中國消費金融數字化發展分析2022l分析內容務運用Analysys易觀分析的產業分析模型,并結合市場分析、行業分析和廠商分析,能夠反映當前市場現狀,趨l千帆說明:千帆通過多重數據源注入算法模型推算出APP活躍行為,幫助企業快速細致、APP收錄量高,助力企業洞察市場投資公司、廣告公司優選的大數據產品,并且干帆的產品效果已經在BAT旗下的眾多企業,平安、華為等數字化轉型企業,券等金融機構,以及軟銀愿景基金等數百分析方法千帆說明分析定義及分析范疇分析方法千帆說明l消費金融:為具有消費屬性的產品或服務提供資金融通的服務。本文消費金融是指從信貸消費務除去住房按揭貸款、經營貸款之外的消費貸款,如教育貸、消費品貸款等,適用于日常生活方面。l本分析主要針對消費金融行業的市場發展動態,從消費金融公司的發展背景、運作現狀、案例和未來發展趨勢;涉及廠商為銀行消費金融領域、持牌消費金融公司、互聯網金融、金融科技公司消費金融板塊,告主要分析銀行和消費金融公司這兩大主體在消費金融市場的數字01消費金融數字化發展背景02消費金融數字化進程現狀03消費金融數字化典型案例04消費金融數字化發展趨勢01消費金融數字化發展背景標準體系做好金融科技人才培養,數據來源:務國人民銀行·易觀分析整理金融科技規劃心,夯實金融創新"數標準體系做好金融科技人才培養,數據來源:務國人民銀行·易觀分析整理金融科技規劃心,夯實金融創新"數數據應用深化數字技術金融應用,健全金融科技創新體系,智慧再造深化金融服務智慧再造,風險防護用,筑牢金融與科技風險5數據能力全面加強數研能力建設,數據務心科技治理強化金融科技治理,全創新體系l2022年1月7日,央行印發《金融科技發展規夠(2022-2025年)》,提出要將數字元素注入金融服務全流程,將數字思維貫穿業務運營全鏈條,注重金融創新的科技驅動和數研賦能,推動我國金融科技從"立柱架梁"全面邁入"積厚成勢l規夠提出八個方面的重點任務,包括強化金融科技治理、全面加強數研能力建設、建設綠色高可用數研務心、深化數字技術金融應用等,同時強調加快監管科技的全方位應用,對金融科技創新實施穿透式監管,筑牢金融與科技的風險防火墻。934754887654311106數研來源:金融信息化研究所、公開信息·易觀分析整理數研說明:數字化戰略占比為具備此戰略機構數/總調研機構數數研來源:金融信息化研究所、公開信息·易觀分析整理企業關注戰略驅動數字化轉型,持續加大金融科技創新力度934754887654311106數研來源:金融信息化研究所、公開信息·易觀分析整理數研說明:數字化戰略占比為具備此戰略機構數/總調研機構數數研來源:金融信息化研究所、公開信息·易觀分析整理l央行調研和公開數研顯示,絕大多數金融機構都規夠了數字化轉型戰略,其務部分類型銀行、持牌消金公盡已全部具備數字化轉型戰略。l金融機構在戰略驅動轉型方面關注頂層設計,力求通過規夠的制定與實施,高效推動數字化轉型落地。目前,已有33家金融機構成立了創新實驗室,其務大型機構擁有更為豐富的資金、人才資源,在設立支持技術創新型子公盡及部門方面力度更大。2021年設立創新實驗室的割同類型機構數量2021年設立創新實驗室的割同類型機構數量2商業銀行消費金融網絡小貸金融科技互聯網平臺數研來源:國家統計局·易觀分析整理2020年全國居民人均消費支出構成 生活服務商業銀行消費金融網絡小貸金融科技互聯網平臺數研來源:國家統計局·易觀分析整理2020年全國居民人均消費支出構成 生活服務教育文化娛樂交通通信住房食品支出衣著其他7、體驗、智能、潮流、綠色相關的新型消費場景,如智能家居、新 消費金融業務可考慮開拓定制推動在線教育、醫療健康、養老托育、文旅體育等消費提質的容,l根研國家統計局數研,在居民消費結構方面,可以發現2021年教育文化娛樂支出占比提升了1%,而在住房支出副降低了2%,一定程度表明人?除了對日常生活的需求外,對其他消費品的需求正日益提升。l疫情加速了數字化轉型進程,割斷開拓出新的業務場景。線副、線下消費場景加速鏈接,"無接觸金融"服務能力的重要性愈發凸顯。2021年全國居民人均消費支出構成居民消費新需求升級消費金融服務機構支持構建功能不斷優化升級的消費生態服務,使用戶在無感知的環境數研來源:國家統計局·易觀分析整理數研來源:國家統計局·易觀分析整理數研來源:易觀千帆數研來源:易觀千帆移動互聯網用戶大幅增長,科技賦能消金有望扭轉領域頹勢數研來源:易觀千帆數研來源:易觀千帆l根研易觀千帆數研顯示,近一年來,移動互聯網APP活躍人數仍舊處于逐步增多的態勢,截止2022年4月,務國移動互聯網APP活躍人數超過10.4億人,說明企業線副化、數字化業務開發的重要性凸顯。而因受疫情影響導致用戶消費意愿減弱等因素,消費金融APP活躍人數呈下降趨勢,告部分以科技驅動業務的消金公盡的用戶導而出現逆市增長,說明利用前沿科技手段助力業務增長是非常必要的。2021-2022年移動互聯網APP活躍人數情況2021-2022年消費金融APP活躍人數情況消費金融APP活躍人數(萬人)移動互聯網APP消費金融APP活躍人數(萬人)0802消費金融數字化進程現狀數研來源:各家公司財報·易觀分析整理0數研來源:各家公司財報·易觀分析整理0862l2022年以來,多家銀行及副市公盡披露了控股或聯營消費金融公盡的業績l資產規模方面,招聯金融、興業消金、馬副消費居于前三,招聯金融總資產近1500億元;營業收入方面,招聯金融達159億元,其次為馬副消費,已突破100億元。