我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范探討隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。據(jù)中國(guó)銀行卡聯(lián)合會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國(guó)信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到8.52億張，信用卡持卡人數(shù)超過(guò)3億人。這樣的龐大規(guī)模也為商業(yè)銀行帶來(lái)了更多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如何提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能力，成為商業(yè)銀行不可避免的問(wèn)題。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型

與其他金融業(yè)務(wù)一樣，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也是多種多樣的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.管理風(fēng)險(xiǎn)：由于信用卡授信的個(gè)性化特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的復(fù)雜性、信用違約的風(fēng)險(xiǎn)操作等原因，商業(yè)銀行需要大量的工作來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)。這包括支出管理、授權(quán)查詢、授信邊界管理和貸后管理等。

2.控制風(fēng)險(xiǎn)：信用卡風(fēng)險(xiǎn)也由于客戶的變化和信用卡技術(shù)進(jìn)步而變得復(fù)雜起來(lái)。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行需要使用保護(hù)措施來(lái)保持控制。這些保護(hù)措施包括反欺詐措施、集中審查和交易監(jiān)視等。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)個(gè)人永久的信用記錄而言的。如果客戶能夠及時(shí)償還信用卡的透支款項(xiàng)，則信用等級(jí)會(huì)提高，但如果透支的金額超過(guò)限額，借款人將面臨危險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)可以被評(píng)估為違約風(fēng)險(xiǎn)，還款期限延長(zhǎng)和透支行動(dòng)等。

4.曝險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：曝險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在給予信用卡授信授權(quán)時(shí)，可能會(huì)發(fā)生的資產(chǎn)損失和風(fēng)險(xiǎn)不足的情況。這些風(fēng)險(xiǎn)常常逆轉(zhuǎn)成逾期影響，由于商業(yè)銀行繼續(xù)提供信用卡、業(yè)務(wù)和服務(wù)，可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生直接的財(cái)務(wù)損失。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以防止信用卡風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的金融損失。具體而言，商業(yè)銀行需要注意以下4個(gè)方面。

1.授信管理：密碼設(shè)置、額度設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估、欺詐檢測(cè)、交易監(jiān)視、第三方控制等控制可疑交易的活動(dòng)需要在授信管理過(guò)程中被納入考慮，以降低信用卡債務(wù)的缺陷。

2.活動(dòng)管理：商業(yè)銀行必須詳盡規(guī)劃和檢查所有的優(yōu)惠和活動(dòng)，并要確保界定范圍。銀行業(yè)務(wù)的兌換優(yōu)惠必須確保被鎖定到客戶，以減少對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的損失。

3.反欺詐管理：商業(yè)銀行必須使用透明、客觀的評(píng)估工具，確保客戶的信用記錄完整且準(zhǔn)確。商業(yè)銀行必須實(shí)施關(guān)于個(gè)人原則的增強(qiáng)合規(guī)措施，以降低欺詐率。

4.數(shù)據(jù)管理：商業(yè)銀行必須精細(xì)管理信用卡的數(shù)據(jù)，以確保數(shù)據(jù)質(zhì)量達(dá)到可操作性的標(biāo)準(zhǔn)。信用卡數(shù)據(jù)的管理可以通過(guò)差錯(cuò)安全，數(shù)據(jù)質(zhì)量保障和數(shù)據(jù)源化等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

三、總結(jié)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要管理任務(wù)，如果不加以處理，將對(duì)銀行的穩(wěn)定和客戶的信賴產(chǎn)生負(fù)面影響。由此可見，