一張喪盡天良的交強(qiáng)險(xiǎn)保單合同欺騙分析——某個(gè)強(qiáng)大的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任感在哪里？作者：三牛開(kāi)泰我的一位律師朋友陳某作為一宗機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛案件的民事訴訟代理人，一審時(shí)以被告中的一方“不存在”為理由輸了官司，居然有不存在的被告，輸?shù)媚涿睢６彛员桓娌幻鞔_，又輸了官司。由于保險(xiǎn)單存在自相矛盾的地方，結(jié)果以雙方接受中院的調(diào)解，以折中的方式結(jié)束官司，死者家屬無(wú)法獲得正常的賠償。結(jié)案后，我們不難發(fā)現(xiàn)這存在一個(gè)邏輯上的謬誤：如果某保險(xiǎn)公司沒(méi)有接受過(guò)此類(lèi)保險(xiǎn)，事不關(guān)己，高高掛起，為什么還要接受調(diào)解，給受害人一個(gè)折中的賠償？真是此地?zé)o銀三百兩！很明顯該保險(xiǎn)公司很心虛，這一定存在貓膩！案后，陳律師讓我拿出我自己家的交強(qiáng)險(xiǎn)保單，進(jìn)于研究分析。經(jīng)過(guò)我們的研究，發(fā)現(xiàn)我的這份保單也存在合同欺騙。我再打電話(huà)給我的另三個(gè)買(mǎi)了別的保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)的朋友，叫他們拿保單出來(lái)看看，結(jié)果也存在基本一樣的合同欺騙。車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員會(huì)給車(chē)主詳細(xì)解釋格式化保險(xiǎn)合同及保單的詳細(xì)內(nèi)容，這一切的內(nèi)容并不與相關(guān)法律、法規(guī)有何沖突，車(chē)主也會(huì)覺(jué)得合符法律規(guī)定，沒(méi)有什么問(wèn)題，再者，這些都是格式化的條款，不管誰(shuí)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，其規(guī)定的條款都一樣，只是個(gè)人信息與車(chē)相關(guān)的資料不一樣而矣，因而誰(shuí)都不會(huì)多想，按業(yè)務(wù)人員的要求、按程序辦理即可。辦理完畢，你絕對(duì)想不到保單上存在嚴(yán)重自相矛盾的地方，這是某些保險(xiǎn)公司處心積累，早有惡意的預(yù)謀，專(zhuān)門(mén)鉆投保人粗心大意的空子。你很放心地把保險(xiǎn)單放家里，即可盡情的駕馭你的愛(ài)車(chē)上路了。可是，由于你的粗心，這份保險(xiǎn)單卻不能充分的發(fā)揮其保險(xiǎn)功能。下面，以我投保的某保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)保單與發(fā)票為例，讓大家去了解一個(gè)根本讓人無(wú)法接受的現(xiàn)實(shí)：一、保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)人與蓋章是相互矛盾的我是在海口一家保險(xiǎn)公司為我的愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的，在最底下“保險(xiǎn)人”內(nèi)容一欄，保險(xiǎn)人公司名稱(chēng)為“海南省分公司業(yè)務(wù)部”，其后跟著蓋的章卻是“**保險(xiǎn)股份有限公司專(zhuān)用章”（見(jiàn)下圖1，涉及到具體公司通過(guò)處理圖片來(lái)蓋住）。兩個(gè)名稱(chēng)不一致，到底我購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的公司是哪個(gè)？我們先來(lái)分析保險(xiǎn)人公司名稱(chēng)“海南省分公司業(yè)務(wù)部”，這是一個(gè)公司嗎？這是獨(dú)立的法人嗎？眾所周知，很多公司都會(huì)有海南分公司的業(yè)務(wù)部，但我保單出現(xiàn)的這個(gè)省略了部分內(nèi)容的公司業(yè)務(wù)部，你能認(rèn)定它是什么公司的海南省分公司業(yè)務(wù)部嗎？一旦發(fā)生糾紛，在法庭上，法官是不允許你想當(dāng)然的，因?yàn)榉ü僖竽闾峁┳C據(jù)，你提供的這張保險(xiǎn)單就是證據(jù)，是你最有力的證據(jù)，然而，保險(xiǎn)上記載的保險(xiǎn)公司名稱(chēng)卻是一個(gè)無(wú)法明確的保險(xiǎn)公司！