普洱市現金流通狀況及金融機構的服務與管理調查

為了充分了解市場上貨幣流通和金融機構的現金服務情況，中國人民銀行普洱市中心分行對普洱市、景谷、潛江、城和寧洱進行了調查。調查表分為10組：詢問、討論、進入超市和市場、金融機構和服務平臺，并調查該區域內的貨幣流通和金融機構對貨幣服務和管理的情況。從調查結果看,我市轄區內市場流通中的現金呈現兩方面的變化,即市區市場上現金流通狀況良好,而縣、鄉以下市場現金流通中的服務、管理狀況卻值得關注。一、現金流量偏少,人民幣流通進入門檻云南省普洱市轄九縣一區。土地面積4.5萬平方公里,其中山區面積占98.3%;總人口257萬人,其中:農業人口222.2萬人,少數民族占59.4%。地廣人稀,農業人口占絕大多數,交通不便,縣級金融機構分布少,人民銀行發行庫除瀾滄縣和鎮沅縣保留外,其余7個縣支行相繼撤消了發行庫。這些客觀因素制約著現金在流通中的服務與管理。隨著中國現代化支付系統建設推廣,為社會各界提供了快速、高效、便捷、安全的資金結算渠道。加之銀行卡的推廣使用,一定程度上減少了現金結算。但是,在邊疆少數民族地區,現金作為主要的支付結算工具仍占較大比重。從本次調查情況看,除普洱市區現金流通狀況良好外,縣、鄉及以下市場人民幣流通狀況值得關注。主要表現為:一是市場上現金流通次數增加,流通中人民幣整潔度差;二是流通中人民幣券別比例失調。三是小面額人民幣投放滿足不了市場需求,硬一元以下輔幣在流通中老百姓普遍不受歡迎,引起市場輔幣短缺;三是無發行庫縣人民幣流通服務與管理值得關注且安全隱患大。二、人民幣的流通中存在的問題和分析(一)個別金融機構在運鈔此類問題主要分布在無發行庫的縣。我們以抽樣調查方式對城鄉居民共500人手持現金質量進行調查,調查情況表明:流通人民幣殘損率為45%;50元以上面額人民幣基本達到“七成新”的標準;20元、10元面額人民幣基本為“五成新”;紙10元、1元面額人民幣流通量大,殘損率高。造成流通人民幣質量下降的原因:一是九個縣金融機構大多只有農行、農村信用社以及新掛牌的郵政儲蓄銀行,縣以下居民居住較為分散,且交通不便,現金無法流回銀行,金融服務受到一定制約;二是撤銷發行庫的縣支行,金融機構到普洱市區運鈔,為減少運鈔成本、降低風險和節約時間,放松了殘損人民幣挑剔與管理,殘損券重流市場;三是損傷券分版別券別成捆才能上繳人民銀行,且個別金融機構對殘損券按每日庫現額的3%。核定,導致金融機構網點盡量控制損傷券,能用則用;四是公眾喜好紙幣,排斥硬幣,導致整潔度較差。盡管人民銀行、金融機構年年宣傳動員,但由于攜帶不方便,公眾在購物消費時,往往首選紙幣,寧愿選擇比較破舊的紙幣,也不愿意使用硬幣;五是菜市、超市、商場、農村小面額紙幣使用較為集中,流轉快,磨損大,流通周期長,破、爛、臟票現象尤為突出。10元、1元、5角、1角等小面額券別紙幣污損較為嚴重,即使損傷比較嚴重,能用則用,也舍不得送存銀行。1元以下基本上看不到新幣,是亟待回籠銷毀的殘損幣。(二)不同類型金融機構的人民幣運算主要是10元及以下券別相對短缺。原因有個方面:一是開戶單位向各金融機構報送券別需求計劃沒形成制度,各金融機構更沒有主動預測掌握市場券別需求,券別需求大多是臨時報告;二是撤庫縣金融機構到上級行運鈔,大面額多,小面額調運少。據調查,農行墨江縣支行2006、2007年共組織人民幣調運16次和20次,金額2億3000萬元,券別20元以上占比為96%;建行墨江縣支行2006、2007年共組織人民幣調運72次和87次,金額為70,950萬元,券別20元以上占比均為95%;墨江縣農村信用社2006、2007年共組織人民幣調運20次和22次,金額為6億7000萬元,券別20元以上占比為95%,券別20元以上占比為90%。以上數據表明,縣級金融機構不能夠主動地根據市場需要調劑流通中人民幣券別比例,滿足流通需要,加之撤庫后,部分金融機構為了節省費用,運鈔時偏好大面額人民幣,造成縣級人民幣流通券別比例嚴重失調,殘損小面額人民幣增多。