中國保險與保險政策高層研討會系列報道展望世紀之交的中國保險業:中國保險與保險政策高層研討會系列報道之一摘要：在新世紀開始之際，在我國“十五”計劃伊始和即將加入WTO的背景下，2001年1月16日，由國務院發展研究中心市場經濟研究所、中國保險學會聯合主辦、由美國紐約人壽國際公司和日本三井海上火災保險株式會社協辦的“中國保險與保險政策高層研討會”在北京隆重召開。這次研討會得到了全國工商聯、國家計委、勞動及社會保障部、外經貿部、以及各金融監管部門的熱情支持。全國工商聯主席經叔平、國務院發展研究中心副主任孫曉郁、中國保險學會會長何界生等出席了開幕式，著名經濟學家吳敬璉發表了題為“中國經濟發展的新趨勢”演講。中外保險界的最高人士和資深專家也在會上作了發言。有近200余家中外著名保險企業的代表以及銀行、證券、基金等與保險相關行業和大專院校的著名專家學者出席了研討會。這次研討會對未來幾年我國保險市場的發展狀況、對外開放程度、監管模式與力度、中資保險公司改革等問題進行了卓有成效的探討與交流，對我國保險業今后的發展和全民保險意識的進一步提高將產生深遠的影響；并針對我國保險市場面臨的新形勢，特別是我國加入ＷＴＯ后所面臨的各種機遇與挑戰進行了廣泛深入的研討。本網站針對會議內容就此推出這一組報道，敬請關注。在剛剛送走2000年、迎來新世紀之際，讓我們一起來回顧和展望世紀之交的中國保險業的發展。一、中國保險業的現狀五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國經濟的持續發展和人民生活水平的穩步提高，中國的保險業有了飛速的發展。到2000年底，中國的保險業務收入已達到1595．9億元，同比增長14．5％；截止2000年底，保險公司總資產達到3373.9億元，比年初增加649．5億元。從1980年恢復辦理國內保險業務以來，我國的保險業務收入以年均近30％的速度增長，遠遠高于同期國內生產總值9．41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內生產總值之比為1．79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機構從無到有，已成立保險經紀公司3家。另有30多家專業保險代理公司、5家保險經紀公司、3家保險公估公司獲準籌建。此外，還有重新批準的兼業保險代理機構約6萬家。約200家外資保險公司的代表機構在中國一些大中城市建立。中國保險監督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設立了派出機構，擴展了保險監管的覆蓋面，加強了保險監管的力度。中國保險行業協會于2000年11月正式成立，對加強全國的保險行業自律，維護公平競爭的保險市場秩序將發揮重要的作用。經過20多年的努力，到上一個世紀末，中國在構造一個成熟的、健康的、規范的保險市場方面取得了顯著的成績：以國有獨資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險法規逐步健全，保險監管日益加強；保險公司內部經營機制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優秀的保險專業人才脫穎而出；保險業同金融業其他部門的合作已經啟動；中國保險市場向著國際化的目標前進。所有這一切都為新世紀中國保險業的更大發展奠定了扎實的基礎。二、2000年中國保險業取得的成就回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國社會主義改革開放和現代化建設進程中具有標志意義的一年。我國國民經濟繼續保持較快的發展勢頭，經濟結構的戰略性調整順利部署實施。西部大開發取得良好開端。我國勝利完成了第九個五年計劃。我國繼續實行對外開放政策，逐步擴大對外開放的領域，加速了關于我國入世的對外談判進程，取得了顯著的成果。2000年我國經濟建設取得了輝煌成績，而保險業作為社會的穩定器和經濟建設的催化劑，發揮了它應有的作用，正如中華人民共和國江澤民主席2000年4月10日為《保險知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現代經濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民具有重要的作用。”江澤民主席“希望各級領導干部帶頭學習保險的基本知識，努力研究和掌握保險工作的特點和規律，加強對保險事業的領導和管理，促進我國保險事業更好地為改革開放和社會主義現代化建設服務”。遵照江澤民主席的重要批語，適應我國改革開放和經濟建設的需要，2000年我國的保險監管部門和保險業界做了大量卓有成效的工作，在培育保險市場、維護保險市場秩序、發展保險業務、加強經營管理、提高服務質量、贏得經濟效益和社會效益方面取得的成績是有目共睹的。我國保險業在2000年所做的大量工作中，應當特別提到的有以下幾項：(一)加強保險監管，健全保險法規。如上所述，目前保監會設立了31個派出機構，在全國范圍內從從組織機構上加強了監管力量。在原有的保險法規的基礎上，這一年保險監管部門又頒布實施了《保險公司管理規定》、《保險公估管理規定(試行)》、《財產保險條款曲率管理智行辦法》、《機功車輛保險費率規章》和《機動車輛保險條款》等規章制度，對進一步規范經營行為、維護保險市場的公平競爭發揮了有力的作用。(二)構建保險中介人市場，完善保險市場因素。和我國其他行業一樣，保險中介入長期以來基本上處于缺位狀態，不利于為客戶提供方便周到的服務。在已經實行的財產保險兼業代理人制度和1992年之后實行的個人壽險代理人制度的基礎上，2000年保險監管部門批準了—批保險經紀公司、保險專業代理公司和公估行，其中有些已經建成營業，還有一部分正在積極籌建當中。保險中介機構的增加，對于完善保險市場結構，活躍保險市場交易，為保險各方當事人提供服務，都有重要的意義。(三)國有獨資保險公司的改革有了良好的開端。眾所周知，國有企業改革是中國政府三年以前提出的三項改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業改革已經達到了預期的目標。而國有獨資的保險機構，經過1996年以后的幾次重組，機構的調整和重新設置也已經塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨資保險公司即中國人民保險公司和中國人壽保險公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標是：根據市場競爭的要求，調整公司的組織結構，增強市場應變能力和競爭實力；把市場機制引入人事制度中去，進一步體現勞動差別和人才價值；明確各部門、各崗位的工作職責和工作標準，提高工作效率和管理水平。