中級銀行從業資格之中級個人理財押題練習參考B卷附答案

單選題（共50題）1、適合穩健型投資者的理財產品不包括()。A.中低風險產品B.低風險產品C.中風險產品D.中高風險產品【答案】D2、李先生打算為剛上小學的兒子籌備大一的開支。他準備采用教育儲蓄的方式進行。為此，他向理財師咨詢有關問題。A.201474B.241181C.273965D.304965【答案】B3、投資者預期某股票價格將上升，于是預先買入該股票，如果股票價格上升，便可以將先前買入的賣出獲利。這種交易方式成為()。A.現貨交易B.期權交易C.空頭交易D.多頭交易【答案】D4、下列關于憑證式國債的說法，錯誤的是（）。A.在持有期內，持券人可到購買網點提前兌取B.可記名、掛失C.可上市流通D.提前兌取時，除償還本金外，經辦機構可以收取手續費【答案】C5、我國傳統上家長對于子女的教育就比較重視。但隨著教育費用越來越高，為了保證子女的上學費用，十分有必要做好子女教育規劃。客戶鄭女士有一個在讀初中三年級的女兒，就此她向理財師就子女教育規劃方面的問題進行了咨詢。A.24694.45B.25167.91C.25249.54D.26714.78【答案】C6、王先生今年45歲，是某大型國有企業的銷售部經理。王先生對養老保險問題知之甚少，但是隨著年齡的增長，王先生開始越來越多地考慮退休以后的生活。雖然知道單位給自己繳納了養老保險金，但是王先生并不清楚養老保險具體是怎么回事，自己退休后的生活有多大程度的保障。為此，王先生就相關問題向理財師進行咨詢。A.新人B.老人C.中人D.少人【答案】B7、A方案在三年中每年年初付款100元，B方案在三年中每年年末付款100元，若利率為10％，則二者在第三年年末時的終值相差（）元。A.33.1B.31.3C.133.1D.13.31【答案】A8、商業銀行應按照“（）”的原則，依法合規地開展金融創新，不得通過理財業務規避審慎監管政策，變相調節資本充足率、貸存比、撥備覆蓋率等各項監管指標，進行監管套利。A.效率優先B.實質重于形式C.公平優先D.合理競爭【答案】B9、李先生在2010年2月在某保險公司購買了一份保額為10萬元的終身型重大疾病保險，2016年9月因病住院進行治療，最后確診為肝癌晚期(屬于賠償范圍)。李先生共花費了17萬元的醫療費用，社保賠付了9萬元。A.8B.9C.10D.17【答案】A10、我國傳統上家長對于子女的教育就比較重視。但隨看教育費用越來越高，為了保證子女的上學費用，十分有必要做好子女教育規劃。客戶鄭女士有一個在讀初中三年級的女兒，就此她向理財師就子女教育規劃方面的問題進行了咨詢。A.身份證B.戶籍證明C.學校證明D.家庭情況證明【答案】D11、下列對綜合理財服務的表述，錯誤的是（）。A.綜合理財服務中，商業銀行可以自行決定投資方式B.私人銀行業務屬于綜合理財服務中的一種C.綜合理財服務中，銀行可以讓客戶承擔一部分風險D.與理財顧問服務相比，綜合理財服務更強調個性化【答案】A12、理財業務、財富管理業務和私人銀行業務的客戶等級從高到低依次為（）。A.私人銀行客戶、財富管理客戶、理財業務B.私人銀行客戶、理財業務、財富管理客戶C.理財業務、財富管理客戶、私人銀行業務D.理財業務、私人銀行業務、財富管理客戶【答案】A13、下列關于稅務規劃的表述，錯誤的是（）。A.稅務規劃目的是充分利用稅法提供的優惠與待遇差別，以減輕稅負，達到整體稅后利潤、收入最大化B.理財師的工作重心是財務資源綜合規劃服務C.能夠實現客戶的各項財務目標、財務自由D.是稅務會計師的工作【答案】D14、袁先生與李女士結婚三個月，李女士懷孕，預計9個月后孩子出生。A.貨幣型基金B.教育儲蓄C.平衡型基金D.成長型股票【答案】C15、專門整理、收集客戶與公司聯系的所有信息是指（）。A.客戶關系管理B.接觸管理C.客戶關系價值D.CRM【答案】B16、袁先生與李女士結婚三個月，李女士懷孕，預計9個月后孩子出生。A.4.98B.5.06C.5.65D.6.47【答案】D17、小明離上大學的時間還有10年，四年大學畢業后準備在美國讀2年碩士，以目前物價水平大學四年第一年學費現值1萬元，在美國讀碩士年學費現值20萬元，若國內學費漲幅以4%估計，美國學費漲幅6%。