1/1等額本金與等額本息有哪些區(qū)別一、等額本金和等額本息的區(qū)別

1、等額本金的特點(diǎn)

每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少。

2、等額本息的特點(diǎn)

每月的還款額相同，從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。

也就是說，在等額本息還款的方式下，隨著貸款剩余的本金的逐漸減少，利息的比例逐漸減少。而等額本金還款的方式里面，每月還款的本金數(shù)目一直不變，但是利息逐漸變少，每月還款的數(shù)額就越來越少。

二、等額本金和等額本息的適合人群

1、等額本金適合的人群

等額本金法因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強(qiáng)的貸款人，當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會減少。

2、等額本息適合的人群

等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。

三、可以和銀行更改還款方式嗎？銀行不給改，是否有別的解決方案?

事實(shí)上，有購房者是當(dāng)時經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作能力迫不得已才挑選了等額本息還款，之后手上有了錢，為了更好地節(jié)約貸款利息，想把等額本息還款改為等額本金;有些人是由于申請辦理貸款時就沒掌握清晰二種還款方式的差別，之后才知道利與弊。

如果無法改變，是否有別的解決方案?這時候銀行工作員很有可能提議貸款人申請辦理提前還貸，提前還貸有減少貸款期限、月最低還款額不會改變和降低月供、貸款限期不會改變二種方法，申請辦理提前還貸需要再次簽署貸款合同書，這時候就可以更改還款方式了。

有的銀行規(guī)定還款滿一年后才可以申請辦理提前還貸，有的也要付款一定占比的合同違約金。更關(guān)鍵的是，再次簽署貸款合同書，代表著貸款年利率要依照當(dāng)今銀行的新要求測算，假如以前享有優(yōu)惠年利率的就需要深思熟慮，有可能年利率折扣優(yōu)惠會縮小，那般就因小失大了。

提示：在簽署貸款合同書以前一定要充足掌握銀策，包含銀行對還款方式、提前還貸的要求，由于一旦簽了合同書，除非是是銀行出錯，要想更改還款方式得話就沒那么非常容易了!

四、等額本金和等額本息的利弊

1、等額本金的利弊

等額本金貸款采用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結(jié)算時刻，它只對剩余的本金計息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。

2、等額本息的利弊

等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計算。在每期還款的結(jié)算時刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國外，它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。

對于借款人來講，管理好自己的貸款是一項(xiàng)非常重要的理財項(xiàng)目。所以重要的是根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)收入來制定財務(wù)目標(biāo)和還款計劃，而不是一定要比等額本金貸款節(jié)省利息。而等額本息貸款加上額外還款方法能夠幫助借款人靈活的理財。

四、等額本金和等額本息的五條原則

等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減;等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。既然同樣情況下等額本金法還的利息少，是不是就要首選等額本金的還款方式呢?答案是不一定的，掌握以下五條原則，選擇合適的還款方式才是最重要的。

1、生活幸福感：剛開始還款時，等額本金方式每月的還款額比較高，還款壓力比等額本息大，因此，要考慮個人的承受能力。從女性生活的角度來看，今天的幸福感比多還的幾萬元重要，建議在還款初期不要給自己太大的壓力;

2、考慮貨幣的時間價值：等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高，早期負(fù)擔(dān)重;等額本息則有更高的財務(wù)杠桿，用更少的錢翹起了更大規(guī)模的資產(chǎn);

3、考慮是否要出售房產(chǎn)：如果房產(chǎn)打算短期持有，升值變現(xiàn)后往往等額本息還款法的投資收益率更高;

4、考慮開始還款時的年紀(jì)：如果你40歲，今后的十幾年間，隨著年齡增長收入會進(jìn)入下行區(qū)間，等額本金還款符合收入曲線的變化規(guī)律。如果你20歲，到40歲之前收入曲線向上，就沒必要給今天的自己太大壓力;

5、考慮是否提前還款：如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更劃算。

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