小微企業(yè)信用信息共享平臺建設(shè)的實(shí)踐與思考

小企業(yè)所得稅問題的主要核心是信息不對稱。為了有效解決，我們需要建立信用信息共享平臺，以實(shí)現(xiàn)信用信息的共享。而目前信用信息散落在各個部門,信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后,信息缺乏有效整合,存在著信息征集難、共享難問題。如何搭建一個有效共享信用信息平臺,亟需全面系統(tǒng)研究。一、打造信用共享平臺小微企業(yè)融資難主要在于信息不對稱問題,小微企業(yè)先天不足,沒有足夠的抵押物、沒有規(guī)范可信的會計(jì)賬目、缺少信用記錄,加大了與金融服務(wù)對接的難度。而解決小微企業(yè)信息不對稱問題,必須搭建一個充分共享的信用信息共享平臺,實(shí)現(xiàn)信用信息共享。2014年6月14日,國務(wù)院出臺首部國家級信用體系建設(shè)規(guī)劃《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》,將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺列入規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)資源共享。2013年,國務(wù)院連續(xù)出臺“金十條”、“金八條”,明確支持小微企業(yè)信息整合,將搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺作為破解小微企業(yè)因缺信息、缺信用而導(dǎo)致融資難的關(guān)鍵舉措。同時(shí),臺州市作為浙江省小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)、全國小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū),要先行先試,發(fā)揮示范引領(lǐng)作用,將平臺建設(shè)作為小微金融改革的重大項(xiàng)目、小微企業(yè)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)著力推進(jìn)。二、平臺建設(shè):強(qiáng)化平臺的可持續(xù)能力我國部分地區(qū)著手探索搭建信用信息共享平臺,解決信用信息共享問題,取得了一定成效。但總體上來看,平臺建設(shè)存在不少問題,可持續(xù)能力弱,基本停滯在平臺建設(shè)的雛形階段,后期應(yīng)用甚少,個別地區(qū)平臺建設(shè)最終不了了之。如某信用信息平臺由市財(cái)政撥款200萬元于2010年建成,但至2013年年初基本“停運(yùn)”。究其原因,主要存在以下四方面問題:(一)信息提供的準(zhǔn)確性和完整性缺失平臺建設(shè)之初,政府決心較大,場面轟轟烈烈,信息提供部門相對配合支持。但由于信息提供部門需增加人力、物力,加上手工報(bào)送且部門從中獲益少,隨著領(lǐng)導(dǎo)變動、時(shí)間推移,只能依靠“人情”關(guān)系維持,信息采集與更新的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性根本無法保障,平臺最終喪失生命力。(二)平臺管理缺位平臺建設(shè)缺乏有效定位,缺乏切合實(shí)際清晰的建設(shè)目標(biāo),有些地區(qū)平臺建設(shè)貪大求全,建成了政策文件發(fā)布平臺或僅為政府部門內(nèi)部管理使用,沒有基于金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需求來確定信息采集范圍、研發(fā)系統(tǒng)平臺,嚴(yán)重影響平臺功能有效發(fā)揮。(三)信息發(fā)送的人為影響各地區(qū)對信用信息的采集嚴(yán)重依靠手工報(bào)送,受人為影響較多,協(xié)調(diào)難度大,信息報(bào)送時(shí)有時(shí)無,根本無法保障信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性,平臺因而缺乏可持續(xù)性,也失去生命力。(四)儲存室、倉儲庫信息混亂大部分地區(qū)沒有對信用信息進(jìn)行有效整合、關(guān)聯(lián),平臺實(shí)際上成了信息的儲存室、倉儲庫,信息陳列非常散亂,用戶體驗(yàn)較差,應(yīng)用效果不理想。三、建立信用信息共享平臺所需的關(guān)鍵問題(一)個目前確定的建設(shè)目標(biāo)平臺定位是搭建信用信息共享平臺首要解決的問題。從各地平臺建設(shè)經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)來看,沒有一個準(zhǔn)確的定位與清晰的建設(shè)目標(biāo)往往導(dǎo)致平臺建設(shè)效率不高、實(shí)用性不強(qiáng),甚至最終不了了之。為此,應(yīng)從解決小微企業(yè)信息不對稱而導(dǎo)致融資難問題出發(fā),將平臺定位于金融機(jī)構(gòu)需求實(shí)際,以可行、管用、有效為出發(fā)點(diǎn)與立足點(diǎn),確定信息采集范圍與采集重點(diǎn),研發(fā)平臺功能與系統(tǒng)架構(gòu)。