第三講第三方支付專題一、電子支付的含義二、電子支付的發展階段三、電子支付系統構成與參與者四、電子支付工具五、第三方網上支付的含義六、第三方網上支付流程七、第三方支付的優點與風險八、第三方支付平臺介紹一、電子支付的含義電子支付是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。傳統的銀行結算：有“三票一卡”、托收承付、匯兌、信用證等結算方式，支付指令傳遞依靠面對面的手工處理和郵政、電信部門的委托傳遞。1、銀行利用計算機處理銀行間的業務，辦理結算；2、銀行計算機與其他機構計算機之間的結算，如代發工資等；3、利用網絡終端向客戶提供各項銀行業務，如客戶在ATM上取款、存款等操作；4、利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務，此為現階段電子支付的主要方式；5、網上支付，即電子支付可隨時隨地地通過互聯網進行直接轉帳結算，形成電子商務環境。二、電子支付的發展階段網上支付網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。2010年人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》對“網絡支付”的界定。狹義的網上支付指第三方支付，是電子支付的最新形式。網上支付體系的基本組成簡圖商戶的開戶銀行客戶商家認證中心CA客戶的開戶銀行三、電子支付系統構成與參與者基于Internet公共網絡平臺的網上支付體系構成InternetCA認證中心客戶(支付工具)商家(后臺服務器)支付網關支付網關客戶開戶行客戶開戶行金融專用網絡基于互聯網的支付體系由七部分組成：客戶、商家、認證中心、支付網關、客戶銀行、商家銀行和金融專用網絡。中國金融認證中心(CFCA)（）四、電子支付工具主要的電子支付工具電子信用卡（智能卡、借記卡、第三方支付）電子貨幣電子支票五、第三方網上支付的含義所謂“第三方網上支付”，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供交易平臺，買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。六、第三方網上支付流程1、網上消費者瀏覽檢索商戶網頁、在商戶網站下訂單；2、網上消費者選擇第三方支付平臺，鏈接到其安全支付服務器，在支付頁面上選擇支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作；3、第三方支付平臺將網上消費者的支付信息，按照各銀行支付網關的技術要求，傳遞到各相關銀行；4、由相關銀行（銀聯）檢查網上消費者的支付能力，實行凍結、扣帳或劃帳，并將結果信息傳至第三方支付平臺和網上消費者本身；5、第三方支付平臺將支付結果通知商戶，支付成功的，由商戶向網上消費者發貨或提供服務；6、網上消費者確認收到貨物，銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。七、第三方支付的優點與潛在金融風險1、第三方支付優點有效保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環節，整個交易過程中，都可對交易雙方進行約束和監督。2、可能存在的金融風險從事資金吸存并產生資金沉淀，存在資金安全隱患和支付風險，以及道德風險；涉及到電子貨幣發行，其合法性有待明確；結算帳戶提供支付結算服務，突破特許經營的限制；可能成為資金非法轉移套現及洗錢違法犯罪活動的工具。八、第三方支付平臺介紹第三方支付行業的世界領先者：PayPal貝寶我國第三方網上支付平臺主要的四家：支付寶、財付通、銀聯和快錢；四家支付企業的市場交易額總額也占到了支付市場交易總額的80%以上。1、貝寶PayPalPayPal（國際網站)是一家eBay公司，它是在線付款解決方案的全球領導者，在全世界有超過七千一百六十萬個帳戶用戶。注冊用戶向賬戶轉賬不付費，其余情況收費（如賣家收款）。PayPal可由易趣買家和賣家、在線零售商和其它商家在55個市場以6種貨幣使用：加元；歐元；英鎊；美元；日元；澳元。PayPal貝寶（、/cn/）能向中國用戶發送和接收付款，僅在中國地區受理人民幣業務。

eBay（/），全球最大的電子商務平臺。使用貝寶的支付流程（1）只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉移至PayPal帳戶下。（2）當付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號給PayPal。（3）接著PayPal向商家或者收款人發出電子郵件，通知其有等待領取或轉帳的款項。（4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉予收款人。（5）若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內容指示連線站進入網頁注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉換成支票寄到指定的處所、轉入其個人的信用卡帳戶或者轉入另一個銀行帳戶。2、支付寶支付寶（https:///）交易，是指網上交易（淘寶網）的買賣雙方，明示接受支付寶公司作為網絡交易中介，使用支付寶公司為買賣雙方提供的網上交易管理系統及信用中介（代收付貨款等）服務的網上交易。支付寶誕生的最初原因是為了解決淘寶網站交易收付款的問題，而其成功的最大因素也正基于淘寶網以及阿里巴巴的成長。截止到2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數達到850萬筆。