假設投資報酬率為8%，入學后每年學費保持不變，小明父母現有生息資產30萬元。A.1.13B.0.07C.2.16D.1.48【答案】D18、《民法通則》規定，（）可以開辦個人理財業務。A.12周歲的未成年人B.16周歲但依靠父母生活的人C.10周歲以下的未成年人D.限制民事行為能力人的法定代理人【答案】D19、小王、小李和小張是大學同學，大學畢業后，小李開始參加工作，小張、小王分別赴美國和香港留學。小張2015年6月取得博士學位后回國，小王在2013年6月獲得碩士畢業證書后留港工作了一年整，其后回到北京。2014年6月，小李享受單位派遣，赴日本業務進修，并在2014年11月完成進修回國。現在(2015年8月)，小王、小李、小張預約購車，市場指定價為30萬元，廠商指定的免稅價格為28萬5千元。可以享受免稅價格的人是()。A.小王B.小張C.三人均可以D.小李【答案】B20、趙先生出租自有住房一套取得租金收入24000元。針對這筆收入趙先生應繳納房產稅()元。A.1000B.960C.800D.0【答案】B21、勞動合同法第十九條規定：“勞動合同期限一年以上三年以下的，試用期不得超（）個月”。A.一B.二C.三D.六【答案】B22、關于預期收益率、無風險利率、某證券的β值、市場風險溢價四者的關系，下列各項描述正確的是（）。A.市場風險溢價=無風險利率+某證券的β值X預期收益率B.無風險利率=預期收益率+某證券的β值X市場風險溢價C.預期收益率=無風險利率+某證券的β值X市場風險溢價D.預期收益率=無風險利率-某證券的β值X市場風險溢價【答案】C23、在復利計算時，一定時期內，復利計算的周期越短，頻率越高，那么（）。A.現值越大B.存儲的金額越大C.實際利率更小D.終值越大【答案】D24、小明離上大學的時間還有10年，四年大學畢業后準備在美國讀2年碩士，以目前物價水平大學四年第一年學費現值1萬元，在美國讀碩士年學費現值20萬元，若國內學費漲幅以4%估計，美國學費漲幅6%。假設投資報酬率為8%，入學后每年學費保持不變，小明父母現有生息資產30萬元。A.1.13B.0.07C.2.16D.1.48【答案】D25、袁先生與李女士結婚三個月，李女士懷孕，預計9個月后孩子出生。A.397995B.387895C.387795D.367695【答案】A26、上官夫婦目前均剛過35歲，打算20年后即55歲時退休，估計夫婦倆退休后第一年的生活費用為8萬元(退休后每年初從退休金中取出當年的生活費用)。考慮到通貨膨脹的因素，夫婦倆每年的生活費用預計會以年4％的速度增長。夫婦倆預計退休后還可生存25年，現在擬用20萬元作為退休基金的啟動資金，并計劃開始每年年末投入一筆固定的資金進行退A.492187B.579678C.858374D.69905【答案】C27、楊先生今年45歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹，退休后每年生活費需要10萬元，楊先生預計可以活到80歲。為了維持退休后的生活，楊先生年初拿出10萬元儲蓄作為退休基金的啟動資金，并打算每年年末投入一筆固定的資金。楊先生在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9％，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為6％。A.264248B.334886C.364248D.398476【答案】C28、我國傳統上家長對于子女的教育就比較重視。但隨看教育費用越來越高，為了保證子女的上學費用，十分有必要做好子女教育規劃。客戶鄭女士有一個在讀初中三年級的女兒，就此她向理財師就子女教育規劃方面的問題進行了咨詢。A.身份證B.戶籍證明C.學校證明D.家庭情況證明【答案】D29、在教育規劃的各種工具中，雖然教育儲蓄具有很強的優勢，但教育儲蓄要求十分嚴格，只有()及以上的學生才能辦理教育儲蓄。A.小學1年級B.小學4年級C.小學6年級D.初中1年級【答案】B30、()是整個理財規劃中最實質性的一個環節。A.理財目標的確定B.理財方案的制定C.理財方案的執行D.理財方案的回訪【答案】C31、一般來說，客戶的風險偏好不包括()。