應當說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標相比還有很大的距離、改革有待于進一步深化。(四)保險創新開始浮出水面。創新是保險業發展的動力和源泉，特別是在知識經濟蓬勃發展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業界已經注意保險創新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。產品創新：在我國通貨緊縮、利率下調、證券市場日趨規范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內需，以及進行社會保障制度、醫療制度和住房制度改革的情況下，保險業如果仍然固守舊有的保險產品，經營將難以為繼。因此，實行保險產品的創新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結保險和分紅保險(應當指出，這些產品在國外已經推行多年)。有的財產保險公司推出了理財型的家庭財產綜合保險。有些財產保險公司還陸續推出在國外實行多年的職業責任保險等等。新產品的競相推出，拓寬了保險公司的經營之路，繁榮了保險市場，適應了客戶需要。服務內容的創新：有些公司在全國范圍內開通24小時的服務熱線，提供險種咨詢、保單查核、預約投保、投訴舉報等多方位的服務。各家人壽保險公司都設有“客戶服務中心”、“客戶服務之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務工作提升到一個新的水平。服務手段的創新：除了傳統的直銷、代理人和經紀人銷售外，網上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯網進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務。(五)保險業同銀行業、證券業的合作順應了金融一體化的時代潮流。2000年這一年被我國保險業界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內眾多的保險公司先后同國有商業銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協議，形成了強強聯合、信息共享、共同發展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產比例的上限(其中最高的可達15％)。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現的我國金融業各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業的發展將產生積極的影響。(六)外資參股開始進入中國的保險領域。新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構的資本，壯大了經濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業的廣闊發展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現我國保險行業發展的國際化，都具有現實和深遠意義。三、努力構建具有中國特色的保險市場框架中國人民以社會主義經濟建設和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。根據我國第十個五年計劃期間(2001—2005年)經濟和社會發展的主要目標，我國保險監管部門對我國未來五年保險業發展的整本定位是，大體形成一個經營主體多元化、運營機制市場化、經營方式集約化、政府監管法制化、從業人員專業化、行業發展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據專家預測，二十一世紀最初幾年我國保險業將以12％的年均增長速度發展。到2005年末，中國保險費總收入預計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內生產總值的2．3％，全國人口平均人交保費為230元。根據我國經濟和社會發展的總體規劃，考慮到我國即將加入世界貿易組織這一新的情況，要實現二十一世紀最初幾年的保險業發展計劃，除繼續實行那些行之有效的保險發展產業政策、法律法規、監管原則和經營管理方式以外。我認為還應當研究和解決好以下幾個問題：(—)培育和發展多元化的保險經營主體。目前，我國的一些商業保險公司承擔了經營政策性保險業務的任務，這不利于政策性業務的開展，也不符合商業保險公司的利潤最大化的經營方針。應當將政策性保險從商業保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構，如出口信用保險公司、農業保險公司等等，以明確劃分商業保險和政策性保險的界限。按照《保險法》和有關規定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。借鑒國際保險市場的經驗，應當培育多種形式的保險機構，除已有的組織形式外，可在適當的時候設立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據專家論證，相互制保險公司把政府、農民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經營農業保險業務。至于外資保險機構，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構，也可設立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據國外的經驗，外資子公司既有利于其本身自主經營業務，也有利于當地保險監督部門的監管。保險市場主體多元化，還包括設立足夠數量的保險中介機構(代理人、經紀人和公估人)和為保險業服務的律師事務所、會計師事務所、評級公司等。多元化、以多種組織形式的保險機構共存，輔之以為保險服務的相關機構，有利于揚長避短，優勢互補，發展業務，繁榮市場。(二)國有保險公司的股份制改造和股票上市應當有計劃、有準備、有步驟地進行。在我國國有企業改革當中，國有商業銀行和國有保險公司實施股份制改造和股票上市，一時成為業界人士和新聞媒體關注和議論的熱門話題。應當承認，國有企業實行股份制改造，是建立現代化企業制度，實現產權明晰，健全法人治理結構的重要途徑，許多事例證明，實行股份制改造，救活了一批國有企業。現在，幾家國有獨資的保險公司正在醞釀考慮進行股份制改造，有的股份制保險公司也躍躍欲試，爭取股票早日上市。