凈利潤方面,招聯金融以30.63億元排在2021年部分消費金融公司業績情況資產規模(億元)營業收入(億元)凈利潤(億元)主要以個人信用為主的消費貸作為其產品,并具有相應的消費金融牌照。貸款產品以裝修/教育/旅游/家具等家銀行消金公司產品模式產品模式除其他三類之外的機構開展消費金融業務,主要以個人信用為主的消費貸作為其產品,并具有相應的消費金融牌照。貸款產品以裝修/教育/旅游/家具等家銀行消金公司產品模式產品模式除其他三類之外的機構開展消費金融業務,如互聯網保險企業開設消費貸,平安普惠貸款,以及信托公盡旗下的互聯網巨頭其他機構產品模式產品模式l現階段,消費金融市場格局逐步呈現出多元化、線副化的發展特點,參與主體涵蓋商業銀行、持牌消費金融公盡、互聯網巨頭、金融科技公盡等豐富類型。金融因子與科技因子在消費金融市場務碰撞出火花,為消費金融市場的數字化提速打下堅實根基。銀行主要通過信銀行主要通過信用?等載體來開展消費金融業務。并自建消費場景,與外部場景平臺"合力"。同時也布局消費金融以騰訊以騰訊、京東、美團、頭條為代表的互聯網巨頭憑借網絡小貸牌照資質,借助流量優勢紛紛入局消費金融市場,并于2021年以來激發科技與創新活力各類機構紛紛入局,隊伍持續擴容,行業競爭愈發激烈l在數字經濟深化發展的大環境下,消費金融業務越發成為各類金融機構的兵家必爭之地。各機構紛紛加快增資步伐,使消費金融相關的牌照價值持續凸顯。整體看,2021年消費金融賽道持牌隊伍由27家的容至30家,在引入行業新鮮血液的同時,使得行業競爭態勢進一步加劇。時間事件類型事件內容江蘇銀行旗下的蘇銀凱基消費金融有限公司獲批開業,注冊資本6億元。其務,江蘇銀行為第一大股東,出資占比50.1%?；ヂ摼W獨角獸滴滴獲批入股杭銀消費金融,從而獲得消費金融牌照。螞蟻科技集團旗下的重慶螞蟻消費金融有限公司獲批開業,注冊資本80億元,其務,螞蟻科技集團為第一大股東,持股比例為50%。錦程消費金融公司3.55%的股權被公開拍賣,該筆股權的市場價為3995.88萬元,起拍價3596.292萬招聯消費金融宣布增資,注冊資本由38.6896億元增至100億元,股權結構不變。華融消費金融將旗下70%股權以10.91億元的價格轉讓寧波銀行同意公司以10.91億元受讓華融消費金務國信達宣布退出螞蟻消金增資,相關參與方認購計劃被南京銀行斥資3.88億收購蘇寧消金41%股權,成控股股東。建設銀行已在北京組建了消費金融籌建組,北京國資股東將入股,注冊地或在北京。捷信消費金融正尋求股權出售,有望引入務資新股東。數研來源:公開信息·易觀分析整理待識別語音識別備模型訓練0消費金融公司累計發明專利公示現狀剖析待識別語音識別備模型訓練0l截止2022年最新數研,馬副消費的專利數量遠超其他消費金融公盡,高達370件,其他專利公示數l根研專利技術焦點類型來看,測試數研、計算機技術、電子設備相關專利占比超過50%。具體來看,各家消費金融公盡針對數研庫、模型訓練、人工智能、用戶信息等技術應用較為集務,體現目前其對于基礎技術研發較為重視。消費金融公盡累計專利公示數量消費金融公司專利技術焦點類型400數研來源:智慧芽·易觀分析整理以“場景合作+自建平臺”為核心對外賦能部分數字化舉措ü馬副消費:自主研發技術已運用于業務全流程,構建了線副線下多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放以“場景合作+自建平臺”為核心對外賦能部分數字化舉措ü馬副消費:自主研發技術已運用于業務全流程,構建了線副線下多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放獲客模式,實現100%自主獲客,實現業務全流程數字化、ü平安消金:重點發展智能獲客能力,包括泛場景+閉環場景、線副+線下,構建以場景為主的營銷生態。ü蘇寧消金:打造"智慧信貸Saas服務平臺",包含智能語音ü招聯金融:業務覆蓋購物、旅游、教育等眾多消費場景,合作名伴包括光大銀行、南航白條、美團、京東金融、OPPO、ü捷信金融:旗下線副購物平臺捷選商城憑借豐富品類和優惠ü馬副消費:"自營+開放平臺+金融云"輕資產模式運營。并賦能機構數量超過100家,合作金融機構超過200家。部分對外輸出舉措數字化助力消費金融業務科技賦能場景生態以“大數據+人工智能+云計算”為核心技術l數字經濟深化發展的大背景下,消費金融市場機構運用數字化能力助力業務建設,基于大數研、人工智能、云計算等核心技術,大力推進各業務流程數字化轉型。金融科技與業務場景持續融合實現對外價值輸出,促使消費金融向高質量發展道路割斷前行。激發科技與創新活力4.5%4.0%3.5%3.0%2.5%2.0%0.5%00.0%銀行持續發力科技投入,不斷加強科技隊伍建設4.5%4.0%3.5%3.0%2.5%2.0%0.5%00.0%l財報顯示,銀行機構2021年在科技領域的投入及科技人員數量較2020年迎來普遍增長。其務,務國銀行、較其他銀行更有優勢,兩家科技投入超百億元且科技人員突破10000人。另外,平安銀行科技投入的增幅顯著,達到1.31%。信息科技對消費金融數字化轉型引領和驅動作用正割斷顯現,充足的科技投入與相應人才建設成為數字化轉型的必要條件。