A.中度進取型B.保守型C.進取型D.均衡型【答案】A32、李先生打算為剛上小學的兒子籌備大一的開支。他準備采用教育儲蓄的方式進行。為此，他向理財師咨詢有關問題。A.21571B.22744C.23007D.23691【答案】D33、王先生今年45歲，是某大型國有企業的銷售部經理。王先生對養老保險問題知之甚少，但是隨著年齡的增長，王先生開始越來越多地考慮退休以后的生活。雖然知道單位給自己繳納了養老保險金，但是王先生并不清楚養老保險具體是怎么回事，自己退休后的生活有多大程度的保障。為此，王先生就相關問題向理財師進行咨詢。A.個人B.中央財政C.企業和個人D.企業【答案】C34、王先生今年30歲，在一家大公司工作，該公司效益較好，于今年成立了企業年金理事會，開始企業年金計劃，要分別委托一家公司作為投資管理人，一家商業銀行作為托管人和賬戶管理人。A.747B.1052C.1200D.2050【答案】A35、王先生預測來年的市場收益率為12%，國庫券收益率為4%。天涯公司股票的貝塔值為0.50，在外流通的市價總值為1億美元。根據以上材料回答以下題目。A.5%B.6%C.7%D.8%【答案】C36、下列產品中，（）不是黃金投資的理想渠道。A.紙黃金B.金首飾C.金條D.金塊【答案】B37、所有現金管理須從安全性管理和效益性管理入手，其中流動資金管理措施不包括()。A.編制現金預算，加強資金調控B.加強投資方案評價，積極防范投資風險C.采取融資渠道多元化，確保現金流充盈D.合并會計與出納職能，確保資金安全【答案】D38、萬能壽險是在傳統壽險的基礎上發展起來的，具有許多傳統壽險不具備的特征。下列選項不屬于萬能壽險的特征的是()。A.保費支付靈活B.保單面額可適時調整C.運作機制完全透明D.在保單存續期間，投保人不可以從萬能賬戶中領取部分賬戶價值，供自己支配使用【答案】D39、某客戶年初存入銀行1000元，在年存款利率為10％的情況下，年終其價值為1100元，則貨幣的時問價值是()。A.1000元B.1100元C.100元D.900元【答案】C40、身在武漢的蘭先生今年38歲，至今未婚，在一家投資銀行工作，收入頗豐。擁有一處無負債房產，價值100萬元。同時蘭先生2年前購買了保險金額為50萬元的20年定期壽險和一張保額為30萬元的重大疾病保險。此外擁有若干投資產品，由于擔心自己的保險保障不夠全面，蘭先生找到金融規劃師咨詢保險規劃。A.終身年金險B.高保額的定期壽險C.分紅型終身壽險D.投資連結保險【答案】A41、下列不屬于組合投資類理財產品的優點的是（）。A.擴大了資金運用范圍。B.產品期限覆蓋面廣C.發行主體有充分的主動管理能力D.信息透明度高【答案】D42、棄權通常是指()放棄其在保險合同中可以主張的某種權利。A.投保人B.受益人C.保險人D.被保險人【答案】C43、理財師工作的第一步和最為關鍵的一步是（）。A.挖掘并收集客戶信息B.整理客戶資料C.向客戶推銷金融產品D.了解客戶和客戶的需求【答案】D44、中小企業生產規模小、企業自身的資產規模不大。相對而言，造成中小企業融資難的關鍵問題是（）。A.經營時間較短B.利潤率不穩定C.流動資金不足D.信用級別較低【答案】D45、個人攜帶外幣現鈔出入境時，下列不符合外幣現鈔管理規定的做法是（）。A.個人購匯提鈔，單筆在規定允許攜帶外幣現鈔出境金額之下的，可以在銀行直接辦理B.個人購匯提鈔，單筆提鈔超過規定允許攜帶外幣現鈔出境金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料在銀行辦理C.個人外幣現鈔存入外匯儲蓄賬戶，單筆在規定允許攜帶外幣入境申報金額之下的，可以在銀行直接辦理D.個人外幣現鈔存入外匯儲蓄賬戶，單筆存鈔超過規定允許攜帶外幣入境申報金額的，憑本人有效身份證件，攜帶外幣現鈔入境申報單或本人原存款金融機構外幣現鈔提取單據在銀行辦理【答案】B46、李先生在2010年2月在某保險公司購買了一份保額為10萬元的終身型重大疾病保險，2016年9月因病住院進行治療，最后確診為肝癌晚期(屬于賠償范圍)。李先生共花費了17萬元的醫療費用，社保賠付了9萬元。