這種心情是完全可以理解的。因為資本金充足率偏底和所有者缺位，一直是困擾國有保險機構的兩大難題，實行股份制改造和股票上市，可以使這兩個難題得到緩解。但是我們應當指出，國有企業改制、上市與轉換經營機制、增加盈利之間并無必然的因果關系。購買保險公司股票的投資者，希望盡早得到回報”如果保險公司的股票上市后，不能提高贏利水平，投資者就會喪失信心，甚至拋出股票。因此，國有保險公司應當摒棄單純為了彌補資本金不足而上市的觀念，要把改制上市作為推動企業增加經營的透明度，提高經營管理水平，展開公平、公正、公開競爭的加速器。這就要求國有保險公司在改制和上市以前，盡可能地改革內部經營機制、管理制度和人事制度，發展業務，改善經營，防范和化解經營風險，以便為股票上市打好基礎。既使國有企業實現了改制(上市)它的改革任務也并未終結，改革工作還應當繼續進行下去。正如我國證券業的專家所說，上市公司應當從“證券市場是融資渠道”的企業本位論，轉到“證券市場是投資者獲取回報場所”的股東本位論。這種觀念上的轉變是非常必要的。令人感到可喜的是，我國產壽險業的兩家最大的國有獨資公司，已經先期進行了內部機制的改革，并且取得了效果，這就為以后的改制、上市打下了較好的思想和物質基礎。(三)保險條款和費率的市場化，是保險運行機制市場化的重要內容。保險公司的保險條款和費率，相當于有形商品的質量和價格，大體上都是可以量化的，而服務質量的高低的伸縮性、靈活性則較大。所謂保險條款和費率的市場化，即應當以市場供需為導向，減少行政干預。在不同地區、不同自然條件和不同風險的條件下，承保同一種保險標的的保險條款和保險費率，應當有所差異。如果條款和費率完全相同，貌似公平，而實際上中國輻員如此之大，各地自然環境迥然不同，風險種類和程度大小也不—樣，相同的條款和費率反而不能體現“按質論價”的原則。只有因地制宜、因事制宜，區別不同情況，實現保險條款的差異化和保險費率的市場化，才能真正實現保險市場的公平合理的競爭。(四)完善保險法律法規，建立適合市場經濟和符合國際游戲規則的保險法律和監管體系。《保險法》的一部分條款已經不適合市場經濟和國際法規與慣例，需要在適當的時候進行修改補充。這一點已在前面提到，這里不再詳述。保險監管應當逐步由市場行為監管和償付能力監管并重轉向償付能力的監管，并為此設計科學的考核指標，建立風險預警系統，制定信息披露制度和資信評級制度等，以便完善既適合中國國情也符合國際法規的一套保險監管體系。(五)適應世界經濟全球化、金融一體化的潮流，加強金融業各部門之間的協作，為逐步過渡到金融行業的混業經營準備條件。由于經濟全球化，跨國公司紛紛出現，金融一體化已勢不可擋，保險行業的產壽險兼營，銀行、證券、保險之間的相互沙足，在西方一些國家相繼出現。這對促進國際貿易、國際投資的通暢，為廣大客戶提供便捷周到的服務，都具有十分重要的意義。由于我國金融業發展滯后、金融監管力量薄弱、金融法規不夠完善等原因，目前我國金融業還不具備混業經營的條件。但是我們應當適應國際經濟和金融發展的趨勢，為逐步實現金融一體化進行足夠的準備。我們注意到人民銀行、證券會、保監會去年在上海召開了第一次聯席會議，議定三個部門要在金融監督工作中加強聯系，經常溝通，以協調和解決涉及到二個行業利益的重大問題。這個良好的開端，會為今后金融業務部門的混業經營，在監管工作上提供組織上的保證。我們也注意到光大集團和中信集團去年已經在金融行業各部門業務交叉經營方面作了有益的嘗試，以便積累經驗，循序漸進。我們還注意到2000年出現的銀行和保險合作的勢頭，將會為金融業這兩個重要部門的進一步合作投下一枚問路之石，相信這條道路會越走越加寬廣。我們也充分相信三家金融監管部門將從政策上、法律上、制度上給予銀行、證券、保險三者相互間的業務合作以更多的支持與鼓勵。(六)保險創新要跟上國際保險市場創新的步伐。保險的創新已經成為當今世界保險業發展的源泉和動力，保險業的全方位的創新，將最終決定我國保險業的發展速度和發展質量，決定我國保險業同國際保險業并駕齊驅，并逐漸融入國際保險市場。保險創新除了組織結構的創新、制度創新、營銷手段的創新、技術和產品的創新，我們還應當看到在國際保險業目前已經出現的服務創新。保險服務的創新，特別是保險延伸服務，在國外保險界已經推行多年，我國保險業應當借鑒國外的經驗，結合中國的國情，提供保險延伸服務，這就是利用保險公司自身的資源優勢，為客戶提供履行保險費任以外的附加服務，這是指除了一些保險公司已經開展的風險咨詢、風險管理等項服務外、還包括提供與再就業有關的服務，與消費信貸有關的服務，與養老、醫療、住房保險相關的服務，與教育有關的服務，與旅行出游有關的服務，經濟補償之外附加的補救、應急性服務，等等。做好這些延伸服務工作，將有利于完善保險公司的服務體系，起到吸引新客戶、鞏固老客戶的作用。回顧2000年，中國保險業取得了令人矚目的業績。展望二十一世紀，我國的改革開放和經濟建設，以及中國的行將入世，給我國的保險業帶來了極大的機遇和挑戰。我們相信，在中國保險界同仁的共同努力下，有國外保險界朋友的支持與合作，中國保險業在新的世紀里一定會獲得更大的發展。中國保險學會潘履孚我國社會保險現狀、問題與對策：中國保險與保險政策高層研討會系列報道之二2001-01-18我國社會保障體系包括：社會保障、社會救濟、社會福利、優撫安置和社會互助等項內容。其中社會保險內容包括：養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險和生育保險。當前我國社會保險的政策依據：養老保險：《關于統一城鎮企業職工養老保險制度的決定》（1999.7國發26號）醫療保險：《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》（1998.12國發44號）失業保險：《失業保險條例》（1999.1國務院159號令）工傷保險：《企業職工工傷保險試行辦法》（勞部發1996[66]號）生育保險：《企業職工生育保險試行辦法》（勞部發1994[504]號）一、我國社會保險的進展情況1．養老保險覆蓋范圍：城鎮各類企業和職工、各類從業人員，企業化管理事業單位及其職工。（不含機關、全額撥款事業單位）制度模式：現收現付（統籌基金）+部分積累（個人帳戶）繳費：20%（單位工資總額）+8%（本人工資）進展：（截止2000年9月底）參保職工總數：13016萬人其中：在職職工：9954萬人；離退休人員：3062萬人；負擔比：2.98:1全國平均費率：26.4%其中：用人單位：20.99%；個人5.41%2000年1~9月份：基金收入：1571億元，基金支出：1544億元，當期結余：27億元累計結余：769.6億元，養老金替代率：86.2%，按時足額發放率：99.1%2000年11月底：社會化發放人數：2634萬人；社會化發放率：89.5%2．