第六章網絡保險06網上保險學習目的一、網絡保險的概述二、網絡保險的模式三、我國網絡保險的發展四、網絡保險的案例分析2023/11/21206網上保險一、網絡保險的概述1.概念

隨著網絡技術的日益發展和網絡優勢的日益體現，電子商務在各個領域的應用越來越廣泛，保險業也借著這股春風，開始開展網絡保險業務。網絡保險是指保險企業以信息技術為基礎，以互聯網為主要渠道來全面支持企業的經營活動的經濟模式。2023/11/21306網上保險

網絡保險的概念界定。一般認為，網絡保險包含有兩層意思。第一是指保險企業內部、各保險企業之間以及各保險企業與政府、保監會、稅收工商部門之間利用網絡所進行的信息交流活動、監管活動等。這可從廣義方面理解。第二是指保險公司和保險中介機構，利用因特網所進行的電子商務活動，這主要是一些對外的活動，包括與客戶進行信息交流，提供保險產品服務等。這為狹義的理解。2023/11/21406網上保險

從美國的情況看，由于其在網絡用戶數量、普及率等方面有著明顯的優勢，因而成為發展網絡保險的先驅者。幾乎所有的保險公司都已上網經營。由于網上保險公司可以將各大保險公司的各種保險產品集合起來，用戶可以反復比較后輕松的做出自己的選擇，因此，網上保險得到了用戶的青睞，具有廣闊的發展前景。2023/11/21506網上保險

據美國的獨立保險人協會估計，２１世紀的最初10年內，３１％的商業保險業務和３７的個人保險業務將通過全球的互聯網實現。2023/11/21606網上保險

當前，我國已有近80家保險網站。經營險種涵蓋了人壽保險、財產保險、意外傷害保險、旅游交通保險等近100個險種。不僅可以網上投保，而且可以實時核保、實時認證、在線支付，還開展了保險代理等業務。2023/11/21706網上保險2.為什么要建立網絡保險

從保險服務的三個特點來理解：保險的物流簡便保護隱私權金融產品的復雜性。2023/11/21806網上保險2023/11/21906網上保險3.網絡保險的優勢（１）跨越時空、快捷方便；（２）提高了保險市場的經營效率；（３）減少成本（傭金費用、場所租金）（４）信息豐富，選擇廣泛，提高了投保率。（５）保護投保人的隱私、降低投保人風險（６）個性化服務2023/11/211006網上保險4.網絡保險的制約因素包括

道德風險（網上欺詐和概率風險）簽名（保險法要求書面形式）

電子簽名法與認證市場準入電子簽名怎樣改變我們的生活？

技術的復雜

安全的脆弱2023/11/211106網上保險道德風險：關于保險欺詐

保險欺詐是保險公司理賠支出的一個巨大陷阱。對于保險公司經營效率和費用控制來說，防止保險詐騙是相當重要的。以美國為例，每年僅理賠上的欺詐就使美國財產和意外險公司損失290億美元。在英國，這個損失估計可達10億英鎊。全球范圍內騙保耗費了保險公司數百億美元。即使是在最景氣的時期，欺詐也會讓保險行業的財務狀況堪憂。2023/11/211206網上保險關于概率風險

對于保險公司而言，在險種設計上男女有別，有利于進行風險預測、評估和防范。長期以來，同一種保險費率都是統一定價的，不管在哪個保險公司投保，幾乎價格都一樣。在保險費率放開后，如何才能保證保險費率的科學性？這就需要保險公司加強精算和保險核算力量。通過厘定合理的保險費率、加強費用管理、實施科學、準確、真實的戰略，確保公司的正當經濟利益。如果在險種設計時考慮性別因素，就可以使保險核算更為科學。2023/11/211306網上保險

許多情況下，男人與女人的風險機率是不一樣的，比如，根據國外的研究資料，同樣是開車，女性駕車會比男性駕車更安全一些。多年來，雖然女性獲得的賠保機會少，但女性駕駛員都與男士交納了同樣的保險費，如果實行區別對待后，就會使女性交納的保險費更加合理。再比如，一些重大疾病險種在設計時，大多沒有考慮男女在生理上的差異，投保的范圍是固定不變的，忽視了男女的不同需要。2023/11/211406網上保險二、網絡保險的模式1.網絡保險的商業模式主要有兩種（1）傳統的保險公司與互聯網嫁接形式（2）虛擬的保險網站2023/11/211506網上保險（1）傳統的保險公司與互聯網嫁接形式保險公司與獨立的網絡公司在一定范圍內合作，進入網絡保險市場。

