民營銀行的現(xiàn)實(shí)問題剖析及開展途徑

[內(nèi)容摘要]民營銀行設(shè)立已成為當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)界的熱門話題，許多學(xué)者把民營銀行的設(shè)立看作是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。不少上市公司或其大股東正積極申請(qǐng)或有方案申請(qǐng)籌辦民營銀行，但在目前許多情況復(fù)雜多變、相關(guān)政策尚未明朗、法律條件尚未充分改善、市場(chǎng)環(huán)境還沒有向民營資本傾斜、銀行間難言公平競(jìng)爭(zhēng)的情況下，民營銀行開展之路仍任重而道遠(yuǎn)。本文分析了民營銀行的理論內(nèi)涵及現(xiàn)實(shí)問題，并深度剖析了產(chǎn)生問題的原因，進(jìn)而提出了民營銀行的開展途徑。

[關(guān)鍵詞]民營銀行；信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；頂層設(shè)計(jì)

一、問題的提出

不難看出，就整體而言，我國商業(yè)銀行體系仍是國有控股，這種“一股獨(dú)大〞的體制致使公司治理程度難以改善，導(dǎo)致銀行股權(quán)構(gòu)造單一，公司治理嚴(yán)重失衡，無法形成有效制衡的運(yùn)行機(jī)制。盡管我國民營銀行規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但相對(duì)于國有大型銀行的制度優(yōu)勢(shì)卻很明顯，比方明晰的股權(quán)構(gòu)造有助于改善內(nèi)部治理構(gòu)造；靈敏的鼓勵(lì)體系有利于調(diào)發(fā)開工的工作積極性；高效的商業(yè)形式能促進(jìn)銀行的經(jīng)營和管理，并在一定程度上也抵抗了國有商業(yè)銀行的壟斷地位，幫助國有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。所以民營銀行的開展一方面可優(yōu)化我國銀行業(yè)組織構(gòu)造、完善信貸市場(chǎng)機(jī)制，另一方面還可進(jìn)步銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，以減輕非法金融的危害。因此，眾多民營企業(yè)熱衷于投資創(chuàng)辦民營銀行的行為是值得鼓勵(lì)的，但假如其動(dòng)機(jī)僅為了優(yōu)化財(cái)務(wù)構(gòu)造，便于融資，那就與以前以“立足產(chǎn)業(yè)、效勞產(chǎn)業(yè)〞為名設(shè)立的上市企業(yè)財(cái)務(wù)公司無多大區(qū)別，申辦民營銀行的動(dòng)機(jī)到底是為緩解中小企業(yè)融資難題，還是在實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤日益下降的背景下追求銀行業(yè)的“高回報(bào)〞呢？當(dāng)前民營銀行存在哪些深層次問題阻礙了其進(jìn)一步開展？以上問題不僅具有緊迫的現(xiàn)實(shí)意義，而且由此引發(fā)出的問題也更發(fā)人深思：民營銀行開展到底能否破題本輪金融體系改革？假設(shè)要完好答復(fù)上述問題，必須正本清源，只有考慮民營銀行的深入內(nèi)涵及當(dāng)前存在的問題，才能從一些更為根本的制度層面解釋原因。

二、民營銀行的理論內(nèi)涵及現(xiàn)實(shí)問題

民營是一個(gè)具有中國特色的概念。直觀地說，只要不屬于政府或國家直接經(jīng)營管理的銀行，都可被視為民營銀行。它既可是國家財(cái)政出資，也可為民營資本所有，還可為民營資本與國家財(cái)政混合所有；既可是內(nèi)資，也可是外資，還可是中外合資。針對(duì)民營銀行理論內(nèi)涵的問題，國內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)構(gòu)造、資產(chǎn)構(gòu)造以及公司治理等三個(gè)方面加以討論：

〔一〕產(chǎn)權(quán)構(gòu)造論

即認(rèn)為民營資本控股的銀行就是民營銀行。熊繼洲、羅得志〔2022〕結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)歷，認(rèn)為國有股數(shù)量低于50%應(yīng)作為民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)。贊同這種觀點(diǎn)的學(xué)者主要強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)構(gòu)造的重要性，認(rèn)為民營資本所控制的銀行才稱之為民營銀行，其是與國有銀行〔state-ownedbank〕相對(duì)的。

