電子商務實驗報告學院：班級：試驗項目：移動支付研究姓名：學號：指導老師:年11月15日目錄TOC\o"1-2"\h\u30078一、什么是移動支付 15144二、移動支付種類 118966（一）按取得商品渠道分類，移動支付分為三種類型 12214（二）按交易金額大小，移動支付分為兩種類型 110634（三）按業務模式分類 230357（五）按接入方式分類，移動支付接入方式主要有五種 228667三、移動支付應用情況 321283（一）移動支付商業模式 310448（二）移動支付經典應用 58910（三）移動支付主要優勢 56770（四）國內移動支付發展現實狀況與問題 616027四、移動支付應用前景 715634四、翼支付 97245（一）翼支付現在發展情況 923661（二）電信為何推出“翼支付” 1031113（三）“翼支付”應用 1025837（四）“翼支付”與現在現有支付平臺相比競爭優勢 11一、什么是移動支付移動支付(MobilePayment)，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費商品或服務進行賬務支付一個服務方式。整個移動支付價值鏈包含移動運行商、支付服務商（比如銀行，銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商，卡供給商，芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶。移動支付是指由移動運行商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出、構建在移動運行支撐系統上一個移動數據增值業務應用；是交易雙方經過移動設備，采取無線方式所進行銀行轉賬，繳費充值、銀證業商場購物和網上服務等商業交易活動。通常移動支付所使用移動終端是手機、掌上電腦、個人商務助理（PDA）和筆記本電腦。作為新興電子支付方式，移動支付具備隨時隨地以及方便、快捷、安全等很多特點，消費者只要擁有一部移動終端設備，就能夠完成理財或交易，享受移動支付帶來便利。二、移動支付種類（一）按取得商品渠道分類，移動支付分為三種類型移動服務支付：用戶購置是基于手機內容或應用（如手機鈴聲、手機游戲等），應用服務平臺與支付費用平臺相同，即皆為手機，以小額支付為主。移動遠程支付：遠程支付有兩種方式——一是支付渠道與購物渠道分開方式，如經過有線上網購置商品或服務，而經過手機來支付費用；二是支付渠道與購物渠道相同，都經過手機，如經過手機來遠程購置彩票等。移動現場支付：是指在購物現場選購商品或服務，而經過手機或移動POS機等支付方式?，F場支付分為兩種：一個是利用移動終端，經過移動通信網絡與銀行以及商家進行通信完成交易；另一個是只將手機作為IC卡承載平臺以及與POS機通信工具來完成交易。（二）按交易金額大小，移動支付分為兩種類型微支付:指交易額少于10美元，通常是指購置移動內容業務，比如游戲、視頻下載等。宏支付:宏支付是指交易金額較大支付行為，比如在線購物或者近距離支付（微支付方式一樣也包含近距離支付，比如交停車費等）。（三）按業務模式分類移動支付分為手機代繳費業務、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺等幾類。（四）按用戶賬戶存放模式，可分為在線支付和離線支付在線支付是指用戶賬戶存放在支付提供商支付平臺，用戶消費時，直接在支付平臺用戶賬戶中扣款。離線支付是用戶賬戶存放在智能卡中，用戶消費時，直接經過POS機在用戶智能卡賬戶中扣款。（五）按接入方式分類，移動支付接入方式主要有五種STK方式，是SIMToolKit英文縮寫，即“用戶識別應用開發工具”。它包含一組指令用于手機與SIM卡交互，這么能夠使SIM卡內運行小應用程序，從而實現增值服務目標。之所以稱小應用程序，是因為受SIM卡空間限制，STK卡中應用程序都不大，而且功效簡單易用。用戶在以STK作為接入方式時，需要編輯一條包含特定內容短信，并發送至某一尤其號碼。在接到系統提醒后，用戶需進行短信確認。確認之后，對用戶來說支付操作便告完成，系統會用短信通知用戶支付結果。IVR方式。用戶首先需要撥通接入號碼，如12588，隨即就按照語音提醒進行操作，輸入訂單號、手機號碼、支付密碼等信息。