這是一個(gè)不存在的被告。想不到吧，你手上最有力的證據(jù)，在打官司時(shí)卻成了你無(wú)奈的廢紙！保險(xiǎn)單有如保險(xiǎn)合同，按法律規(guī)定，雙方當(dāng)事人必須明確，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人必須明確，此時(shí)，我會(huì)覺(jué)得自己太不小心了，當(dāng)時(shí)怎么就不認(rèn)真查看核實(shí)呢！反想一下，購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，在我的保險(xiǎn)單上打下這個(gè)不明確的“海南分公司業(yè)務(wù)部”的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員，也跟我一樣不小心嗎？保險(xiǎn)公司有法律顧問(wèn)、有法務(wù)部，他們會(huì)審查這一份合同，每個(gè)人都會(huì)那么不小心嗎？該公司每年都簽訂很多同類(lèi)的合同，每一份合同都是不小心嗎？其居心可想而知了。圖1此時(shí)有朋友會(huì)問(wèn)，保險(xiǎn)公司的名稱(chēng)不明確不怕，后面還有他們公司蓋的章呢，在法庭上我可以告蓋章的公司呀。很好，我保單上蓋章的“**保險(xiǎn)股份有限公司”，我了解過(guò)了，那確實(shí)是一個(gè)公司，但公司地址并不在海南，可能在北京，也可能在上海，也可能在其它地方。這個(gè)公司根本不在海南，在海南也沒(méi)有營(yíng)業(yè)部，我怎么會(huì)在海南買(mǎi)到他的保險(xiǎn)呢？當(dāng)時(shí)怎么的就蓋了這個(gè)章，我也確實(shí)沒(méi)有留意，你說(shuō)我能起訴告那個(gè)“**保險(xiǎn)股份有限公司”嗎？你可能會(huì)對(duì)我說(shuō)，管他呢，反正誰(shuí)蓋章我就告誰(shuí)，你可以斗氣，你可以想當(dāng)然，但在法庭上，保險(xiǎn)公司方會(huì)于此提出抗辯，被保險(xiǎn)人是誰(shuí)，明確吧，車(chē)主的名字呀（我的名字我當(dāng)然認(rèn)得），保險(xiǎn)人欄中已經(jīng)明確注明了保險(xiǎn)人公司名稱(chēng)呢，對(duì)方就會(huì)對(duì)法官說(shuō)，被告應(yīng)當(dāng)是“海南省分公司業(yè)務(wù)部”，你被保險(xiǎn)公司拋回到我剛才分析“海南省分公司業(yè)務(wù)部”那里了。到此，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你告這兩個(gè)所謂的“公司”的其中任何一個(gè)都會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，你一狠心，就想跟我說(shuō)，兩個(gè)一起告，由法官定。我敢說(shuō)，你又錯(cuò)了，法官無(wú)義務(wù)幫你查明被告，而且，按中華人民共和國(guó)民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，沒(méi)有明確被告的，法院根本就不會(huì)立案，也就是說(shuō)，你要起訴對(duì)方，必須自己先弄明白哪個(gè)是被告，說(shuō)到這里，你會(huì)覺(jué)得非常痛苦，是吧？二、真正的保險(xiǎn)人出現(xiàn)在發(fā)票上保險(xiǎn)單上的“海南省分公司業(yè)務(wù)部”，和“**保險(xiǎn)股份有限公司”都不是保險(xiǎn)人，誰(shuí)是真正的保險(xiǎn)人呢？我們查了一下所有的保險(xiǎn)資料，在發(fā)票上發(fā)現(xiàn)真正的保險(xiǎn)公司（見(jiàn)下圖2）。真正的保險(xiǎn)公司是：“XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司”。陳律師告訴我，收了我的保險(xiǎn)費(fèi)的是“XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司”，保險(xiǎn)單上應(yīng)該出現(xiàn)的必須明確的保險(xiǎn)公司卻在發(fā)票上，而在保險(xiǎn)單上根本就沒(méi)出現(xiàn)過(guò)！此時(shí)，你應(yīng)該明白了，保險(xiǎn)單與發(fā)票，出現(xiàn)了三個(gè)“公司”各不相同。