〔二〕資產(chǎn)構(gòu)造論

即認(rèn)為民營銀行應(yīng)主要效勞于民營企業(yè)。部分學(xué)者將民營銀行視為民營企業(yè)效勞的專業(yè)銀行，認(rèn)為社區(qū)銀行才是民營銀行的出路。沙虎居提出區(qū)域民營銀行的概念，即在特定區(qū)域內(nèi)由民營企業(yè)控股，按市場(chǎng)化機(jī)制專門為民營企業(yè)提供資金的銀行。鄧薇認(rèn)為在民營資本較興隆地區(qū)的中小企業(yè)應(yīng)主要依靠當(dāng)?shù)孛駹I銀行輸血。

〔三〕公司治理構(gòu)造論

即認(rèn)為民營銀行應(yīng)是具備良好的公司治理才能，構(gòu)建市場(chǎng)化機(jī)制的股份制商業(yè)銀行。巴曙松認(rèn)為民營銀行是內(nèi)部建立良好的治理構(gòu)造和市場(chǎng)化經(jīng)營機(jī)制的銀行。

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)從股權(quán)構(gòu)造、治理構(gòu)造、業(yè)務(wù)特色和經(jīng)營原那么等多維度綜合考量民營銀行的深入內(nèi)涵。張杰提出按照歸誰所有、由誰經(jīng)營、由誰監(jiān)管來作為判斷民營金融的三大標(biāo)準(zhǔn)。熊繼洲也認(rèn)為市場(chǎng)化運(yùn)行下的合理產(chǎn)權(quán)和治理構(gòu)造才是民營銀行的特征。李健在綜合比較了三種界定原那么后，較為全面地概括了民營銀行的內(nèi)涵，即以民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民為主體定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠其自身信譽(yù)，以效益性、平安性、流動(dòng)性為經(jīng)營原那么，實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織。同時(shí)，眾多學(xué)者在民營銀行能否緩解中小企業(yè)融資困境的問題上存在分歧。徐滇慶認(rèn)為中小規(guī)模的民營銀行具備本錢、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，因此與國有大銀行相比可更好地解決中小企業(yè)融資難題。而王自力〔2022〕那么認(rèn)為國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支網(wǎng)點(diǎn)，一樣可以掌握當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況、信譽(yù)程度等重要信息，因此民營銀行解決中小企業(yè)融資難的優(yōu)勢(shì)并不明顯，獲得的效果也不一定明顯。作者認(rèn)為，首先，民營銀行不等于小銀行，也不存在大銀行效勞大企業(yè)，小銀行效勞小企業(yè)，民營銀行效勞民營企業(yè)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。期望民營銀行化解中小企業(yè)貸款難是不夠現(xiàn)實(shí)的，事實(shí)上，民營銀行的設(shè)立可以有效地進(jìn)步資源配置效率，而不是簡(jiǎn)單的效勞于中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)，因?yàn)槊駹I銀行作為企業(yè)，股東責(zé)任是明晰的，所有權(quán)是明確的，為了在劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存圖開展，必須把資金和經(jīng)濟(jì)效率作為自己的開展目的，這樣，尋求資本增值、獲得高額收益就是他們的目的所在，民營企業(yè)選擇產(chǎn)融結(jié)合作為企業(yè)的利潤增值方式，本質(zhì)上是要產(chǎn)業(yè)資本分享金融行業(yè)的高額利潤，同時(shí)又利用金融業(yè)為其產(chǎn)業(yè)資本的擴(kuò)大提供動(dòng)力和保障。這些特點(diǎn)決定了民營銀行在目的客戶的選擇上，不會(huì)以所有制、規(guī)模、行業(yè)和地域?yàn)橄蓿荒馨哑髽I(yè)守信譽(yù)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、貸款有效益、開展前景好作為確定客戶的根本準(zhǔn)那么。顯然，只要貸款企業(yè)是優(yōu)質(zhì)的，對(duì)支持這些企業(yè)的銀行貸款也應(yīng)該是有效益的，在這一點(diǎn)上，民營銀行肯定比國有銀行更加敏銳。目前暴露出的間接融資渠道不暢問題，不僅僅是已表現(xiàn)出的中小企業(yè)融資難，而是急需資金的企業(yè)貸不到款，而不需要資金的企業(yè)存在很多閑置資金。這種情況暴露出來的是整個(gè)社會(huì)資源配置效率低下的問題。而民營銀行的設(shè)立將有助于資源流向資金運(yùn)用最有效率的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置，并在追求自身效益最大化過程中實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體效益最大化，這才是民營銀行設(shè)立的目的所在。當(dāng)然，進(jìn)步了社會(huì)資源配置效益，肯定有助于化解中小型企業(yè)融資難題，這是民營銀行安康開展的必然結(jié)果，而不是民營銀行設(shè)立的原因。

