年，但仍然有相當部分對此知之甚微。做好年金保險宣傳對提高消費者認知有著非常重要的作用，宣傳內容的不合理或者單一，消費者就會出現認知偏差，年金保險發展停滯不前。所以，要想使消費者積極參與到行動中來，就必須先從年金保險的基礎工作宣傳工作抓起，保險公司積極與媒體進行良好溝通，通過媒體多做正面宣傳，提升保險業的整體形象勢在必行，讓廣大民眾逐漸對保險產生一種由認識、認知到接受的良性過程。通過宣傳工作，讓消費者從感性上知曉、了解，從思想上認同、接受年金保險，從而轉化為行動上的自覺參與。宣傳方式成為年金保險經營中不可或缺的重要環節，運用公司策劃、形象包裝、公共關系等手段，通過媒體、廣告等工具對年金保險消息進行宣傳的活動，有效的把真實準確的信息傳遞給公眾干天.干天.淺議保險宣傳[J].商情.218.優化產品結構隨著消費者對產品的個性化要求越來越多，我們應該更加著重消費者需求，滿足消費者的多樣化需求，滿足各個社會階層的不同需求。深刻理解消費者需求，將年金保險創新重心由“形態”轉向價值，突出產品個性化，減少同質性產品出現，開發出符合消費者現實和個性化需求的產品，能夠適應不同階層，將成為未來保險公司發展年金保險的核心競爭力。如何進行年金保險產品創新呢？這是需要我們思考的一個問題。首先對年金保險產品的再認識，真正理解了自身解析，才能發現市場方向，才能知道創新方向；然后需求的滿足與引導，創新的本質是以人為本，對消費者需求求證，順應環境的影響，把握住消費者購買欲的觸發點，這就講究對市場的調查和研究；最后就是借鑒，不等同于開發同質性產品，考驗的是戰略選擇和策略安排，再者是借鑒國內外發展過程的經營以及吸取教訓，借鑒外國產品經驗結合我國國情，突出重點依然是個性化又兼備多樣化的創新成果；最后在年金產品設計時，基于公司資源的充分利用以及有效挖掘市場需求的前提下，合理規避和減少產品剩余風險，化解產品的不確定因素，逐步形成自己獨特的產品經營風格，實現內涵擴大再生產，需要有效把握年金保險產品組合的寬度、深度及相關性雷宇.雷宇.對我國保險產品創新的思考[J].中國電子商務.2013,14:194.更重要的一點就是培養創新性人才，從專業性的角度來說，創新產品立足于創新性人才的基礎上，人才的培養是整個行業生生不息的核心重點。公開信息披露為維護保險消費者權益，提升年金保險產品形象，促進年金保險健康發展，公開年金保險信息披露刻不容緩。保障消費者的權益跟消費者知情權息息相關，知情權的實現依賴于信息披露制度的執行，根據信息經濟學中的信息不對稱理論，要消除信息不對稱和優化你年金保險資源配置效率，信息優勢一方要履行信息披露義務，向信息弱勢一方傳遞信息，幫助消費者實現知情權。年金保險信息披露包括目標、主體、利率、原則、內容、對象、手段、組織體系和制度模范等一系列的要素，內容上保證消費者是清楚明白的，原則上是滿足消費者需求的，目標上是實現與消費者共贏的，主體上是為消費者著想的，手段上是需求導向營銷，利率上是實事求是的，在基礎上完善信息披露，對于傾向理財型的年金保險，要明確細則，有效及時的公開信息披露，滿足投保人的信息需求。作為年金保險業透明度建設重要環節，建立事前、事中和事后的公開信息披露機制。事前注重內容披露，發現信息需求；事中注重溝通披露，投資去向；事后注重售后披露，增值情況。借助信息披露相關制度，結合利用社會約束力量，能夠有效的提升產品形象，優化資源配置，促進健康發展，亦能進一步刺激保險行業發展。完善法律制度法制建設是年金保險健康發展不可或缺的一個環節，積極運用法律法規規避年金保險當中的各項風險，新《保險法》的推行對保險行業的發展有法可依，但是未形成一個完整科學體系，為了推動年金保險健康發展和適應保險行業的監管需求，應該制定適應年金保險發展的法律制度和監管需求。