(二)中小企業(yè)內(nèi)部控制信息征集是平臺建設(shè)的重要問題,必須從金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)融資過程中,需要掌握企業(yè)整體情況、判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)際需求出發(fā),明確信用信息征集范圍、重點(diǎn),切忌貪多求全、面面俱到。一是征集掌握企業(yè)整體情況的信息,如,企業(yè)基本登記、納稅、授信、進(jìn)出口、用電、參保等信息。二是征集判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的信息,如,法院訴訟與執(zhí)行、房產(chǎn)與土地抵押及查封、不良貸款、關(guān)停倒閉等信息。三是提升企業(yè)信用的信息。如,食藥品、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)等部門相關(guān)許可證信息以及市場監(jiān)管、質(zhì)監(jiān)等部門獎勵信息等。四是因小微企業(yè)與企業(yè)主密切相關(guān),征集企業(yè)法人、股東的違法等信息。(三)建立長效機(jī)制信用信息采集與更新的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性與可持續(xù)性是平臺建設(shè)的生命力與核心問題,必須從技術(shù)上與機(jī)制上著力解決這一問題,建立信用信息采集與更新的長效機(jī)制。技術(shù)上,充分利用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)信用信息自動采集與更新,確保信息采集及時(shí)、準(zhǔn)確與完整。機(jī)制上,建立考核、通報(bào)制度,將信息采集納入部門考核,定期通報(bào)信息采集情況,并進(jìn)行督察;建立部門聯(lián)席制度,定期或不定期召開聯(lián)席會議,商討并解決信息采集過程中遇到的問題。(四)從三方面入手,全面分析企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀對信用信息的有效整合、關(guān)聯(lián),對平臺界面、功能的優(yōu)化,一方面可以精準(zhǔn)定位并接收到用戶所需信息,有利于對企業(yè)整體情況與風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行全面把握,發(fā)揮信息價(jià)值,另一方面可以提升用戶體驗(yàn)感。可從三方面著手信息整合關(guān)聯(lián),一是實(shí)現(xiàn)融資、投資、企業(yè)與企業(yè)法人三關(guān)聯(lián),通過融資關(guān)聯(lián)可以總體判斷企業(yè)授信總量、貸款集中度與擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)問題,投資關(guān)聯(lián)可以把握企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東的整體情況,考慮到小微企業(yè)法人家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)無法分割,法人常常以個人名義貸款投入到企業(yè)運(yùn)行中的特點(diǎn),將企業(yè)與企業(yè)法人進(jìn)行關(guān)聯(lián);二是建立以企業(yè)為歸口征集其正面與負(fù)面兩頭信息,建立正負(fù)面清單,能更有效、更準(zhǔn)確判斷企業(yè)情況;三是基于不良信息對企業(yè)影響更大,將所有有不良信息的企業(yè)進(jìn)行歸集,建立不良信息名錄庫,分地區(qū)、分行業(yè)、分機(jī)構(gòu)把握不良情況。(五)信用體系建設(shè)絕大部分信用信息共享平臺建設(shè)僅僅停留在信息采集與查詢上,必須要強(qiáng)化對信用信息的再加工、再利用,充分發(fā)揮信息增值作用。一是研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。分行業(yè)、分企業(yè)篩選信息指標(biāo),清晰描繪出行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展規(guī)律、發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢,起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判與防范作用。二是研發(fā)自動評分功能。構(gòu)建起符合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評分指標(biāo)體系,科學(xué)設(shè)置權(quán)重,實(shí)現(xiàn)自動評分與客戶篩選。三是研發(fā)培育池功能。