三、民營銀行開展的問題剖析

眾多學(xué)者認(rèn)為民營銀行開展中的問題主要源自兩個(gè)方面。

一是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)制約了民營銀行的開展。目前，許多人仍認(rèn)為沒有必要開展民營銀行，他們認(rèn)為，銀行業(yè)目前已開展到一定程度，各類銀行業(yè)務(wù)形式已經(jīng)建立，對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形式也根本實(shí)現(xiàn)了適度競(jìng)爭(zhēng)。民營銀行的設(shè)立即便在一定程度上有助于進(jìn)步我國金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力，也無助于實(shí)現(xiàn)有效的競(jìng)爭(zhēng)格局。同時(shí)，還有部分觀點(diǎn)認(rèn)為，建立民營銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于收益，其動(dòng)機(jī)假如不是為上市圈錢，就是便于向關(guān)聯(lián)公司發(fā)放貸款，這將影響儲(chǔ)戶存款的平安性。這種過度強(qiáng)調(diào)民營銀行風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)無視了其制度優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而引發(fā)了爭(zhēng)論，從而在一定程度上阻礙了民營銀行的開展。

二是社會(huì)信譽(yù)環(huán)境制約民營銀行的開展。良好的社會(huì)信譽(yù)環(huán)境未能有效建立，民營銀行無論在市場(chǎng)占有率、資產(chǎn)規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及品牌效應(yīng)上都遠(yuǎn)不及國有銀行。更為重要的是，長期以來，國有銀行享有國家信譽(yù)，這是完全按市場(chǎng)化運(yùn)作的民營銀行很難獲取的，因此，公眾將更加信賴國有銀行，從而使民營銀行在吸收公眾存款方面陷入困境，缺少了如此穩(wěn)定、廉價(jià)的資金來源勢(shì)必會(huì)影響民營銀行的生存。與此同時(shí)，民營銀行所效勞的民營企業(yè)也更易受到社會(huì)信譽(yù)環(huán)境的影響，隨著信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露，企業(yè)逃廢債務(wù)等現(xiàn)象將陸續(xù)浮出水面，不良貸款率的上升會(huì)影響資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)而不可防止地制約民營銀行的開展。

作者認(rèn)為，民營銀行作為企業(yè)，能不能生存下去只是自己的事情，假如難以生存，自然也沒有人申請(qǐng)，政府要把關(guān)的是是否符合設(shè)立條件，是否能標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)作。當(dāng)然，相對(duì)于其他企業(yè)，銀行業(yè)有相對(duì)的特殊性，政府制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入規(guī)那么，如法定的資本金、有資格的高級(jí)管理人員〔一般企業(yè)沒有必要規(guī)定這些內(nèi)容〕、合規(guī)的經(jīng)營場(chǎng)所等，并執(zhí)行更加嚴(yán)格的監(jiān)視管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，市場(chǎng)退出還必須符合法定程序；同時(shí)，還需要有特殊的監(jiān)控及保護(hù)措施等等，但這些顯然不能作為反對(duì)設(shè)立民營銀行的理由。至于民營銀行在吸收儲(chǔ)戶存款方面存在的困難，與誰將會(huì)購置民營企業(yè)的產(chǎn)品之類的問題相似，政府根本不需要關(guān)心，對(duì)于廣闊居民來說，他們只在乎錢存在銀行是不是平安、能不能有一個(gè)合理的收入。事實(shí)上，看看各地進(jìn)展得如火如荼的民間融資行為，你就不用疑心民營銀行的生存問題，因?yàn)樘幱诘叵聽顩r都可以茁壯成長，那么假如政策允許，轉(zhuǎn)為地上以后肯定更有活力，相信在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的助推下，民營銀行會(huì)主動(dòng)找到自己的細(xì)分市場(chǎng)，專注于遵守其在市場(chǎng)上的聲譽(yù)。至于儲(chǔ)戶想不想去存錢、什么樣的儲(chǔ)戶會(huì)存錢，局外人并不需要擔(dān)憂，原因應(yīng)該很容易理解。回想一下，改革開放的初始階段，我們對(duì)民營企業(yè)各種產(chǎn)品的種種不信任，如今不也煙消云散了嗎？當(dāng)然，由于慣性思維等原因，民營銀行市場(chǎng)的認(rèn)可和承受需要時(shí)間，但目前真正重要的問題是開場(chǎng)行動(dòng)，給民營銀行創(chuàng)造公平的開展時(shí)機(jī)。