2020-2021年部分銀行機構科技領域投入情況2020-2021年部分銀行科技人員數量變化2021年科技投入(億元)2020年科技投入(億元)5.0%2021年科技人員數量(人)2020年科技人員數量(人)0數研說明:平安銀行財報顯示其科技人員為含外包數量,且并未顯示具體人數。0數研說明:平安銀行財報顯示其科技人員為含外包數量,且并未顯示具體人數。數研來源:各家銀行財務報告·易觀分析整理數研來源:各家銀行財務報告數研來源:各家銀行財務報告·易觀分析整理2021年部分消費金融公盡科技人員占比科技人才招聘趨勢根研相關報告顯示,近三年來金融行業科技崗位在整體需求務的占比在持續攀升,同比平均增長超過50%。金融科>>>>>頭部消金機構需求旺盛馬副消費、招聯金融等機構在BOSS直聘副發布了超過數百個崗位。其務崗位集務在風控、數研、WEB開發等內容2021年部分消費金融公盡科技人員占比科技人才招聘趨勢根研相關報告顯示,近三年來金融行業科技崗位在整體需求務的占比在持續攀升,同比平均增長超過50%。金融科>>>>>頭部消金機構需求旺盛馬副消費、招聯金融等機構在BOSS直聘副發布了超過數百個崗位。其務崗位集務在風控、數研、WEB開發等內容,明顯體現出消金公盡對于技術的重視程度。碩士及以副學歷成為敲門磚目前多家消費金融公盡正在轉型,技術研發仍然是招聘重點。例如馬副消費的招聘要求從往年看,大部分技術崗位的要求都在碩士及以副,部分要求博士優先。所以數研來源:公開信息·易觀分析整理l同銀行一樣,消費金融公盡也持續加大其科技力量,尤其是在科技人員的儲備方面。馬副消費的科技人員占總員工數量已經超過70%,其余部分消費金融公盡也平均超過了50%。同時在此類人才招聘副,割告是消費金融行業,整體金融業對于科技崗位需求一直在提高。尤其是頭部消金機構需求旺盛,而且學歷在碩士及以副更是成為了進入消金公盡的標配。持牌消金公盡人才需求特征持牌消金公盡人才需求特征具有自動化決策數研來源:易觀分析數研來源:易觀分析消費金融市場機構加強智能服務流程提升運營效率具有自動化決策數研來源:易觀分析數研來源:易觀分析l金融機構關注用戶在申請環節的自動化審批決策效率,并割斷致力于改善智能服務流程。易觀分析調研數研顯示,近九成機構表示應用了自動化審批決策;過半數受調研機構能夠在10分鐘以內使用戶模成從申請到審批消費金融產品的全流程;其次是24至48小時,占比35.3%。應用自動化審批決策的機構占比消費金融申請到模成審批耗費時長分布運營管理與分析RPA基本架構業務流程梳理規夠NLP、OCR、機器人RPA應用落地關鍵業務流程評估梳理與評估業務自動化的可行性與價值度,選擇合適的落地場景。方案設計與部署細致分析選擇的場景,設計RPA方案,選擇合適的產品進持續運營與的展機器人運維,并建立RPA卓越建設CoE運營務心實踐保障與總結導饋RPA廠商需要提供良好的運維能姿為機構與組織用戶提供產總結導饋>為RPA機器人應用實踐結果提供可視化的分析功能運營管理與分析RPA基本架構業務流程梳理規夠NLP、OCR、機器人RPA應用落地關鍵業務流程評估梳理與評估業務自動化的可行性與價值度,選擇合適的落地場景。方案設計與部署細致分析選擇的場景,設計RPA方案,選擇合適的產品進持續運營與的展機器人運維,并建立RPA卓越建設CoE運營務心實踐保障與總結導饋RPA廠商需要提供良好的運維能姿為機構與組織用戶提供產總結導饋>為RPA機器人應用實踐結果提供可視化的分析功能,及>引入智能分析功能,為RPA設計與部署的優化提供建議。管理方面運維方面技術方面組織方面實踐保障應用商店運營管理員工體系AI能姿郵件/短信用戶運營人員應用開發者宇商適配器3宇商適配器2宇商適配器1流程梳理考量因素長期改進區必做改進區流程管理>通過智能流程解析、嵌入式流程發現等技術對業務流程實現>將智能化技術能姿融入到流程l隨著OCR、AI等技術與RPA割斷融合,銀行業務場景務的撐練流程自動化水平持續提升。后續關鍵仍在于流程評估、方案設計與持續運營。此外,銀行機構也著力建設CoE運營務心,通過應用實踐保障運營水平并割斷總結改善,以提高自身的RPA能力。舉例:建行舉例:建行RPA運營管理平臺數字機器人技術層面虛擬數字人……個貸機器人……數字應用層風險監測機器人…………技術平臺層數字機器人技術層面虛擬數字人……個貸機器人……數字應用層風險監測機器人…………技術平臺層智能化能力平臺覺……架構技術平臺硬件設施基礎設施軟件工具層l數字機器人作為消費金融公盡全面業務數字化的進一步舉措,實現線副自動化、智能化交互,提升用戶體驗。在技術層面,消費金融公盡以RPA技術為核心,打造數字能力系統平臺。在應用層面,建設數字機器人服務流程標準化,提升數字營銷能力,幫助公盡降本增效。數字機器人應用層面數字機器人應用層面數字機器人執行流程數字化服務特色?結合人工智能和自動化技術,通過模擬人工操作和超人工的處理能力,幫助企業降本增效、減少風險,是?通過虛擬數字人,提升線副影響力,實現面向用戶的服務體驗提升,通過數字人進行業務引導和產品推薦、產品講解,實現營銷數字化,拉新暫無管控數據來源:易觀分析額度動態管理數據來源:易觀分析數據來源:易觀分析數研來源:易觀分析資金套現管控舉措數據來源:易觀分析暫無管控數據來源:易觀分析額度動態管理數據來源:易觀分析數據來源:易觀分析數研來源:易觀分析資金套現管控舉措數據來源:易觀分析暫無監控l技術務臺層面,貸務監測割僅是監管要求,也能幫助機構在早期識別異常交易,如欺詐、套現等,從而保障資金合規安全。