目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。馬云，1964年10出生，杭州師范學院外國語專業畢業，獲外語學士學位。1988年6月馬云畢業于杭州師范學院外語系。1995年4月馬云創辦的“中國黃頁”網站，是第一家網上中文商業信息站點，在國內最早形成面向企業服務的互聯網商業模式。1997年年底，馬云和他的團隊在北京開發了外經貿部官方站點、網上中國商品交易市場等一系列國家級站點。1999年初，馬云回到杭州以50萬元人民幣創業，開發阿里巴巴網站。馬云語錄我為什么能活下來？第一是由于我沒有錢，第二是我對INTERNET一點不懂，第三是我想得像傻瓜一樣。聽說過捕龍蝦富的，沒聽說過捕鯨富的。今天到北大演講心里特別激動。我一直把北大的學子當做我的偶像，一直考卻考不進，所以我想如果有一天我一定要到北大當老師。一流高手是眼睛里面沒有對手，所以我經常說我沒有對手，原因是我心中沒有對手。心中有敵，天下皆為你敵人；心中無敵，無敵于天下。男人的長相往往和他的的才華成反比。使用支付寶的支付方式支付寶余額當支付寶賬戶中有余額時，直接輸入支付密碼用余額支付。支付寶卡通銀行卡與支付寶賬戶合二而一，無需在付款時登錄網銀，只需輸入支付密碼，即可用銀行卡上余額完成支付，支持全國37家銀行。網上銀行選擇任一銀行的網銀進行支付，支持全國14家主流銀行網銀。信用卡支付信用卡開通網上支付功能，即可在付款時選擇信用卡支付，現在已支持5家銀行。國際卡支付支持香港發行的帶有VISA/MasterCard標志、開通3D認證的信用卡，在付款時登陸相應網銀即可。消費卡無需開通網銀，只要擁有百聯OK卡就可給支付寶充值網購。網點支付不使用網銀，支付寶全國有3萬個線下網點，在線下網點即可充值、付款，可在中國郵政、連鎖便利店的拉卡拉終端、連連支付空中充值店使用現金或銀行卡購買支付寶充值碼，或為網上交易的訂單直接付款。貨到付款在拍下商品后選擇貨到付款功能，即可等待物流公司送貨上門，驗貨完畢后將款項當面交付，完成交易。郵政付款中國郵政和支付寶共同推出的支付方式，只需到郵政柜臺辦理“郵政網匯e業務”或“郵政代收業務”就可以給支付寶賬戶充值、付款。交易流程（1）買家先付款到支付寶，買家就不用擔心把款直接付給賣家，賣家不給發貨的問題；（2）支付寶收到買家付款后即時通知賣家發貨；（3）買家收到貨物滿意后通知支付寶付款給賣家。購物步驟第一步：注冊并實名認證第二步：支付寶充值第三步：拍下“寶貝”第四步：收取“寶貝”第五步：確認收取“寶貝”，確認付款

3、財付通財付通（https:///）是騰訊公司創辦的在線支付平臺，個人用戶注冊財付通后，即可在拍拍網及40多萬家購物網站進行購物。財付通支持全國各大銀行的網銀支付。4、銀聯電子支付銀聯電子支付（http:///）是由中國銀聯控股的專業從事網上電子支付服務及網上跨行轉賬服務的公司，擁有面向全國的統一支付網關，是中國銀聯旗下的網絡方面軍。具有政府背景。5、快錢快錢公司（/）是國內首家提供基于EMAIL和手機號碼的網上收付款平臺的互聯網企業。與支付寶、財付通不同，作為獨立的第三方支付企業，快錢沒有自己的商業交易平臺，它采取的發展方式是與各類行業、各種企業聯合，以推廣自己的支付工具。快錢支付服務：人民幣支付、神州行支付、外卡支付、B2B支付、電子郵件賬單收款。6、GoogleCheckout

Google業務的擴展：網上支付GoogleCheckout，被稱為谷歌帝國。（https:///accounts/ServiceLogin?service=sierra&continue=https%3A%2F%2F%2Fmain%3Fupgrade%3Dtrue&hl=en_US&nui=1<mpl=default&gsessionid=hkuDBIbcDuE）2010年3月23日，谷歌退出中國大陸，G指向G.hk。案例1、第三方支付牌照發放2011年5月26日下午，中國人民銀行在官方網站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發的首批第三方支付牌照。之后，央行又陸續公布了二、三、四批共196家第三方支付牌照。已獲許可機構（支付機構）

序列號許可證編號

公司名稱

法定代表人（負責人）

所在地產品名稱1Z2000133000019支付寶（中國）網絡技術有限公司馬云

杭州支付寶業務類型

業務覆蓋范圍貨幣匯兌互聯網支付移動電話支付固定電話支付數字電視支付預付卡發行預付卡受理銀行卡收單

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僅限于線上實名支付賬戶充值僅限于線上實名支付賬戶充值√

全國案例2、艾瑞咨詢報告：中國網上支付案例3、非金融機構支付服務管理辦法根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，中國人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法》，經2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現予公布，自2010年9月1日起施行。第二條本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：(一)網絡支付；(二)預付卡的發行與受理；(三)銀行卡收單；(四)中國人民銀行確定的其他支付服務。第三條非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。第四條支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理。支付機構不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移，經特別許可的除外。第七條中國人民銀行負責《支付業務許可證》的頒發和管理。第九條申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區、直轄市)范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。外商投資支付機構的業務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規定，報國務院批準。第十三條中國人民銀行分支機構依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發《支付業務許可證》，并予以公告。第二十條支付機構應當按規定向所在地中國人民銀行分支機構報送支付業務統計報表和財務會計報告等資料。第二十四條支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。第二十六條支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金