“XX保險(xiǎn)股份有限公司”與“XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司”不是同一個(gè)公司，而是相互獨(dú)立的法人。我買(mǎi)了“XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司”的保險(xiǎn)，卻蓋上“XX保險(xiǎn)股份有限公司”的章。由于大多數(shù)投保人不懂“XX保險(xiǎn)股份有限公司”、“XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司”和“海南省分公司營(yíng)業(yè)部”的復(fù)雜關(guān)系，沒(méi)有深究這個(gè)保單是否合法。從法律上說(shuō)，XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司偽造了“XX保險(xiǎn)股份有限公司”公章，做了一份錯(cuò)誤百出的保單，詐騙了投保人，而且還欺騙了整個(gè)社會(huì)，沒(méi)有盡到其社會(huì)責(zé)任。有人就問(wèn)：“那第三方受害人，為什么不狀告‘XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司’？”存在問(wèn)題就是，原告有舉證的義務(wù)，而被告沒(méi)有這個(gè)義務(wù)。當(dāng)受害人被機(jī)動(dòng)車(chē)奪去生命后，其家屬作為原告及其代理人，根本不知道該機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)主在哪個(gè)公司買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)，很難將保險(xiǎn)公司列為被告。陳律師動(dòng)用了很多朋友和社會(huì)關(guān)系，查到了該機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)主肇事人的交強(qiáng)險(xiǎn)保單，卻因?yàn)檫@份錯(cuò)誤百出的保單輸了官司。而訴訟時(shí)，被告更不會(huì)提供保險(xiǎn)發(fā)票，所以，原告代理人是根本找不著哪個(gè)保險(xiǎn)公司是被告。圖2三、誰(shuí)是交強(qiáng)險(xiǎn)保單的受益者與受害者很多人問(wèn)：你說(shuō)得那么驚心動(dòng)魄的，好象也沒(méi)幾個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)難為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的車(chē)主呀，出了事保險(xiǎn)公司不都按規(guī)定賠付給車(chē)主了嗎？保險(xiǎn)公司為什么要處心積慮地造出這樣的一張自相矛盾的交強(qiáng)險(xiǎn)保單？誰(shuí)是這張保單的受益者與受害者？我舉例說(shuō)明如下：話(huà)說(shuō)張三是車(chē)主，李四是保險(xiǎn)公司，王五是受害人，在一起交通事故中，張三開(kāi)車(chē)把王五給撞死了，張三負(fù)次要責(zé)任（假設(shè)按30%責(zé)任算），假定王五當(dāng)場(chǎng)死亡，王五死后，王五的妻子劉紅要告張三、李四，要求賠償死亡賠償金、喪葬費(fèi)、精神撫慰金合計(jì)20萬(wàn)元（假設(shè)的），那此時(shí)，張三，李四應(yīng)當(dāng)如何賠償呢？也就是各賠償多少呢？可分為兩種處理情況。1、有明確的保險(xiǎn)公司，會(huì)按如下處理：依據(jù)的法律規(guī)定有兩條：第一、在能明確交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是李四時(shí)，按《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第四十九條因租賃、借用等情形機(jī)動(dòng)車(chē)所有人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車(chē)一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機(jī)動(dòng)車(chē)使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車(chē)所有人對(duì)損害的發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。