信貸如何支持貧困村發展和低收入農戶致富引言：農村金融改革和發展是推進社會主義新農村建設的重要方面，是解決城鄉統籌協調發展的長期課題。為滿足新形勢下推動農村改革發展的需要，黨的十七屆三中全會就提出了建立現代農村金融制度的要求，強調創新農村金融體制，放寬準入政策，加快建立商業性、合作性和政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。（今年10月召開的十八屆四中全會上提出全面推進依法治國，建設法治政府，對加強農業法治建設和提高依法行政水平提出了新的更高要求，依靠法治推進農業農村改革發展事業不斷取得新進展。） 主要內容：農村金融相關基本問題我國農村金融改革發展取得的成績農村金融發展中的突出問題及原因貧困村互助資金的發展空間及作用促進貧困村互助資金的健康有序發展的建議一、農村金融相關基本問題農村金融的概念顧名思義，農村金融就是在農村地區的金融業務或金融活動；在我國，農村金融服務一般是指在縣及縣以下地區提供的包括存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等在內的各種金融服務。由于農村地區的特殊性，這些金融服務主要由正規金融機構提供，但也有部分由非正規金融機構提供，即通常所說的民間金融。農村金融的體系構成政策性金融商業金融合作金融正規金融農發行農行、郵儲農信社、農合行準正規金融小貸公司農村資金互助社非正規金融各類農村信用合作組織、ROSCA分類一：從是否獲得政府或金融監管部門審批監管的角度，農村金融可劃分為正規金融與非正規金融；分類二：從經營目標、組織形式以及是否承擔政策性功能的角度，農村金融可大致分為合作金融、商業性金融、政策性金融以及非正規金融等多種形式。農村合作金融：按照合作制原則組建的金融組織形式；以人的合作而非資本的合作為主；按照“一人一票”的民主原則實施管理；服務對象以社員為主；農村商業性金融：以追求資本增值和利潤最大化為目標，按照現代公司制原則進行內部管理，以股份決定控制權和收益權。農村政策性金融：由財政承擔一定風險并給予一定利息補貼的金融業務。農村非正規金融：也稱民間金融，由于農村地區的正規金融機構難以覆蓋所有農戶、尤其是低收入農戶群體，因此非正規金融在發展中國家的農村地區廣泛存在。國外的非正規金融有多種形式，例如儲貸協會（ROSCA）、專業放貸款人（money-lender），互助資金甚至高利貸等。我國農村金融的體系農村正規金融體系（銀行類為主）政策性金融機構：農業發展銀行商業性金融機構：農業銀行、郵政儲蓄銀行合作性金融機構：農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行新型農村金融機構：村鎮銀行、小額貸款公司、貸款公司、農村資金互助社我國農村金融發展取得的成績經過多年的改革與發展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系，金融機構可持續發展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務已覆蓋了絕大部分農村地區。（一）農村地區涉農貸款增長較快（具體結合村鎮銀行近兩年實際數據舉例）（二）農村金融機構改革和組織創新取得進展農村信用社改革試點取得重要的階段性成果，服務能力有所提高。其資產質量明顯改善，支農投放不斷增加，法人治理架構初步建立。農業銀行改革已取得階段性成果，農業銀行股份有限公司已于2009年初正式掛牌成立，服務“三農”和事業部制改革試點正在穩步推進，積極探索面向“三農”和商業運作的有效實現途徑。村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構試點穩步推進，為構建適度競爭的農村金融體系進行了有益嘗試。小額貸款公司在各地地方政府主導下積極開展試點。截至2013年末，小額貸款公司機構數量達到7839家，貸款余額8191億元。