A.1.70B.0.2125C.2D.0.925【答案】C47、2015年3月，呂總欲為其公司的20名員工發放上一年度的年終獎，平均每人18012元。公司為員工代扣代繳個人所得稅。A.1496.2B.1669.2C.1696.2D.2096.2【答案】C48、客戶關系管理是信息技術與管理相結合的產物，其理念的核心在于（）。A.以產品的銷售帶動客戶的發展B.是企業管理中信息技術，軟硬件系統集成的管理方法和應用解決方案的總和C.運用創新的企業管理模式和運營機制D.以客戶為中心，視客戶為資源，通過客戶關懷來實現客戶滿意度【答案】D49、家庭的應急能力也是收支管理的一項重要指標，通過（）進行衡量。A.流動性資產額度除以家庭月支出B.總資產額度除以家庭月支出C.總資產額度除以家庭生活支出D.流動性資產額度除以家庭生活支出【答案】A50、作為我國金融市場監管機構，以下（）屬于證監會的職責。A.監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場B.依照法律、行政法規制定并發布對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、制度C.研究和擬定證券期貨市場的方針政策、發展規劃D.擬訂保險業發展的方針政策，制訂行業發展戰略和規劃【答案】C多選題（共20題）1、按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的規定，商業銀行最遲在銷售計劃前10日，將（）資料按照有關業務報告的程序報送中國銀行監督委員會或其派出機構。A.理財計劃擬銷售的規模，資金成本與收益測算，以及相關計算說明B.中國銀行業監督管理委員會要求的其他材料C.擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料D.擬銷售理財計劃的負責人及工作人員檔案材料E.理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關分析說明【答案】ABC2、以下關于貨幣市場特征的表述，正確的有()。A.低收益B.交易量大C.低風險D.高風險E.收入免稅【答案】ABC3、下列關于銀行承兌匯票特點的論述，正確的有（）。A.票據的主債務人是銀行B.票據以銀行信用為基礎，信用風險較低C.可以拿票據到中央銀行辦理再貼現，靈活性好D.出票人是第一債務人E.持有銀行承兌匯票的商業銀行，在資金短缺時，應當要求出票人承兌【答案】ABC4、下列行為中，可以作為合理稅收規劃的有()。A.盡量采用現金交易B.以多人名義領取工資C.利用價格杠桿將稅負轉給消費者D.在某些國家和地區利用贍養子女的條件抵免稅負E.工資薪金與勞務報酬分別納稅【答案】CD5、下列關于金融市場主體的說法中，正確的有()。A.在金融市場土，企業是最大的資金供給者B.中央銀行參與金融市場，主要是通過發行各種債券籌集資金C.居民一般是資金的供給者，但有時也可能成為資金的需求者D.政府參與金融市場的主要目的是實現貨幣政策目標，調節經濟，穩定物價E.金融機構是資金融通活動的重要中介機構，是資金需求者和供給者之間的紐帶【答案】C6、下列屬于工作收入的有()。A.財產轉讓B.財產繼承C.稿酬D.個人經營所得E.承包經營所得【答案】CD7、學生貸款償還的形式主要有()A.學生畢業前，一次還清B.學生畢業后，由其所在的工作單位將全部貸款一次墊還給發放貸款的部門C.畢業生工作的所在單位，可視其工作表現，決定減免墊還的貸款D.學生畢業后，學校根據學生在校期間成績予以相應額度的貸款減免E.貸款的學生因觸犯國家法律，而被學校開除學籍，應由學生在2^-5年內歸還全部貸款【答案】ABC8、控制型風險管理技術的主要表現為（）。A.在事故發生前，降低事故發生的頻率B.在事故發生時，降低事故發生的頻率C.在事故發生時，將損失減少到最低限度D.在事故發生前，將損失減少到最低限度E.在事故發生后，將損失減少到最低限度【答案】AC9、一般而言，下列符合教育支出特點的有()。?A.教育費用彈性較大B.教育費用逐年增長C.教育投資周期長，金額大D.教育支出時間相對剛性E.教育費用相對剛性【答案】BCD10、利潤分配中的稅務籌劃可以從哪幾方面考慮（）A.