失業保險覆蓋范圍：城鎮各類企業、事業單位的全體職工。繳費：2%（單位工資總額）+1%（本人工資）待遇給付：職工失業后，可享受12~24個月的失業救濟。進展：（截止2000年9月底）參保人數：10188萬人其中：企業8442萬人，事業1658萬人應征基金78.64億元，實收58.73億元，收繳率74.68%登記失業人數575萬人，失業率3.1%3．醫療保險覆蓋范圍：企業、機關、事業、社會團體民辦非企業單位及其職工。制度模式：社會統籌+個人帳戶繳費：6%左右（單位工資總額）+2%（本人工資）進展：（截止2000年9月底）參保人數：1902.6萬人其中：統帳結合995.9萬人大病統籌906.9萬人進展：（2000年1~9月份）統帳結合：基金應收45億元，實收37億元繳費基數人均482元/月大病統籌：基金應收28.3億元，實收21億元繳費基數人均415元/月，支出17.4億元，結余3.6億元。4．工傷保險覆蓋范圍：城鎮各類企業單位的全體職工制度模式：現收現付繳費：1%（企業工資總額）差別費率：行業工傷事故及職業病風險程度的高低費率浮動費率：安全生產情況進展：（截止到2000年9月底）參統企業職工4129萬人，比99年底增加169萬人；平均費率：0.8%，13萬人享受待遇，未參統企業仍實行《企業責任制》。5．生育保險覆蓋范圍：城鎮各類企業單位的全部職工。制度模式：現收現付繳費：不超過工資總額1%（參保企業）待遇給付：孕產期醫療費用：檢查費、接生費、手術費、住院費、藥費以及合并癥、并發癥費用產假期間的生活津貼：按上年度平均工資100%發放。進展：（截止2000年9月底）參保職工2955萬人，有20萬人享受保險待遇。全國平均費率：0.66%二、當前我國社會保險面臨的問題1．保障水平低，與經濟發展水平和企業、職工承受能力有差距A．企業社會保險成本分析：B．個人繳費分析C．保障水平月平均養老金538元/人；月平均繳費工資623元/人養老金替代率：86.4%，世界最高其中：河北、山西、內蒙古、吉林、安徽、江西、山東、河南等八個省超過100%由此形成提前退休比率達30%~33%2．政策不完善，制度尚待規范A．養老保險：·現收現付與部分積累結合社會統籌基金+個人帳戶基金全部用于發放養老金年缺口300億元·企業負擔重：設計缺陷：個人帳戶=個人繳費部分8%+企業繳費部分（3%）現實情況：個人帳戶=個人繳費部分（5%）+企業繳費部分（6%）·提前退休——病退——特殊工種1836種，各行業自行規定沒有規范——已破產——紡織壓錠·余命計算方案設計余命以10年計算：退休年齡：女50歲（干部55歲），男（60歲），但以大連測算為例：男女混合平均余命為17.55年，平均退休年齡62.5歲，壽命73歲。B．醫療保險統籌起付標準（起付線）：社平工資的10%左右（金融或比例），相當于一個月工資最高支付限額（封頂線）：社平工資的4倍左右（保險有限責任）（2.5~5.5萬元）·結論：大病風險無法抵御·待遇水平：與原公費醫療和勞保醫療相比，水平下降較大3．勞動力市場建設滯后，用工不規范勞動力市場建設：規范勞動關系，規范用工制度←→社會保險關系用工用工不規范：無勞動合同，不繳費4．基金支撐能力薄弱·無積累：計劃經濟—→市場經濟保險制度建立，無積累，以代際為主支付養老金·欠費嚴重：養老保險欠費：398億元，涉及1/5企業失業保險欠費：67億元；醫療保險欠費：20億元·替代率高：養老保險年缺口300多億元，養老基金收不抵支的超過20個省，醫療保險費用增長過快，支付困難·風險預測和抵御能力差5．保險層次單一，多層次社會保險有待完善養老保險：僅建立基本養老保險制度醫療保險：僅建立基本醫療保險制度企業補充保險制度沒有建立，不能滿足需要6．社會保險法尚未出臺，缺乏法律依據支持依法參保：目前，社會保險的強制特性沒有得到真正體現，缺乏法律依據。依法繳納社會保險費及補繳欠費：對企業經營情況、財務狀況難以及時、準確了解，很大程度上依靠企業的財務報表和企業的自覺性，缺乏強制手段。基本管理：基金運營、基金流失7．社會保險管理體制不完善，管理手段落后管理體制：費率差別較大(最高為36%)；統籌層次參差不齊；基金運營渠道單一，調撥、劃轉不順暢；不同統籌地區待遇標準差別較大；社會保險關系轉移：僅統籌地區內可以轉移，統籌地區之間無法轉移(繳費年限計算、視同繳費、個人帳戶為空帳)管理手段：業務量大，并且要求準確性、及時性；管理手段的落后直接造成工作效率低，工作質量差；信息化管理還有待完善。8．對社會保險認識不足，制度推行難度大地方政府：對社會保險的意義和重要性沒有充分的認識和重視；對社會保險與國家經濟發展。產業結構調整、國企改革的密切聯系認識不足。企業：對社會保險的強制特性及其分配機制不理解個人：不清楚社會保險與自己的權利義務關系三、采取的對策1．國務院已確定在遼寧進行完善城鎮社會保障體系的試點·調整和完善城鎮社會保障體系主要內容：——職工個人繳費比例8％，全部計入個人帳戶，企業繳費部分不再劃入個人帳戶，實帳運行——增加積累，減輕企業負擔，計發與個人繳費掛鉤。——由現行的“三條保障線”向“兩條保障線”并軌——各地也要選擇一個縣(市)進行試點·目的：改變模式上的缺陷2．加快建立獨立于企業事業單位之外的社會保障體系完善社會保障體系的總目標是：建立獨立于企業事業單價之外，資金來源多元化、保障制度規范化、管理服務社會化的社會保障體系。資金來源多元化：確保主渠道：擴大覆蓋面，提高收繳率。政府分配：各級財政調整支出結構探索基金運營渠道：國有資產變現、發行彩票等等保障制度規范化：規范和加強制度建設，適應逐步發展的社會保險需要管理服務社會化：養老保險：養老金實行社會化發放，退休人員納入社區管理3．增強基金支撐能力，探索基金運營渠道一方面，進一步擴大社會保險覆蓋范圍，提高收繳率，統籌層次（1）在城鎮強制推行以養老\失業\醫療保險為重點的社會保險；(擴面對象：全覆蓋)（2）規范和健全社會保險基金統籌，逐步提高統籌層次，增強調節功能。另一方面，開拓資金渠道，多渠道籌集社會保險基金（1）建立社會保障國家預算，調整財政預算支出結構(占財政預算的15~20%)（2）將征收利息稅、遺產稅的收入充實社會保障基金；（3）通過回購、配售等形式變現部分國有資產(國有股減持、債轉股)（4）探索社保基金投資運營的保值增值渠道，成立社會保險基金理事會，對個人帳戶基金管理運營4．規范用工、分配制度，促進以市場為導向的就業機制用工：從機制上解決企業職工社會保險關系建立的問題。即：建立勞動關系→保險關系→轉移→接續→享受待遇分配制度：堅持效率優先、兼顧公平的原則。實行按勞分配為主體、多種分配方式并存的制度。就業：·圍繞經濟結構、產業結構調整，廣開就業門路(如社區就業)·加強職業培訓和再就業培訓，提高就業能力·全面加強勞動力市場建設5．醫療保險制度、醫療機構和藥品生產流通體制三項改革要同步推進打破壟斷，建立醫療費用的分擔機制，醫療機構的競爭機制和藥品流通的市場運行機制。