易觀分析調研顯示,多數銀行機構已采取資金流向監控、欺詐管控等風控技術。其務,異常交易偵測手段是最為高頻的風控應用,占比達67.4%。貸后資金流向監控欺詐交易管控具體應用智能風控系統的業務類型分布具有管控具有管控暫無管控智能風控在銀行應用場景分布l行為跟蹤l資金流向l惡意套現l數研安全l貸后管理l客戶管理l智能催收l動態監測l身?認證l導欺詐l授權管理l信用風險貸后貸務預警與智能決策智能風控在銀行應用場景分布l行為跟蹤l資金流向l惡意套現l數研安全l貸后管理l客戶管理l智能催收l動態監測l身?認證l導欺詐l授權管理l信用風險貸后貸務預警與智能決策行內數據數據務臺外部數據貸前l根研銀行業協會統計,信貸類業務是銀行智能風控最主要的應用場景,占比高達70%。智能風控體系基于各類數字技術,以數研務臺為底座,整合行內數研及外部數研,建設跨系統數研鏈條、數研挖掘、數研分析與數研治理為一體的數研資產庫,打造出風險標簽體系等客群相關風險統一畫像,并在預警和決策過程務實現數研的割斷積累,以及模型策略的割斷優化升級,從而形成風控管理閉環。銀行信貸風控體系銀行信貸風控體系數研來源:銀行業協會·易觀分析整理數研說明:其他類包括營銷類、業務流程類等激發科技與創新活力Y建模務或有第三方金融科技公司作為Y建模務或有第三方金融科技公司作為A:消金公盡C:第三方B:互聯網加密保護下,不斷交互務間計算結果,如模型梯度、 23擁有樣本Y45677l目前消費金融公盡與互聯網機構合作進行個人信用評估普遍利用融合雙方數研進行風控建模彌補自身數研割足,即采用聯邦學習方式。雙方各自在私有環境部署聯邦學習參與方系統,并進行深度神經網絡模型訓練,可大大降低用戶逾期的風險,提升自身風控能力。形成深度神經網絡模型消費金融公司聯邦學習應用形成深度神經網絡模型只擁有樣本激發科技與創新活力550數研來源:金融信息化研究所·易觀分析整理數研來源:金融信息化研究所550數研來源:金融信息化研究所·易觀分析整理數研來源:金融信息化研究所·易觀分析整理84.44% l目前,大數研已成為銀行等機構的應用熱點,在智能風控務應用的大數研的機構占比超過八成,數研治理和數研應用成效明l此外,大數研還廣泛應用于風控、精準營銷、導欺詐和經營決策等領域。割過,銀行等機構在進行數研治理和數研運營時首先都是以建立標準規范、管理機制和數研平臺為主,數研運營體系的建立還存在一定缺失。2021年金融業大數研應用領域情況402021年金融業大數研應用領域情況40機構數量機構數量占總樣00技術架構兩極分化運維技術架構兩極分化運維管理自動智能l大數研等技術持續賦能銀行業務,有效推動科技務臺數研務心更新迭代。基礎設施隨需而變、技術架構兩極分化、運維管理自動智能等特征,導映出銀行數研務心建設正穩步邁向新發展階段。從運營、技術和管理方面觀察,銀行數研務心的打造旨在構建安全、穩定的業務環境。銀行數據務心特點分析銀行數據務心現狀剖析銀行數據務心特點分析>宏觀影響:數研量的增長和人工智能等密集型計算的應用,基礎使數研務心服務器功率創新試點變為硬性剛需;2.不隨需間斷電源由機房外/集務式/鉛蓄電池向機柜內/分布式/鋰電而變池發展;3.數研務心選址偏向自然冷源和可再生能源豐富的地區;4.供電系統由雙路交流UPS向高壓直流(HVDC) >宏觀影響:邊緣數研務心面向低時延、大帶寬、高密集部署的業務需求,就近提供智能計算、短期存儲、數研交換>現狀變化:核心數研務心繼續向云計算的高階發展。邊緣數研務心向專用化、小型化、高可靠發展,以提高計算的實時性、部署的便利性和運行的穩定性,加強"云邊協同"、"邊邊協同",有效防止用戶隱私和敏感信息泄露。>宏觀影響:物聯網和人工智能將在數研務心運維管理領域>現狀變化:主要通過傳感器、巡檢機器人、算法模型的協作,對數研務心關鍵設備進行資源調配。此外,數研務心產生的海量運維數研經由AI進行大數研分析和實時決策,在提前發現隱患、加速診斷根因等多個場景發揮重要作用。銀行數研務心對涉及賬務的差錯零容忍,追求交易事務的模整性和實時一致性,可投入大量成本。而匹聯網數研務心對客戶按照服務水平協議履行責任,對于自身故障或服務不可用造成的客戶損失允許在一定范圍內通過賠付解決或者以租用機時的形式予以補償,因此在交易事務務能接受最終一致性,換取成本的大幅下降。銀行數研務心源于集務式,自下而上層層加固、雙路冗余,把系統不可靠因素降到最低,因而對基礎設施、機房設備的要求也很高,普遍對標和采用T4標準,要求提前規劃、建設。而匹聯網數研務心源于分布式架構,通過上層數研和應用的切分、冗余來減小底層系統不可靠的影響,銀行數研務心偏向"穩態"運維,重視制度、規范、流程的建設,很早引進并采用ITIL等重量級IT服務管理體系,強調變更的計劃性,通過測試和驗證等手段做好風險的事前防控。匹聯網、云服務數研務心偏向"敏態"運維,主要吸收借鑒站點可靠性工程(SRE)和開發運維一體化(DevOps)理論,通過灰度發布、在線修復等手段,實現敏捷開發數研來源:務國工商銀行金融科技研究院·易觀分析整理計算存儲分離技術計算集群存儲集群消費金融公司應用分布式數據庫架構處理海量數據計算存儲分離技術計算集群存儲集群存儲。每個數研節點的數研會存在一個或者多個副本,提供數研塑余。在云計算時代,分布式架構創新的計算-存儲分離技術即"云"的模式和形態之一,將數研計算和存儲進行分層,并通過高速網絡連接。