建立綜合培育池,構(gòu)建宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、金融政策等綜合的培育體系,解決小微企業(yè)低、小、散問題,推動其做精、做專、做強(qiáng)和轉(zhuǎn)型發(fā)展。四、臺州金融平臺的基本結(jié)構(gòu)(一)平臺的基本結(jié)構(gòu)和功能研發(fā)“一平臺、四系統(tǒng)、三關(guān)聯(lián)”主體架構(gòu)。具體來看:1.綜合服務(wù)系統(tǒng)基本信息系統(tǒng)歸集企業(yè)與個體工商戶在工商、質(zhì)監(jiān)、國地稅等部門的基本登記與變更信息、征集入庫的各部門分類信息,分置基本信息、部門信息與變更信息等三個功能鍵;綜合服務(wù)系統(tǒng)歸集企業(yè)與企業(yè)法人、個體工商戶在金融、工商、國地稅、電力、法院、環(huán)保、社保等部門綜合信息,分置綜合信息、正負(fù)面清單、不良名錄庫等功能鍵;評價(jià)與培育系統(tǒng)歸集企業(yè)第三方信用報(bào)告,研究指標(biāo)體系實(shí)現(xiàn)對企業(yè)自動評分,篩選出信用良好企業(yè)進(jìn)入培育池進(jìn)行綜合的培育、扶持,分置信用報(bào)告、培育池管理、評價(jià)統(tǒng)計(jì)功能鍵;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與診斷系統(tǒng)整合關(guān)聯(lián)信用信息,提示經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況,及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn),分置信用立方體、經(jīng)濟(jì)分析、診斷預(yù)警等功能鍵。2.正負(fù)面清單與不良東北部信用立方體功能,實(shí)現(xiàn)融資、投資、企業(yè)與企業(yè)法人三關(guān)聯(lián),即通過銀行與企業(yè)、擔(dān)保與被擔(dān)保、集團(tuán)內(nèi)部之間的融資關(guān)聯(lián),可以總體判斷企業(yè)授信總量、貸款集中度、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)問題;通過企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與股東、股東與股東之間的投資關(guān)聯(lián),可以把握企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東的整體情況;考慮到小微企業(yè)法人家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)無法分割,法人常常以個人名義貸款投入到企業(yè)運(yùn)行中的特點(diǎn),將企業(yè)與企業(yè)法人進(jìn)行關(guān)聯(lián)。正負(fù)面清單功能,以企業(yè)為歸口整合企業(yè)及其法人代表的正面與負(fù)面兩頭信息,以此有效、準(zhǔn)確地判斷企業(yè)情況。不良名錄庫功能,基于不良信息對企業(yè)影響更大,將全部存有不良信息的企業(yè)進(jìn)行歸集,分地區(qū)、行業(yè)、機(jī)構(gòu)整體把握不良情況。培育池管理功能,建立了金融、經(jīng)信、上市、商務(wù)、科技、質(zhì)量、市場及三產(chǎn)等八個培育池,通過創(chuàng)新綜合培育、扶持體系,促進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級,打造一批行業(yè)小巨人。(二)征信內(nèi)容的確定深入研究金融機(jī)構(gòu)實(shí)際需求,按照信息用途進(jìn)行分類與重要性排序,明確信息征集范圍與重點(diǎn),征集金融、法院、公安、地稅、社保、國土、環(huán)保、建設(shè)、國稅、工商、食藥品監(jiān)督、質(zhì)監(jiān)、電力等13個部門78大類600多細(xì)項(xiàng)信用信息。(三)雙網(wǎng)布控,雙網(wǎng)服務(wù)根據(jù)電子政務(wù)外網(wǎng)、金融局域網(wǎng)、信息業(yè)務(wù)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)布局現(xiàn)狀,基于安全運(yùn)行、成本節(jié)約考慮,充分利用、整合現(xiàn)有局域網(wǎng)絡(luò)資源,采用雙網(wǎng)布控、雙網(wǎng)服務(wù)。即,將平臺同時(shí)布控在電子政務(wù)外網(wǎng)與金融網(wǎng)上,橋接電子政務(wù)外網(wǎng)與信息業(yè)務(wù)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息自動采集,并實(shí)現(xiàn)雙網(wǎng)數(shù)據(jù)同步;通過電子政務(wù)外網(wǎng)為政府部門提供服務(wù),通過金融網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。