保險法主講人：路艷娥2/3/20231保險法的基本結(jié)構(gòu)第一章：保險與保險法概述第二章：保險合同法律制度第三章：財產(chǎn)保險合同第四章：人身保險合同第五章：保險業(yè)監(jiān)管法2/3/20232引入一：神舟六號航天員獲保險保障超千萬元

在神舟六號載人飛船成功返回之日，據(jù)悉，作為此次發(fā)射的唯一壽險承保商，中國人壽保險股份有限公司不但為兩名上天宇航員承保了高額人身保險，并且為此次參與“神六”任務(wù)的全體航天員設(shè)計了專項保單，其總保額超過千萬元。

中國人壽在承保神舟五號的基礎(chǔ)上，根據(jù)神舟六號的特點調(diào)整了保險方案，確保保障的合理性和科學(xué)性，分階段、有重點地對航天員風(fēng)險提供保障。兩名航天員返回后，需待一周后經(jīng)全面檢查確定身體沒有任何問題，此項保單責(zé)任才算完成。此外，該公司還為全體航天員設(shè)計了全方位的人身保險。

2/3/20233引入二：瑪麗亞凱莉為玉腿投保10億美金成世界最貴美腿

經(jīng)過地獄般的減肥重生，MariahCarey“美腿花蝴蝶”重現(xiàn)歌壇，還一舉拿下紐約市的“擁有女神之腿的名人”稱號。她為知名刮胡刀品牌代言“女神之腿”（LegsofaGoddess）活動，深怕這雙“生財工具”有任何閃失，所以不惜砸下10億美元買保險。2/3/20234引入三：黃金榮揭開火車票強制保險秘密

人物簡介：黃金榮，男，32歲，法學(xué)博士，中國社會科學(xué)院法學(xué)所助理研究員。主要事跡：2005年8月8日，黃金榮購買了一張從北京至義烏的K101次的火車票，票價為203元。此后，他偶然得知票價中包含了金額為基本票價2%的意外傷害強制保險費，且從1951年至今一直在收取，但車票上沒有任何告知信息。這是任何一個乘坐過火車的人都經(jīng)歷過的情況，但黃金榮沒有沉默。黃金榮認(rèn)為，北京鐵路局營業(yè)處在收取他基本票價2%的“意外傷害強制保險費”(約3.98元)時，未履行告知義務(wù)。2005年9月27日，他把北京鐵路局告上法庭。黃金榮提出三項訴訟請求：依法確認(rèn)被告在收取意外傷害保險費時未履行告知義務(wù)；依法判決被告返還強制收取的意外傷害保險費3.98元人民幣；依法判決被告承擔(dān)本案的訴訟費。與此同時，黃金榮還向中國保監(jiān)會提交了申請書，請求保監(jiān)會對鐵路旅客意外傷害強制保險進行審查并將其撤銷。這兩次出擊均以受挫告終。2/3/20235第一節(jié)保險概述

一、保險的概念和特點：

（一）保險的概念：

我國《保險法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”2/3/20236（二）保險的特點總體來說,保險由三大要素構(gòu)成:危險的存在;多數(shù)人參加保險;損失的填補.同時,保險又體現(xiàn)出如下特點:1、保險以約定的危險作為對象A、純粹性：僅有損失機會并無獲利可能B、可能性：客觀上C、不確定性其一，危險發(fā)生與否，不確定；其二，危險發(fā)生之時間須為不確定；D、同質(zhì)性：大量標(biāo)的均有遭受同樣或近似