有時甚至出現了超市、集貿市場、加油站等人民幣流量較大的場所因零鈔短缺而無法足額找零支付的現象,給人們的日常生活帶來不便,同時交易雙方利益一定程度上受到損害。(三)小額票幣、硬價受排斥從日常辦理業務及本次調查了解到:由于小面額面值較小,體積較大,各金融機構出納押運人員不愿意攜帶小券別的輔幣,而柜臺業務員單人臨柜操作業務,因工作量大也不樂意辦理小券別的輔幣,因而抑制了小面額票幣按正常比例的投放;其次是硬幣在市場上受排斥,無法流通。我市是少數民族聚集地,山區面積廣,大部分群眾不接受硬幣,從人民銀行發行庫投放后到各金融機構,或者從市場回籠后,基本沉淀在商業銀行,無法再次投放,少量投放市場后,流通1次或2次后沉淀在居民家中。(四)金融機構鑒定難、鑒定難、臨柜人員疏于鑒別由于流通人民幣整潔度差,特別是小面額票幣破損嚴重的狀況,一些不法分子利用小面額殘損人民幣真假鑒定難,以及金融機構臨柜人員疏于鑒別的情況蒙混過關。加之普洱市有“一市連三國,一江通五鄰”的區位優勢,但往往也是假幣流入的主要渠道之一,有的真假幣入眼難于鑒別,尤其是污損后的人民幣,給反假工作帶來難度,普通老百姓識假防假能力較弱,直接損害其利益。(五)庫現核算不規范兌換殘損人民幣屬于無償服務,金融機構服務意識不強,臨柜操作人員既怕麻煩又要承擔賠償風險,且無經濟報酬,每日占壓庫現,損傷券分版別券別成捆才能上繳人民銀行。據調查,商業銀行逐級對每日的庫存限額考核較為嚴格,按季核定庫現,按每天庫現額的3%。核定殘損券,所以個別金融機構柜臺對群眾提出的兌換要求以各種理由進行推諉,服務意識不強。此外,小面額人民幣沒有合理調劑,零鈔兌換、殘損幣兌換渠道不暢,難以滿足客戶需求的現象,導致公眾對金融機構的服務工作一定程度上形成了的負面影響。(六)運輸費用增加7個縣支行撤庫后,商業銀行、信用社庫現增加,運行成本和風險系數增加。據調查,各金融機構2007年全年庫現平均余額達250萬元,路程遠的個別機構平均余額達500萬元,較撤庫前的2005年相比,增幅在40%左右。這種情況,既給安全防衛帶來隱患,也給押運途中帶來安全隱患。商業銀行、信用社均與普洱市大眾保安公司(獨家經營)簽訂合同后,交其押運。每年每個機構交保安公司費用在20萬元左右不等,或按每押運一次在1500元左右交其費用,且押運人員均是保安公司招收的臨時工,換人頻繁,路線、押運時間較為清楚,帶來安全隱患。市農行由分行自行組織向無庫縣支行押運,每周至少3次,押運頻繁,路途安全有隱患。三、關于改進意見和建議(一)強化對金融機構的監管制定可操作的、行之有效的人民幣量化考核監督管理標準及措施,實行對各金融機構流通中人民幣服務與管理考核,約束、督促金融機構貫徹落實《中華人民共和國人民幣管理條例》、《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》和“不宜流通人民幣挑剔標準”,加強柜面現金收付工作的檢查力度,改進金融機構現金服務工作,要求商業銀行建立激勵考核機制,調動金融機構零鈔、損傷券兌換業務的積極性,加強監督管理,積極有效開展人民幣流通與管理工作。(二)合理調度券別結構建立人民幣券別、票面結構搭配調劑機制,根據合理需要的原則,兼顧市場流通實際,合理調劑券別結構,一方面加大小面額紙幣發行基金調撥和投放力度,另一方面要求金融機構在旺季適當增加小面額人民幣庫存,適時增加小面額紙幣投放比例,滿足市場需求。(三)做好殘、兌換隊伍的培訓商業銀行要相對穩定臨柜業務隊伍,定期開展培訓工作,加強對一線出納人員“殘損幣”挑殘、兌換知識培訓,熟悉和掌握殘損人民幣兌換標準,嚴格兌換標準,規范業務操作。人民銀行要對商業銀行現金管理崗、出納崗人員開展資格審查工作。對符合條件資格的準予上崗,達到層層把關,增強柜面人員的服務意識、法治意識,提高金融行業服務水平和人民幣的形象。(四)建立定期聯席會議制度加強各金融機構之間的溝通交流與協作。定期分析通報情況,督促指導金融機構提升優質服務水平。(五)加強反假人民幣知識宣傳,提高假人民幣的鑒別能力有針對性地深入城鄉集貿市場群體、學