PAGEPAGE4貸后管理辦法 第一章總則 第一條為提高公司信貸資產質量，規范并加強信貸業務的貸后管理，有效防范和控制信貸業務過程風險，根據國家有關法律法規以及本公司相關制度，特制訂本辦法。第二條本辦法所稱貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到貸款本息收回或信用結束的全過程信貸管理行為的總和，包括貸后檢查、本息管理、逾期催收、資產分類等操作環節。第三條貸后管理應配備相應的貸后管理人員，建立嚴格的貸后管理責任制。客戶經理及相關信貸人員（貸后管理崗、審查崗）是貸后管理工作的具體執行者，并根據信貸業務貸后管理操作形成記錄。第四條貸后管理必須堅持檢查到位、及時預警、快速處理的原則。對因貸后管理不力而導致信貸風險的相關人員進行責任追究，保證貸后管理效果、有效提高資產質量，對于在貸后管理的相關環節實施有效控制的，適用盡職免責原則。第二章職責分工第五條在貸后管理的過程中執行貸后管理的角色主要包括客戶經理、業務部負責人及分管領導、信貸審查崗、貸后管理崗、風控部負責人及分管領導等。（一）客戶經理是貸后管理的主要執行者，負責對各自在管項目進行貸后檢查、貸后調查報告的撰寫、逾期催收等；（二）業務部負責人及分管領導負責對本部門在貸項目貸后管理進行指導、監督；（三）信貸審查崗負責對貸后管理相關報告進行審查，并不定期參與貸后檢查，及時發現風險；（四）貸后管理崗負責對在貸項目貸后管理實施過程控制，包括但不限于貸后管理制度的起草、貸后管理的監督、逾期催收方案的制定與執行等；（五）風控部負責人及分管領導負責貸后管理的結果控制；第三章貸后檢查第六條貸后檢查的主要環節包括：首次檢查、間隔期檢查。在檢查過程中客戶經理應做好客戶信息的收集、分析，并輸出貸后檢查報告。第七條貸后檢查操作流程：貸后管理崗根據《授信審批意見書》及公司貸后管理規定建立信貸項目貸后檢查要求臺賬，遞交業務部綜合崗通知客戶經理進行貸后檢查，客戶經理須在當月內完成對在管客戶的貸后檢查工作，并及時輸出《貸后管理報告》，業務部負責人及分管領導、信貸審查崗須對《貸后管理報告》進行審查并簽署后續檢查意見。第八條貸款發放后15個工作日內應進行首次跟蹤檢查，并在檢查后2個工作日內填寫《首次跟蹤檢查表》，主要包括以下內容：1.客戶的基本情況。2.借款金額、業務種類、貸款起止日期、擔保種類。3.信貸資金實際用途與申請用途是否一致，限制性條件是否落實。4.其他需要說明的情況等。對于借款人有改變貸款資金用途的，客戶經理應在《首次跟蹤檢查表》中予以說明并將情況上報部門負責人及分管領導。第九條間隔期檢查（一）間隔期檢查的一般性內容1.法人客戶貸后檢查的一般性內容：①借款人生產經營情況、財務狀況、資產負債及其結構變化是否正常；②保證人經營及財務狀況是否正常、資產負債有無重大變化，是否具備持續擔保能力；③抵（質）押物的完整性和安全性，抵（質）押物的價值是否減損或滅失，抵（質）押權是否受到侵害；④借款人、擔保人信用狀況，是否存在拖欠其他金融機構本息情況等；⑤其他影響信貸資產安全的因素。借款人有項目貸款的，需檢查項目建設運行情況。項目資金是否按時足額到位，貸款是否被擠占挪用，工程進展是否正常，項目的市場和效益預測是否發生較大變化，預售情況及預售款使用情況等；2.自然人客戶貸后檢查的一般性內容：①了解客戶信用狀況、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯系方式等基本信息是否發生變動；②其他事項參照法人客戶進行檢查。（二）間隔期檢查頻次按照信貸項目主擔保措施的不同，間隔期檢查除需落實前述內容外，應重點關注以2.逾期3-15天：（1）客戶經理對借款人經營情況、對外負債情況、資金周轉情況及其他必要信息等進行詳細調查，客觀評價借款人還款能力，調查擔保人經營情況及抵質押物狀態，評價擔保人擔保能力，并將調查結果上報部門負責人及分管領導共同制定催收方案；（2）與借款人商談還款方案，如客戶提出可靠還款方案，應要求客戶出具《還款承諾書》；（3）在談判過程中應盡量摸清借款人、擔保人的財產線索及狀態，取得相關權證資料、銀行賬戶信息等，并盡量追加抵押擔保措施，增加客戶違約成本，完善申請擔保物權特別程序和強制執行公證等司法催收所需法律要件；3.逾期15-30天，客戶經理應向擔保人送達《要求履行擔保責任通知書》。如有必要再次向借款人送達《貸款逾期通知書》或《律師函》，要求債務人、擔保人盡快履行還款義務，告知違約后果的嚴重性，要求借款人提出可行的、經我司認可的還款方案；4.逾期30天，風險管理部應及時介入并在3個工作日內組織各相關人員研究制定處置預案，由風險管理部與業務部共同執行。第十五條在催收過程中，如發現借款人已喪失還款能力，或擔保人喪失擔保能力的情形，以及其他影響該筆貸款最終償還的重大風險因素，應立即上報，由風險管理委員會制定處置方案并指定專人負責跟進、執行。第七貸后管理責任制第十六條貸后管理實行責任制，分工明確、落實到人，貸后管理責任部門包括業務部、風險管理部，責任人包括客戶經理、業務綜合崗、信貸審查崗、貸后管理崗及上述崗位部門負責人及分管領導。第十七條對于以下行為，公司將根據相關規定對有關責任人的責任進行評議，并按有關規定追究責任：1.未落實貸后管理責任，造成貸款損失的；2.對檢查監測中發現的重大問題不及時匯報或未采取有效措施解決或實施控制的；3.對到期、逾期貸款清收轉化不力，造成信貸資產質量惡