《保險學(xué)概論》任務(wù)4參考答案一、如何認識社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系與區(qū)別社會保險與商業(yè)保險之間既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會風(fēng)險化解機制，社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業(yè)保險可以作為社會保險的補充，是多層次社會保險體系中的一個組成部分。社會保險與商業(yè)保險之間存在著本質(zhì)的區(qū)別：一是性質(zhì)不同。社會保險是由國家立法強制實施，屬于政府行為，是一種福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)。商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險人與被保險人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系；具有以盈利為目的的性質(zhì)；二是目的不同。社會保險不是以盈利為目的，其出發(fā)點是為了確保勞動者的基本生活、維護社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)保險的根本目的則是獲取利潤，只是在此前提下給投保者以經(jīng)濟補償；三是資金來源不同。社會保險是由國家、用人單位和個人三者承擔。商業(yè)保險完全是由投保個人負擔；四是待遇水平不同。社會保險從穩(wěn)定社會出發(fā)，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨著物價上升進行調(diào)整、逐步提高。商業(yè)保險著眼于一次性經(jīng)濟補償。五是政府承擔的責任不同。社會保險是公民享有的一項基本權(quán)力。政府對社會承擔最終的兜底責任。商業(yè)保險則受市場競爭機制制約，政府主要依法對商業(yè)保險進行監(jiān)管，以保護投人的利益。商業(yè)保險主要是人身保險與社保的區(qū)別在于：一、經(jīng)營主體不同，人身保險的經(jīng)營主休必須是商業(yè)保險公司。社保保險可以由政府或其設(shè)立的機構(gòu)辦理，也可以委托金融經(jīng)營機構(gòu)如基金公司銀行和保險公司代管。社會保險帶有行政性特色。我國，經(jīng)辦社會保險的機構(gòu)是由勞動與社會保障部授權(quán)的社會保險機構(gòu)。二、行為依據(jù)不同。人身保險是依合同實施的民事行為，保險關(guān)系的建立是以保險合同的形式體現(xiàn)，保險雙方當事人享受的權(quán)利和履行的義務(wù)也是以保險合同為依據(jù)的。而社會保險則是依法實施的政府行為，享受社會保險的保障是憲法賦予公民或勞動者的一項基本權(quán)利。為保證這一權(quán)利的實現(xiàn)，國家必須頒布社會保險的法規(guī)強制實施。三、實施方式不同。人身保險合同的訂立必須貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除少數(shù)險種外，在多數(shù)險種在法律上沒有強制實施的規(guī)定。而社會保險則具有強制實施的特點，凡是社會保險法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會成員，必須一律參加，沒有選擇余地，而且對無故拒交或遲交保險費的要征收滯納金，甚至追究法律責任。四、適用的原則不同。人身保險是以合同體現(xiàn)雙方當事人關(guān)系的，雙方的權(quán)利義務(wù)是對等的，即保險人承擔賠償和給付保險金的責任完全取決于投保人是否交納保險費以及交納的數(shù)額。也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保險強調(diào)的是“個人公平”原則。而社會保險因其與政府的社會經(jīng)濟目標相聯(lián)系，以貫徹國家的社會政策和勞動政策為宗旨，強調(diào)的是“社會公平”原則。投保人的交費水平與保障水平的聯(lián)系并不緊密，為了體現(xiàn)政府的職責，不管投保人交費多少，給付標準原則上是同一的，甚至有些人可以免交保險費，但同樣能獲得社會保險的保障。五、保障功能不同。人身保險的保障目標是在保險金額限度內(nèi)對保險事故所致?lián)p害進行保險金的給付。這一目標可以滿足人們一生中生活消費的各個層次的需要，即生存、發(fā)展與享受都可以通過購買人身保險得到保障。而社會保險的保障目標是通過社會保險金的支付保障社會成員的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相對較低。六保費負擔不同。交付保險費是人身保險投保人應(yīng)盡的基本義務(wù)，而且保險費中不僅僅包含死亡、傷殘、疾病等費用，還包括了保險人的營業(yè)與管理費用，投保人必須全部承擔。因而，人身保險的收費標準一般較高。而社會保險的保障費通常是個人、企業(yè)和政府三方共同負擔的。至于各方的負擔比例，則因項目不同、經(jīng)濟承擔能力不同而各異。與社保比,商業(yè)保險是交費自己選擇,社保是不夠溫飽型的,商業(yè)保險是社會保險的拐棍,是補充社保的，有商業(yè)保險你才可以保持自己的比較高的生活水準.退休后的養(yǎng)老金是自己定的因為其實就看你交了多少錢在保險公司.二、保險監(jiān)管存在的主要問題

