提高國家助學(xué)貸款償還率之思考教育論文

本文針對(duì)國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀,分析違約緣由及存在的主要問題，從制度、訓(xùn)練、監(jiān)督三方面，提出提高國家助學(xué)貸款償還率的對(duì)策，盼望能進(jìn)一步推動(dòng)國家助學(xué)貸款向更良性的軌道運(yùn)行。

國家助學(xué)貸款誠信違約償還率

國家助學(xué)貸款實(shí)施10年來,已成為中國高校同學(xué)資助中掩蓋面最廣、資助力度最強(qiáng)、最有利于關(guān)心貧困同學(xué)解決經(jīng)濟(jì)困難的一項(xiàng)政策方案。然而,隨著還款期的到來,國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)開頭顯現(xiàn)出來，部分畢業(yè)生存在還貸違約問題，有些高校的違約率甚至超過了20%，嚴(yán)峻影響到助學(xué)貸款的順當(dāng)運(yùn)行。因此，加強(qiáng)貸后管理，實(shí)行切實(shí)措施降低風(fēng)險(xiǎn)，提高助學(xué)貸款償還率，已成為推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作中必需著力解決的一個(gè)重要問題。

一、助學(xué)貸款現(xiàn)狀

根據(jù)訓(xùn)練部門的統(tǒng)計(jì)，目前我國家庭經(jīng)濟(jì)困難同學(xué)的人數(shù)，大約占在校高校生總數(shù)的20％左右，特困生在5％左右。國家助學(xué)貸款的發(fā)放金額，是根據(jù)這個(gè)比例進(jìn)行計(jì)算配置的。但據(jù)一些學(xué)校反映，出于各種緣由的考慮，貧困家庭同學(xué)申請助學(xué)貸款的人數(shù)，實(shí)際要低于20％這個(gè)比例。即便這樣，在現(xiàn)有的提出申請助學(xué)貸款的人中，還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南高校外語學(xué)院供應(yīng)的一份資料顯示，2024~2024學(xué)年，該院貧困生人數(shù)有180多人，其中申請貸款的同學(xué)為168人,而實(shí)際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對(duì)有貸款愿望的貧困高校生還不能應(yīng)貸盡貸的最重要緣由即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。

二、違約緣由分析

同學(xué)不還貸款，緣由許多，不能一概而論，應(yīng)當(dāng)充分考慮同學(xué)的客觀還貸力量。筆者通過統(tǒng)計(jì)07、08年各月江南高校與還貸逾期畢業(yè)生聯(lián)系的反饋狀況，分析了償還貸款違約產(chǎn)生的緣由。違約緣由主要是兩個(gè)，一是現(xiàn)在的就業(yè)難問題，許多高校生畢業(yè)之后不能順當(dāng)找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問題；另外一個(gè)是天災(zāi)人禍，高校生個(gè)人或者家庭消失了重大變故。高校生有意不還款的惡性的大事還是少數(shù)，大多數(shù)貸款同學(xué)是講誠信的，是可以相信的。貸款同學(xué)不誠信的緣由來自多方面：有家庭影響，有社會(huì)影響，有伴侶的影響，還有自身的緣由。對(duì)在校貸款同學(xué)誠信方面的調(diào)查結(jié)果顯示有72.7%的同學(xué)認(rèn)為高校生誠信缺失的緣由是社會(huì)大環(huán)境中不誠信的影響，有10.4%的同學(xué)認(rèn)為是家長、老師、伴侶的影響，有10%的同學(xué)認(rèn)為是高校考試、訓(xùn)練體制不合理造成的；有73%的同學(xué)認(rèn)為在對(duì)自己誠信的訓(xùn)練和影響上很大程度來自于長輩，只有1.8%的同學(xué)認(rèn)為長輩的訓(xùn)練和影響基本沒有。

三、現(xiàn)階段主要問題

工作體系不穩(wěn)定，動(dòng)力不強(qiáng)。高校同學(xué)助學(xué)貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導(dǎo)員來詳細(xì)負(fù)責(zé)的，平常工作繁忙，對(duì)催收還貸工作的指導(dǎo)和投入易不足。貸款工作特點(diǎn)是繁瑣、周期性長、系統(tǒng)性強(qiáng)，這需要一支比較穩(wěn)定的隊(duì)伍來管理。而高校輔導(dǎo)員的流淌性相對(duì)比較大，待遇不高，工作樂觀性不強(qiáng)，加之畢業(yè)生流淌性大，聯(lián)系比較困難，使得催收工作難以收到實(shí)效。入口不嚴(yán)，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。貧困生評(píng)定工作是公正、公正地實(shí)施貸款等資助的必要前提。目前，多數(shù)學(xué)校評(píng)定貧困生的操作方法都過于簡潔，同學(xué)在求助、貸款和勤工助學(xué)時(shí)，往往只憑一紙申報(bào)或證明而定，從而導(dǎo)致貸款等資助工作隨便性大，透亮?????度低。沒有完善的信用評(píng)價(jià)體系，不能起到警示和監(jiān)督作用。同學(xué)缺少必要的金融學(xué)問和法律學(xué)問，主動(dòng)還貸意識(shí)不強(qiáng)。還款方式單一，敏捷選擇性不夠。