危險的可能性

2/3/202372、保險以危險的集中和危險的轉(zhuǎn)移作為運行機制它對于保險人來講，是將社會中大量存在的、分散的，由每個社會單位（法人、其他組織、家庭、個人）所承擔(dān)的危險集中保險人這里；而對于投保人（被保險人）來講，則是將本應(yīng)由其獨立承受的危險轉(zhuǎn)移給保險人，并通過保險人的經(jīng)營行為，轉(zhuǎn)移給全體投保人（被保險人），由大家分擔(dān)危險后果。2/3/202383、保險以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)保險是運用概率理論，通過個別事故發(fā)生的偶然性，進行科學(xué)的概括、總結(jié)來發(fā)現(xiàn)其發(fā)生的必然性，從而把握各類危險的發(fā)生規(guī)律，預(yù)測保險責(zé)任范圍可能造成的損失后果。保險業(yè)正是以概率論為依據(jù)來確定保險的險種、保險責(zé)任范圍以及與危險發(fā)生的頻率、損失程度相適應(yīng)的保險費率，維持保險活動正常、穩(wěn)定地運行和發(fā)展。2/3/202394、保險以社會成員之間的互助共濟為基礎(chǔ)保險是一種轉(zhuǎn)移危險、共同分?jǐn)偽ｋU的方法。對參加保險的成員來說，是通過眾多成員的定期的、小額的保險費支出，來彌補個別成員的不定期的、巨大的事故損失；這些參加保險的眾多成員，表面上沒有任何關(guān)系，相互之間也不了解，但通過保險制度，他們之間實際上建立了互助共濟關(guān)系。保險的這種多數(shù)人的互助共濟，通常有兩種形態(tài)：A.多數(shù)人的直接集合:主要指相互保險。如統(tǒng)籌醫(yī)療。B.多數(shù)人的間接集合：即由第三者(保險人)作為保險經(jīng)營的主體，一般營利保險均為此種2/3/2023105、保險以經(jīng)濟補償為目的“無損失，無保險”。保險的機能在于進行損失補償，危險事故所導(dǎo)致的損失，必須是在經(jīng)濟上能夠計算價值的，否則，保險的賠償將無法實現(xiàn)。在財產(chǎn)保險中，對于危險事故所造成的損失，可以通過估價等辦法確定。人身保險通常采取定額保險的方式2/3/202311二、保險的種類（一）保險依其標(biāo)的不同，分為財產(chǎn)保險與人身保險：財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)或財產(chǎn)性利益為保險標(biāo)的，以實物的毀損和利益的滅失為保險事故的各種保險。包括家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、責(zé)任保險、信用保險和海上保險等。人身保險是以人的生命或健康為保險標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險事故的保險。人身保險又可分為人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。

2/3/202312（二）基于保險賠償?shù)男再|(zhì)不同，保險可分為損失補償性保險與定額給付性保險損失補償性保險

是以損失補償為目的的保險。財產(chǎn)類保險大多為損失補償性保險，但并非全部。如古玩、字畫等不易確定價值的財產(chǎn)、船舶保險等采用定值保險方式的保險合同，其性質(zhì)不是損失補償。定額給付性保險是指保險責(zé)任的承擔(dān)，不以實際損失的發(fā)生為條件，只要合同中約定的條件成立，保險人就應(yīng)按合同中的約定，承擔(dān)保險責(zé)任的保險。大多學(xué)者認(rèn)為：人身保險大多為定額給付性保險。2/3/202313（三）按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分，保險可分為原保險和再保險

原保險又稱第一次保險，是指保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對被保險人負(fù)賠償責(zé)任的保險。

“保險人將其承保的保險業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險?！保?8條）再保險又稱分?；虻诙伪ｋU，是原保險人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。再保險的目的主要是分散風(fēng)險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營。2/3/202314附：再保險的法律后果1、應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險的有關(guān)情況書面告知再保險接受人。（第28條第2款）

2、再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。（第29條第1款）

3、原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。（第29條第2款）

4、再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責(zé)任。（第29條第3款）

2/3/202315（四）按照保險人的人數(shù)劃分，保險可分為單保險和復(fù)保險。

單保險復(fù)保險

是指投保人對于同一保險標(biāo)的，就同一保險利益、同一保險事故與一個保險人訂立保險合同的保險。或稱重復(fù)保險，是投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額超過保險價值的保險。2/3/202316附：復(fù)保險法律后果

——復(fù)保險只存在于財產(chǎn)保險中

1、善意的復(fù)保險不違法

“重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人?！保ǖ?6條第1款）2、

“重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金責(zé)任?！保ǖ?6條第2款）3、重復(fù)保險的投保人可以就保險金總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。（第56條第3款）2/3/202317第二節(jié)保險法概述

一、保險法的概念：

保險法是指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。保險關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種社會關(guān)系。

保險法有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險法是指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括商業(yè)保險法和社會保險法。

狹義的保險法是指以保險合同形成的商事保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱，僅指商事保險法。2/3/202318