保險監(jiān)管存在的主要問題(一)

一、過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存

長期以來，中國保險監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中，與過度監(jiān)管同時存在的是對償付能力和經(jīng)營風(fēng)險等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。

二、分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾

我國目前采取保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營的原則，但隨著金融一體化進程的加快，國內(nèi)保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時，一項新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個部門長時間的協(xié)調(diào)才能完成，而當不同監(jiān)管機構(gòu)對于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。

三、監(jiān)管透明度需進一步提高

無論是從維護市場的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護消費者利益的角度出發(fā)，保險監(jiān)管都應(yīng)當努力提高市場透明度。第一，保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去。第二，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，必然助長誤導(dǎo)宣傳大行其道。第三，監(jiān)管部門工作制度不夠透明，市場主體和社會公眾對法律法規(guī)制定過程的參與程度不高，增加了監(jiān)管的成本和市場主體的經(jīng)營成本。

四、監(jiān)管體系與法律建設(shè)相對落后

從國外許多國家保險監(jiān)管的實踐來看，一個健全的保險監(jiān)管體系，僅僅有國家保險監(jiān)管機構(gòu)的參與是不夠的，還必須有保險行業(yè)協(xié)會、外部中介機構(gòu)以及社會輿論等部門的參與。

保險監(jiān)管存在的主要問題(二)

我國保險監(jiān)管基礎(chǔ)工作比較薄弱。監(jiān)管力量不足，人員數(shù)量和素質(zhì)都不適應(yīng)實施有效監(jiān)管的需要。監(jiān)管手段落后，主要依靠現(xiàn)場檢查和手工操作。

保險監(jiān)管法規(guī)建設(shè)不適國際化要求，沒有形成一個系統(tǒng)、清晰的保險監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章體系筐架，特別是我們的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險法》之間缺乏明晰的鉤稽關(guān)系，沒有形成科學(xué)的監(jiān)管理念。缺乏市場經(jīng)濟條件下所必須的信息披露制度、外部審計制度，市場力量和公眾監(jiān)督作用沒有充分發(fā)揮出來。

保險監(jiān)管存在的主要問題(三)

（一）保險立法滯后和執(zhí)法不嚴并存

目前，保險法的一些法律條款已不能適應(yīng)我國保險業(yè)的快速發(fā)展狀況，在許多方面、許多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t。不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關(guān)資本金和自留保費的比例的規(guī)定，保險代理人應(yīng)當持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險經(jīng)營中假保費、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報表屢禁不止。

（二）保險監(jiān)管尚未從以合規(guī)性監(jiān)管為核心向以償付能力監(jiān)管為核心過渡

保險經(jīng)營的一個顯著特點就是其高度負債性，保險人實際上是保單持有人資產(chǎn)的管理者，其資產(chǎn)的絕大部分是準備未來賠償或給付的負債，這就對保險人的償付能力提出了嚴格的要求。從保險監(jiān)管的角度看，保護被保險人的合法權(quán)益是保險監(jiān)管的重要目的，而要保護保險人的合法權(quán)益，最根本的就是要保證保險公司具有充足的償付能力，保證被保險事故發(fā)生時能獲得及時的保險賠償或給付。償付能力監(jiān)管緊緊抓住了風(fēng)險管理的最根本防線，使得監(jiān)管者能夠更好地在監(jiān)管與維持市場競爭之間保持平衡。但由于目前我國保險市場的不規(guī)范競爭，對保險監(jiān)管部門的精力牽制過多，以及保險監(jiān)管部門受自身人力、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段限制等原因，使現(xiàn)階段保險監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒有轉(zhuǎn)移到“以償付能力為核心”的監(jiān)管模式上來。

（三）保險市場準入的門檻高，對保險經(jīng)營實行分業(yè)嚴格監(jiān)管

在開業(yè)資本方面，《保險法規(guī)定》內(nèi)資保險公司注冊資本的最低限額為2億人民幣，且必須為實繳貨幣資本。該項規(guī)定不僅大大超過了發(fā)達國家的相關(guān)要求（如日本國內(nèi)保險公司為3000萬日元，美國壽險股份有限公司為300萬美元），也遠遠超出了我國對一般股份有限公司開業(yè)資本1000萬人民幣的要求。在保險公司經(jīng)營的組織形式問題上，我國只采取國有獨資公司和股份有限公司的形式。而世界上除了這兩種組織形式之外，還包括相互保險公司、合作保險公司、互助保險組織及個人保險。