四、提高償還率的對(duì)策

為促進(jìn)國家助學(xué)貸款健康持續(xù)進(jìn)展，經(jīng)辦的銀行與高校應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款同學(xué)的還貸狀況。從長遠(yuǎn)看，應(yīng)從制度、訓(xùn)練、監(jiān)督三方面實(shí)行措施，建立防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。

（一）抓住重點(diǎn)，完善貸款工作機(jī)制

學(xué)校內(nèi)部必需建立“四級(jí)工作體系”，即學(xué)校助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組、學(xué)校助學(xué)貸款管理中心、院系助學(xué)貸款工作組、助學(xué)貸款同學(xué)服務(wù)小組。學(xué)校應(yīng)仔細(xì)抓好助學(xué)貸款工作人員培訓(xùn)工作，建立和加強(qiáng)與同學(xué)家庭的聯(lián)系、與就業(yè)單位的聯(lián)系、與同學(xué)組織和社團(tuán)的聯(lián)系，敦促進(jìn)入還款期的同學(xué)按時(shí)還款。明確標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范程序，扎實(shí)做好貧困生評(píng)定工作。各高校可以建立“量化測評(píng)與民主評(píng)議”相結(jié)合的貧困生評(píng)價(jià)方法。首先對(duì)“經(jīng)濟(jì)困難”做一個(gè)切合實(shí)際的定性描述。

第一，建立“兩個(gè)管理平臺(tái)”。即以省訓(xùn)練貸款管理中心為管理平臺(tái)，統(tǒng)一管理全省的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；以各高校助學(xué)貸款管理中心為操作平臺(tái)，全面管理同學(xué)貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及同學(xué)的誠信訓(xùn)練等詳細(xì)事宜。

其次，做好高校生狀況的調(diào)查摸底，建立社會(huì)信用信息系統(tǒng)機(jī)制。針對(duì)國家助學(xué)貸款保障體系的欠缺，盡快建立個(gè)人“信用身份證”。高校生應(yīng)從入學(xué)開頭就建立起“個(gè)人誠信檔案”，由輔導(dǎo)員和相關(guān)部門評(píng)出同學(xué)誠信等級(jí)，托付市場評(píng)估機(jī)構(gòu)來制作高校生信用檔案數(shù)據(jù)庫，通過商業(yè)化的運(yùn)作模式向社會(huì)公開。假如用人單位想查找畢業(yè)生的有關(guān)信用記錄，可以通過評(píng)估機(jī)構(gòu)查詢。運(yùn)用信用信息機(jī)制使助學(xué)貸款的誠信既有自律又有他律。

第三，借鑒國際模式，降低還款負(fù)擔(dān)，供應(yīng)各種不同的還款方式。助學(xué)貸款是很多國家通行的做法，尤其在發(fā)達(dá)國家其做法已經(jīng)成熟和規(guī)范。敏捷便捷的還款方法可以降低同學(xué)還款負(fù)擔(dān)，顯著提高償還率。借鑒發(fā)達(dá)國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在同學(xué)畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以依據(jù)個(gè)人收入的增減實(shí)行浮動(dòng)還款方式。銀行和個(gè)人之間應(yīng)有暢通的反饋、溝通渠道，實(shí)現(xiàn)異地還貸等，使還貸機(jī)制更可行、更寬容、更人性化。

（二）突出關(guān)鍵，做好誠信訓(xùn)練工作

第一，營造氛圍，加強(qiáng)信用訓(xùn)練，培育同學(xué)主動(dòng)還貸意識(shí)，引導(dǎo)同學(xué)樹立自強(qiáng)，守信、責(zé)任觀念，保證國家助學(xué)貸款持續(xù)健康進(jìn)展。

其次，增加金融和法律學(xué)問訓(xùn)練。銀行應(yīng)與學(xué)校合作，常常宣揚(yáng)跟貸款資助相關(guān)的事例、信息，如學(xué)校資助體系、相關(guān)代償制度、個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)狀況以及如何使用信用卡等相關(guān)金融學(xué)問，進(jìn)一步強(qiáng)化同學(xué)的金融和法律意識(shí)，削減失信行為的發(fā)生，真正保證國家助學(xué)貸款工作的持續(xù)健康進(jìn)展。

第三，加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)，提高就業(yè)力量。人才必需走向市場才能體現(xiàn)出價(jià)值，才可能具備銀行所認(rèn)同的還貸力量。高校最關(guān)鍵的任務(wù)就是培育出人才，在銀行方看來，“人才”很大程度上就意味著：有償還力量的同學(xué)