再結(jié)合保險(xiǎn)單的賠償規(guī)定，李四應(yīng)當(dāng)賠償劉紅11萬(wàn)元（責(zé)任限額死亡傷殘賠償限額），張三應(yīng)當(dāng)賠償2.7萬(wàn)元（9萬(wàn)元*30%），共13.7萬(wàn)元。2、不能確定保險(xiǎn)公司時(shí)，會(huì)按如下處理：在不能明確保險(xiǎn)公司時(shí)，則因無(wú)法確定李四是交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，只能由張三個(gè)人承擔(dān)，那張三應(yīng)當(dāng)賠償多少錢(qián)呢？很明顯，按法律規(guī)定，張三應(yīng)當(dāng)賠償6萬(wàn)元（20萬(wàn)*30%）。至此，大家可以非常清楚的知道第一種情況下，劉紅可以獲得13.7萬(wàn)元賠償，第二種情況下，劉紅卻只能獲得6萬(wàn)元賠償。很明顯，劉紅無(wú)法明確保險(xiǎn)公司相對(duì)能明確保險(xiǎn)公司的情況下，少獲得賠償7.7萬(wàn)元（13.7萬(wàn)元-6萬(wàn)元）！在一般情況下，張三撞死了王五，張三會(huì)提供保險(xiǎn)單以證明其買(mǎi)有交強(qiáng)險(xiǎn)，然而，那張保險(xiǎn)單能讓劉紅確定得了保險(xiǎn)公司是誰(shuí)嗎？因此，劉紅在本案中，其夫被車(chē)撞死，劉紅是受害者，劉紅在起訴要求賠償時(shí)由于無(wú)法明確被告，將會(huì)再一次成為受害者！最后，有人可能會(huì)提出這樣一個(gè)問(wèn)題，張三購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)不是白買(mǎi)了嗎？不然，案子結(jié)束后，保險(xiǎn)公司是不會(huì)讓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人吃虧的，保險(xiǎn)公司一定會(huì)按法院的判決書(shū)確定的數(shù)額完全賠付給張三的（即6萬(wàn)元），明顯的，整個(gè)案件中，張三沒(méi)有因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單的問(wèn)題而遭受損失，然而，劉紅卻少獲得了7.7萬(wàn)元的賠償，問(wèn)：誰(shuí)得到了該7.7萬(wàn)元的利益呢？讀者可以自己去思考，此處不做深入分析。由此可總結(jié)出保險(xiǎn)公司的的這個(gè)精心的騙局：保險(xiǎn)人的是一個(gè)沒(méi)有法人資格的“海南省分公司營(yíng)業(yè)部”，這是個(gè)不全不真實(shí)的名字，在法律上是不存在的。蓋章的是：“XX保險(xiǎn)股份有限公司”，這個(gè)公司沒(méi)有直屬的營(yíng)業(yè)部，不直接向車(chē)主賣(mài)保險(xiǎn)，這個(gè)公司可以抗辯這份保單是無(wú)效的。買(mǎi)保險(xiǎn)的車(chē)主很粗心，不認(rèn)真核對(duì)保險(xiǎn)人與蓋章是否一致。而真正的保險(xiǎn)公司是開(kāi)具發(fā)票的“XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司”。買(mǎi)保險(xiǎn)的車(chē)主，很容易認(rèn)為“XX保險(xiǎn)股份有限公司”與“XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司”是同一個(gè)公司，是同一個(gè)法人，其實(shí)這是錯(cuò)誤的。在訴訟時(shí)，第三方的受害人一般找不到這張交強(qiáng)險(xiǎn)付款發(fā)票，不知道真正的保險(xiǎn)公司是哪一個(gè)。于是，XX保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司就隱藏在背后，先讓車(chē)主以極其小的代價(jià)了結(jié)案件，然后再向車(chē)主賠償。這樣來(lái)說(shuō)，車(chē)主沒(méi)有損失，而損失是的第三方的受害人，受益的是保險(xiǎn)公司。如果你是車(chē)主，這份保險(xiǎn)保護(hù)了你，可是，你也要走路，也要逛街，也有可能是潛在的受害者，你有家人，也不可能天天坐車(chē)，總有走路的時(shí)候，也有可能是潛在的受害者。為了保障自己的合法權(quán)利，為了讓受害人能最大限度獲得保護(hù)，為了促使保險(xiǎn)企業(yè)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任心，為了和諧社