USSD技術。集短信可視操作界面、GPRS實時連接等優點于一身，而且交互速度快，尤其適合于實時、高速、小數據量交互式業務。顯然USSD尤其適適用于移動支付。WWW接入方式。就是以互聯網作為選購界面。此時用戶可在互聯網上挑選商品，并經過互聯網激活手機支付。WAP方式。WAP協議是無線Internet標準，其開發標準之一是要獨立于空中接口，所謂獨立于空中接口是指WAP應用能夠運行于各種無線承載網絡之上。WAP可提供類似于WWW菜單，用戶只需點擊對應菜單就可完成支付操作，使用起來很方便。除此之外，還有很多對于移動支付分類方式，比如按照傳輸方式、業務類型、用戶類型等分類，這里就不一一介紹了。（六）按支付賬戶性質，能夠分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費賬戶支付銀行卡支付就是直接采取銀行借記卡或貸記卡賬戶進行支付形式。第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統接口通道服務，實現資金轉移和支付結算功效一個支付服務。第三方支付機構作為雙方交易支付結算服務中間商，需要提供支付服務通道，并經過第三方支付平臺實現交易和資金轉移結算安排功效。通信代收費賬戶是移動運行商為其用戶提供一個小額支付賬戶，用戶在互聯網上購置電子書、歌曲、視頻、軟件、游戲等虛擬產品時，銅鼓偶手機發送短信等方式進行后臺認證，并將賬單統計在用戶通信費賬單中，月底進行合單收取。（七）按支付結算模式，能夠分為及時支付和擔保支付及時支付是指支付服務提供商將交易資金從買家賬戶即使劃撥到賣家賬戶。通常應用于"一手交錢一手交貨"業務場景（如商場購物），或應用于信譽度很高B2C以及B2B電子商務，如首信、yeepal、云網等。擔保支付是指支付服務提供商先接收賣家貨款，但并不馬上很支付給賣家，而是通知賣家貨款已凍結，賣家發貨；賣家收到貨物并確認后，支付服務提供商將貨款劃撥到賣家賬戶。支付服務商不但負責資本劃撥，同時還要為不信任買賣雙方提供信用擔保。擔保支付業務為開展基于互聯網電子商務提供了基礎，尤其是對于沒有信譽度C2C交易以及信譽度不高B2C交易?，F在做得比較成功是支付寶。三、移動支付應用情況整個移動支付價值鏈包含移動運行商、支付服務商（比如銀行，銀聯等）、第三方支付商、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商，卡供給商，芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶等?？梢?，移動支付產業鏈參加者有很多，其中最主要還是移動運行商、支付服務商和第三方支付商。（一）移動支付商業模式運行商主導移動支付模式。移動運行商主推“手機錢包”模式，允許用戶以預存手機話費消費。移動運行商會先為用戶提供支付賬號，用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用，或者運行商經過SIM卡和STK卡直接從用戶話費中扣除移動支付交易費用?！笆謾C錢包”能方便地買車票、電影票、景點門票，但其消費額受限于用戶“話費總額”，現在并不適適用于支付大額消費。運行商為主體運行模式具備以下特點：經過直接和用戶發生交易關系，技術實現簡便；發生大額交易可能與國家金融政策發生抵觸，運行商需負擔部分金融機構責任。銀行主導移動支付模式。銀行主推“手機銀行”模式，實質是金融機構與移動運行商合作，將用戶手機號碼和銀行卡號等支付賬號綁定，經過手機短信、手機WAP上網等移動通信技術傳遞支付賬號等交易信息。該運行模式特點是移動支付業務不能夠實現跨行互聯互通，各銀行只能為自己用戶提供服務。第三方主導移動支付模式。第三方服務商獨立于銀行和移動運行商，利用移動通信網絡資源和金融機構各種支付卡，實現支付身份認證和支付確認。經過第三方交易平臺，用戶能夠實現跨銀行移動支付服務。該業務模式下移動運行商、銀行和第三方之間權責明確，提升了商務運作效率；用戶選擇增多。平臺運行商簡化了其余步驟之間關系，但無形中為自己增加了處理各種關系負擔；在市場推廣能力、技術研發能力、資金運作能力等方面，都要求平臺運行商具備很高行業號召力。移動支付中第三方支付平臺，主要是借助手機移動上網功效實現隨時隨地無線支付，比如淘寶“手機支付寶”軟件就能夠讓用戶在手機上進行淘寶購物相關支付事項。