四、民營銀行破題改革：頂層設(shè)計(jì)下的漸進(jìn)式視角

在當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤率下降的背景下，民營企業(yè)羨慕銀行業(yè)的高利潤，申辦銀行的積極性越來越大，民營銀行的設(shè)立將加大信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。但信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不是簡(jiǎn)單地取決于進(jìn)入金融市場(chǎng)的銀行數(shù)量，而更多是由信息共享的程度確定的，貸款人獲取借款人的信息需要支付沉淀本錢。一旦對(duì)信息條件損壞，往往難以修復(fù)，假如發(fā)生區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)〔比方2022年以來江蘇和浙江地區(qū)中小企業(yè)主“跑路潮〞〕，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)〔如光伏、船舶工業(yè)等〕，之前獲取的信息會(huì)迅速“貶值〞，原來高品質(zhì)的企業(yè)將會(huì)因?yàn)檎w信譽(yù)環(huán)境惡化而一時(shí)無法獲得貸款支持，由此產(chǎn)生的貸款約束將進(jìn)一步導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退和金融危機(jī)。不難看出，金融市場(chǎng)特殊的信息構(gòu)造和信貸危機(jī)的宏大外部性決定了貸款市場(chǎng)必然是“有限競(jìng)爭(zhēng)〞的市場(chǎng)。或許，很多當(dāng)前看似進(jìn)步金融資源配置效率的改革措施實(shí)際上是在加劇經(jīng)濟(jì)和金融脆弱性。無論如何，任何試圖通過單方面進(jìn)步一國銀行競(jìng)爭(zhēng)程度來增進(jìn)金融資源配置效率的努力注定會(huì)無功而返。

基于以上分析，有充分的理由相信，民營銀行最突出的優(yōu)勢(shì)就是通過市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，不受政府的干預(yù)，這也是相對(duì)于傳統(tǒng)國有銀行的優(yōu)勢(shì)所在。然而，這一優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮是以健全的金融市場(chǎng)、良好的信譽(yù)環(huán)境和有效的監(jiān)管體系為前提，而這也恰恰是目前迫切需要改進(jìn)和完善的。因此，民營銀行的開展應(yīng)注重頂層設(shè)計(jì)，圍繞民營銀行制度優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌兼顧，構(gòu)建有利于民營銀行開展的金融環(huán)境和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，重點(diǎn)推進(jìn)以下五個(gè)方面的工作。

〔一〕建立準(zhǔn)入退出機(jī)制，為民營銀行標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營奠定根底要建立專業(yè)程度較高的銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)作設(shè)立民營銀行的前提。設(shè)立民營銀行勢(shì)必對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)造成一定影響，同時(shí)也蘊(yùn)藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。如何最大限度躲避這種風(fēng)險(xiǎn)，確立和進(jìn)步專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不失為一種簡(jiǎn)單而平安的方法，要進(jìn)步民營銀行進(jìn)入的門檻及標(biāo)準(zhǔn)退出機(jī)制，對(duì)銀行股東資格、專業(yè)團(tuán)隊(duì)和管理形式及風(fēng)險(xiǎn)防范、運(yùn)營監(jiān)管等方面一一予以明確，確實(shí)做到有章可循、制度必遵。

1必須建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，這是保證銀行可持續(xù)開展的有效預(yù)防措施。把住這個(gè)關(guān)口，就意味著將某些有可能會(huì)損害金融體系安康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的成員拒之門外。由于缺乏經(jīng)歷，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)應(yīng)注意穩(wěn)步推進(jìn)，盡管俄羅斯對(duì)國內(nèi)民間資本開放時(shí)間較長，但至今在俄羅斯銀行業(yè)，最大的金融機(jī)構(gòu)――國有俄羅斯儲(chǔ)量銀行仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，擁有所有存款的40%和私人存款近70%的份額。假如在尚未建立市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)那么的情況下就急于完全放開民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，民間資本很可能會(huì)一擁而上，容易使某些不合格成員進(jìn)入銀行業(yè)，后果不堪設(shè)想。只有設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)門檻并且嚴(yán)格把關(guān)，才能防止或減少民營銀行機(jī)構(gòu)的“先天缺乏〞問題，從而為民營銀行標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營和安康開展奠定根底。