在經(jīng)營范圍上，保險人不能兼業(yè)經(jīng)營，即不能同時經(jīng)營財險和壽險業(yè)務(wù)，更不能從事與銀行、證券相交叉的混業(yè)經(jīng)營。在保險資金的運用方面有較多的限制，《保險法》只允許保險資金運用于銀行存款、金融債券和國債。雖然現(xiàn)在對保險資金的運用有所放松，但我國的投資市場不活躍，效果不明顯。由于三大金融監(jiān)管當局溝通不夠，目前金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生矛盾，如券商貨幣市場融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業(yè)務(wù)、保險資金入市操作等，使得金融監(jiān)管效率下降。

（四）保險自律組織的作用沒得到足夠重視。

目前，我國已經(jīng)初步建立起保險行業(yè)協(xié)會自律體系，但各地行業(yè)公會的建立以及其作用的發(fā)揮還嚴重滯后，這就造成了我國現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實施機制缺陷，致使保險行政監(jiān)管部門把很多微觀層次的問題由宏觀來管，這就導(dǎo)致一些重大問題如風(fēng)險防范、償付能力及資產(chǎn)負債比率監(jiān)控、建立保險風(fēng)險的預(yù)警、評價、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要的日程。

（五）對外資保險機構(gòu)監(jiān)管面臨嚴峻挑戰(zhàn)

隨著外資保險公司進入中國地域限制的取消，中國保險市場上外資保險公司的數(shù)量日益增多。進入中國的跨國公司大多數(shù)資本實力雄厚，市場影響力巨大，如何識別和應(yīng)對它們?yōu)E用市場影響力、防止其不正當競爭行為和不正當?shù)牟①徯袨橐约坝纱藢ξ覈?jīng)濟秩序和經(jīng)濟安全所產(chǎn)生的不利影響，對監(jiān)管部門提出了嚴峻的考驗。出于商業(yè)利益的考慮，外資公司仍然會將業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟相襯發(fā)達、基礎(chǔ)設(shè)施相襯健全、人均收入較高、“簇群效應(yīng)”明顯的東部地區(qū)。這將進一步加劇我國保險市場區(qū)域不平衡的狀態(tài)。在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團通過分別準入的形式，同時涉足銀行、保險和證券業(yè)，并在發(fā)展中逐步整合金融資源，力求發(fā)揮集團化經(jīng)營的合力優(yōu)勢，將對中資金融機構(gòu)形成更大的競爭壓力，也對現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新的問題。

保險監(jiān)管存在的主要問題(四)

保險市場存在的突出矛盾和問題，必須下大力氣研究解決。一是市場秩序有待繼續(xù)好轉(zhuǎn)。競爭行為不規(guī)范，數(shù)據(jù)不真實的問題仍然比較突出，部分保險機構(gòu)不嚴格執(zhí)行報批報備條款費率，隨意降低價格。理賠難的問題依然比較突出。二是經(jīng)營成本居高不下。部分公司承保長期虧損，嚴重影響公司持續(xù)發(fā)展能力，甚至嚴重危害被保險人的合法權(quán)益。三是部分公司面臨發(fā)展困境，公司經(jīng)營與持續(xù)發(fā)展壓力較大。四是資金運用風(fēng)險、部分公司償付能力不達標等風(fēng)險因素仍需要密切關(guān)注。這些問題，既有快速發(fā)展中的問題，更有長期積累的深層次矛盾。產(chǎn)生這些問題的原因是多方面的：一是一些保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。許多違法違規(guī)問題屢查屢犯，有的甚至成為行業(yè)積弊。二是法人機構(gòu)管控不力。總公司對分支機構(gòu)疏于管控或管控不到位，考核機制不健全、不合理，各公司對分支機構(gòu)的考核大多以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向，缺乏對依法合規(guī)經(jīng)營的考核。有的上級機構(gòu)對下級機構(gòu)處理時避重就輕、追究責任不力，甚至包庇縱容。三是內(nèi)部控制存在缺陷。突出表現(xiàn)在制度執(zhí)行不到位和缺乏監(jiān)督。四是保險監(jiān)管自身也存在一些不適應(yīng)的地方。有的監(jiān)管政策沒有很好執(zhí)行，有的在執(zhí)行中存在偏差。監(jiān)管隊伍的專業(yè)化水平有待進一步提高，監(jiān)管力量不足和監(jiān)管任務(wù)繁重的比較突出。

保險監(jiān)管存在的主要問題(五)

1.立法上留有空白,體系不完備,系統(tǒng)性差,可操作性不強。我國現(xiàn)行保險法律制度內(nèi)容上缺少保險公司的獨立審計、法定合計、信息公開披露、保險精算；外資保險公司的管理；農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險；保險中介機構(gòu)等方面的規(guī)定,造成了保險業(yè)監(jiān)督管理的部分領(lǐng)域無法可依。