(如下圖)(四)建立健全安全管理系統(tǒng)在其他行業(yè)、安全信息的安全運(yùn)行與信息主體權(quán)益維護(hù)是平臺建設(shè)與運(yùn)行的前提,必須通過技術(shù)手段與制度建設(shè)予以保障。技術(shù)方面,建設(shè)應(yīng)用安全、系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、物理安全和CA認(rèn)證等,并設(shè)置查詢?nèi)罩?保留查詢痕跡,方便事后審查和監(jiān)督;制度方面,研究制定用戶管理、數(shù)據(jù)報(bào)送、異議處理、安全管理等一系列管理制度,要求金融機(jī)構(gòu)先授權(quán)后查詢,要求政府部門簽訂保密協(xié)議等,規(guī)范信息使用,維護(hù)信息主體權(quán)益。(五)加強(qiáng)管理,健全機(jī)制,確保平臺發(fā)展環(huán)境作為一項(xiàng)重要的改革項(xiàng)目,平臺建設(shè)順利推進(jìn)與可持續(xù)運(yùn)行,需要強(qiáng)有力的黨政力量支持、一整套制度機(jī)制的創(chuàng)新與完善以及人力、物力、財(cái)力的保障。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。成立以常務(wù)副市長為組長工作領(lǐng)導(dǎo)小組,領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在人民銀行,全面部署平臺建設(shè)工作。二是成立中心。成立臺州市金融服務(wù)信用信息中心,中心為非營利性社會組織,財(cái)政首期投資500多萬元,歸口人民銀行管理,負(fù)責(zé)平臺的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)工作。三是健全機(jī)制。建立考核、通報(bào)、督查及評價(jià)機(jī)制,加強(qiáng)各部門溝通協(xié)調(diào),促使信息采集、更新、共享渠道暢通。五、金融組織新興產(chǎn)業(yè)平臺自上線運(yùn)行以來,社會反響熱烈,中央廣播電臺、浙江日報(bào)等數(shù)十家媒體對平臺進(jìn)行采訪報(bào)道,各地紛紛致電要求學(xué)習(xí)考察,小額貸款公司等新型金融組織多次申請要求接入平臺。目前平臺運(yùn)行良好,各銀行機(jī)構(gòu)將其融入授信管理、客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)防控的各個環(huán)節(jié),信用引導(dǎo)、信用約束機(jī)制得以發(fā)揮,臺州“信用高地”已然形成,截至2014年12月末,臺州貸款增速全省排名第二;近幾年來全市不良貸款率穩(wěn)定在1%左右,比全省低1個百分點(diǎn),全省排名第二。(一)功能特點(diǎn)1.創(chuàng)新信息平臺建設(shè)的思路:點(diǎn)線面加強(qiáng),重點(diǎn)解決平臺功能借鑒各地經(jīng)驗(yàn)、吸取失敗教訓(xùn),系統(tǒng)設(shè)計(jì)平臺建設(shè)的路徑、框架、內(nèi)容,強(qiáng)化制度機(jī)制革新,充分利用科技技術(shù),著力破解平臺建設(shè)的定位、信息采集、可持續(xù)、功能等四個關(guān)鍵問題,搭建起全國領(lǐng)先的、可持續(xù)能力強(qiáng)的、大數(shù)據(jù)應(yīng)用先進(jìn)的共享平臺,為全國各地探索平臺建設(shè)、推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)起到示范引領(lǐng)作用。2.新聞發(fā)布平臺平臺定位準(zhǔn)確,即平臺主要為金融機(jī)構(gòu)提供精確的信息服務(wù),避免建成大而全網(wǎng)站式、新聞發(fā)布平臺。從這一定位出發(fā),深入研究金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)判斷與用戶使用等實(shí)際需求,明確征集掌握企業(yè)整體情況、方便判斷與識別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提升企業(yè)信用的信用信息,并對信息進(jìn)行歸整、加工,研發(fā)用戶體驗(yàn)感強(qiáng)、界面簡便易用的平臺系統(tǒng)。3.著力提高用戶體驗(yàn)平臺對信息進(jìn)行整合、關(guān)聯(lián)、再加工與再利用,研發(fā)了正負(fù)面清單、不良企業(yè)名錄庫、信用立方體、培育池管理、信用評級、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等強(qiáng)大的功能體系,切實(shí)發(fā)揮信用信息最大價(jià)值,有力提升用戶體驗(yàn)感,避免因信息儲存、陳列散亂而造成用戶體驗(yàn)差、平臺應(yīng)用不理想、信息價(jià)值得不到有效發(fā)揮等問題。