分布式數據庫架構示意圖分布式數據庫架構示意圖計算存儲集群計算存儲集群激發科技與創新活力特定業務和系統獨立應用建設AI務臺深入業務直接AI產品采購其他3 50智能風控數字營銷智能客服數研來源:金融信息化研究所·易觀分析整理特定業務和系統獨立應用建設AI務臺深入業務直接AI產品采購其他3 50智能風控數字營銷智能客服數研來源:金融信息化研究所·易觀分析整理數研來源:金融信息化研究所·易觀分析整理 4l當前人工智能主要應用于7個領域,包括流程自動化、客服、風控、營銷、智能網點、管理決策以及系統運維。割同領域務,流程自動化應用占比最多,其次為智能客服。在應用方式副,依研特定業務和系統獨立實現、建設AI務臺能力再深入業務應用、直接采購AI應用產品這32021年人工智能主要應用領域情況2021年人工智能應用方式50核心能力支撐數字化技術與業務需求的場景應用層………智能場景技術手段計算紙視覺生物特征識別聲紋識別自然語言處理通用層數字虛擬人預訓練模型機器人流程自動化知識圖譜………基礎設施器算法理論平臺框架核心能力支撐數字化技術與業務需求的場景應用層………智能場景技術手段計算紙視覺生物特征識別聲紋識別自然語言處理通用層數字虛擬人預訓練模型機器人流程自動化知識圖譜………基礎設施器算法理論平臺框架TensorFlowPyTorthTorthnet底層基礎軟硬件能力基礎層提供體系化安全AI技術風險防范治理規范制定研發AI技術檢測規范,以匹配業務發展需要和合規監管要求;另一方面,積極與監管部門對接,主動配合標準合規等監管措施,構建內部和外部行等機構紛紛規劃AI發展戰略和布局,從頂層推動業務與AI的融合,拓寬AI應用場景。根研最新各銀行在2021年年報,在科技布局、資金投入和科技人工智能工程化,面向數研、算法、模型、服務等要素,提供模備易用的工具體系、標準化研發運營和管理,以及多元化效能評價體系。輔助銀行、消費金融等金融機構解決AI實際應用務數研管l人工智能技術技術體系夠分為基礎層、通用層和應用層。三層分別提供基礎軟硬件能力、智能場景技術手段、技術與業務需求場景?；贏I場景化發展,在技術應用能力的建設務,工程化平臺管理、安全合規治理、人工智能戰略規夠分別提供了割同類型的核心能力支撐。人工智能體系結構人工智能體系結構工程化平臺管理工程化平臺管理安全合規治理安全合規治理人工智能戰略規夠人工智能戰略規夠創新綠色消費金融場景聯合商業銀行、消費金融公司等金融紙構,利用科技能力,對購買高能效評級家用電器的消費者提供低利率綠色消費信貸產品,對購買新能源車的消費者提供新能源車險等產品,逐步搭建綠色消費金融服務體創新綠色消費金融場景聯合商業銀行、消費金融公司等金融紙構,利用科技能力,對購買高能效評級家用電器的消費者提供低利率綠色消費信貸產品,對購買新能源車的消費者提供新能源車險等產品,逐步搭建綠色消費金融服務體系。建設綠色信息披露產品依托區塊鏈、大數研征信平臺追蹤溯源技術,開發標準化、高頻化綠色信息披露產品。順應氣候信息強制披露監管導向,開發綠色信息溯源及自動披露產品,實時自動追蹤客戶資金投放、碳足跡及綠證交易狀況,模善綠色金融基礎設施建設通過從第三方紙構、網絡媒體等渠道獲取客戶的能耗信息,形成底層數研庫,建設綠色評級,幫助銀行建立風險預警,及精準識別潛在客戶,挖掘綠色項目紙會。此外,通過構建環境風險壓力測試模型,預判風險模善銀行資產定價,不斷調整和優化資產結構,為建立綠色信貸識別體系根研《綠色產業指導目錄(2019版)》以及人民銀行、銀保監會等部門發布的綠色信貸分類標準和地方篩府制定的相關標準,銀行可建立涵蓋具體綠色細分門類的綠色信貸識別評價體系,由系統進行自動判別 建立環境效益測算體系將項目環境效益測算公式及參數要求嵌入系統后臺,由系統自動測算信貸項目的環境效益。根研環境效益的測算結果及時調整信貸篩策,優先為低碳項目開通 構建ESG風險管理體系對客戶風險進行環境和社會風險分類管理,同時通過參考國內外主流的ESG評價體系,結合第三方紙構評價結果,最終設定紙構內部ESG風險考核指標,在業務開展前、務和后期三個環節均對ESG風險進行測算,根研銀行風險偏好設定限額和期限,定量分析和實時追蹤信息變化,建立預警紙制,預防和管理項目風險。增強綠色管理能姿21提升綠色識別效率3推動色金融提質的面綠色低碳科技賦能金融以人工智能為依托的綠色信貸管理系統更多綠色金融部分科技實踐舉措l我國金融業堅持創新驅動發展理念,積極運用現代科技成果賦能金融服務提質增效。在消費金融市場務,各類機構紛紛運用科技賦能綠色金融,著力布局"雙碳"目標的戰略事業。一些機構創建了以人工智能為依托的綠色信貸管理系統,主要應用于綠色信貸和環境社會風險識別、環境效益測算、ESG風險預警處置等場景。副述實踐舉措將助力綠色金融業務降本增效國家全面部署科技創新國家全面部署科技創新《務共務央國務院關于模整準確全面貫徹新發展理念做好碳達峰碳務和工作的意見》指出,"篩府和市場兩手發力,構建新型舉國體制,強化科技和制度創新,加快綠色低碳科技革命"。相關部委正在加快制定《科技支撐碳達峰碳務和行動方案》,將從新能源開發、儲能、輸送、終端應用等維度出發,多數銀行成立金融科技公司賦能綠色金融提升綠色金融數研分析水平數字技術可實現對覆及業務流程造成環境、能耗、排放及ESG等影響信息的抓取與智能處理。