城鎮職工基本醫療保險制度和醫藥衛生體制改革的總體目標是：用比較低廉的費用提供比較優質的醫療服務，努力滿足廣大人民群眾基本醫療服務的需要。·醫療保險制度改革的核心是建立分擔機制·醫療機構和藥品流通體制改革的核心是引入競爭機制·藥品流通領域去掉“虛高“價，醫療機構實行醫藥分開核算，分別管理6．加大立法、執法力度立法：修改完善《基本養老保險條例》和《勞動合同法》。政府部門，包括審計、工會財政、經貿、勞動和社會保障等部門共同研究、探討、制定、完善相關法規。執法：審計署2000年對14個省69戶企業進行稽核、審計。勞動保障部門：勞動監察。7．進一步完善管理體制全國信息系統建設，核心平臺推廣，地方計算機管理。8．推動多層次保險，提高保障水平養老保險：第一支柱：基本養老保險社會保險強制推行，政府行為第二支柱：補充養老保險由企業效益決定，目前的統籌外補貼，企業行為第三支柱：個人儲蓄性保險、高收入者，個人行為醫療保險：基本醫療保險+補充醫療保險目標：第一支柱做到全覆蓋第二支柱，即統籌外養老金向補充養老保險過渡，鼓勵開展個人儲蓄性保險9．加強宣傳，增加透明度，提高全社會的認識針對性：政府、企業、個人社會保險意義的宣傳、政策的宣傳及信息反饋。統籌地區按月公布養老金發放情況勞動和社會保障部社會保險事業管理中心韓鳳↑TOP國際保險業的結構性調整與我國保險業發展:中國保險與保險政策高層研討會系列報道之三漆20勒01嫁-0貪1-陜19一、國際保險業的結構性調整近年來，世界保險業的經營環境發生了巨大的變化，這種變化突出表現在以下幾個方面：第一，經濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經濟全球化浪潮的推動下，金融領域本已淡漠的業務界限變得更加含糊不清，各國金融機構通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經營本領域外的產品已非常普遍。其中最為突出的，是商業銀行運用其龐大的經營網絡優勢，大舉進攻保險領域尤其是壽險領域，搶奪市場份額。第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創新。90年代以來，以電子通訊技術、計算機和因特網技術為代表的高新科技的迅猛發展，不僅降低了交易成本，節省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構將傳統的本行業金融服務與其他的金融服務結合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產品創新創造了條件。第四，自然環境的惡化和巨災風險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發，使人類的生存環境不斷惡化。各種自然災害發生的頻串和嚴重程度不斷上升，水土流失，氣候變暖、地震、洪水、風暴等問題越來越嚴重。以上述變動為背景，國際保險業加速了結構性調整。(一)保險業和其他金融服務業的融合進一步加速在金融自由化和金融業日益加劇的競爭壓力下，保險業一方面通過行業內的兼并收購，擴大生產和經營規模，有效降低和控制生產經營成本，使企業集中優勢。另一方面通過和其他金融服務業如銀行、資產管理業、證券業的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯營協議等在內的綜合性金融服務。隨著保險業和其他金融服務業的融合，保險業的服務范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發展，它們既經營壽險業務，又經營非壽險業務，還可經營再保險業務，同時還能提供資產管理、信用卡、證券承銷、證券經紀等服務。可以說除了存款業務和支付方式的管理外，壽險公司已經涉獵了所有的銀行業務。值得一提的是，在保險業和其他金融服務業的融合中，政府對分業經營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統的穩定等考慮，傳統金融監管的基本框架是實行銀行、證券和保險業的分業經營和分業監管。然而自70年代開始，上述嚴格分業的金融監管模式出現了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業經營的不斷發展，政策層面分業監管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經著手調整監管框架。如日本金融業嚴格分業的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經通過新法案明確允許銀行、保險和證券業在彼此的市場上進行競爭。可以肯定，在新的監管框架下，保險業和其他金融服務業融合的步伐將進一步加快。(二)保險產品不斷創新，險種結構調整加快由于金融市場上的金融創新發展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產品相比，缺乏彈性的傳統壽險產品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構的競爭能力，降低壽險經營的利率風險，壽險公司紛紛著手開發新險種，創造新的保險商品。這類壽險產品創新具有如下特點：一是增加了壽險產品的彈性。改變了傳統壽險的期限特點，使結束壽險合約更為容易；改變了傳統保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產品凸現壽險的儲蓄性，強調壽險保單的儲蓄(金融)因素，使壽險保單更具投資價值。新產品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統壽險產品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。由于非壽險產品期限較短，不像壽險產品具有儲蓄性，創新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現在產品價格和服務品質上，而不是體現在產品差別上。但是隨著巨災風險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風險的出現，仍然有一些新的保險產品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯網保險等。(三)保險組織形式的調整目前國外保險公司的組織結構調整突出表現，在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權益資本與其他的融資渠道，如可轉換公司債、認股權證、優先股等。