（三）農村金融產品創新初見成效2008年10月，人民銀行和銀監會聯合印發《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》，在中部六省和東北三省選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣（市）開展農村金融產品和服務方式創新試點。2010年7月，人民銀行、銀監會、證監會、保監會在2008年試點經驗基礎上聯合下發《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》，進一步推動農村金融創新。《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》的主要內容：1、大力發展農戶小額信用貸款和農村微型金融，鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款；2、有效滿足發展現代農業和擴大農村消費的資金需求；3、切實加強對農業農村基礎設施建設的信貸支持；4、探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務；5、積極推動和做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作；6、加快推進農村金融服務方式創新。積極開展農戶貸款流程再造，促進農戶貸款業務流程標準化、規范化；7、有效擴大抵押擔保范圍，加強涉農信貸風險管理。8、充分發揮銀行間債券市場在有效分散和管理農業風險方面的積極作用。9、加強涉農信貸與涉農保險的合作，綜合發揮銀保服務“三農”的功能作用10、研究拓展涉農保險保單質押的范圍和品種。繼續探索發展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農村信用共同體。11、鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，逐步拓展農產品期貨交易品種。部分緩解農民“貸款難”的業務品種創新：業務名稱業務描述業務性質主要地區小額信用采取“一次核定，余額控制，周轉使用”等信用戶核定辦法發放小額信貸。小額信貸創新全國信用互助采取成立信用互助協會，協會會員聯合擔保，“余額控制，周轉使用”，發放聯保貸款小額信貸創新河南、湖北、山東等地“公司＋農戶”“公司+協會+農戶”利用農業產業化組織（公司、專業協會、經濟合作社）等開展綜合金融服務信貸擔保創新全國林權、果樹、花卉等抵押指合法持有“林權證”、“果園證”的自然人以其林木所有權向林業部門申請評估，以林權等經營權作為抵押物，借款人以其評估價格向當地金融機構申請的貸款。抵押貸款創新福建、湖南、山東等地保險+合作社+信貸等模式以政策性保險為支持，以合作社、專業協會等為平臺，提供信貸服務。金融綜合服務創新安徽、河南、重慶等地農村金融基礎設施逐步改善征信體系：基本建成覆蓋農村、全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫支付體系：加快農村信用社和上級聯社間網絡建設速度，逐步建立農村信用社內部支付結算網絡，改善支付結算渠道；初步形成城鄉一體化的支付結算網絡農民工銀行卡：2011年農民工銀行卡特色服務實現交易筆數1641萬筆，金額200億元，同比增長13.2%和24.5%。2013年已實現全國農村鄉鎮、行政村的基本覆蓋。農民工銀行卡特色服務滿足了外出打工農民資金匯兌、存儲等方面的需求，有效解決了農民工打工返鄉攜帶大量現金的資金安全問題（五）逐步完善扶持農村金融發展的貨幣信貸和財稅政策1、穩步推進農村金融機構貸款利率市場化。2、實行正向激勵政策，對支農貸款比例高的農村信用社執行較低的存款準備金率。3、增加中西部地區和糧食及大宗農產品主產區支農再貸款額度。