2必須建立標(biāo)準(zhǔn)的退出機(jī)制。假如民營銀行運(yùn)營狀況不佳，發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)巨增，無力償債，破產(chǎn)倒閉時(shí)，終究由誰負(fù)責(zé)破產(chǎn)清算？當(dāng)民營銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信譽(yù)危機(jī)時(shí)，如何保護(hù)存款人的利益？怎樣才能防止把民營銀行發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行？這些都是需要進(jìn)一步研究和解決的問題。

建立民營銀行的進(jìn)入和退出機(jī)制是非常重要的。只有這樣才能有真正的優(yōu)勝劣汰，阻塞向國家轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的通道，并迫使民營銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營管理人才，努力進(jìn)步經(jīng)營管理程度。

〔二〕積極進(jìn)展制度創(chuàng)新，構(gòu)建有利于民營銀行開展的金融環(huán)境

1積極進(jìn)展制度創(chuàng)新，建立有利于民營銀行開展的制度環(huán)境。包括消除對(duì)民營銀行的所有制歧視，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境，民營銀行的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)適度放開，進(jìn)步他們的盈利才能，加大財(cái)政支持力度，完善民營銀行稅收支持等政策，金融業(yè)營改增試點(diǎn)應(yīng)率先在民營銀行進(jìn)展；完善民營銀行差異準(zhǔn)備金率支持政策，深化對(duì)民營銀行差異化監(jiān)管；民營銀行設(shè)立試點(diǎn)應(yīng)和當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建立掛鉤，增強(qiáng)地方政府維護(hù)金融穩(wěn)定的鼓勵(lì)措施。同時(shí)要加強(qiáng)立法、執(zhí)法，營造良好的法治氣氛，嚴(yán)懲企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為，保護(hù)民營銀行的合法權(quán)益。

2完善社會(huì)信譽(yù)體系建立，建立民營銀行開展的良好社會(huì)信譽(yù)環(huán)境。信譽(yù)體系和法律制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)安康開展的根底，建立全國統(tǒng)

一、開放、有效的企業(yè)和個(gè)人信譽(yù)評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)制度是銀行業(yè)安康開展的根底。良好的社會(huì)信譽(yù)體系應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)規(guī)那么，逐步形成完善的制度，有序的管理，齊全的手段，有力的監(jiān)管，為民營銀行安康開展奠定良好根底。第一，要加快社會(huì)信譽(yù)評(píng)價(jià)體系的建立，通過立法，制定出科學(xué)配套的社會(huì)信譽(yù)評(píng)價(jià)方法，由一個(gè)獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)來組織施行。第二，要加快建立個(gè)人信譽(yù)體系，參照國外的成功做法，盡快把個(gè)人信譽(yù)管理納入整個(gè)社會(huì)信譽(yù)體系中來。第三，要加快企業(yè)信譽(yù)等級(jí)卡的普及推廣工作。

3進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，構(gòu)建有利于民營銀行開展的市場(chǎng)環(huán)境。第一，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在民營銀行經(jīng)營活動(dòng)中的調(diào)控作用，變政府的干預(yù)為市場(chǎng)調(diào)節(jié)，依靠健全完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制、法定準(zhǔn)備金和公開市場(chǎng)操作等手段對(duì)民營銀行的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)展宏觀調(diào)控，消除民營銀行業(yè)務(wù)行為的行政控制，實(shí)在進(jìn)步民營銀行的運(yùn)營效率。第二，健全和完善民營銀行的自我約束機(jī)制，催促民營銀行根據(jù)市場(chǎng)化規(guī)那么設(shè)置機(jī)構(gòu)和合理配置資源，防止民營銀行盲目設(shè)置機(jī)構(gòu)，重走國有銀行重復(fù)經(jīng)營的老路。第三，在嚴(yán)格經(jīng)營行為準(zhǔn)那么及市場(chǎng)準(zhǔn)入的根底上，促使民營銀行著眼于生存和開展的需要，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)開展，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營空間拓展的市場(chǎng)化。

