譯文商業銀行信貸風險管理研究在我國商業銀行的業務中，財產往常包含貸款、證券投資、現金存款以及其余四種種類的財產，比方貿易，在這些財產中，信譽貸款業務是一種業務，是我國商業銀行的主要的業務種類，在商業銀行的全部業務中，信譽貸款占有了信譽財產中很大一部分比率。在西方商業銀行中，信譽財產往常占有40%到50%，而在我們國家，商業銀行的這一比率要更高一些，大概在50%到50%。信譽風險是銀行的主要的操作風險之一，也是銀行管理過程中最主要的一個挑戰，所以，銀行關于信譽風險的管理，經過建立特別的機構去辦理，采納多種手段來解決可是，因為銀行貸款業務中的大多半信譽風險是多種多樣的貸款業務，是最主要的財產，所以在信譽管理方面，商業銀行的貸款業務是相當寬松的，并且，其余的管理也是不均衡的，這是因為貸款公司無形財產的過分集中增添了銀行的信譽風險。所以，增強信譽財產的風險管理關于商業銀行的發展也是特別重要的。第一，對目前商業銀行的信貸風險環境進行剖析。（1）過時的信貸風險辨別和胸懷技術我們國家的商業銀行的發展歷程更短一些，數據樣真相對較小，不可以有效提守信息和原由，潛伏的數據庫需要長久的累積才會更為完美，在短期內不可以形成一個完好的客戶信息系統。并且，我國商業銀行大概上并無對成立信譽數據庫產生足夠的重視，再加上一系列管理的的方法口徑不一致，以及數據庫的不一致。在一些已經成立的信譽數據庫中，一些數據的真切性和完好性值得思疑，這些問題直接影響商業銀行的信貸風險的客觀和公正的評論。與此同時，我國商業銀行的信貸風險管理的方法和技術仍不完美，外國已經采納很多先進的信貸風險管理工具，特別是信貸風險評估和信貸風險防備技術等等。（2）信貸風險辦理手段較少信貸風險管理是指將信貸風險降低到最小的一個過程，信貸風險是客觀存在的，這意味著銀行是必定會肩負必定的信譽風險的。在我國，信貸風險控制和辦理體制是相當弱的，方法手段很單調，只是抵押貸款有著第三方的保證，并且信貸財產的證券化和其余信貸風險的控制方法并無被有效的使用，信貸財產的全面管理沒有真切的落實。在中國，商業銀行的信貸業務的操作也有著很大的慣性，信貸擴充機制簡單形成，這就造成了好多金融腐劣行為和權利尋租行為的發生，最直接的表現就是大批的貸款和金錢的腐劣行為。與此同時，它也造成了債權股額被銀行的系統所限制，貸款增量很難依據效率原則進行最優配置；貸款擔保體制是不完滿的，貸款的安全性得不到保證，即使是在強迫履行的狀況下，仍舊有好多公司不可以正常辦理。最后致使了銀行更多的不履約貸款的產生，使得商業銀行的貸款風險最大化。（3）內部管理體制不健全大多半商業銀行關于內部工作規定的實行是比較松懈的，需要加強信貸風險系統的管理，內部看管系統也是不健全的，商業銀行需要從頭定義每個部門的責任。信貸管理系統中存在破綻，忽略了管理者的管理，主管法律的人是不充足的，一些貸款失掉了法律保護。信貸的每個環節都需要增強水平制衡和垂直限制，一些基層水平的主管有著太多的權利，管理目標評估方法不科學，看管和限制體制沒有真切發揮作用，再加上主管對公司業務規劃準備的不充足，致使了一些基層主管人員隨意發放貸款、投資和擔保。銷售信貸的過程也相同需要完美和增強，中國的商業銀行需要走向世界，變為世界性的銀行，所以特別要踴躍地適應現代銀行業的快速發展。第二，形成我國商業銀行在信貸風險管理過程中的對策（1）提升信貸風險預警和預防技術的效率要提升商業銀行的風險管理水平，引進國際上先進的風險管理技術和方法。使用計量經濟學模型可以明顯地提升商業銀行信貸決議的效率，該模型可經過以下步驟來實行：第一，在一段時期內丈量公司貸款的預期違約概率。其次，計算銀行貸款的損失率標準差。第三，在預期違約概率和一按時期內貸款數目的基礎上，計算個人貸款業務的流失率和標準差，進而計算出個人銀行貸款的預期損失和不測損失。（2）完美審批分別制度第一，成立特其余組織，對貸款信譽審查委員會負責，而貸款信用審批委員會負責信譽風險評估。其次，減少審批委員會的人數，增強信貸決議支持系統。第三，建立審批人員，并供給信息由第三方檢查機構評估借錢人，對貸款資料進行考證，確認提交。3）增強商業銀行的內部管理體制第一，在操作風險控制方面，商業銀行第一應當成立操作風險分類和評分標準，一致銀行的評論和丈量標準。梳理控制風險，展開銀行卡，電子銀行渠道，在一些領域如風險評估領域采納信息科學技術，使用風險辨別技術，采納操作風險控制的自我評估技術、數據剖析方法和工具，如定性定量判斷風險微風險損失，并成立整頓查收體制。第二，注意引入信貸風險信息管理系統，信貸管理信息系統關于銀行的信貸決議和信貸風險管理有著舉足輕重的作用。并且，關于風險丈量和看管來說，信息系統要依賴電腦，可以有效提升管理的效率。結論因為銀行的壞賬和壞賬的連續增添，銀行的信貸風險管理已經變為了一個很重要的問題，我國商業銀行的信貸風險預防和控制是最緊急的問題，一定惹起足夠的重視，并且采納有效的舉措提早預防。只管在目前，大多半銀行都把慎重、分別、分立的行業編制系統作為信貸政策審批的基礎，但貸款項目個性化突出，差別很大。項目估算，還款根源不確立等高風險的要素的存在。所以，中國的商業銀行需要增強信貸風險的研究，完美有關管理體制。英文原文CommercialbankcreditriskmanagementresearchUwei—quanZhaoAssetsofthebusinessofcommercialbanksinourcountry,generallyincludingloans,securitiesinvestment,cashdepositandfourtypesofassets,suchastrade,amongthem,thecreditloansbusinessisbusiness,isthemainbusinesstypesofcommercialbanksinchina,inallthebusinessofcommercialbank,alargeproportionofcreditassets?Inwesterncommercialbanks,creditassetsgenerallyaround40%to50%,theproportionofcommercialbanksinourcountry,thisratioishigher,at50%to50%?Creditriskistopointtoabankinoneofthemainriskofoperation,isalsothemainchallengesfacingthebankmanagementintheprocessof,therefore,themanagementofcreditriskonbank,throughsetupspecializedagenciestodealwith,takingvariousmeasurestodealwith,butbecausemostofthecreditrisk'oflankbusiness,isavarietyofbankloanbusiness,themainassets,sointermsofcreditriskmanagement,theloanbusinessofcommercialbankisrelativelyloose,andothermanagementisnotbalanced,thisisduetotheexcessiveconcentrationofloanbusinessenterpriseintangibleassetstoincreasethebankeditrisk?Therefore,tostrengthentheriskmanagementofcreditbusinessisalsoveryimportantforthedevelopmentofcommercialbanks?(l)ThecreditriskidentificationandmeasurementofoutdatedtechnologyOurcountrycommercialbankdevelopmenttimeisshorter,therelativelysmalldatasamples,andcannoteffectivelyextracttheinformationofreason,theunderlyingdatabaseneedlong-termaccumulationwillbemoreperfect,inashortperiodoftimecan'tformacompletesystemofcustomerdata?Andourcountrqommercialbankgenerallydonotattachimportancetoestablishcreditdatabase,coupledwiththecommercialbankalsohasavarietyofmanagementofthemediumcaliberinconsistent,inconsistentdata,andinsomecreditdatabasehasbeenestablished,datadoubttheauthenticityandintegrityofthesystem,theseproblemsdirectlycausethebankcreditriskobjectivelyandfairevaluation?Atthesametime,ourcountrycommercialbankcreditriskmanagementisstillverypoormeansandtechnology,manyforeignadvancedcreditriskmanagementtoolshavebeenused,especiallythecreditriskevaluationandthecreditriskpreventiontechnology,etc.ThelackofcreditrisktreatmentmeansCreditriskmanagementistheneedtowillbedowntothelowermanagementprocessofcreditrisk,creditriskisobjectiveexistence,whichmeansthatthebankwilltakeacertainamountofcreditrisk.Inourcountry,creditriskcontrolandprocessingmechanismisrelativelyweak,meansandmethodsareverysingle,onlymortgageloanguaranteeswithathirdparty,andthesecuritizationofcreditassetsandothercontrolmethodsofcreditriskisnoteffectiveuse,theoverallmanagementofcreditassetsaretrulycarriedout.Becauseintheoperationofthecreditbusinessofcommercialbanksinchinahasasystemofinertia,andcreditexpansionmechanismisrelativelyeasytoform,thiscreatesalotoffinancialcorruptionandrent-seekingbehavioroccurs,themostdirectperformanceismassiveloans,lendingandmoneycorruptionviolations;atthesametimeitalsocausedtheloanstockisrestrictedbythestructureofthebank,loanincrementisdifficulttooptimizeconfigurationinaccordancewiththeprincipleofefficient,thesafetyoftheloansnotguaranteed,evenintheexistenceofenforcementofalargenumberofenterprisecannotcopewith,andfinallycausedtheformationofmorebanksnon-performingloans,themaximumloanriskofcommercialbanks.OftheinternalmanagementisnotsoundMostofthecommercialbankstolaxenforcementoftheregulationsfortheinternalwork,needtoimprovethecreditrisksystem,internalsupervisionmechanismisnotsound,commercialbanksneedtoredefinetheresponsibilitiesofeachdepartment,loopholesinthecreditmanagementsystem,ignorethemanagementofthemanagers,thepersoninchargeoflegalknowledgeisinsufficient,someloansloanlossoflegalprotection.Creditoneachlinkoftheneedtostrengthenhorizontalchecksandbalances,verticalrestrictions,somepresidenttoomuchpoweratthegrass-rootslevel,thegovernorofthemanagementgoalassessmentmethodisnotscientific,supervisionandrestraintmechanismisnotreallyplayarole,addtothegovernoronbusinessplanningisnotenough,causesomegrass-rootsgovernorsindiscriminatebatchofloan,investment,guarantee.Sellingcreditprocessalsoneedtoimprove,especiallytoactivelyadapttotherapiddevelopmentofmodernbanking,forcommercialbanksinchinatotheworld,becomeabankintheworld.Second,consummatesourcountrythedevelopmentofcommercialbanksincreditriskmanagementcountermeasures(1)ImprovetheefficiencyofcreditriskwarningandpreventiontechnologyTostrengthenthecommercialbankriskmanagementlevel,theintroductionoftheinternationaladvancedriskmanagementtechniquesandmethods,usingtheeconometricmodelcangreatlyimprovetheefficiencyofthebank'screditdecisionThemodelcanbethroughthefollowingstepstosetup:Firstofall,withinacertainperiodoftimemeasurementoftheexpecteddefaultprobabilityofloanenterprise;Secondly,calculatethebankloans,thelossratioofstandarddeviation,Third,attritionrateandstandarddeviationofpersonalloanbusinessonthebasisoftheexpecteddefaultprobabilityandloanswithinacertaintime,countingfromtheindividualbankloansexpectedlossandunexpectedloss.PerfectthesystemofseparationofapprovingFirstofall,setupspecialorganizations,responsiblefortheperformanceloancreditauditcommitteeisresponsibleforcreditriskassessment.Second,reducethenumberofthemembersofthecommitteeforexaminationandapproval,tostrengthenthecreditdecisionsupportsystem.Three,designedforexaminationandapprovalbystaff,andprovideinformationbyathirdpartysurveytoevaluateborrowers,lendingmaterialforvalidation,andverifythesubmitted.ImprovetheinternalmanagementsystemofcommercialbanksFirstofall,intermsofoperationalriskcontrol,commercialbanksshouldfirstdevelopoperationalriskclassificationandgradingstandard,unifiedriskassessmentandmeasurementstandardofthebank.Cardingcontrolrisks,tocarryoutthebankcard,electronicbankingchannels,informationscienceandtechnologyinareassuchasriskassessment,usingriskidentification,operationriskandcontrolself-assessment,lossofdataanalysismethodsandtoolssuchasqualitativequantitativejudgmentrisksandrisklevel,andestablishthemechanismofrectificationacceptance.Second,payattentiontotheintroductionofinformationmanage