經過支付寶WAP平臺，支付寶會員能夠用手機登錄支付寶賬戶，方便進行賬戶管理(查詢、卡通充值、明細等操作)、交易管理(查詢、確認付款、交易明細)；支付寶簽約商戶能夠通過WAP接口實現基于手機在線收費。功效示例參考圖以下。圖一：首頁賬戶查詢明細圖二：查詢賬戶充值（二）移動支付經典應用金融服務。使用NFC智能IC卡統計ATM銀行卡里面帳號和信息，只要已經設置好NFC智能IC卡里銀行帳號信息到卡中，在銀行提款機中將能從電話識別用戶身份，并直接地讀取帳號信息，此時用戶只要輸入密碼就能經過ATM提款機提錢。一旦ATM經過了NFC智能IC卡上密碼，能像平時用銀行卡那樣取出現金。而且使用NFC智能IC卡最大好處是可存放6張卡片信息后一次存放入手機當中。繳費與購物。乘地鐵、公交、出租車等公共交通工具，去商場購物，吃飯等等日常消費，幾乎都能夠經過手機支付實現。湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部消費、美容美發消費及停車場繳費，已進入正常使用狀態。廈門移動已經采購兩萬張雙界面SIM卡用于公交一卡通應用，使用效果良好。廣東移動已經確定搭建基于雙界面SIM卡移動支付平臺，主要應用在廣州地鐵項目；廣東移動省企業及江門企業在一卡通內部應用上已經換卡張。同時，還能夠利用語音模式和短信模式等進行網上購物、繳納水電費、醫院掛號和電影票、機票等購置和預定。娛樂與教育。經過WAP模式，移動支付還能夠應用在遠程教育、數字娛樂和手機投注等方面。因為支付是一個大眾性需求，而移動支付具備隨身、實時、快捷特征，還能處理一些傳統支付無法處理問題，提升傳統商務流程效率，所以具備寬廣應用領域和發展前景。（三）移動支付主要優勢可實現低成本跨越式發展。移動網絡比固定線路建設成本低，在推廣時，移動網絡總體成本更低。麥肯錫咨詢企業對南非調查顯示，移動付款網絡建造和運行成本(包含語音回復和短信息服務)比商業網絡電子銷售點(可為借記卡和POS)更為低廉。這意味著，能夠跨過中間過渡技術，直接從單證付款系統進入移動付款系統，從而大大節約有線POS系統或自動柜員機網絡建設投資。在現有有線POS網絡還未完全普及和網絡通暢率不能完全保障情況下，發展移動支付對銀行卡支付產業更有現實意義?？商嵘ㄖЦ栋踩?、信息私密性和內容豐富性。據國外市場調查顯示，制約電子商務發展障礙主要有：交易安全性、信息私密性、內容豐富性等，分別占總制約原因27％、20％和12％。金融業與電信業聯合開拓銀行卡支付市場，使用IC卡替換磁條卡并借助當代信息技術，能夠很好處理上述問題，從而促進銀行卡支付市場快速發展。1、交易安全性。首先，移動支付終端操作系統具備封閉性、復雜性和多樣性特征，移動通訊網絡也具備封閉性和復雜性特征。這些特征將對木馬生存和傳輸起極大遏制作用。其次，經過第三方頒發數字證書（CFCA）、數字署名及各種加密機制，移動支付用戶能夠實現安全信息數據交換。再次，作為移動支付系統參加方，金融業與電信業都具備高性能、高容錯率、高安全系數處理主機，能夠確保銀行卡支付安全通暢。經過銀行卡號與手機卡號一一對應，將銀行卡和手機進行技術關聯，用戶在普通SIM卡手機上即可使用安全移動支付功效。2、信息私密性應用。PKI公共密鑰體系特定程序，交易明文和密文經過對稱密鑰和非對稱密鑰分別加密、解密，確保了交易信息私密性。首先，用對稱密鑰方式，經過哈錫值（HASH）運算與查對，提升雙方交易信息準確性和保密性；另方面，用非對稱密鑰方式，經過公開密鑰加密信息，確保了只有特定收件人才能讀取，而此收件人只有經過使用對應私人密鑰才能完成對此信息解密，提升了交易信息安全性。3、內容豐富性。伴隨特許經營店、大型超市和各種商業機構日趨繁榮，支付市場潛力正逐步被重視。很快未來，手機用戶將擁有可隨身攜帶支付終端，銀行卡可延伸到每個手機用戶身邊，進行貼身服務。手機不再是簡單通訊工具，用戶能夠在任何時間、地點用手機辦理消費、繳費和轉賬等業務。持卡人還可利用手機完成銀行卡余額查詢、手機話費繳交、商戶消費、網上支付等各種業務，大大開拓了應用領域和服務內容。當然，在未實現移動支付規模效益之前，因為受國內移動通信網絡資費標準所限，在一定程度上暫時會影響用戶使用主動性。另外，客戶對新業務接收也還需一定培育階段，需多方引導。