2.現(xiàn)行的保險法律制度與世貿(mào)組織的基本原則及《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）存在差距。我國的保險業(yè)在透明度原則和國民待遇原則方面存在很大問題。在服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域,隨著外資保險公司的大量涌入,我國僅有一個外資保險公司管理規(guī)定,這在立法層次上顯然遠遠不能滿足《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》有關(guān)透明度的要求。在國民待遇方面,我國的現(xiàn)狀是處于兩個矛盾的極端:一方面,我國對外資保險公司的市場進入有著嚴格的法律限制,要求具備一定條件才有資格進入我國保險市場；另一方面,在稅收和資金運用方面,外資保險公司則享有超國民待遇。

3.我國現(xiàn)行保險監(jiān)督法律制度存在問題。首先,監(jiān)管模式存在問題。我國《保險法》在立法時主要參考了美國的保險法,即以政府監(jiān)管為主,而行業(yè)自律和社會監(jiān)督幾乎沒有。而現(xiàn)代西方發(fā)達國家保險監(jiān)管模式正向放寬保險監(jiān)管方面發(fā)展,放寬保險市場準入條件；放寬對保險經(jīng)營活動限制,允許保險業(yè)和其他金融業(yè)之間,產(chǎn)、壽公司之間可以相互滲透、相互融合。其次,監(jiān)管內(nèi)容存在問題。（1）在保險市場準入方面。我國《保險法》在規(guī)定保險公司開業(yè)資金方面遠遠超過了發(fā)達國家的要求,也遠遠超過我國《公司法》對一般公司開業(yè)資本金要求,這使得我國保險市場準入門檻過高,在一定程度上造成目前我國保險市場發(fā)展不平衡狀況,妨礙了保險市場競爭,影響了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。（2）在保險控股公司的監(jiān)管方面。對于控制和支配保險子公司的保險控股公司的監(jiān)管,在我國保險監(jiān)管中是個空白點。對于保險控股公司的監(jiān)管缺位,顯然不利于我國保險業(yè)的健康發(fā)展。（3）在保險經(jīng)營監(jiān)管方面,我國《保險法》對保險業(yè)經(jīng)營范圍顯然限制較為嚴格,規(guī)定保險業(yè)必須分業(yè)經(jīng)營。而目前世界上一些發(fā)達國家,則開始放寬限制,允許保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營。（4）在保險資金運用方面。與發(fā)達國家和地區(qū)相比,我國保險法監(jiān)管顯然過嚴,勢必影響到保險資金的增值和保值,進而削弱保險公司的償付能力,削弱保險公司的市場競爭能力。（5）保險市場退出監(jiān)管方面存在問題。由于目前我國涉及保險市場退出實踐較少,保險監(jiān)管法律法規(guī)在這方面存在的問題沒有過多地顯露出來。但我國加入世界貿(mào)易組織后,由于保險市場主體增多,保險業(yè)競爭無疑會極為激烈和殘酷。保險公司的破產(chǎn)也就不可能成為永遠的“天方夜譚”。

4.立法傾向上一些原則的不明確,造成保險實務(wù)操作中有難度,不能體現(xiàn)法律的公正。例如,疑義利益解釋原則。保險合同解釋中的疑義利益解釋原則,又稱不利解釋原則,是指“在保險單被如此擬制以致可以進行兩種解釋的情況下,保單用于應(yīng)向依照最不利于保險人的方式予以解釋”。其目的是為了保護被保險人或受益人的利益。我國《保險法》第30條規(guī)定:“對于保險合同的條款,保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時,人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋?！彪m然該條款對維護被保險人和受益人的利益具有重要意義,但由于該條款規(guī)定僅對疑義利益解釋原則作出了十分籠統(tǒng)和原則的規(guī)定,司法實踐中往往造成操作難度大,損害保險人利益的問題。

保險監(jiān)管存在的主要問題(六)

我國保險償付能力監(jiān)管存在以下問題

1、我國精算人員匾乏,精算制度建立并不成熟,責任準備金的提取具有隨意性。在這樣的條件下,各家壽險公司的準備金的計提基礎(chǔ),只能由公司自己確定。這無疑造成了準備金提取的隨意性,故而嚴重阻礙了支付能力的監(jiān)管。

2、經(jīng)營主體內(nèi)部管理參差不齊,償付能力監(jiān)管在一些公司“失靈”。由于保險市場競爭日趨激烈,各家保險公司在承保中為了追求片面的市場占有率,普遍存在重數(shù)量、輕質(zhì)量的問題。主要表現(xiàn)在通融承保、超能力承保、欠費承保、條款管理不嚴等,這些都導(dǎo)致了保險公司賠款的概率明顯加大,既影響了保險人的盈利水平,削弱了償付能力,動搖了經(jīng)營基礎(chǔ),又擾亂了保險市場秩序。