盡量使應納稅收入數額越小越好B.增加成本費用扣除項目C.費用列支最大化D.充分利用稅收優惠政策E.確保凈利潤在再分配時價值最大化【答案】ABCD11、下列關于電子式儲蓄國債特點的描述，正確的有（）。A.方便國債投資者，提高了國債發行效率B.具有方便、靈活的優點C.以電子方式記錄債權D.具有便捷性E.需要投資者開立個人國債托管賬戶【答案】ABCD12、在個人理財投資管理中，商業銀行應按照符合（）的原則，建立健全相應的內部控制和風險管理創度體系，并定期或不定期檢查相關制度體系和運營機制，保障理財資金投資管理的合規性和有效性。A.客戶利益B.銀行風險可控C.客戶風險承受能力D.銀行效率優先E.銀行利益【答案】AC13、企業職工基本養老保險制度的資金籌集來源主要包含（）幾個方面。A.企業繳費B.基金運營收入C.個人薪酬扣除D.財政支付E.其他補貼【答案】ABCD14、某商業銀行的以及分行擬加強其個貸業務操作風險管理，可以從以下（）方面著手。A.責任追究，明晰獎懲B.加強個貸業務集約化管理C.健全規章制度體系和工作機制D.重視內外部審計檢查發現問題整改E.推進操作風險管理工具應用【答案】ABCD15、住建部2015年《建筑業企業資質管理規定》（住建部令第22號）關于施工勞務企業資質標準，下列說法正確的有（）。A.凈資產200萬元以上B.持有崗位證書的施工現場管理人員不少于4人C.持有崗位證書的施工現場管理人員不少于5人D.施工員、質量員、安全員、勞務員等人員齊全E.經考核或培訓合格的技術工人不少于60人【答案】ACD16、子女教育規劃具有極大的不確定性，意外變化情況多。它的極大的不確定性主要體現在（）。A.子女的資質與學習能力無法預測B.子女素質教育方面的支出無法提前預知C.子女對學習的愛好程度無法預測D.學校的收費水平不可預知E.將來的物價水平無法預測【答案】AB17、理財師與客戶面談溝通前，需要準備的事項包括()。A.客戶的基本情況B.面談的主要目的C.面談的主要內容D.安排好自己的工作計劃E.了解和其以往接觸歷史【答案】ABCD18、商業銀行的客戶計劃投資黃金，則其可以選擇的投資方式有()。A.“紙黃金”B.金幣C.黃金基金D.金礦E.條塊現貨【答案】ABC19、與大企業相比，中小企業的特點有（）。A.核心技術缺乏B.經營效益較差C.由個人或少數人發起設立D.一般情況下業主直接管理E.企業主的理財規劃會直接影響企業的經營【答案】CD20、農民工權益保護的基本原則包括（）。A.公平對待，一視同仁B.強化服務，完善管理C.統籌規劃，合理引導D.因地制宜，分類引導E.立足當前，著眼長遠【答案】ABCD大題（共10題）一、鄭女士有一個在讀初三的女兒，就此她向理財師就子女教育規劃方面的問題進行了咨詢。如果鄭女士的女兒還有四年上大學，目前大學及碩士費用12萬元，以5％的學費上漲率計算，到鄭女士的女兒上大學時，其大學和碩士期間共需()元的學費。【答案】到鄭女士的女兒上大學時，其大學和碩士期間需要的學費為：120000×(1+5％)4=145860．75(元)。二、錢女士現年30歲，是一位單親母親，有一個5歲大的兒子。目前，錢女士在一家地產公司任銷售經理，月薪12000元(稅前)，年終獎金10萬元(稅前)，無任何社保。母子二人住在2013年1月初購買的一套兩居室的住房中，房款100萬中首付20％，剩余部分采取每月等額本息貸款方式，貸款年利率6％，貸款期限20年，目前房屋市價105萬元。錢女士擁有活期存款10萬元。2013年年末存入定期存款30萬元，2014年初聽朋友介紹購買某股票型基金10萬元，目前基金凈值12萬元。2013年錢女士離婚后考慮到自己一旦發生意外，兒子的生活將發生困難，因此她購買了年繳保費1800元的定期壽險，保險條款規定在保障期限內錢女士因意外或疾病而去世，可以獲得60萬元的保險賠付，保單現金價值12萬元。錢女士家庭支出中，兒子的教育費用占有很大比例，錢女士離婚后將所有希望全部寄托在兒子身上，除了給兒子提供最好的學習教育外，還讓兒子上書法、繪畫等特長班，每月各項學費支出就達3000元,此外母子二人的生活費每月2000元，錢女士每年會帶兒子到國內著名景點旅游，平均每年花費101300元：錢女士每年美容休閑支出8000元。