4、對縣域金融機構涉農貸款實施財政稅收優惠和補貼三、農村金融發展中的突出問題及原因農村金融發展中存在的問題：受城鄉二元經濟結構的影響和制約，包括我國在內的大多數發展中國家的農村金融發展整體滯后于城市金融，同時，由于農村金融本身的復雜性，農村金融需求與金融供給之間的矛盾較為突出。問題之一：金融供給主體不足，金融服務空白點依然存在問題之二：農戶貸款難問題沒有根本解決1、貸款額度的滿足程度不高。據調查，21.2%的農戶期望獲得2萬元以上的貸款額度，而實際上只有8.2%的農戶獲得，故有2/5的農戶沒有滿足。2、微小貸款的滿足程度不高。由于網點少，農戶需求小額、臨時、無抵押的微小貸款難以滿足問題之三：農戶缺乏有效抵押擔保物農村地區與擴大抵押擔保物相配套的登記、評估、定價等中介機構和流轉市場仍相當貧乏，農村抵押擔保物的價值難以形成，從而阻礙了抵押擔保物的作用發揮。問題之四：農村信貸投入不足、相關配套和扶持政策不到位1、在促進現代農業發展過程中，金融服務范圍過窄。2、金融支農的資金來源較為單一，金融服務能力受到限制。3、與金融相關的其他政策措施不盡完善，影響了金融支農作用的發揮。主要原因：1、農村地區的產業化基礎較為薄弱，組織化程度不高，金融具有需求分散、額度較小的特點，金融機構開展業務的運營成本較高。2、農業受自然風險和市場風險雙重影響較大，比較收益較低，正規金融機構在農村開展業務的動力不足。3、農村金融的供需之間存在嚴重的信息不對稱。四、貧困村互助資金的發展空間及作用（一）扶貧貼息貸款模式轉變：1、建立健全扶貧貸款制度，加大扶貧信貸支持力度（2001年6月，人民銀行會同財政部、國務院扶貧開發領導小組辦公室、中國農業銀行等部門制定《扶貧貼息貸款管理實施辦法》）。2、推動扶貧貼息貸款管理體制改革試點（2006年7月，國務院扶貧辦、財政部和中國農業銀行聯合下發《關于深化扶貧貼息貸款管理體制改革的通知》）。3、創新信貸扶貧貼息機制（《關于開展建立“獎補資金”推進小額貸款到戶試點工作的通知》）。4、全面改革扶貧貼息貸款管理體制扶貧貼息貸款管理辦法新舊版（2001年與2008年）對比：項目2001年版2008年版管理權限中央省，到戶貸款和貼息資金管理權限下放到縣承貸主體農業銀行凡愿意參與扶貧工作的銀行業金融機構本金籌集方式農業銀行在系統內統一調度，資金有困難，可向人民銀行申請再貸款金融機構自行籌集貸款利率扶貧貼息貸款統一執行年利率為3%的優惠利率，扶貧貼息貸款優惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財政貼息。根據人民銀行的利率管理規定和其貸款利率定價要求自主決定。貸款期限以一年為主，最長不超過三年由承貸金融機構根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等靈活確定。貸款投向主要用于國家扶貧開發工作重點縣，集中用于國家和省扶貧開發重點縣及非重點縣的貧困村。貼息資金安排財政部根據國務院扶貧開發領導小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結構，安排貼息資金，納入當年的財政預算。國務院扶貧辦會同財政部和人民銀行，根據財政貼息預算資金規模確定當年扶貧貼息貸款的指導性總量計劃，并于年初下達各省財政貼息資金及對應引導的扶貧貼息貸款的指導計劃。貼息利率扶貧貼息貸款優惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財政貼息。到戶貸款按年利率5%、項目貸款按年利率3%貼息方式貼息資金按季據實結算，由財政部直接撥補到中國農業銀行總行。每季度終了，農業銀行將扶貧貼息貸款及期限結構報經當地財政、扶貧部門審核后，層層匯總至總行，總行在次季報財政部審核結算。貼息資金可采取直接或通過金融機構間接補貼給貧困戶或項目實施單位兩種方式，具體采取何種方式，由各省、縣自行確定。