商業銀行開展“三農〞金融服務的問題和對策,金融學論文摘要：的十九大報告強調，全面加強鄉村振興建設，應該把三農問題作為全工作的關鍵點。一直以來，各商業銀行不斷在實踐中研究探尋求索金融服務三農的途徑，且成效顯著，如商業銀行在農村地區優化創新抵押擔保形式，在系統優化與創新農業經營發展形式、促進農業生產建設水平提升等方面，給予了農業生產大力的金融支持，為加快實現小康社會的建成奠定良好基礎。本文關鍵詞語:商業銀行;三農金融策略;服務;現前階段，互聯網技術對社會群眾的生產生活造成極大影響，同時也為三農金融服務注入創新元素。隨著農村經濟的快速發展，農民經濟收入水平的持續升高，各電商平臺通過互聯網技術加快了覆蓋三農領域的步伐，農村電商平臺推陳出新，已經獲得長足發展。在互聯網技術席卷農村領域的進程中，諸多網絡金融平臺開場涉足三農業務，為農村居民提供愈加便利的金融服務支持，推動農業經濟建設。鑒于此背景，本文將概述商業銀行服務三農金融現在狀況，在概括商業銀行服務三農領域的基礎上提出商業銀行的農村金融服務問題，并提出商業銀行解決服務三農金融問題的對策，以期促進我們國家三農金融事業創新發展。一、商業銀行服務三農金融現在狀況概述當下，涉農當代化經營主體不斷增加，從事專業化建設、集約化經營、社會化服務的農村合作社、家庭農村、產業化龍頭企業等當代經營主體日益活潑踴躍，商業銀行作為最重要的金融服務主體，需把握商業改革發展契機，追蹤農業新型經營主體發展形勢，把握優質客戶，促進客戶構造優化調整。金融作為科學調控資源的主要方式，在社會市場經濟體系建設中起到不可忽視的作用，而農村經濟水平的升高、當代化的推進、經濟收入的增長，都離不開金融的大力支持。根據相關數據研究表示清楚，2022年金融機構農村貸款金額到達28.84萬億元，相較于2021年增長率為8.3%，全年增長2.35萬億元。由此可見，金融組織的完善發展，能夠為促進農業經濟建設起到良好的增效作用。二、商業銀行三農金融服務中存在的問題在三農服務建設中，服務三農金融領域的相關問題一直是困擾商業銀行推動農村經濟發展的現實因素。〔一〕商業銀行服務三農領域貸款風險居高不下在新農村建設發展背景下，農村區域建設發展都離不開大量的資金支持，農村居民貸款資金數目大、貸款周期長，使商業銀行在風險防備能力上面臨嚴峻考驗。商業銀行為積極服務三農建設，進一步強化本身風管防備水平和提高內審管理水平，建立了相關風險防備機制，但縣級鄉級地區和村鎮銀行風險防備管理機制并不健全。三農貸款業務在前期調查環節中，需加大人力、物力的投入，才能確保收益和成本保持微弱的正比關系，為此大多數縣級鄉級區域和村鎮銀行，為節約成本，主要以村民委員會、村調查情況為基礎，以此獲得相應的數據信息。此種方式盡管能節約人力成本與物力成本，但受村民委員會、村主觀因素的限制，在信息不對稱和有效信息缺乏的環境下，容易導致后續貸款評估階段無法確保數據信息的真實性、可靠性，致使出現評級不實的現象。另外，商業銀行專心致力于三農調查工作的人員數目比擬少，其綜合能力參差不齊，三農業務類型繁瑣復雜，為此在前期調查、貸后管控等方面還存在很多缺陷，使商業銀行的資金風險升高。〔二〕縣鄉級地區商業銀行網點服務半徑相對較窄現前階段，商業銀行不斷在縣級鄉級地區增設新的營業網點，加大自助銀行等基礎設施投入，擴大縣鄉級銀行網點覆蓋范圍，并利用社會招聘與校園招聘雙通道形式，持續擴增商業銀行網點服務工作者數量，為三農提供愈加優質的服務。但相較于城市地區，縣鄉級地區與其存在明顯的差異，縣鄉級地區營業網點相對有限、服務能力較弱，成為商業銀行金融支持三農總體服務水平低的重要瓶頸，導致商業銀行在三農問題的服務半徑進一步縮減。