保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體，是保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方所交易的對(duì)象，是以保險(xiǎn)合同為載體的。保險(xiǎn)產(chǎn)品是復(fù)雜商品保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種復(fù)雜的金融商品，無(wú)法用簡(jiǎn)單明了的詞語(yǔ)描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能。相對(duì)而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較簡(jiǎn)單，就是在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后給予一定的經(jīng)濟(jì)賠償，具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能。壽險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的金融產(chǎn)品，期限長(zhǎng)，繳費(fèi)方式和提取方式多種多樣，較為復(fù)雜。大眾消費(fèi)者比較難以理解。對(duì)策：需要專業(yè)人士的介紹與解釋！保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形商品保險(xiǎn)產(chǎn)品是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的特殊商品，是無(wú)形商品。這種不可感知性表現(xiàn)在于形狀的不可感知、性能的不可感知以及質(zhì)量的不可感知。保險(xiǎn)公司無(wú)法把保險(xiǎn)產(chǎn)品展示給消費(fèi)者，更無(wú)法讓消費(fèi)者試用保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上是一種服務(wù)，并且是一種對(duì)未來(lái)所提供服務(wù)的一種承諾。保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有生產(chǎn)過(guò)程一般有形產(chǎn)品都要經(jīng)歷設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、銷售三個(gè)主要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)產(chǎn)品因無(wú)形性而幾乎沒(méi)有生產(chǎn)過(guò)程，一經(jīng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出來(lái)之后，馬上可投入市場(chǎng)進(jìn)行銷售。保險(xiǎn)產(chǎn)品的初始質(zhì)量都是相同的，不可能出現(xiàn)次品。由于保險(xiǎn)公司在后來(lái)所提供的客戶服務(wù)的質(zhì)量不同，給消費(fèi)者留下了不同的質(zhì)量印象。對(duì)策：把好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)關(guān)，提高客戶服務(wù)的質(zhì)量。保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給基本上沒(méi)有限制理論上，只要有需求，就會(huì)源源不斷地提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了控制保險(xiǎn)公司總體的風(fēng)險(xiǎn)，為了實(shí)施公司的戰(zhàn)略計(jì)劃，或者為了控制一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位在公司中的份額，有時(shí)也為了平衡每個(gè)產(chǎn)品在公司中的份額等等原因，公司會(huì)在總量上控制某種保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)具有滯后性一般商品在買回來(lái)之后可以立刻開(kāi)始消費(fèi)消費(fèi)者在購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，可能從來(lái)不會(huì)消費(fèi)，也可能在將來(lái)某一個(gè)時(shí)刻消費(fèi)，或者在將來(lái)某一個(gè)時(shí)期內(nèi)長(zhǎng)時(shí)間地消費(fèi)。盡管不同保險(xiǎn)產(chǎn)品有所區(qū)別，但滯后性是普遍存在的。保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)的長(zhǎng)期性這在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中比較突出。壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是長(zhǎng)期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限通常是十年、二十年甚至終生。消費(fèi)者要長(zhǎng)時(shí)間地消費(fèi)這些商品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)具有長(zhǎng)期性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格固定性和隱蔽性費(fèi)率一經(jīng)確定，其變化的可能性很小。在銷售時(shí)不允許討價(jià)還價(jià)，買方只能作出取與舍的決定，沒(méi)有與賣方商議價(jià)格高低的余地。由于各保險(xiǎn)公司所采用的預(yù)定利率、費(fèi)用率等因素不同，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)格不同。每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的服務(wù)、償還的時(shí)間和償還的金額之間不具有完全的可比性，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格具有隱蔽性。消費(fèi)者非常難以判斷購(gòu)買某種保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合算。保險(xiǎn)產(chǎn)品與一般商品的區(qū)別

保險(xiǎn)產(chǎn)品一般商品復(fù)雜金融商品，功能、特性比較難以描述功能、特性非常明顯，簡(jiǎn)單明了無(wú)形的服務(wù)有形的商品只有設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)與銷售過(guò)程，沒(méi)有生產(chǎn)過(guò)程必須經(jīng)歷設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、銷售過(guò)程同一產(chǎn)品的質(zhì)量完全相同，沒(méi)有次品同一產(chǎn)品中也可能有次品，存在質(zhì)量問(wèn)題供給上基本沒(méi)有量的限制，不會(huì)供不應(yīng)求有供給的限制，會(huì)發(fā)生供不應(yīng)求消費(fèi)具有滯后性，在一段時(shí)期以后才會(huì)開(kāi)始消費(fèi)購(gòu)買后可以立刻消費(fèi)可在長(zhǎng)期內(nèi)消費(fèi)，消費(fèi)期可為終身消費(fèi)具有時(shí)間限制價(jià)格固定，不能討價(jià)還價(jià)還有討價(jià)的余地價(jià)格比較隱蔽，并不直接反映為一定的貨幣單位，價(jià)格難以比較明碼實(shí)價(jià)，直接反映