（二）在農村金融市場中的作用：積極作用表現為：1、創新財政扶貧機制，提高了扶貧資金使用效率2、具有“支農支小”作用；3、提高貧困農戶自我發展能力，促進了村民自治和民主管理。潛在的風險：我國歷史上80-90年代農村合作基金會的經驗教訓告訴我們，互助資金在運作中存在潛在的風險。若運作不當或內部管理不規范，將導致互助資金的發展背離政策的初衷。五、促進貧困村互助資金的健康有序發展的建議（一）明確貧困村互助資金運營的原則和紅線：“四大原則”：設立自愿、民主管理、服務社員、風險自擔；“四條紅線”：不吸收存款，只吸收成員出資；不對外放貸，主要對成員提供信用互助服務；不支付固定回報，盈余主要用于積累；不跨區經營和不超規模發展。例如，貧困村互助資金不能分紅，若分紅比例過高，將導致其背離財政扶貧的性質；若內部的民主管理機制不健全，那么可能使互助資金在實際運作中由于缺乏約束機制而違約率提高，最終失去可持續性。積極探索農村正規金融機構與貧困村互助資金開展業務合作的途徑可考慮采用多種方式，打通正規金融機構和貧困村互助資金組織的資金通道，建立正規金融機構—互助資金的縱向互聯機制，實現農村資金批發—零售渠道。引導貧困村互助資金建立規范的內部治理結構1、要確定設立章程、建立相應的內部管理框架，明確分工，加強社員監督，防止內部人控制；2、應建立規范的財務管理制度，規范財務和會計行為，通過改善內部治理增強財務的可持續性。其他銀行的相關舉措，可參考：昭平農村商業銀行通過信貸“牽手”,關心支持貧困村經濟的發展,積極引導農戶發展特色種養業,結合“萬元增收工程”,充分挖掘貧困村各自優勢,種養結合,點面結合,促進增收產業可循環。同時,聯合農業、農技等部門,組織農戶走出去,為貧困村送資金、送技術,提高農戶種養水平。全縣多個貧困村形成“一村一品”種養新格局。該行還注重培養貧困村的“火車頭”帶動作用,把支持黨員信貸作為帶領農戶致富的“利器”,通過黨員能人帶動,激發農戶創業致富熱情。該行還對貧困村信貸實行專人負責制,信貸服務送到貧困村每個農戶手中。對誠實守信農戶,及時授信,優先辦理,利率優惠。并與扶貧辦合作,對獲得該行信貸支持發展種養業的農戶,扶貧辦給予一定的利息補貼,切實減輕貧困村農戶的負擔。河北省農村信用社聯合社緊緊圍繞省委加強基層建設年活動工作部署，積極發揮農信社行業優勢，有效發揮金融支持作用，把支持幫扶村發展“一村一品”致富產業作為當前重點工作，加大對特色產業的信貸支持力度，加快構建金融支持“一村一品”發展的新格局。2013年，河北省農信社計劃安排30億元信貸資金重點支持5000個幫扶村，并保持今后信貸投放額度每年遞增15%以上。加大項目對接力度。省聯社要求各縣級行社積極加強與當地黨委、政府、農業主管部門、企業及其他有關方面的聯系溝通，召開聯席會議，促進信息共享和合作，上下聯動，形成合力，努力營造良好的氛圍，確保工作順利開展。全面掌握“一村一品”開發建設項目信息并密切跟蹤進展情況，積極為政府或企業出謀劃策，對符合貸款條件的項目，及時安排資金到位，幫助項目盡快啟動，使農民早日受益。加大培育扶持力度。對符合區域布局、具有一定規模和發展前景的農業龍頭企業、農民專業合作社，優先安排信貸資金，根據貸款用途和生產周期量身定制貸款。把對農民專業合作社的法人授信與社員單體授信結合起來，“宜社則社、宜戶則戶”，對法人名義申請貸款的，由成員提供聯保，對成員個人名義申請貸款的，可采取社內封閉聯保或由合作社提供信用擔保的方式，對規范經營并獲得“示范社”稱號的，采取信用和聯保方式給予支持。同時，積極支持大學生和農民工返鄉創業，對從事“一村一品”農業生產和商貿流通的，優先給予信貸支持。實施信貸傾斜政策。創新信貸模式，采取傾斜的信貸政策，在資金供給、財務費用、激勵考核等方面完善配套機制，合理配置信貸資金，確保信貸投放持續增長。對種植產業、養殖類、農林產品加工進行重點支持，加大對來料加工類、鄉村休閑旅游類、商貿流通類和歷史文化類等專業特色村的有效支持，努力為基層建設年活動幫扶村發展“一村一品”致富產業發展提供強有力的金融支持。