3、員工的素質(zhì)和專業(yè)技術(shù)有待更進一步的提高。由于長期以來,保險公司缺乏資金運用的專門人才,在保險資金的運用中,靠長官意志,一哄而上,缺乏深入的調(diào)查研究和周密的市場分析,違規(guī)運用資金,如以貸促保,投資于尚不健全的股票市場、房地產(chǎn)、三產(chǎn)、違規(guī)貸款等,使得多數(shù)資金難以收回,造成了許多呆帳、死帳,嚴重影響了保險公司的償付能力。

4、我國目前沒有建立符合保險償付能力監(jiān)管的會計制度。目前,保險業(yè)所遵循的會計制度均是財政部頒布的《保險公司財政制度》,該制度制訂的會計假設(shè)、會計目標與保險監(jiān)管會計制度的假設(shè),和目標是完全不同的。另外，我國沒有一套科學(xué)、詳細的,為償付能力監(jiān)管提供信息的報表體系。

5、監(jiān)管者的素質(zhì)和監(jiān)管技術(shù)也不太成熟，有待更進一步的提高。三、對中國保險市場需求的預(yù)測對中國保險市場需求的預(yù)測(一)

中國保險業(yè)正處于快速成長的重要時期，銀保業(yè)務(wù)規(guī)模增長、政策拓展、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在2010年具有較大的發(fā)展空間。

一是發(fā)展?jié)摿Υ?。我國保費收入年均增長超過20％，是國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2008年末，保費收入世界排名第六位，已成長為新興的保險大國。保險資產(chǎn)規(guī)模以年均增長1萬億元的態(tài)勢快速積累，預(yù)計2010年將超過5萬億元。盡管如此，保險業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)的比重仍不足5％，保險特別是銀保業(yè)務(wù)還有著很大的發(fā)展空間。

二是投保需求高。隨著明年我國經(jīng)濟的整體向好，企業(yè)資產(chǎn)和居民財富將繼續(xù)增加，為明年保險市場規(guī)模的拓展創(chuàng)造了發(fā)展契機。銀行將繼續(xù)作為保險公司展業(yè)的主要渠道之一，遵循產(chǎn)壽險并重、多渠道并行、個人客戶和法人客戶并舉的道路，繼續(xù)保持一定比例的增幅，在明年國內(nèi)保費收入增長中占據(jù)重要地位。

三是市場格局變化大。伴隨著保險公司經(jīng)營體制改革的深化以及商業(yè)銀行進入保險領(lǐng)域的實質(zhì)性獲批，保險市場的格局將會發(fā)生重大變化。中國人壽、中國平安、中國人保等上市公司市值已經(jīng)居于全球領(lǐng)先地位；銀行系保險公司將會在明年嶄露頭角，并在短期內(nèi)迅速提升市場份額；外資保險在國內(nèi)占比和影響力逐步降低，兩極分化、激烈競爭的趨勢將會日益顯著。

四是政策支持創(chuàng)新力度強。2010年，保險監(jiān)管政策有望進一步放松，保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和資金運用渠道將不斷擴大，為銀?；パa合作拓展新的空間。股權(quán)投資基金、基礎(chǔ)設(shè)施項目投資、保險公司理財、衍生品交易、保險資產(chǎn)全托管、全球現(xiàn)金管理、網(wǎng)上保單質(zhì)押貸款等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂袑嵸|(zhì)性突破。此外，理財型保險產(chǎn)品也有望在2010年恢復(fù)銷售，將進一步增加銀保業(yè)務(wù)的市場規(guī)模。

對中國保險市場需求的預(yù)測(二)

我認為銀行保險發(fā)展較為困難，投資不景氣導(dǎo)致萬能停售、投連停售。財政部關(guān)于保費的重新計算導(dǎo)致各家公司市場份額有所變化。個人壽險方面，分紅險會占據(jù)主導(dǎo)，但是分紅的預(yù)期值會下降，各家公司產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，向保障型過渡。如果銀行進一步降息，整個壽險產(chǎn)品有可能重新厘定費率。（因現(xiàn)在壽險預(yù)定2.5％的利率已接近一年期銀行存款利率），償付能力不足會影響中小保險公司發(fā)展，部分保險公司收縮發(fā)展速度，壓縮人力編制，調(diào)整薪資結(jié)構(gòu)。保監(jiān)會進一步整頓財險市場，財險市場的惡性競爭會相應(yīng)的得到抑止。