隨著金融服務業的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結構的彈性優勢。通過采用控股公司的結構，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經營非保險業務的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進行行業內購并。(四)保險經營和管理方式的調整由于高新技術在保險業中的應用，大大提高了保險業的經營管理水平和經營管理效率；同時，對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務效率的重視。直銷、網絡銷售等新型營銷方式發展迅速。美國獨立保險人協會在“21世紀的保險動向與預測”調查報告中提及，新技術特別是互聯網將把保險業的經營引向新的具有革命性的發展進程，今后10年內保險企業經營的企業保險31％和個人保險37％的保單銷售將通過互聯網進行。保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業發達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現的保費占壽險市場業務總量的60％，占非壽險市場業務總量的5—10％。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網絡銷售一般的保險產品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業務捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。在保險公司管理方面，高新技術的進步也帶來了很大的變化。計算機網絡為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統(ESP)，大大提高了保險交易的運轉速度。幕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務網(PINET)，促進了全球再保險交易的自動化．在內部管理方面，保險公司一般都實現了內部管理的計算機化和內部聯系的網絡化。從公司內部各個部門文檔和數據的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業決策到承保、理賠等各個環節，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統的應用。可以說，計算機和計算機網絡已經覆蓋了保險公司內部管理的方方面面。國際保險業經營管理方式的變化，還表現在由于巨災風險增加而帶來的風險管理方式的創新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災害頻頻發生，對經營財產保險的保險公司造成巨大的損失，巨災風險越來越成為保險業關注的重要問題。在巨災風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還采用了包括風險證券化、巨災期貨等在內的新型風險管理方式。二、對發展我國保險業的幾點思考征極與發費達國瞎家相肯比，軍我國因保險超業尚莊處于某發展技初期援，上外述結鮮構性牙調整斥在我杏國保圓險業蓋發展幸中，思有的盯剛剛迷出現宇，有濟的還軟未見鄭端倪賞。但靈是隨扮著我折國加蓋入世適界貿瘡易組控織的伯日益誰臨近池，我軋國保齒險市粒場開歌放的差步伐街將不農斷加妥大，再國際斬保險暢業的架上述抄調整片必將銷對我軋國保智險業打發展科構成孝沖擊尖，所陜以，突當務微之急掠是加輛快我含國保炎險業什的發嚴展，床迎接股挑戰燒。揮料(一襖)放券松管沈制，勁強化井國內油市場驗競爭期凳從國排際保戴險監酸管的貼發展當趨勢濁來看梁，放膛松管煩制己抹成為衰主流假。放煎松管尖制首巡先表曾現在竄保險曉市場趟準入辟條件究的放升寬；覺其次而表現迷在保蕉險市鉆場主勇體經牙營范尖圍的洋放寬葛，上因文談持到的互保險腿業和洞其他記金融下服務瞧業的匠融合鹽就反妹映了宅這種框監管旨的變復化：個再次強表現述在國偽際保騾險監枯管的蠅核心采已從犁全面跳監管茶轉為頓償付吃能力瘋的監鋸管，洲多數卡國家食都在抓逐漸意實現狗保險網費率勾的自爺由化與。這客種國單際性普的放娘松管密制意房味著核全球老保險冊市場芒將更城加開匪放，孝保險僅市場瓣的一僅體化尊進程米將進騾一步堂加快邊。說周放松膝管制噸的指決導思賄想是合鼓勵社和推套進競達爭。汽從我障國情采況來蹈看，繭由于顏過去扯對保源險領御域管竹制過患嚴，檢造成纏保險嫂企業椅數量每過少召，經肢營領軍域過戴于狹沉窄，述經營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。這種發展行業作為兼職代理人既可利用其規模效應來降低營銷成本，又便于較快占領市場，因此有著比較大的發展空間。2、抓緊培育保險經紀人、保險公估人市場。通過保險經紀人展業是目前國際保險市場通行的做法。保險市場越成熟，保險經紀業就越發達。據報道，法國工業客戶保費的90％、英國總保費的60%是通過保險經紀渠道交給保險公司的。因此，發展保險經紀業對加快中國保險中介體系的培育，增強保險業的國際競爭能力具有重要的現實意義。中國保監會已于1999年底首批了三家保險經紀人公司，此舉標志著中國保險經紀行業的誕生。保險公估人是最近幾年才在保險業開始傳播的名稱，是指以第三者的身份，公正的立場，保險的專業，從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的保險中介入。保險公估人迎合了保險公司為客戶提供主動、專業、迅速、公正保險服務的要求，提高了行業的服務質量，也有利于擴大保險市場的容量。目前，西方保險公司委托保險公估人處理理賠事項的情況較為普遍，而中國在這方面還較為落后，中國現行的《保險法》未對保險公估人作出明確規定。近期，中國保監會已根據《保險公估人管理規定(試行)》，定于2000年12月23日舉行中國第一次保險公估人考試。在培育中國保險經紀人、保險公估人的同時，也應注意發揮注冊會計師、審計師、律師、資產評估結構、船舶檢驗結構、技術測量結構、衛生檢疫結構等職業人員在保險中介中的作用，盡快縮短與國際保險中介市場接軌的時間。3、盡快建立電子商務保險網絡。保險銷售直接化是國際保險市場出現的新趨勢之一。電子網絡在保險中的使用，改變了傳統保險業制造產品和提供服務的方式。新興的網絡保險，將傳統保險業與電子信息相鏈接，為保險業帶來重大變革，這一重大變革不僅使保險業的發展跟上了知識經濟時代的步伐，而且讓消費者感受到嶄新的與時代脈搏同步的服務理念。網絡保險的興起為中國保險業的發展提供了一個契機，中國可以利用其發展中國家的后發優勢，通過網絡保險直接進入現代保險直接銷售階段。