提供優惠便利措施。對符合貸款條件的“一村一品”產業客戶開辟信貸綠色通道，簡化貸款操作流程，有條件的縣級行社還實行貸款批量授信，限時辦結。根據貸款對象、品種、期限、風險等因素，實行差別化利率定價優惠政策。大力推廣“農貸寶”產品，積極拓寬農戶貸款渠道，提升服務水平。加快信貸產品創新，創新擔保融資方式，爭取政府出資建立貸款擔保基金，解決農民貸款擔保難的問題。提升結算服務水平。大力實施“農信村村通”工程，在幫扶村設立助農金融服務點，方便農民足不出村辦理小額存取款、轉賬等基礎金融業務，讓廣大客戶享受到方便快捷的金融服務。同時，免費為合作商戶布放EPOS機，免除信通卡開卡工本費、年費、小額管理費，免費開通網上銀行，并免收網上銀行行內、行外、同城、異地等轉賬業務手續費。2014-04-09金融扶貧開發意見出臺加大對貧困地區信貸支持為貫徹落實黨的十八大、十八屆三中全會、中央經濟工作會議和中央城鎮化工作會議精神，按照《中國農村扶貧開發綱要（2011-2020年）》和《中共中央辦公廳國務院辦公廳印發〈關于創新機制扎實推進農村扶貧開發工作的意見〉的通知》（中辦發〔2013〕25號）的有關要求，進一步完善\o"金融服務"金融服務機制，促進\o"貧困地區"貧困地區經濟社會持續健康發展，現就全面做好扶貧開發的金融服務工作提出以下意見：一、總體要求（一）指導思想。以鄧小平理論、“三個代表”重要思想、科學發展觀為指導，認真落實黨中央、國務院關于扶貧開發的總體部署，合理配置金融資源，創新金融產品和服務，完善金融基礎設施，優化金融生態環境，積極發展農村普惠金融，支持貧困地區經濟社會持續健康發展和貧困人口脫貧致富。（二）總體目標。按照黨的十八大明確提出的全面建成小康社會和大幅減少扶貧對象的目標要求，全面做好貧困地區的金融服務，到2020年使貧困地區金融服務水平接近全國平均水平，初步建成全方位覆蓋貧困地區各階層和弱勢群體的普惠金融體系，金融對促進貧困地區人民群眾脫貧致富、促進區域經濟社會可持續發展的作用得到充分發揮。1.信貸投入總量持續增長。力爭貧困地區每年各項貸款增速高于當年貧困地區所在省（區、市）各項貸款平均增速，新增貸款占所在省（區、市）貸款增量的比重高于上年同期水平。2.融資結構日益優化。信貸結構不斷優化，直接融資比例不斷上升。通過加強對企業上市的培育，促進貧困地區上市企業、報備企業及重點后備上市企業的規范健康發展，資本市場融資取得新進展。推動債券市場產品和制度創新，實現直接融資規模同比增長。3.金融扶貧開發組織體系日趨完善。政策性金融的導向作用進一步顯現，商業性金融機構網點持續下沉，農村信用社改革不斷深化，新型農村金融機構規范發展，形成政策性金融、商業性金融和合作性金融協調配合、共同參與的金融扶貧開發新格局。4.金融服務水平明顯提升。到2020年，具備商業可持續發展條件的貧困地區基本實現金融機構鄉鎮全覆蓋和金融服務行政村全覆蓋，建成多層次、可持續的農村支付服務體系和完善的農村信用體系，貧困地區金融生態環境得到進一步優化。（三）基本原則。1.開發式扶貧原則。堅持以產業發展為引領，通過完善金融服務，促進貧困地區和貧困人口提升自我發展能力，增強貧困地區“造血”功能，充分發揮其發展生產經營的主動性和創造性，增加農民收入，實現脫貧致富。2.商業可持續原則。堅持市場化和政策扶持相結合，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，充分發揮市場配置資源的決定性作用，健全激勵約束機制，在有效防范金融風險的前提下，引導金融資源向貧困地區傾斜。3.因地制宜原則。立足貧困地區實際，根據不同縣域的產業特點、資源稟賦和經濟社會發展趨勢，結合不同主體的差異化金融需求，創新扶貧開發金融服務方式，讓貧困地區農業、農村和農民得到更高效、更實惠的金融服務。4.突出重點原則。