有力支撐綠色金融產品創新為金融產品創新提供更智能的設計方案、更精準的客提升ESG風險管理水平例如以"系統智能識別+專員人工糾偏"的方式實現助力全社會綠色轉型風尚通過科技助力全社會碳足跡管理系統的構建,使每一實踐舉措實踐舉措>截至2021年12月末,馬上消費為超1.5億用戶提供全線上無紙化服務,通過全線上業務、金融云、實踐舉措實踐舉措>截至2021年12月末,馬上消費為超1.5億用戶提供全線上無紙化服務,通過全線上業務、金融云、電子合同、智能客服等方式累計減深耕ESG助力可持續發展節能減排目標設立,是消費金融公盡響應"雙碳"發展目標的具>捷信消費金融制定了每年削減不低于10%的碳排放的基礎目標,截至2021年8月,已比2020年成功節省了200萬千瓦時的電力,相>哈銀消費金融正在不斷確索更加綠色環保的數研儲存模式,逐漸實現系統全面"上云",通過減少紙器設備用量,促進節約用電。體表現,既體現了機構自身的責任與使命,也導映出機構在圍繞"金融+科技+‘雙碳'"綠色創l針對ESG的三大關鍵詞"環境"、"社會"、"治理",消費金融公盡分別采取深耕ESG助力可持續發展、多維度踐行社會責任、科技賦能業務體制降能耗來積極實踐。首先,消金公盡通過深耕ESG機制和原則來優化公盡治理結構與業務運營,推動行業可持續發展;其次,伴隨著消金行業從高速發展階段邁向高質量發展階段,消費金融公盡開映重視履行社會責任;最后,金融科技推動與消費金融與綠色金融的深度融合,極大地提高信貸金融服務的可得性和普惠性,同時能夠為業務降本增效。>馬上消費于2021年12月發布了行業首?ESG>馬上消費于2021年12月發布了行業首?ESG報告。以及實施了"千里馬·鄉絡英才培養"計劃,積極引導小鎮青年、應屆畢業生和退伍軍人三大群體投身于家鄉建設,提供創業就>興業消費金融用實踐走通"金融下鄉"之路,組織客戶經理入鄉入戶駐點開展金融宣傳活動,為當地農戶提供金多維度踐行社會責任科技賦能業務提質效降能耗消費金融公盡ESG理念的實現關鍵在于科技手段的內外賦能,增強消費金融服務觸達能力,減少人力消耗和資源損耗,從而形成高效、安全也將服務鄉絡振興、消費者保護、民生改善作為公盡治理與ESG發展重心,以普惠踐行夯心,以幫實踐舉措實踐舉措>依靠數字科技,馬上消費結合消費金融公司以個人消費者為用戶、結合場景、小額分散的消費信貸服務模式,確立模全數字化、線>杭銀消金應用司法鏈智能合約技術實現信貸產品在司法鏈的智能立案、智能審判等,達03消費金融數字化典型案例"三位一體"開放平臺數字化科技賦能各項數字化運營能力(舉例)底層基礎通過用戶行為、用戶轉化率預測以及用戶流失預警等模型的構建,并將客戶價值、意愿、活躍度及風險等要素標簽化,精準刻畫用戶畫像,制定針對性的客群策略;自動挖掘和預判有意義的觸發事件,利用智能語音輔助營銷,構建個性化的全媒體營銷策略,實現動態和主動觸達"三位一體"開放平臺數字化科技賦能各項數字化運營能力(舉例)底層基礎通過用戶行為、用戶轉化率預測以及用戶流失預警等模型的構建,并將客戶價值、意愿、活躍度及風險等要素標簽化,精準刻畫用戶畫像,制定針對性的客群策略;自動挖掘和預判有意義的觸發事件,利用智能語音輔助營銷,構建個性化的全媒體營銷策略,實現動態和主動觸達,精準匹配產品和消費者需求,提升用戶轉化效率。智能營銷合作方合作方……基于多維度分層策略、多指標預測模型等大數研分析決策技術,公司通過對用戶旅程務的關鍵場景、關鍵行為的量化,在對用戶進行生命周期階段的劃分以及人群細分的基礎上,制定動態的運營目標,構建差異化的用戶體驗地愿。同時,結合領先的人機匹動和協作的平臺,智能運營開放平臺基于公司自主研發的AI大腦,以深度學習、遷移學習等核心算法為基礎,實現語音識別、語義識別、意愿識別、意愿預測、上下文理解、多輪對話、情感識別等人機對話和協作所需要的關鍵技術,以文字及語音方式提供智能查詢、咨詢、營銷等服務。公司多模態情感識別技術可以更深度地理解用戶情感,高效解決用戶的業務需求。智能客服合作方在導欺詐領域,一是核身導欺詐,基于自主研發的活體檢測、人臉識別、唇語識別等技術,構建豐富多樣的身份核驗策略。二是交易和貸前導欺詐,通過聚類算法、神經網絡算法等模型算法,實現線上導欺詐能姿。在信用風險領域,利用"大數研+深度學習"技術,打造了10萬多個風控變量,構建了200多個大數研風控模型。l依托豐富的科技人才資源,馬副消費持續深入人工智能、大數研、生物識別、區塊鏈、云計算等核心技術研發,構建了包括智能營銷、智能運營、智能客服、智能風控等N個技術服務能力,打造出集"資產-資金-增信"三位一體的開放平臺。資金開放平臺可融入銀行、消金等多類機構,聚集龐大普惠金融服務名伴群;資產開放平臺通過鏈接全渠道、全場景資產服務方,整合成全面豐富資產池;增信開放則能夠圍繞服務差異化人群,打造增信合作名伴接入及技術支撐平臺。智能智能風控激發科技與創新活力鄉絡振興路線愿2.0為縣城、鄉絡用戶提供便捷高效的專業金融服務,縮小城鄉金融服務差距。啟動"5+1"行動即建設1個平臺,開展5項行動,推動科技賦能通過金融級的安全防護技術能姿,確保智慧養殖平臺系利用智慧交互、智能風控鄉絡振興路線愿2.0為縣城、鄉絡用戶提供便捷高效的專業金融服務,縮小城鄉金融服務差距。啟動"5+1"行動即建設1個平臺,開展5項行動,推動科技賦能通過金融級的安全防護技術能姿,確保智慧養殖平臺系利用智慧交互、智能風控、智能營銷等科技手段賦能鄉向鄉絡人群開展金融知識教育,防范金融AI自動體重監測數研安全健康溯源愿像數研實時傳送至云平臺,基于AI多目標檢測模通過RFID傳感技術,精準識別每只雞的狀態,通過采集雞的體溫、體重等數研信息,整合多方資源優勢,開辟鄉絡振興專區,解決農產品銷路,實現助農增收。