二、我國的保險立法

1、我國保險立法的概況：

1995年6月30日，我國第一部保險基本法《中華人民共和國保險法》出臺，1995年10月1日起施行。

2002年10月28日對《保險法》進行了修改。修改后的《保險法》于2003年1月1日起施行。修改后的《保險法》在指導(dǎo)思想上貫穿了履行我國加入世貿(mào)組織的承諾、加強對被保險人利益的保護、強化保險監(jiān)管、支持保險業(yè)的改革和發(fā)展、促進保險業(yè)同國際接軌的精神。

2009年2月28日第十一屆全國人大常委會第七次會議修訂，自2009年10月1日起施行。修訂后的保險法進一步加強了對投保人、被保險人利益的保護。2/3/2023191998年11月18日中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）成立，中國保監(jiān)會是全國商業(yè)保險的主管部門,根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依法統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場。保監(jiān)會成立后，制定了一系列保險方面的規(guī)章，2001年11月16日、2002年3月15日、2002年9月17日、2003年3月24日保監(jiān)會先后制定公布了《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《關(guān)于修改〈保險公司管理規(guī)定〉有關(guān)條文的決定》、《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》、《再保險公司設(shè)立規(guī)定》。2001年12月5日國務(wù)院通過了《中華人民共和國外資保險公司管理條例》。2/3/202320

2、我國保險立法的特點

（1）保險法與保險特別法相結(jié)合：在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》等。同時，又有在其他法律當(dāng)中進行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。因此，我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法。

（2）保險業(yè)法與保險合同法合二為一：我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合二為一。例如，《中華人民共和國保險法》既調(diào)整國家與保險業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整保險當(dāng)事人之間的關(guān)系。

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三、保險法的基本原則（一）最大誠實信用原則是指保險合同當(dāng)事人必須充分而準(zhǔn)確地向?qū)Ψ礁嬷嘘P(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛構(gòu)、欺騙、隱瞞行為的原則。

“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！?/p>

——我國《保險法》第5條

2/3/2023221、投保人的如實告知義務(wù)

（1）如實告知義務(wù)的含義。如實告知義務(wù)，是指投保人在訂立保險合同過程中，對保險人的詢問所作陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險人。

2/3/202323（2）違反如實告知義務(wù)的法律后果：

“投保人故意或因重大過失不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費?！薄覈侗ｋU法》第16條第2、4、5款注意：故意不履行和過失未履行告知義務(wù)的不同責(zé)任2/3/2023242、保險人的條款說明義務(wù)條款說明義務(wù)，是指保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款向被保險人明確說明義務(wù)。法條鏈接：

第17條

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。2/3/2023253、不可抗辯規(guī)則不可抗辯規(guī)則，是指保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間（一般為2年），就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行如實告知義務(wù)為由主張合同無效并拒絕賠償保險金。法條鏈接：第16條第3款前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

2/3/202326思考題2007年7月，陳某為其母投保人身保險時，為不超過保險公司規(guī)定的承保年齡，在申報被保險人年齡時故意少報了二歲。2009年9月保險公司發(fā)現(xiàn)了此情形。對此，下列哪些選項是正確的？（）A.保險公司有權(quán)解除保險合同，但需退還投保人已交的保險費B.保險公司無權(quán)解除保險合同C.如此時發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任D.保險人有權(quán)要求投保人補交少交的保險費，但不能免除其保險責(zé)任2/3/202327解析答案：BD.選項A、C錯誤，選項B正確?！侗ｋU法》第16條第3款規(guī)定，投保人因違反如實告知義務(wù)致保險人享有的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。本題中，合同成立已超過2年，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。選項D正確。《保險法》第32條第2款規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。2/3/202328（二）保險利益原則1、保險利益的含義

“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”——《保險法》第12條第6款

人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

——《保險法》第12條第3、42、保險利益的意義人身保險的投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。財產(chǎn)保險的被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。2/3/2023293、財產(chǎn)保險的保險利益（1）財產(chǎn)保險保險利益的成立要件：

A、必須是合法的利益非法利益關(guān)系不受法律保護，不應(yīng)成為保險合同保護的對象。

B、必須是具有經(jīng)濟價值的利益

財產(chǎn)保險以補償損失為主要目的，如果損失不是經(jīng)濟上的利益，則無法補償。C、必須是已經(jīng)確定或可以確定的利益在發(fā)生事故時被保險人由此所受的損失，必須能夠用金錢加以準(zhǔn)確計量。（2）財產(chǎn)保險中保險利益原則適用的時間：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。——《保險法》第12條第2款2/3/202330