加強與貧困地區區域發展規劃和相關產業扶貧規劃相銜接，重點支持貧困地區基礎設施建設、主導優勢產業和特色產品發展，保護生態環境，著力提供貧困人口、特別是創業青年急需的金融產品和服務，破除制約金融服務的體制機制障礙，努力尋求重點領域新突破。（四）實施范圍。本意見的實施范圍為《中國農村扶貧開發綱要（2011-2020年）》確定的六盤山區、秦巴山區、武陵山區、烏蒙山區、滇桂黔石漠化區、滇西邊境山區、大興安嶺南麓山區、燕山—太行山區、呂梁山區、大別山區、羅霄山區等區域的連片特困地區和已經明確實施特殊政策的西藏、四省藏區、新疆南疆三地州，以及連片特困地區以外的國家扶貧開發工作重點縣，共計832個縣。二、重點支持領域（一）支持貧困地區基礎設施建設。加大貧困地區道路交通、飲水安全、電力保障、危房改造、農田水利、信息網絡等基礎設施建設的金融支持力度，積極支持貧困地區新農村和小城鎮建設，增強貧困地區經濟社會發展后勁。（二）推動經濟發展和產業結構升級。積極做好對貧困地區特色農業、農副產品加工、旅游、民族文化產業等特色優勢產業的金融支持，不斷完善承接產業轉移和新興產業發展的配套金融服務，促進貧困地區產業協調發展。（三）促進就業創業和貧困戶脫貧致富。積極支持貧困農戶、農村青年致富帶頭人、大學生村官、婦女、進城務工人員、返鄉農民工、殘疾人等群體就業創業，加大對勞動密集型企業、小型微型企業及服務業的信貸支持，努力做好職業教育、繼續教育、技術培訓的金融服務，提升就業創業水平。（四）支持生態建設和環境保護。做好貧困地區重要生態功能區、生態文明示范工程、生態移民等項目建設的金融服務工作，支持結合地方特色發展生態經濟，實現貧困地區經濟社會和生態環境可持續發展。三、重點工作（一）進一步發揮政策性、商業性和合作性金融的互補優勢。充分發揮農業發展銀行的政策優勢，積極探索和改進服務方式，加大對貧困地區信貸支持力度。鼓勵國家開發銀行結合自身業務特點，合理調劑信貸資源，支持貧困地區基礎設施建設和新型城鎮化發展。繼續深化\o"財經公司_中國農業銀行"中國農業銀行“三農金融事業部”改革，強化縣事業部“一級經營”能力，提升對貧困地區的綜合服務水平。強化中國郵政儲蓄銀行貧困地區縣以下機構網點功能建設，積極拓展小額貸款業務，探索資金回流貧困地區的合理途徑。注重發揮農村信用社貧困地區支農主力軍作用，繼續保持縣域法人地位穩定，下沉經營管理重心，真正做到貼近農民、扎根農村、做實縣域。鼓勵其他商業銀行創新信貸管理體制，適當放寬基層機構信貸審批權限，增加貧困地區信貸投放。積極培育村鎮銀行等新型農村金融機構，規范發展小額貸款公司，支持民間資本在貧困地區優先設立金融機構，有效增加對貧困地區信貸供給。繼續規范發展貧困村資金互助組織，在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社基礎上培育發展新型農村合作金融組織。（二）完善扶貧貼息貸款政策，加大扶貧貼息貸款投放。充分發揮中央財政貼息資金的杠桿作用。支持各地根據自身實際需求增加財政扶貧貸款貼息資金規模。完善扶貧貼息貸款管理實施辦法，依照建檔立卡認定的貧困戶，改進項目庫建設、扶貧企業和項目認定機制，合理確定貸款貼息額度。優化扶貧貼息貸款流程，支持金融機構積極參與發放扶貧貼息貸款。加強對扶貧貼息貸款執行情況統計和考核，建立相應的激勵約束機制。（三）優化金融機構網點布局，提高金融服務覆蓋面。積極支持和鼓勵銀行、證券、保險機構在貧困地區設立分支機構，進一步向社區、鄉鎮延伸服務網點。優先辦理金融機構在貧困地區開設分支機構網點的申請，加快金融服務網點建設。各金融機構要合理規劃網點布局，加大在金融機構空白鄉鎮規劃設置物理網點的工作力度，統籌增設正常營業的固定網點、定時服務的簡易服務網點（或固定網點）和多種物理機具，并在確保安全的前提下，開展流動服務車、背包銀行等流動服務。嚴格控制現有貧困地區網點撤并，提高網點覆蓋面，積極推動金融機構網點服務升級。