中國的網絡保險可以分層次進行，第一階段建立“保險信息網”；第二階段建立“保險銷售網”；第三階段建“保險服務網”。待條件成熟，實行三網合一，使之成為保險銷售的主渠道，為客戶提供全方位的保險服務。目前中國已有多家保險公司開始了網絡保險的新嘗試，建立了“保險信息網”和初級的“保險銷售網”等等。(三)試辦專屬自保公司1、專屬自保公司的形成和發展。專屬自保公司是指由其母公司設立的專門負責承保其母公司、集團公司或其他相聯公司保險業務的保險公司。專屬自保公司的經營范圍一般只限于其母公司的財產保險和責任保險，不包括法定或強制性的保險業務。專屬自保公司產生于十九世紀中期，二十世紀五十年代末六十年代初得到較迅速的發展，時至今日已成為世界保險市場上一支十分重要的力量。目前全球的專屬自保公司的數量超過4000家，專屬自保的保費總收入1995年達到155億美元，占全球非壽險保費收入的5%。而在美國，專屬自保公司的保費收入占非壽險直接保費收入的比例高達三分之一。專屬自保公司作為一項創新或革命，被世界認為是一條更為合理、更為有效分散現代商業風險的途徑。在美國，500家最大的公司中有90%有自己的專業自保公司；瑞典的50家最大公司中90％有自保公司；英國的200家最大公司中有80%擁有自保公司。在我國香港，特區政府也十分重視專屬自保業的發展，希望香港能夠成為亞洲地區的專屬自保中心，并因此為專屬自保公司的設立和經營提供了一系列在監管方面的寬松和優惠。2、專屬自保公司的特點專屬自保公司作為一種新事務，與傳統的公共互助保險公司和海上風險的保險協會不同，其特點在于：首先，母公司作為被保險人通常比一般保險人更為了解和熟悉自身的風險損失狀況；母公司向其自保公司投保，可以糾正某些錯誤信息的傳遞，在一定程度上解決了因信息不對稱導致的逆向選擇問題。其次，專屬自保公司可以直接參與成本較低的再保險市場，為其財務風險管理提供更多的選擇，進一步降低其凈保險成本。第三，自保公司可以向其母公司提供不斷變化的、符合特定投保需求的和承保范圍較寬的保險服務。第四，專屬自保公司可以通過損失控制安全指引及風險分散等方法，取得較掛的風險管理效率。第五，專屬自保公司能提高資金流通的效率。3、建立中國的專屬自保公司中國建立專屬自保公司，是增加保險市場供給主體的現實選擇。中國有比較好的建立專屬自保公司的條件，但不可盲目發展。可以在條件比較成熟的行業或大型企業集團進行試點，比如航空、鐵路、郵電、航運、石化集團、糧油系統等，待取得經驗后再推廣開來。新成立的專屬自保公司應該完全按商業方式運作，并與普通的保險公司和再保險市場有機地聯系起來。二、“入世”后中國保險業務空間的拓展和制度創新問題中國加入WTO，必將對中國民族保險業造成很大的沖擊，面對外資保險公司在產品開發、市場拓展以及制度等方面的優勢，中國保險業應該有自己的應對措施。本文嘗試從中國保險業的新產品開發和保險業務空間拓展以及制度創新等方面提出了一些應對策略。(一)促進傳統保險產品向現代保險產品的轉變目前，中國保險市場還是以傳統保險產品占主導地位的保險市場。不僅保險產品數量少，而且作用單一，不能適應消費者日益變化的需要，缺乏市場競爭力。加入WTO后，這種滯后的市場狀況明顯不利于保險業的發展。改變這種被動局面的出路，就是盡快實現由傳統產品向現代產品的轉變。1、推廣“一攬子”保險計劃“一攬子”保險不僅可以擴展過去那些彼此分離、各自獨立的保險商品的保障范圍，打破傳統的保險分類給銷售帶來的不便，還可以節省投保人的時間和費用，在發達國家的保險市場上已較為流行，在我國也有成功的實例。據有關消息，今年10月，中國人保淄博分公司與山東博山萬杰集團公司簽署了保險金額達16億元的包括“企財、貨運、雇主責任、餐飲場所責任和第三者責任保險”等的“一攬子”保險協議。2、推廣“積木式”保險保險人將保障項目采用積木式結構投向保險市場，投保人可以根據其意愿和所需保險保障的項目，從積木式系列保險商品種進行選擇，可多可少，不受限制。這些增設有附加保障作用的積木式保險可以為不同的保險對象提供不同層次的保險服務。3、注重產品的創新我國的保險人可借鑒外國較受歡迎的萬能變額保險、投資連結保險等新險種，把滿足客戶保險與投資、保險與儲蓄等多重需求作為突破口。并且通過產品的設計，與投保人建立長期合作關系，吸收投保人參與風險管理。目前平安保險公司和太平洋保險公司等已在這些方面作了卓有成效的嘗試。4、增加保險服務產品現代保險商品的一個重要標志，是商品的內涵的不斷擴大，不僅為投保人提供補償保障功能，而且為投保人提供與保險有關的各種服務。將與保險產品有關的服務納入合同，使之成為投保人的一項權利，不僅可以為投保人帶來實惠，也為保險人鞏固保險市場、創造競爭優勢提供了有效的武器。與保險有關的服務因險種而異，包括提供熱線信息，提供急救物品，提供救災技術人員，支付救災費用，幫出差的投保人照顧小孩及家務等。(二)開發新險種，發展新市場，加入WTO后需要開發的新險種、新市場很多，我們認為，國內保險公司在近期需要大力開發的主要有以下幾種大型保險業務：1、補充養老保險市場(1)明確補充養老保險的商業保險性質。目前國務院部委分工仍把補充養老保險放到社會保障的范圍，對此需要重新界定。商業保險與社會保障要區別開來，補充養老保險應屬于商業保險，應從勞動與社會保障部的工作范圍中剝離出來，納入保監會監管的范圍。可由現有的中資保險公司把補充養老保險用商業方法運作起來，使其在三至五年保護期內搶先占領這一大塊市場，否則這一塊市場將可能被外資利用技術和人力資源優勢搶走。在條件具備時還應考慮組建中資的專業養老保險公司。(2)養老保險基金應采用商業方式運作。養老保險基金的運作必須商業化，必須由專業的商業機構來進行管理，用成本、利潤、控制的現代企業的方法在客觀上保證基金的安全。否則，用政府行為來管理基金，勢必會導致腐敗現象的發生，基金本身的安全性無法保證。2、健康保險市場。健康保險正成為中國保險業下一個增長點。醫療費用上漲和健康保障服務需求人數的增加，使得健康保險的發展有可能超過經濟和其他保險產品的增長速度。據專家預測，中國健康保險2000年的空間就可達到500億元，可見其市場潛力的巨大。究其原因：第一，我國正在實行醫療保障體制的全面改革，政府僅提供基本的醫療保障，企業和個人需承擔一定的醫療費用，醫療保障體制的改革創造了商業健康保險的發展空間。第二，隨著中國經濟發展和人民生活水平的提高，人們對健康保險的需求越來越強這個趨勢成為促進個人健康保險銷售增長的主要動力。第三，健康保障日益成為吸引和留住員工的企業福利計劃的重要組成部分，因此團體健康保險有較大的發展空間。第四，由于雇主追求更好的一攬子員工福利計劃，門診醫療保險變得越來越常見。如果已有的住院病人也可投保門診醫療保險的話，那么現有的健康保險市場至少會以3倍以上的速度增長。3、再保險市場(1)再保險市場存在的主要問題。目前中國再保險市場的主要問題，一是再保險的經營主體單一。