如：網險和易保。

相關鏈接：易保。http:///2023/11/211606網上保險3.網絡保險模式引起的傳統經營變革（１）價格競爭轉向技術與服務的競爭這源于網絡技術使得個性化服務成為可能。通過網絡，網絡保險公司可以向顧客提供自動化的、專業的和個性化的消費咨詢和產品組合。并隨時予以調整。相關鏈接：中國保險網易保2023/11/211706網上保險（２）組織結構的變化這一變化表現在：組織構架由原來的傳統的金字塔型轉化為以客戶為中心、橫向的扁平式的組織模式；由各個部門之間的業務知識壁壘轉化為統一全面的”知識庫”；由側重銷售技能轉化為增強客戶關系管理的能力和重視從業人員的全面技能的提高。2023/11/211806網上保險二、網絡保險的功能（1）形象和產品介紹。圖示：財產保險的投保流程2023/11/211906網上保險（２）網上保險產品推介保險網站可推薦各種保險產品或套餐，為投保人度身定制投保方案。2023/11/212006網上保險（３）網上推出直銷保險

下圖顯示了易保網上家庭財產保險的投保申請表。2023/11/212106網上保險（4）計算保費2023/11/212206網上保險（5）核保與繳納

（6）理賠服務

2023/11/212306網上保險三、我國網絡保險的發展1997年首家保險信息網成立。1999年３月首家保險網站”網險”開通。1999年８月，太保、平保和康泰人壽網站開通。2023/11/212406網上保險１.發展機遇

（１）網民人數增加（２）網絡環境改善（３）潛力巨大（４）技術相對先進三、我國網絡保險的發展2023/11/212506網上保險

我國保險業現已初步形成了以國有保險公司和股份保險公司為主體、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的市場新格局。保險對互聯網的滲透率在不斷增加（2006年）2.發展概況2023/11/212606網上保險2023/11/212706網上保險2023/11/212806網上保險2023/11/212906網上保險（１）保險公司綜合業務系統不斷發展

綜合業務系統分為產險綜合業務系統和壽險綜合業務系統。按照功能模塊來說是由新合同處理系統、核保系統、收費系統、出單系統、保全系統、理賠系統、核賠系統、客戶服務系統和代理人管理系統等多個系統構成，可以實現諸如投保、核保、簽單、交費、批改、給付、退保、復效、報案、賠付申請、核賠、賠付和客戶服務等具體功能。2023/11/213006網上保險（２）網站建立日趨完善（以CRM為特征）

客戶關系管理系統（CRM）的應用率較低，調研結果顯示，只有17%的保險公司擁有客戶關系管理。其中，平安保險公司北京分公司采用的是TurboCRM，重慶、大連、杭州分公司以及太平洋保險公司大連分公司則采用Oracle的CRM。另外，太平洋保險太原分公司采用的是東大阿爾派的客戶關系管理系統。中國人民保險公司廣州分公司選擇了與中科軟合作開發的CRM系統。57%的保險公司計劃在近期內實施CRM，包括中國人民保險公司、中國人壽保險公司、泰康人壽保險公司等。另有26%的保險公司近期暫沒有實施CRM的計劃。2023/11/213106網上保險客戶關系管理ＣＲＭ簡介

(customerrelationshipmanagement)簡稱CRM，包括一個組織機構判斷、選擇、爭取、發展和保持其客戶所要實施的全部商業過程，因此，CRM解決方案包括很豐富的功能。

一般這些功能可以分為主要的三類：關系管理、流程管理和接入管理。2023/11/213206網上保險CRM的發展和傳統方式的區別以前的重點正在發展的重點呼叫 交互投訴點 通信點面向產品 面向客戶以成本最低為目標 以效益最大為目標劃分很細 綜合集成集中式 虛擬/網絡化呼叫中心 話音/電子郵件/Web/市場劃分/商業智能 社團以信譽為重點/交易驅動 相同的對話/關系驅動個性化 個性化的客戶價值2023/11/213306網上保險（３）營銷手段和銷售渠道不斷更新

“無形資產保險”;一路平安險、路路暢通險和航空平安險、“金玉滿堂”、瀟灑明天，，2023/11/213406網