加大貧困地區新型農村金融機構組建工作力度，嚴格執行新型農村金融機構東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達地區和欠發達地區掛鉤的政策要求，鼓勵延伸服務網絡。（四）繼續改善農村支付環境，提升金融服務便利度。加快推進貧困地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡的輻射范圍，支持貧困地區符合條件的農村信用社、村鎮銀行等銀行業金融機構以經濟、便捷的方式接入人民銀行跨行支付系統，暢通清算渠道，構建城鄉一體的支付結算網絡。大力推廣非現金支付工具，優化銀行卡受理環境，提高使用率，穩妥推進網上支付、移動支付等新型電子支付方式。進一步深化銀行卡助農取款和農民工銀行卡特色服務，切實滿足貧困地區農民各項支農補貼發放、小額取現、轉賬、余額查詢等基本服務需求。鼓勵金融機構柜面業務合作，促進資源共享，加速城鄉資金融通。積極引導金融機構和支付機構參與農村支付服務環境建設，擴大支付服務主體，提升服務水平，推動貧困地區農村支付服務環境改善工作向縱深推進。（五）加快推進農村信用體系建設，推廣農村小額貸款。深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”以及“農村青年信用示范戶”創建活動，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好農村信用環境。穩步推進農戶、家庭農場、農民合作社、農村企業等經濟主體電子信用檔案建設，多渠道整合社會信用信息，完善信用評價與共享機制。促進信用體系建設與農戶小額信貸有效結合，鼓勵金融機構創新農戶小額信用貸款運作模式，提高貧困地區低收入農戶的申貸獲得率，切實發揮農村信用體系在提升貧困地區農戶信用等級、降低金融機構支農成本和風險、增加農村經濟活力等方面的重要作用。積極探索多元化貸款擔保方式和專屬信貸產品，大力推進農村青年創業小額貸款和婦女小額擔保貸款工作。（六）創新金融產品和服務方式，支持貧困地區發展現代農業。各銀行業金融機構要創新組織、產品和服務，積極探索開發適合貧困地區現代農業發展特點的貸款專項產品和服務模式。大力發展大型農機具、林權抵押、倉單和應收賬款質押等信貸業務，重點加大對管理規范、操作合規的家庭農場、專業大戶、農民合作社、產業化龍頭企業和農村殘疾人扶貧基地等經營組織的支持力度。穩妥開展農村土地承包經營權抵押貸款和慎重穩妥推進農民住房財產權抵押貸款工作，進一步拓展抵押擔保物范圍。結合農戶、農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業之間相互合作、互惠互利的生產經營組織形式新需求，健全“企業+農民合作社+農戶”、“企業+家庭農場”、“家庭農場+農民合作社”等農業產業鏈金融服務模式，提高農業金融服務集約化水平。（七）大力發展多層次資本市場，拓寬貧困地區多元化融資渠道。進一步優化主板、中小企業板、\o"財經知識_創業板"創業板市場的制度安排，支持符合條件的貧困地區企業首次公開發行股票并上市，鼓勵已上市企業通過公開增發、定向增發、配股等方式進行再融資，支持已上市企業利用資本市場進行并購重組實現整體上市。鼓勵證券交易所、保薦機構加強對貧困地區具有自主創新能力、發展前景好的企業的上市輔導培育工作。加大私募股權投資基金、風險投資基金等產品創新力度，充分利用全國中小企業股份轉讓系統和區域性股權市場掛牌、股份轉讓功能，促進貧困地區企業融資發展。鼓勵和支持符合條件的貧困地區企業通過發行企業（公司）債券、短期融資券、中期票據、中小企業集合票據及由證券交易所備案的中小企業私募債券等多種債務融資工具，擴大直接融資的規模和比重。（八）積極發展農村保險市場，構建貧困地區風險保障網絡。貧困地區各保險機構要認真按照《農業保險條例》（中華人民共和國國務院令第629號）的要求，創新農業保險險種，提高保險服務質量，保障投保農戶的合法權益。