因此,明年將會是保險業(yè)發(fā)展較為困難的一年，有些公司跟不上這輪調(diào)整的，將會被淘汰出局。

對中國保險市場需求的預(yù)測(三)

在保險產(chǎn)品的財產(chǎn)保險方面，個人財產(chǎn)保險產(chǎn)品將升級換代，財產(chǎn)保險與個人理財日益結(jié)合，出現(xiàn)更多理財型財產(chǎn)保險產(chǎn)品，滿足投保人投資增值需求。個人消費信貸保證保險、出口信用保險等信用保證保險比重將有所增加。人身保險方面，針對老年人，開發(fā)適應(yīng)老齡化要求的老年長期護理保險產(chǎn)品；針對高收入人群，開發(fā)大額度、一次性繳費、多重保障型產(chǎn)品；針對低收入階層，開發(fā)價格相對低廉，注重基本保障的產(chǎn)品；針對社會醫(yī)療保障制度的覆蓋面和保障水平，開發(fā)與社會保障政策改革相關(guān)的團體保險、個人補充養(yǎng)老保險和補充醫(yī)療保險產(chǎn)品；針對居民潛在投資理財需求旺盛的特點，繼續(xù)對分紅產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品和投資連結(jié)產(chǎn)品等利率敏感型保險產(chǎn)品進行升級換代。

對中國保險市場需求的預(yù)測(四)

從以下幾個與我們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的事項中,可以發(fā)現(xiàn)隨著社會經(jīng)濟,文化,生活的發(fā)展,普通百姓對保險的需求越來越強烈。

小家庭數(shù)量急速增加。在當今中國社會,家庭結(jié)構(gòu)日益小型化,形成了倒金字塔型的贍養(yǎng)老人結(jié)構(gòu),家庭成員間互助式保障功能日趨減弱,使得我們身上的責任,保險意識不斷加強。

醫(yī)療費用支出增加。家庭醫(yī)療費用的支出,在家庭總消費中的占比逐年增加,靠國家和企業(yè)報銷醫(yī)藥費、住院費、手術(shù)費等,醫(yī)療費用已不現(xiàn)實。醫(yī)療改革將空前提高個人醫(yī)療保險的投保意識，中國老百姓對于養(yǎng)老,健康等保障的需求,越來越強烈。

子女教育費用負擔沉重。子女在父母面前永遠是需要保護的孩子，我國的計劃生育政策使小型的核心家庭增多，撫養(yǎng)子女的費用越來越高，父母肩上的負擔越來越重，如果家庭收入水平都不高，承擔這些費用是很困難的，所以許多專門針對少兒健康，教育保障的險種，無疑為望子成龍，望女成鳳的父母，送去了及時雨。

養(yǎng)老問題受到社會重視。隨著中國社會制度的轉(zhuǎn)型，完全依賴國家，單位的傳統(tǒng)養(yǎng)老，保障制度，發(fā)生了深刻的變化，國家對我們生老病死”大包大攬”的時代已經(jīng)成為歷史，為了妥善安排我們的退休后的晚年生活，養(yǎng)老保障的規(guī)劃，已經(jīng)成為每一個人關(guān)心和重視的問題。

對中國保險市場需求的預(yù)測(五)

1、壽險業(yè)務(wù)向養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方向發(fā)展。據(jù)有關(guān)部門測算，中國即將步入老齡化社會，2000年中國城鎮(zhèn)老齡化指數(shù)已達到10.86％，2033年將達到最高值為22.06％。人口老齡化、機關(guān)企業(yè)職工下崗分流等問題已成為社會關(guān)注的焦點，保險從解決社會問題的角度出發(fā)，在勞動部門的基本養(yǎng)老基礎(chǔ)上，發(fā)展商業(yè)補充養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，尤其是還本型的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，將成為下個世紀保險發(fā)展的高潮，也將是職工壽險業(yè)務(wù)發(fā)展的主流。

2、壽險業(yè)務(wù)向農(nóng)村市場拓展。近年來，農(nóng)民養(yǎng)兒防老的觀念正在發(fā)生變化，買保險養(yǎng)老已逐步為農(nóng)民所接受。因此，把農(nóng)民的消費傾向引導(dǎo)到保險消費上來，拓寬農(nóng)村保險市場，將成為壽險業(yè)務(wù)發(fā)展的良好契機。

對中國保險市場需求的預(yù)測(六)