〔三〕進(jìn)步金融監(jiān)視才能，保障民營銀行的安康運(yùn)行

銀行業(yè)不同于一般工商企業(yè)，它是從事經(jīng)營貨幣和信譽(yù)的特殊企業(yè)。它面對(duì)社會(huì)公眾，公眾利益如假設(shè)受到損害將會(huì)導(dǎo)致金融秩序混亂、人心浮動(dòng)、社會(huì)不穩(wěn)，這一特點(diǎn)決定了民營銀行自批準(zhǔn)設(shè)立之日起，就需要有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、嚴(yán)格的、連續(xù)的、統(tǒng)一的監(jiān)視與管理制度流程。民營銀行雖然屬于非公有制金融機(jī)構(gòu)，但無一例外，必須承受有關(guān)部門的監(jiān)視和管理。國際貨幣基金組織專家說明，缺乏統(tǒng)一性，屢屢允許特例存在，是開展中國家銀行監(jiān)管的最致命弱點(diǎn)。由于民營銀行作為新成員進(jìn)入銀行業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著手研究如何根據(jù)這個(gè)新成員的特點(diǎn)和實(shí)際，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管規(guī)那么，以實(shí)現(xiàn)對(duì)各種所有制銀行機(jī)構(gòu)都實(shí)行國民待遇，不歧視民營銀行，只有這樣，才能為民營銀行的開展創(chuàng)造明晰、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

要通過進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體制，充分利用民營銀行的所有權(quán)約束和鼓勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和資源的合理配置。針對(duì)我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管問題和民營銀行的特殊情況，應(yīng)該設(shè)立一個(gè)獨(dú)立的銀行監(jiān)視機(jī)構(gòu)，形成專業(yè)監(jiān)理隊(duì)伍，增加新的監(jiān)管工具，有效加強(qiáng)民營銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。為了防止可能發(fā)生的內(nèi)部人控制現(xiàn)象，對(duì)股權(quán)構(gòu)造、募股、擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)都要監(jiān)管起來，防止股東互相串通，惡意收買。為防止出現(xiàn)一股獨(dú)大、個(gè)別股東說了算的場(chǎng)面，監(jiān)管部門對(duì)進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本應(yīng)該設(shè)置一些必要的限制，特別是限制大股東資本金中所占比例等。為了防止非法占用投資者的貸款，股東貸款的最高金額必須嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定不得超過其投資額，民間資本進(jìn)入銀行，不得以套取銀行貸款為目的。假如不對(duì)民營銀行股東的根本條件及與銀行有關(guān)人員的貸款制定一定的法規(guī)并依法進(jìn)展嚴(yán)格的監(jiān)管，就有可能發(fā)生幾個(gè)民營企業(yè)抱團(tuán)投資一家銀行，把銀行當(dāng)作自己的提款機(jī)，結(jié)果難免會(huì)出現(xiàn)銀行巨額壞賬，甚至引發(fā)信譽(yù)危機(jī)。此外，監(jiān)管部門還應(yīng)采取措施對(duì)民營銀行高層管理人員過于注重自身利益的做法進(jìn)展必要約束，以維護(hù)眾多中小股東利益。

〔四〕不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，完善民營銀行資本的價(jià)格機(jī)制

市場(chǎng)決定價(jià)格的機(jī)制是進(jìn)步資源優(yōu)化配置效率、實(shí)現(xiàn)金融自由化的重要前提，雖然我國利率和匯率市場(chǎng)化改革在不斷提速，但步伐仍顯緩慢。在利率非市場(chǎng)條件下，民營銀行的資金來源將受到一定制約。但假如利率管制過于嚴(yán)格，吸納資金的本錢將無法與民間借貸相競(jìng)爭(zhēng)，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)地下金融的擠出效應(yīng)。正如世界銀行指出的，假如沒有實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，沒有建立統(tǒng)一的會(huì)計(jì)信息披露與銀行內(nèi)控制度，商業(yè)銀行改革將難有成效。一方面，利率機(jī)制在金融資源的優(yōu)化配置中起到“看不見的手〞的作用，只有市場(chǎng)決定利率，才能發(fā)揮商業(yè)銀行、小額貸款公司、證券公司和擔(dān)保公司等金融主體的協(xié)