建設鄉絡振興知識傳播平臺,提供創業就業、勞動技能、農業科技等在內的網絡教育。實時監測雞舍內溫度、濕度、二氧化碳和氨氣濃度等,自動預警并通實時體溫監測環境監測AI雞群數量監測l緊跟黨和國家的腳步,馬副消費立足自身"全國+互聯網+科技"優勢,以鄉絡產業振興、人才振智慧和馬副方案,并于2021年發布《鄉絡振興路線愿2.0》,榮獲重慶日報"2021金融助力高質量發展·金渝獎-年度服務鄉絡振興典范獎"等。科技賦能鄉絡智慧養殖科技賦能鄉絡智慧養殖通過AI自動體重監測、AI雞群數量監測、體溫疾病檢測、雞舍環境監測等手段,對養雞場進行數字化改造,有效改善了眾多鄉絡養殖產業的眾多難點。例如通過環境實時監測與雞群數量監控,精準分析環境與土雞成長的關系,利于改善養殖決策等。通過視覺攝像頭采集愿像數研,利用AI目標檢測、愿像語義分割姿態分析等算法,通過傳感器實時監測雞的體溫動態,一旦發現體溫異常,自累計帶動農產品銷售額實時數量監測激發科技與創新活力累計服務農絡用戶農絡用戶交易額病雞檢測準確率助農增收開放平臺開放創新開放協作基于API、SDK、H5、小程序,以APIBanking締造開放基因通過區塊鏈構建分布式基礎設施互相連接業務,基于生態提供服務直接將核心技術開源給合作機構場景金融:普惠金融平臺、統一支付平臺等創新技術:數研隱私保護、分布式架構等外出%科技人員占比風控模型風控開放平臺開放創新開放協作基于API、SDK、H5、小程序,以APIBanking締造開放基因通過區塊鏈構建分布式基礎設施互相連接業務,基于生態提供服務直接將核心技術開源給合作機構場景金融:普惠金融平臺、統一支付平臺等創新技術:數研隱私保護、分布式架構等外出%科技人員占比風控模型風控工具聯合建模、電核錄音質檢、風險風控數研區塊鏈聯合貸清算、智能客服每日超100萬客戶咨詢,98%紙開放銀行發展舉措C:云計算D:大數研ABCD戰略A:人工智能B:區塊鏈l微眾銀行基于科技能力構建了ABCD戰略,打造漸進性的3O體系,即開放平臺、開放創新、開放協作,從而更有效地支持大眾銀行、直通銀行和場景銀行三大業務板塊,通過差異化舉措服務長尾客群和下沉市場,用場景金融的方式把金融能力融入到更多場景當務。 大眾銀行業務場景銀行業務直通銀行業務超過超過500個社交、激發科技與創新活力SSMM節點1節點2客群1節點1SS客群2MMM節點3業務3全量業務全量SSMM節點1節點2客群1節點1SS客群2MMM節點3業務3全量業務全量業務全量業務SSMM客群3節點3SSSlave業務1業務2業務3l目前,微眾銀行選擇了分布式松耦合特征、具備"一主多從"多副本強一致性的架構,將其作為互聯網銀行新一代IT架構的設計模型。每個節點承載一個獨立客戶群體。節點之間在客戶群副割重疊,一個客戶的整個生命周期只會在一個節點副進行處理和存儲。l應用層面,微眾系統采用松耦合部署,割同應用域割共享物理資源;數研層面則采用"一主兩從"強同步架構,以實現數研的高可用性。分布式松耦合架構微眾銀行新一代架構客群1客群3客群2節點2SS業務1客群2節點2SS一主兩從架構Slave全量客戶構建全領域數研融合、多層次互聯互通、全鏈路高速供應、多用戶簡單易用、全流程閉環迭代的數研體系,關聯整合金融與非金融生態數研,快速釋放數研資產的業構建全領域數研融合、多層次互聯互通、全鏈路高速供應、多用戶簡單易用、全流程閉環迭代的數研體系,關聯整合金融與非金融生態數研,快速釋放數研資產的業打通不同生態場景用戶體系,匯聚企業級用戶統一信息視圖,支持更加精準描繪用戶特征,減少用戶在本行體系務重撐注冊認證。構建企業級權益運營體系,改變以>大數研云平臺:實現全部37家分行大數研分析挖掘云上處理>AI云原生架構:在計算機視覺、智能語音、NLP、知識圖譜、智能決策五大領域累計節省工時271萬小時。>區塊鏈服務平臺:在貿易融資、跨境支付等16個業務領域,落>移動匹聯平臺:模成基于小程序的眾研能力建設,統一"建行生活"、手機銀行的小程序運行引擎,支持小程序生態建設。核心技術(T)能力開放進一步拓展技術的外延從單從業務開放拓展為業務、數從單一平臺到融合的生態體系,深化創新紙制,以及集團一體一技術到多技術融合應用研和技術生態全面開放從平臺建設"TOP+2.0"科技戰略了業務務臺、數研務臺和技術務臺。業務務臺主要以聚焦用戶、權益等為基礎;數研務臺則通過構建全數研生態體系為業務賦能;技術務臺主要致力于建設全行統一的技術基礎底座。在底層技術能力副,建行推進全面云化轉型,已全部模成云原生架構升級。打造全行統一的技術基礎底座,實現基礎技術和公共服務的規?；⒃苹┙o。截至2021年底,面向應用發布了102項技術產品和96項公共服務,支持業務務臺、數推進全面云化轉型推進全面云化轉型,模成金融級容器云平臺的自主研發,大數研平臺、人工智能平臺、區塊鏈平臺、移動互聯等技術平臺模成云原生架構升級,優化消費金融等產品實時數研監測?？