鼓勵保險機構在貧困地區設立基層服務網點，進一步提高貧困地區保險密度和深度。鼓勵發展特色農業保險、扶貧小額保險，擴大特色種養業險種。積極探索發展涉農信貸保證保險，提高金融機構放貸積極性。加大農業保險支持力度，擴大農業保險覆蓋面。支持探索建立適合貧困地區特點的農業保險大災風險分散機制，完善多種形式的農業保險。拓寬保險資金運用范圍，進一步發揮保險對貧困地區經濟結構調整和轉型升級的積極作用。（九）加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度。加強對貧困地區縣以下農村信用社、郵儲銀行、新型農村金融機構及小額信貸組織的信貸業務骨干進行小額信貸業務和技術培訓，提升金融服務水平。對貧困地區基層干部進行農村金融改革、小額信貸、農業保險、資本市場及合作經濟等方面的宣傳培訓，提高運用金融杠桿發展貧困地區經濟的意識和能力。各相關部門、各級共青團組織、金融機構、行業組織、中國金融教育發展基金會等社會團體要加強協同配合，充分發揮“金融惠民工程”、“送金融知識下鄉”等項目的作用，積極開展對貧困地區特定群體的專項金融教育培訓。鼓勵涉農金融機構加強與地方政府部門及共青團組織的協調合作，創新開展貧困地區金融教育培訓，使農民學會用金融致富，當好誠信客戶。（十）加強貧困地區金融消費權益保護工作。各金融機構要重視貧困地區金融消費權益保護工作，加強對金融產品和服務的信息披露和風險提示，依法合規向貧困地區金融消費者提供服務。公平對待貧困地區金融消費者，嚴格執行國家關于金融服務收費的各項規定，切實提供人性化、便利化的金融服務。各金融機構要完善投訴受理、處理工作機制，切實維護貧困地區金融消費者的合法權益。各相關部門要統籌安排金融知識普及活動，建立金融知識普及工作長效機制，提高貧困地區金融消費者風險識別和自我保護的意識和能力。四、保障政策措施（一）加大貨幣政策支持力度。進一步加大對貧困地區支農再貸款支持力度，合理確定支農再貸款期限，促進貧困地區金融機構擴大涉農貸款投放，力爭貧困地區支農再貸款額度占所在省（區、市）的比重高于上年同期水平。對貧困地區縣內一定比例存款用于當地貸款考核達標的、貸款投向主要用于“三農”等符合一定條件的金融機構，其新增支農再貸款額度，可在現行優惠支農再貸款利率上再降1個百分點。合理設置差別準備金動態調整公式相關參數，支持貧困地區法人金融機構增加信貸投放。繼續完善再貼現業務管理，支持貧困地區農村企業尤其是農村中小企業獲得融資。（二）實施傾斜的信貸政策。積極引導小額擔保貸款、扶貧貼息貸款、國家助學貸款等向貧困地區傾斜。進一步完善民族貿易和民族特需商品貸款管理制度，繼續對民族貿易和民族特需商品生產貸款實行優惠利率。各金融機構要在堅持商業可持續和風險可控原則下，根據貧困地區需求適時調整信貸結構和投放節奏，全國性銀行機構要加大系統內信貸資源調劑力度，從授信審查、資金調度、績效考核等方面對貧困地區給予優先支持，將信貸資源向貧困地區適當傾斜。貧困地區當地地方法人金融機構要多渠道籌集資本，增加信貸投放能力，在滿足宏觀審慎要求和確保穩健經營的前提下加大對貧困地區企業和農戶的信貸支持力度。（三）完善差異化監管政策。要充分借鑒國際監管標準，緊密結合貧困地區實際，不斷完善農村金融監管制度，改進監管手段和方法，促進農村金融市場穩健發展。適當放寬貧困地區現行存貸比監管標準，對于符合條件的貧困地區金融機構發行金融債券募集資金發放的涉農、小微企業貸款，以及運用再貸款再貼現資金發放的貸款，不納入存貸比考核。根據貧困地區金融機構貸款的風險、成本和核銷等具體情況，對不良貸款比率實行差異化考核，適當提高貧困地區金融機構不良貸款率的容忍度，提高破產法的執行效率，在有效保護股東利益的前提下，提高金融機構不良貸款核銷效率。在計算資本充足率時，按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》（\o"財經公司_中國銀行"\t"_