我預(yù)測財產(chǎn)保險市場需求的發(fā)展趨勢為：

1、企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險需求仍是主要發(fā)展方向。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，目前國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險投保率還較低，大企業(yè)投保率為35％。中小企業(yè)投保率為45％。發(fā)展迅速以及實力日趨增強的小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將成為今后財產(chǎn)保險的重點，只要保險高速在承保、核保、防災(zāi)防損和理賠等各個意外環(huán)節(jié)上嚴格把關(guān)，國有小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的承保前景極為樂觀。

家庭財產(chǎn)保險在財產(chǎn)險中的比重也逐漸加大。根據(jù)2006年的統(tǒng)計數(shù)字，全社會的家庭總戶數(shù)為3億戶，參加家庭財產(chǎn)保險的有1.22億戶，投保率為40.7%。隨著家庭財富的積累以及家庭總戶數(shù)的增加，已有越來越多的家庭選擇財產(chǎn)保險這種保障方式。

2、貨物運輸保險市場潛力很大

隨著交通運輸業(yè)的快速發(fā)展以及貨物周轉(zhuǎn)量的劇增，貨物運輸?shù)娘L(fēng)險也隨之加大，承運人和貨主對于貨物運輸安全保障的尤其越發(fā)迫切，因此，貨物運輸保險存在著較強的市場潛力。

3、責任保險發(fā)掘潛力較大

目前國內(nèi)只有汽車第三者責任保險作為責任保險的第一大險種，承保率高達90％，其他如產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險、承運人責任保險等則基本處于未開發(fā)階段，但其潛力不容忽視。

對中國保險市場需求的預(yù)測（七）

我覺得我國商業(yè)醫(yī)療保險的市場需求極具發(fā)展空間。

社會醫(yī)療保險所提供的是基本的醫(yī)療服務(wù)，它更注重于全體國民的普遍享受，但不能兼顧到個人對醫(yī)療服務(wù)需求的具體差異；商業(yè)醫(yī)療保險所提供的則是個人特殊需要的部分。社會醫(yī)療保險不能覆蓋的部分越多，商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間就越大。

近年來國內(nèi)醫(yī)療費用大幅上漲，加大了個人醫(yī)療付費方面的支出和責任，有關(guān)部門預(yù)測，到2010年，商業(yè)醫(yī)療保險市場潛力將超過4000億元人民幣，這就為商業(yè)醫(yī)療保險提供了極大的發(fā)展空間。

在農(nóng)村發(fā)展完善合作醫(yī)療制度的基礎(chǔ)上，一部分富裕農(nóng)民會自愿投保商業(yè)醫(yī)療保險或參加鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工醫(yī)療補充保險，從而為商業(yè)醫(yī)療保險形成了一個龐大的潛在市場。

對中國保險市場需求的預(yù)測（八）

影響保險需求的一般因素有10種之多。在影響保險需求的特殊因素中,影響壽險需求的因素有5種,影響非壽險需求的因素有4種。這些因素都會在不同程度上影響我國保險需求的走向。今后一個時期還有一些具體因素對我國保險需求產(chǎn)生直接影響,比如全面建設(shè)小康社會的目標；構(gòu)建和諧社會的發(fā)展目標;社會消費結(jié)構(gòu)的調(diào)整,消費方式的改變；家庭金融資產(chǎn)的增加,以及隨著金融資產(chǎn)增加而出現(xiàn)的資產(chǎn)比例結(jié)構(gòu)的變化趨勢等。

“全面小康社會”從保險的角度說,就是全民富裕的社會.如果把保險看成是為富人提供服務(wù)的一種商品,那么,小康社會就是大家都買得起保險的社會.小康社會建成之時,就是保險業(yè)大發(fā)展之日。

目前我國居民存款余額已達11萬億。根據(jù)市場調(diào)查資料顯示,居民儲蓄的第一個目的就是為了防范意外情況的發(fā)生。銀行儲蓄與保險特別是人身保險具有替代關(guān)系,如果我國大眾能夠像發(fā)達國家那樣,將個人金融資產(chǎn)的一定比例,比如10%-30%用于購買保險,那么,中國保險市場的增量就會發(fā)生顯著變化.所有這些,說明中國的保險需求十分巨大。

但這種保險需求并沒有得到應(yīng)有的釋放,有資料顯示,中國內(nèi)地公民購買個人保險的比率只有20%;參加養(yǎng)老保險的勞動人口只占總?cè)丝诒嚷实?%;購買家庭財產(chǎn)保險的比率只有7%;購買財產(chǎn)保險的比率只有15%;汽車第三者責任風(fēng)險被公認為是最大的風(fēng)險,然而,投保汽車第三者責任保險的比率也只有20%-30%.這說明目前中國保險市場還是一種有效保險需求不足的保險市場。