（四）國內移動支付發展現實狀況與問題移動支付產業屬于新興產業，上六個月，我國手機支付用戶總量突破1920萬戶，實現交易6268.5萬筆，支付金額共170.4億元，咨詢企業Informa匯報認為，預計到年，移動支付市場規模將達成8600億美元。年起，三大運行商不約而同地開始推廣關于消費購物、刷公交卡等應用手機支付業務，移動支付試點工作推行順利，但在移動支付實際應用中依然存在許多問題。用戶消費習慣。盡管從年開始，手機支付就成為業界廣為關注手機應用之一，但經過四年發展，用戶使用習慣還未形成。調查數據表明，用戶經常使用手機應用服務中，手機支付僅占3.9%，遠遠落后于手機閱讀、手機游戲、手機郵箱等應用。另外，即使超出90%用戶認為手機支付愈加方便和易于推廣，但在使用手機支付意愿方面，小額支付支持率只有40%，大額支付百分比則更低。改造成本問題。更換一個SIM卡成本約為100元，對于中國移動來說，即使即使大規模更換，成本仍在可承受范圍之內，但在支持手機支付POS機終端方面，因為RF-SIM卡頻段是特立獨行，一旦手機支付發展起來，POS機等硬件設備均需要進行更換，成本問題成為運行商不得不考慮原因。安全問題。支付平臺建設和安全保障也是件主要而艱巨任務。即使中國移動龐大和完善代收費和信用系統已經為支付應用打下了很好基礎，但在真正打造類似于支付寶這么第三方結算平臺上，還有很多工作要做。從技術和安全角度考慮，不論是運行商還是銀行、手機廠商或是第三方支付平臺，現在移動支付功效尚不足認為行業發展帶來飛躍。尤其是在手機上實現支付功效，需要電子商務市場細分，以及在應用廣泛性、便利性等方面繼續加強合作。假如手機支付安全性得到保障，那么家電、餐飲甚至購車等大宗消費，都能夠經過手機支付完成，到時，移動支付市場規模也將變得更大，運行商增值業務利潤分成也將愈加豐厚。標準化問題。作為一個新型支付方式，移動支付處理方案包括運行商、銀行和行業應用多個角度，并同時切入電子產品制造業、軟件業和通信運行業等信息產業鏈各步驟。所以，現在存在多個業務模式和技術處理方案。伴隨移動支付業務快速發展和市場推廣，迫切需要制訂一個統一、規范、安全標準。不少廠商都宣傳自己提供處理方案能夠同時支持兩種不一樣標準。不過行業標準缺失，更是造成了技術浪費。四、移動支付應用前景圖三：中國移動支付市場前景移動互聯網應用商業模式清楚，遠程支付率先領跑。手機游戲、視頻、閱讀等應用商業模式越來越清楚，基于移動終端電子商務、理財服務發展快速，移動支付步驟完善才能形成完整交易閉環，移動支付需求迫切；安全性、用戶體驗提升以及移動支付多樣化形成需求完善，有利于促進移動支付發展；圖四：移動支付應用領域2、跨行業集成應用推進近場支付普及，銀行卡普及情況下移動支付應用要求跨行業集成應用。圖五：移動支付跨行業應用3、加強產業鏈合作、推進產品創新、培養用戶習慣，促進移動支付應用發展。銀行及銀聯、電信運行商、第三方支付、終端廠商之間通力合作；技術創新、應用創新、合作模式創新帶動移動支付實現便捷、快速、低成本發展；培養用戶習慣，消除用戶顧慮，吸引用戶使用提升用戶體驗；圖六：加強產業鏈合作、推進產品創新、培養用戶習慣四、翼支付（一）翼支付現在發展情況翼支付是中國電信為深化企業戰略轉型、促進產融結合而專門設置全資子企業，是一家兼具“金融、電信、互聯網“特色跨界央企。總部位于北京，下設上海、廣東分企業，已取得央行頒發非金融支付機構支付業務許可證。負責集約經營中國電信全集團支付業務，業務范圍涵蓋線上/線下、遠程/近場、固定電話支付、移動支付、積分支付等領域。翼支付秉承“響應監管、服務民生、開放資源、合作多贏”理念，為個人用戶提供基于泛在終端安全快速、便捷時尚支付服務，為商戶提供專業多媒介支付處理方案。翼支付產品是中國電信移動支付產品，用戶開通中國電信翼支付賬戶并儲值后，即可在中國電信聯盟商家和合作商戶使用該賬戶經過網站、短信、語音等方式進行遠程支付，辦理翼支付卡（RFID-UIM卡）后還可經過手機刷POS機方式進行現場支付。截至現在，翼支付線上線下合作搭檔達成了6300家?，F在中國電信在內蒙古、成都等地推出“翼支付”業務作為試點，并于近日開始在廣東商用。日前，中國電信內蒙古企業宣告，其基于3G標準“翼支付”成功實現交納電費這一公共事業繳費項目。據了解，中國電信和廣佛通企業共同推出天翼廣佛通卡，市民只需將一張專用UIM卡插入天翼手機中，原來功效不變，