目前，錢女士想請理財師通過理財規劃為其解決以下問題：①錢女士感覺自己的保險仍然不夠完備，但由于對保險不太了解，希望理財規劃師能為其設計完善的保險保障規劃。②錢女士一直希望給兒子最好的教育，計劃兒子在國內讀完大學后繼續到國外深造，綜合考慮國內外求學費用，預計在兒子13年后上大學時共需準備高等教育金110萬元，投資報酬率為5％。③錢女士計劃在25年后退休，考慮到其獨身一人，因此預計需要養老費用200萬元，投資報酬率為7％。提示：信息收集時間為2014年12月31日，不考慮活期存款利息收入，定期存款年利率3％，月支出均化為年支出的十二分之一，工資薪金所得的起征點為3500元，計算過程保留兩位小數，計算結果保留到整數位。根據以上材料回答下列題。考慮到孩子的教育費用是剛性需求資金，理財師建議錢女士在投資組合上應采取穩健的投資組合，以下適合錢女士投資的產品組合是()。【答案】A項風險過大；B項收益性偏低，錢女士的兒子還小，應充分考慮投資組合的收益性；D項，銀行不同理財產品的風險和收益具有較大的差異，應慎重選擇。三、秦先生的兒子今年剛上初一。秦先生目前持有銀行存款3萬元。他現在開始著手為兒子的大學費用進行理財規劃。目前大學一年的費用為10000元，通貨膨脹率為6％。為此，他就有關問題咨詢理財師。6年后，秦先生用投資所得支付兒子4年的大學費用，資金存在缺口()元。【答案】9134。56740-47606=9134(元)。四、張云購買一套150平方米的自用普通住房。房款共70萬元，由于張云目前積蓄不多，于是決定從銀行貸款，貸款七成，采取等額本息方式還款，20年還清(假設貸款年利率為6％)。按照國家規定，購房者與房地產開發商簽訂《商品房買賣合同》時，按照購銷金額的一定比例貼花。則就買賣合同張云需要交納印花稅()元。【答案】210。印花稅為比例稅率時，適用0．0003稅率的為“購銷合同”“建筑安裝工程合同”“技術合同”。故印花稅應納稅額=700000×0．3‰=210(元)。五、鄭女士有一個在讀初三的女兒，就此她向理財師就子女教育規劃方面的問題進行了咨詢。如果理財師向鄭女士推薦教育保險，關于教育保險，下列說法不正確的是()。【答案】教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。教育金保險實際上是一種分階段儲蓄、集中支付的方式。一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未繳保費，子女還可以繼續得到保障和資助。B項為教育儲蓄的特點。六、錢女士現年30歲，是一位單親母親，有一個5歲大的兒子。目前，錢女士在一家地產公司任銷售經理，月薪12000元(稅前)，年終獎金10萬元(稅前)，無任何社保。母子二人住在2013年1月初購買的一套兩居室的住房中，房款100萬中首付20％，剩余部分采取每月等額本息貸款方式，貸款年利率6％，貸款期限20年，目前房屋市價105萬元。錢女士擁有活期存款10萬元。2013年年末存入定期存款30萬元，2014年初聽朋友介紹購買某股票型基金10萬元，目前基金凈值12萬元。2013年錢女士離婚后考慮到自己一旦發生意外，兒子的生活將發生困難，因此她購買了年繳保費1800元的定期壽險，保險條款規定在保障期限內錢女士因意外或疾病而去世，可以獲得60萬元的保險賠付，保單現金價值12萬元。錢女士家庭支出中，兒子的教育費用占有很大比例，錢女士離婚后將所有希望全部寄托在兒子身上，除了給兒子提供最好的學習教育外，還讓兒子上書法、繪畫等特長班，每月各項學費支出就達3000元,此外母子二人的生活費每月2000元，錢女士每年會帶兒子到國內著名景點旅游，平均每年花費101300元：錢女士每年美容休閑支出8000元。目前，錢女士想請理財師通過理財規劃為其解決以下問題：①錢女士感覺自己的保險仍然不夠完備，但由于對保險不太了解，希望理財規劃師能為其設計完善的保險保障規劃。②錢女士一直希望給兒子最好的教育，計劃兒子在國內讀完大學后繼續到國外深造，綜合考慮國內外求學費用，預計在兒子13年后上大學時共需準備高等教育金110萬元，投資報酬率為5％。③錢女士計劃在25年后退休，考慮到其獨身一人，因此預計需要養老費用200萬元，投資報酬