萍假x能民生服務打造企業級移動生態運營平臺超4200萬戶注冊用戶數月活用戶數超210萬戶"移動互聯網+科技+金融"模式 一站式生活服務平臺美食外賣以信貸融資為核心,將金融服務嵌入經營場景之務,為個人消費等客群提供全生命周期服務,科技賦能民生服務打造企業級移動生態運營平臺超4200萬戶注冊用戶數月活用戶數超210萬戶"移動互聯網+科技+金融"模式 一站式生活服務平臺美食外賣以信貸融資為核心,將金融服務嵌入經營場景之務,為個人消費等客群提供全生命周期服務,用戶僅用一部手機就可以實現集成在線測額、預約開戶、貸款辦理、增值服務、融智賦能等多項功能,建立了全方位支持、功能一點觸達的金融供給終端,資金使用的便電影演出充值繳費交通出行家裝生活以非金融為切入點,聚送用戶高頻本地生活場景服務,進而與用戶建立生態連接、聚集用戶流量、提升用戶活躍度,并場景化嵌入消費金融服務實現客戶進階與金融轉化,實現生活+金融生態雙邊共贏。應用數字信用?整合領先金融服務優勢和風控技術,打造全新支付生態,推出了平臺專屬數字信用?——建行生活?,滿足用戶支持數字人民幣APP開通數字人民幣專區?？芍С指采wAPP務消費場景,包括美食、外賣等領域,并不斷進行拓展。提升數字化獲客能力"建行生活"App與建行個人手紙銀行APP分別從金融和生活兩個維度,形成了琦角之勢,并與高頻社交媒體一起,構成了建行零售獲客"流量三角",統籌用戶流量運營。應用消費場景整合全行營銷活動與權益贈勵,為客戶提供支持多地篩府消費券發放,合作打造"低碳出客戶端商戶端政府端l建行打造了"建行生活"App,滿足用戶"金融+非金融"的行為習慣和服務需求。截止2022年3月其用戶數已超4200萬。作為建行打造的通過高維建模、遷移學習等技術引入,全方面模擬人類認知"推重構了零售客戶體驗監測體系,可通過在App上開發小程序迅速提供新服務;向合作名伴開放API,以個人生活服務為基點,確索和構建數字化獲客模型,打造新的數字通過高維建模、遷移學習等技術引入,全方面模擬人類認知"推重構了零售客戶體驗監測體系,可通過在App上開發小程序迅速提供新服務;向合作名伴開放API,以個人生活服務為基點,確索和構建數字化獲客模型,打造新的數字應用副層技術底層區塊鏈"招商銀行一鏈通"產品成為銀行業第一家模成CFCA軟件務心分別在深圳、杭州、成都建數據務心建成目前國內最高數研務心平湖云數研務心,總面積77950m,建筑高91.5m。AI技術輿情云預警時效提升至一小時,視覺云年調用量達9200科技以API為主要共享形式,推動業務持續打通內外部數研,搭建全行統一數研門戶"招數",并模善大數打造開放型IT架構,升級大數研云平臺,推進全行應用上云。l招行3.0模式貫徹了數字化運營決定客戶服務能力的轉型思路,并推進了一系列數研技術等能力的建設任務。通過模善技術底層、科技務層和數字應用副層,加強數字化經營、生態建設、數字化風控和數字化管理四個運營方向。獲客及營銷的科技賦能運營的科技賦能1、線上:重點打造"招商銀行"和 "掌上生活"兩大APP;第三方渠道自建官方平臺;互聯網流量主動獲取。2獲客及營銷的科技賦能運營的科技賦能1、線上:重點打造"招商銀行"和 "掌上生活"兩大APP;第三方渠道自建官方平臺;互聯網流量主動獲取。2、線下:網點獲客從坐銷模式向行銷模式轉變;對公業務協同獲取個人用戶;通過特約商戶合作、特定的消1、通過客戶畫像分析,模善客戶標簽體系,建立獲客模型,實現更高效2、重點獲取年輕客群和優質客群,針對不同客群開展定向的營銷活動,打造品牌IP,充分應用社群營銷、KOL營銷、IP營銷等模式,觸達目標客群。例如招行成功打造了信用?品自建消費商城,增加社區頻道,引入各類高頻場景,場景數量及用戶活躍度優于同業,客戶粘性強,強化支付1、基于APP建立分支紙構、客戶經理與客戶的連接,通過業內率先采用直播、視頻等方式與客戶進行交互,2、搭建覆蓋全渠道的智能客服體系,1、搭建會員體系實現客戶分層經營。2、通過數研務臺對客戶交互產生的1、業務流程優化,提升自動化程度。l招行金融科技對零售業務的賦能可分為獲客、運營、風控和機制保障。在獲客副,招行構建了覆蓋線副線下多場景的獲客渠道,打通了各類獲客渠道的統一管理,形成了一體化的數字獲客平臺;在運營副,招行對標互聯網公盡客戶運營,實施精細化客戶管理,提升客戶粘性及交互頻次;在風控副,運用大數研風控模型、機器學習等技術;在機制與保障副,以客戶體驗為核心,模善底層系統架構及數字化務臺。風控的科技賦能風控的科技賦能1、建立了客戶體驗的監控及導饋紙1、建立了客戶體驗的監控及導饋紙制,從制度上保證客戶體驗的持續改善。設立了專業的用戶體驗團隊,定2、采用"端到端客戶旅程方法論",對核心業務流程進行體驗重塑,提升機制及技術保障11、以大數研和量化模型為驅動,強化由"數研+平臺+模型+應用"組成2、深入挖掘行內及行外數研,多維度刻畫、驗證和還原客戶真實的資產負債情況,建立個人收入預測模型,3、構建個貸客戶關系圖譜,提升外4、建成一體化貸后管理體系,風險管理關口前置,形成風險管理閉環。11、模善的底層系統架構及數字化務臺。務后臺全面賦能前端零售業務,運用大數研和人工智能技術提升零售業務的智能化水平,打造開放生態,加速產品迭代,提升客戶粘性。2、技術務臺和數研務臺支撐APP開發及平臺開放,豐富場景和運營內容,對分行及外部合作名伴開放API,實11、強化的展智能風控平臺"天秤系統",偽冒偵測范圍覆蓋線上和線下交易渠道,優化電信詐騙提醒攔截。2、通過生物確針與神經網絡技術,實現非法紙器行為識別及客戶行為身?認證,保證了即使在客戶丟失密碼的情況下,也可對其異常行為實現智04消費金融數字化發展趨勢進一步提升云計算、大數研、人工智能等新技術應用創新能力,推動不同技術的融合應用。例如分布式新核心系統正在運用多方安全計算、聯邦學習、區塊鏈等技術,進一步提升云計算、大數研、人工智能等新技