因此，據(jù)專家預(yù)測，未來5年,中國人身保險的年均增長率為15.6%,財產(chǎn)保險的年均增長率為16.9%。

對中國保險市場需求的預(yù)測（九）

保險需求和保險供給是保險市場中的基本矛盾。保險產(chǎn)品由商業(yè)保險公司提供，在交易的過程中是一種無形的商品，同時具有價值和使用價值，并具有特殊的供求關(guān)系。保險需求追求的是保險的使用價值，保險供給追求的是保險的價值。保險需求的不斷變化和發(fā)展推動保險供給的變化和發(fā)展，從而推動著保險企業(yè)不斷進步和發(fā)展。

中國保險市場中保險需求的日益增長和保險供給的蓬勃發(fā)展形成了一次良好的契合，在政府的宏觀調(diào)控下，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，防范了金融危機對中國保險市場的影響，保持了保險市場健康有序的發(fā)展。

預(yù)測未來５年中國保險業(yè)的增長情況是：人身保險的平均增長率是１５．６％；財產(chǎn)保險的平均增長率是１６．９％；平均增幅為１６．２％。中國保險市場的實際發(fā)展?jié)摿Γ赡苓h遠大于用計量模型預(yù)測的發(fā)展?jié)摿?。世界很大，風(fēng)景很美；人生苦短，不要讓自己在陰影里蜷縮和爬行。應(yīng)該淡然鎮(zhèn)定，用心靈的陽光驅(qū)散迷霧，走出陰影，微笑而行，勇敢地走出自己人生的風(fēng)景！人們在成長與成功的路途中，往往由于心理的陰影，導(dǎo)致兩種不同的結(jié)果：有些人可能會因生活的不順暢怨天尤人，煩惱重重，精神萎靡不振，人生黯淡無光；有人可能會在逆境中頑強的拼搏和成長，歷練出若谷的胸懷，搏取到驕人的成就。只有在磨難中成長和成功的人們，才更懂得生活，才更能體味出世態(tài)的炎涼甘苦，才更能闖出精彩的人生。陰影是人生的一部分。在人生的陽光背后，有陰影不一定都是壞事。我們應(yīng)該感激傷害過自己的人，是他們讓你的人生與眾不同；感激為難你的人，是他們磨煉了你的心志；感激絆倒你的人，是他們強化了你的雙腿；感激欺騙你的人，是他們增強了你的智慧；感激蔑視你的人，是他們警醒了你的自尊；感激遺棄你的人，是他們教會了你該獨立。人生若要走向成功，有好多的陰影需要消除。必須消除自卑的陰影：自卑，是人生的一大陰影。我們要以一種平和的心態(tài)對待自己。不要總把注意力始終停留在自己的短處上，你停留的時間越長，自卑心就越重，灰色的陰影就越多、越濃。必須消除受挫的陰影：真正的強者，不但要學(xué)會在順境中穩(wěn)步前行，更重要的是學(xué)會消除逆境中的陰影。真正的強者，不會因幸運而沾沾自喜，固步自封，也不會因厄運而一蹶不振，昏昏庸庸，而應(yīng)該從逆境中找到光亮，時時校準自己前進的目標和方向，一往直前，從從容容。必須消除貪婪的陰影：知足者常樂，不知足者能進取，知足與不知足都蘊涵著辯證法的哲理。貪婪的人永不知足，寡欲的人一身輕松。人世間，凡事都想求全，但凡事不可能求全；凡事都應(yīng)知足，因為只有知足，才能開開心心，才能掙脫貪婪的韁繩。假如過于貪婪，只會加重人們的心理負擔，使自己永遠處于無盡的煩惱之中！必須消除無事生非的陰影：本來已經(jīng)身家百萬，你卻奢求千萬；本來已經(jīng)兒女雙全，你卻奢求千金一對，成雙兒男；本來已經(jīng)事業(yè)有成，你還依然好高騖遠。你貪欲無盡，你奢求無限；本是眾人眼中的佼佼者，你卻憂郁連連；本來圓圓滿滿，你卻無事生非，庸人自擾，畫牢自鉆圈。你為何不能快快樂樂，陽光一點？！四季更替，不可改變；花開花落，順其自然；月缺月圓，規(guī)律使然。若遇人生之陰影，要勇敢面對，積極消除。擁抱陽光，微笑向暖，你一定會快樂無限！著名專欄作家哈理斯和朋友在報攤上買報紙，朋友禮貌地對報販說了聲“謝謝”,但報販卻冷口冷臉，沒發(fā)一言?！斑@家伙態(tài)度很差，是不是？”他們繼續(xù)前行時，哈理斯問道?！八刻於际沁@樣的?！迸笥颜f。“那么你為什么