4.建設(shè)不可持續(xù)的問題平臺充分利用先進(jìn)的科技手段,避免過多依靠協(xié)調(diào)、信息人工征集而造成平臺建設(shè)不可持續(xù)等問題。通過技術(shù)手段打破局域網(wǎng)絡(luò)間、信息系統(tǒng)間隔絕,實(shí)現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通與自動征集,保障信息采集與更新的及時(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性與可持續(xù)性,構(gòu)建信息征集長效機(jī)制,并研發(fā)強(qiáng)大功能體系,保障信息安全。(二)初步成效1.信息共建,解決信息不對稱問題截至2014年12月底,平臺已征集了十幾個部門78大類600多細(xì)項(xiàng)2500多萬條信用信息,覆蓋45多萬家企業(yè)與個體工商戶,海量客觀有公信力信用信息較好地解決了信息不對稱問題。同時(shí),信用信息征集已實(shí)現(xiàn)了自動化、制度化、常態(tài)化,有效地保障了信用信息采集與更新的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性與可持續(xù)性。2.信息查詢平臺。在調(diào)查、審查、發(fā)放各銀行機(jī)構(gòu)已將平臺使用作為貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理有機(jī)組成部分,融入各個環(huán)節(jié),要求客戶經(jīng)理、風(fēng)控人員在調(diào)查、審查、發(fā)放與管控每一筆貸款都必須查詢該平臺。各銀行機(jī)構(gòu)越來越主動使用、依賴該平臺,通過平臺掌握了解企業(yè)情況,使做到調(diào)查有方向、審查有針對、發(fā)放有底氣、風(fēng)控有手段。截止12月底,銀行機(jī)構(gòu)共申請開設(shè)查詢用戶1085個,近期月查詢量2萬多筆次(累計(jì)查詢量約9萬筆次)。3.銀行機(jī)構(gòu)大力發(fā)展信用信息,解決企業(yè)服務(wù)平臺運(yùn)行前,銀行機(jī)構(gòu)營銷、調(diào)查及審查企業(yè)客戶信息獲取成本較高,通過一些關(guān)系跑部門了解企業(yè)情況;信息獲取比較零星,效率低,同時(shí)也缺乏公信力;不良信息獲取難,特別是企業(yè)法人刑事案件信息等難以獲取。平臺運(yùn)行后,銀行機(jī)構(gòu)輕點(diǎn)鼠標(biāo)就可以精準(zhǔn)搜尋、鎖定目標(biāo)企業(yè)客戶,詳細(xì)掌握企業(yè)整體情況,大幅降低營銷成本,較好地解決了企業(yè)自己提供信息失真、信用信息獲取成本高、信用信息采集難與效率低問題。如,某企業(yè)向建設(shè)銀行臺州分行申請貸款填報(bào)的稅收金額為千余萬,建設(shè)銀行臺州分行通過平臺印證該家企業(yè)納稅虛報(bào)不實(shí)、水分太大,不予受理。4.開《企業(yè)綜合服務(wù)》客各銀行機(jī)構(gòu)尤其是新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)充分將平臺作為客戶篩選的重要手段。通過查詢平臺中培育池、信用評級、不良名錄庫等功能,批量掌握優(yōu)質(zhì)企業(yè)、舍棄不良企業(yè),圈定客戶群,再通過查詢綜合信息、正負(fù)面情況、信用立方等功能,詳細(xì)掌握企業(yè)的納稅、用電、經(jīng)營、授信、環(huán)保、社保、抵質(zhì)押等綜合情況以及企業(yè)與企業(yè)法人的不良情況、關(guān)聯(lián)情況,進(jìn)一步鎖定目標(biāo)客戶。平臺上線以來,稠州銀行臺州分行、紹興銀行臺州分行、溫州銀行臺州分行3家新設(shè)機(jī)構(gòu)拓展186家企業(yè)客戶全部通過平臺進(jìn)行篩選,對培育池內(nèi)企業(yè)客戶授信14家,金額達(dá)1.05億元。5.有效識別、預(yù)警及防范金融風(fēng)險(xiǎn)銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理中通過查詢正負(fù)面清單、不良名錄庫、信用立方體等,動態(tài)管控企業(yè)、企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東的風(fēng)險(xiǎn)狀況,有效地識別、預(yù)警及防范金融風(fēng)險(xiǎn)。如,臺州某銀行查詢與其有長期合作關(guān)系的企業(yè)客戶正負(fù)面清單,發(fā)現(xiàn)該企業(yè)法人代表有刑事拘留案件,該行及時(shí)預(yù)警該筆貸款風(fēng)險(xiǎn),采取有效措施如期收回貸款,目前該企業(yè)已倒閉;臺州某銀行查詢不良名錄庫、信用立方體等,發(fā)現(xiàn)該行客戶對外擔(dān)保的一家企業(yè)關(guān)停,適時(shí)退出,有效防范風(fēng)險(xiǎn)。6.橫向激勵,建立守信激勵的橫向引導(dǎo)機(jī)制。在個人平臺征集了企業(yè)及企業(yè)法人在各部門的信用