再保險業務主要由中國再保險公司經營，平保和太保可經營部分再保險業務。其次再保險安排方式單一。各保險公司主要按二八成數分保，責任分配方式是最基本的比例再保險，安排方式是簡單的合同分保。第三，保險公司特別是中資公司的分保意識淡薄，除按法律規定分保之外，一般沒有主動分保的意識。第四，強制分保條件對分出公司不利。第五，缺乏足夠的再保險專業人才。(2)培育再保險市場的措施。第一，堅持國家再保險制度。中國再保險公司行使國家再保險職能的制度應該繼續堅持。國家專業再保險公司應充分發揮三個政策方面的作用：一是宏觀經濟政策方面的作用；二十保險政策方面的作用；三是社會政策方面的作用。第二，成立再保險交易中心。再保險市場是一個再保險商品交易的場所，需要許多再保險商品的買方和賣方的存在為前提。在國家專業再保險公司之外，應成立其他類型的再保險公司，形成再保險市場主體的多元化，通過競爭促進中國再保險市場的發展與完善。建議在上海或北京成立再保險中心。第三，允許外資再保險公司在中國再保險市場設立分支機構。這是因為：一是再保險本身具有廣泛的國際性。隨著商務活動日益國際化，國內風險規模的擴大，損失程度的加強，可以說世界上沒有一個國家的保險市場可以提供足夠的承保能力，單靠自己國家的保險公司為煉油廠油輪、海上鉆井平臺、衛星、噴氣式飛機、環境損害等風險提供保障；二是外資再保險人進入中國市場，不僅可以擴大中國再保險市場的承保能力，而且給中資保險公司和再保險公司提供學習國際先進承保技術、經營管理方法以及掌握國際再保險信息的便利。三是外國再保險人參與競爭，有利于國內再保險市場達成最佳均衡，降低成本，節減對外分保費用；四是再保險是開展國際經濟合作的重要手段。第四，建立再保險經紀人制度。首先是對有些再保險業務必須按照規定，通過再保險經紀人完成；其次是組建一定數量的再保險經紀公司，并有選擇地引進少數信譽卓越的再保險經紀機構。(3)調整再保險安排方式。目前實行的合同分保的強制性以及成數分保的缺乏彈性，對分出公司是不利的。其表現在于：第一，強制成數分保使一些本來不必分保的業務也要分保，大量保費從分出公司分出，影響分出公司的效益。第二，成數分保的固定分保比例，不能使分出公司在承保大額業務時獲得充分的再保險保障。解決辦法是，在合同分保之外輔以預約分保，即分出公司在認為有必要時，可以向國家專業再保險公司分保，分入公司必須予以接受這一分保。(4)境內外資保險公司辦理法定再保險的原則不能動搖。按照中國《保險法》的規定，任何外資保險公司，只要在中國境內經營保險業務，必須執行二八成數分保。市場經濟的核心是法制經濟。即使法律暫時有不合理的地方，也必須遵守，這是一個原則。任何人都有向立法當局提出修改意見的權利，但在修改之前，必須按章辦事。至于再保險條件，則可本著互惠互利的原則協商解決。(三)進一步重視保險資金的運用保險資金運用與保險業務經營是保險公司正常運行所必須的二個不可缺少的輪子，對保險公司的生存和發展具有同等重要的地位，缺一不可。1、保險資金運用的困境當前中國保險資金運用面臨的問題在于，無論是保險資金運用的規模還是運用的收益，都顯得微不足道。保險資金運用的困境是：該用的不能用，想用的不敢用。其原因在于保險資金運用中存在著一系列矛盾：保險閑置資金數量大與保險資金運用范圍小的矛盾；保險業務經營的內在要求與保險資金運用現實的矛盾；投資對象少與投資需求大的矛盾；技術要求高與專業人才缺乏的矛盾等。2、增加保險資金運用方式首先，保險資金間接進入證券市場的比例可由總資產的10%進一步提高到15％至25％，近期，經保監會批準，一些保險公司的入市資金比例己提高到15%，還應加速探討保險資金直接進入證券市場的可行性。其次，應該研究解決保險資金以抵押貸款的方式進入房貸市場的問題。再次，研究解決保險資金以債券方式投資于政府大型基礎設施的可行方案。第四，考慮允許保險資金直接投入房地產市場。為了降低風險，可先考慮允許保險公司購買自用得房地產，再探討保險資金全面投資房地產市場。第五，討論使用保險資金購買企業債券的問題，但前提是對企業的信用評級作出規定。無論采用何種方式，都要堅持采用每年遞增的方式，逐步擴大保險資金運用的規模，并且嚴格審核保險公司資金運用的效果，實行保險資金運用規模與保險公司償付能力邊際掛鉤制度。3、建立專門的保險投資部門或機構(1)在現有保險公司投資部門的基礎上，籌建獨立行使投資職能的專業投資公司，使之成為保險公司的下屬子公司。(2)適當引進國際性的投資機構。用其投資管理上的人力技術資源，提高國內保險公司的投資效益。(四)銀行保險實行銀行與保險分業經營，并不意味著銀行與保險不能互相利用各自的資源，通過銀行的各自渠道銷售保險產品是近年來國際金融市場發展的一個重要趨勢。在歐洲，銀行保險市場發展十分迅速，在在1994年，歐洲通過銀行銷售的人壽保險占全部壽險業務的比例已達到相當高的水平，法國55％，荷蘭22％，英國16％，德國8％。銀行保險已成為現代保險業發展的一個新的增長點。銀行銷售保險產品有兩大優勢：一是社會各階層消費者對銀行的信賴度較高，通過銀行銷售保險，能滿足客戶的心理安全需要：二是銀行具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道，建有客戶信息資料庫，利用這些有利條件，可以節省保險公司的經營成本，提高保單銷售效率。銀行保險有三種模式可供選擇：第一，以壽險公司為主的分銷模式，即壽險公司在合作中占主導地位，由一家較大規模的壽險公司與多加區域性銀行合作，壽險公司為銀行提供產品支持，銀行幫助壽險公司進行客戶開發或助銷保單；銀行從中獲得傭金收入，壽險公司從銷售規模擴大中增加利潤收入。第二，以銀行為主的分銷模式，即銀行在合作中占主導地位，壽險公司只是提供保險產品和核保、理賠等技術支持。在該模式下，銀行即可賺取壽險公司支付的傭金，又可從保單銷售中獲取利潤；壽險公司則可借助銀行擴大其影響力和銷售渠道。第三，銀行與壽險公司共建模式，即大型壽險公司與大型銀行之間地位平等等合作。銀行利用其信譽和銷售網絡擴大保險產品的銷售量，壽險公司則為銀行提供先進的保險技術和服務，經營利潤由雙方平等分配。中國銀行保險具有很好的發展前景。需要解決的問題很多，關鍵是要征得政策支持和統一協調。在經營模式選擇上，起步階段采取第一種模式為宜，待條件成熟后，再向其他模式靠近。自1998年以來平安、新華人壽、泰康人壽、太平洋以及中國人壽等保險公司都通過在部分商業銀行或儲蓄網點設立代理點的形式，與銀行展開了合作的嘗試。(五)建立和完善保險行業的專業制度系統1、建立專業性的保險同業協會保險同業協會是保險公司自愿加入組建的保險中介組織，其主要功能是實行集體自律，反對不公平競爭，并提供信息、市場預測和技術指導等方面的服務。過去一段時間里，中國各省市行業協會的發展參差不齊，就總體而言，并沒有真正發揮應有的行業自律和專業技術服務等職能。我們曾建議取消這種半官方性質和