案情介紹:德國金泰戈爾有限責(zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司將此樓房在中國保險公司投保500萬元。中國靜安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司交付了一年的保險金。9個月后德國金泰戈爾有限責(zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈爾有限責(zé)任公司根據(jù)保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。中國靜安保險公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：

1、該樓房可否投保？

2、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱笥袥]有法律依據(jù)？案例分析2/3/202331解析1、該樓房可以投保。因為德國金泰戈爾有限責(zé)任公司擁有對該樓房的承租權(quán)，所以具有保險利益，承租的樓房可以投保。2、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)。根據(jù)12條規(guī)定：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。而事故發(fā)生時德國金泰戈爾有限責(zé)任公司租賃法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，對原來使用的樓房不再具有保險利益。2/3/2023324、人身保險的保險利益（1）我國人身保險可保利益的法律規(guī)定：

“投保人對下列人員具有可保利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有可保利益?！薄侗ｋU法》第31條（2）人身保險中保險利益原則適用的時間:人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！侗ｋU法》第12條第1款

2/3/202333思考題根據(jù)《保險法》規(guī)定，人身保險投保人對下列哪一類人員具有保險利益？（）A.與投保人關(guān)系密切的鄰居B.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻C.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者D.與投保人合伙經(jīng)營的合伙人2/3/202334解析答案：C。保險法》第31條第1款規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。2/3/202335（三）損害補償原則1、損害補償原則的含義：

（1）只要發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，受損方有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定獲得全面而充分的補償；（2）賠償數(shù)額應(yīng)以實際損失為限，投保人或受益人不能通過損失賠償而獲得更大的利益。注意：損害補償原則適用于財產(chǎn)保險，一般不適用于人身保險。2/3/2023362、損害補償?shù)姆秶?/p>

（1）保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的的實際損失

在財產(chǎn)保險中，最高賠償額以保險標(biāo)的的保險金額為限。小于保險金額的，以受損財產(chǎn)的實際受損的現(xiàn)金價值計算。（2）合理費用合理費用主要指施救費用和訴訟費用。

“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！薄侗ｋU法》第57條“責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)?！薄侗ｋU法》第66條2/3/202337案例分析某油漆廠于2002年2月27日將其財產(chǎn)向某市保險公司投了火災(zāi)保險。同年9月5日，油漆廠的熬油漆鍋，由于儀表失靈，爐溫快速上升，將有爆炸起火危險。在此危急情況下，油漆廠為防止油漆爆炸，立即向鍋內(nèi)投入冷卻劑降溫，避免了事故的發(fā)生，但鍋內(nèi)半成品卻報廢了，為此油漆廠損失了五千元，遂向保險公司索賠。保險公司認(rèn)為該損失并非火災(zāi)所致，故不愿賠償。油漆廠便起訴至法院。問：該損失保險公司應(yīng)否負(fù)責(zé)賠償？為什么？2/3/202338解析該損失保險公司應(yīng)該賠償。因為保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。2/3/202339（四）近因原則（主要適用于理賠階段）

1、近因的含義：在保險法中，近因指造成保險標(biāo)的損害的主要的、起決定作用的原因。2、近因原則的含義：近因原則是確定保險人對保險標(biāo)的的損失是否負(fù)保險責(zé)任以及負(fù)何種保險責(zé)任的原則。它要求，在約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險人所承保危險的發(fā)生與保險標(biāo)的的損害之間必須存在直接的因果關(guān)系，保險人才對損失負(fù)賠償責(zé)任。3、近因原則的具體適用：（1）單一原因造成保險標(biāo)的損失（2）多種原因造成保險標(biāo)的損失2/3/2023402003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計5000簍，價值90000元。鐵路運輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜合險，保費3500元。2003年12月25日，保險公司出具了保險單。2004年1月，到達目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。于是起訴至法院。本案涉及幾個問題：

1、本案造成貨物損害的原因有幾種？2、法院如何判決？案例分析2/3/202341

本案中，盜竊是前因，棉被破損是后因，天氣寒冷是后因。天氣寒冷凍壞貨物是盜竊的必然的結(jié)果