完善年金保險法律制度是多層次的，在宏觀和微觀兩個層次都要有所為，以政府監管為主，行業自律為輔，社會監督為補充，保險公司為基礎的法律監管體系。國家層面制定與之相適合的法律文件，在年金保險銷售、執行、發展過程中有法可依，有依可尋；行業方面，依托平臺建設，發揮信息、大數據優勢，助力構建多層次保障體系，抓住思想上、法規制度上的關鍵環節；在社會監督層面上，敢于把自身立足于社會監督之下，敢于面對社會輿論，通過社會的監督及時發現和挖掘出年金保險存在的弊端；保險公司層面，加強信息化建設，加強保密措施，重視風險管理，完善信息系統管理內控機制，防范內部人員作案風險、違規風險，保證年金保險健康發展。就小方面來說，年金保險是具備特殊性的，在售前、承保、售后、防腐的時候都要建立對等的防止違規行為的監管制度，相對于疾病險來說，年金保險成交的報費可以是其好幾倍，這就意味著銷售人員在銷售時出現的手段具有極大的違規風險，這需要加大懲治的威懾作用，建立行為誠信評估體系，進行日常考核制度和傭金制度改革，增強銷售人員準入門檻，開展技術與職業道德培訓，提高素質建設，發揮監管部門的硬約束力作用。總結在社會老齡化的大背景下，年金保險的發展前景是非常可觀的，但在其發展過程中也暴露出一些問題，為了推進年金保險健康發展，解決這些問題毋庸置疑，發揮個體、行業、協會、監管、政府的能動積極性，促進相互發展。在機遇與挑戰并存中，從專業性入手，內修外兼，促進年金保險制度逐漸完善，把存在問題一一處理，樹立正向產品形象，提高國民年金保險意識，挖掘隱藏市場，年金保險覆蓋率必將大大提升，必將向著健康式、規范式、專業式發展。參考文獻：王大睿.商業年金保險理論研究與我國商業年金發展現狀分析[D].東方財經大學,2003.吳定富.發揮商業保險作用促進企業年金發展[J].中國金融,2008,07.徐思云,劉寧.我國個人年金保險發展的問題分析[J].青年時代,2014,44.劉萬.賬戶式年金和商業年金的發展[J].經濟評論,2009,01:104.劉金玲.個人年金保險業務比較研究——以國內保險業為例[J].中國市場,2018,32:38.劉勇,郭擇博.海南省的年金保險的現狀與發展建議[J].海南金融,2003,9.古莉.基于保險行業發展現狀探析[J].現代經濟信息,2013,263.杜佐嶺.保險業對金融發展影響的實證分析[J].湖北科技學院學報,2014,34:05.Abrahan,KatharineGHarris,BenjaminH.TheMarketforLongevityAnnuities[J].TheJournalofRetirement,2016.胡冰欣,金環.中國金融產品創新的不足與策略[J].時代金融,2018,30:41.陳燕玲.保險類上市公司會計信息披露的幾點建議[J].中國商論,2017,07:52.MatteoAquilina,RobertBaker,TommasoMajer。TheMoney’sWorthofannuitiesintheUKbetween2006and2014[J].TheJournaloftheEconomicsofAgeing,2016.干天.淺議保險宣傳[J].商情.218.雷宇.對我國保險產品創新的思考[J].中國電子商務.2013,14:194.致謝在論文的撰寫和資料搜集期間，前人的資料對我提供了莫大的幫助，這里非常感謝。值此完成學業之際，非常感謝班級輔導員任振江老師在大學期間學習上和生活上給予的諄諄教誨和悉心關懷。在論文的選題、研究以及撰寫過程中，自始至終得到了