盡管大多數商業銀行借助柜員和客戶經理對農業基層進行了解，以此化解農民貸款信息不對稱等實際問題，但這也使商業銀行經營成本、內控風險等進一步升高，以湖北農行部分縣鄉級與城市區域銀行網點數目比照為例，具體數據見表1。〔三〕商業銀行人力資本無法知足三農內在需求在城鎮一體化建設背景下，各級對城鎮建設的資金投入力度進一步加強，并對中小鄉鎮建設給予高度重視。但當下商業銀行在服務三農的人力資源構造上未跟上城鎮一體化步伐，我們國家商業銀行工作者，從年齡方面分析，意愿致力于農村金融服務的年輕人員日趨減少，據統計，年齡低于35周歲的工作者比擬少見，年齡超過40周歲的工作者比擬常見；從學歷方面分析，大專學歷占據主導地位，超過50%以上，本科畢業學生占比僅為33%，碩士研究生、博士研究生比重愈加少。這就使得基層工作者的業務能力相對較低，綜合素養偏低，創新意識、創造能力較為缺乏，難以和金融市場的基本要求相匹配，無法知足農村居民的多元化金融需要。另外，商業銀行在三農人力資源建設階段，缺乏有效的教育培訓與管理，忽略了農村金融工作者的三農業務能力培養，導致少數工作者對三農業務不清、對涉農信貸業務不熟等，嚴重影響到農村居民信貸資金的發放；同時，商業銀行沒有全面考慮服務三農的考核制度，對三農業務的展開也造成不利影響。表1湖北農行部分縣鄉級與城市區域網點數目比照情況三、商業銀行服務三農金融對策〔一〕強化支持三農發展意識，突出農貸方式對業務的引導作用強化支持三農發展意識，需突出商業銀行在三農貸款尤其是農戶貸款的服務引導作用，鼓勵商業銀行推行一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉應用、動態整合的農戶信貸方式，積極發揮對三農金融服務的引導作用。進一步探尋求索推廣微貸技術在土地收益保證貸款項目的施行，促進農戶小額信譽貸款業務發展。同時，通過推廣產業鏈金融方式，促進農產品產、供、銷一體化發展，實現商業銀行金融供給信貸產品對三農金融業務的導向作用，以此促進農業經濟建設水平的提升，實現全面小康社會的建構。〔二〕強化風險管理，提升農村區域金融服務水平在三農服務建設中，商業銀行須注重對三農金融業務風險的管控，突出風險管控對農村金融服務的作用。商業銀行需要對客戶經營放款方面加強信貸資質的審核，根據商業銀行對農村居民信譽等級評選方式，在風險分類優化方面，管控好涉農準入的門檻。另外，商業銀行須強化預警機制的有效性、科學性，進一步細化三農信貸業務的風險監管指標，通過利用科學有效的信貸評級指標，在信貸額度、受權施行等環節，運用互聯網技術等當代化技術手段，對風險的來源進行系統分析，研究貸款用戶的風險狀況，并能夠根據風險影響水平與結果，采取有效應對措施，解除風險危機。商業銀行還須依托農村供銷合作社流通網點，設置助三農取款服務點，加強POS機、EPOS機、支付、網絡支付等基礎服務設施建設，通過擴大非現金結算工具在農村地區的推廣應用范圍，到達跨界合作的效果，以優化偏僻地區農村的支付服務環境。〔三〕明確市場定位，穩固產品扶助三農的支撐點農村金融市場的特殊性和商業銀行的逐利性，已潛移默化的將農村金融市場進行了細分，過去單一的金融產品難以知足當代化農村居民對資金的多元化需求。商業銀行只能在當代化網絡架構上，依托理財、保險、征信等途徑渠道不斷優化金融產品，知足符合農村居民的多元化、個性化金融需求。商業銀行須弘揚發展農業第六產業概念，把握住土地流轉試點、農業園區規劃建設、龍頭企業金融需求等實際狀況，加大對農村承包土地經歷體驗權抵押貸款的服務推廣業務，創新符合當代農村新形勢下的抵押方式。商業銀行還須擴展核心企業產業構造，扶助三農支撐點，針對從事農業產品收購的供銷企業，制定收購貸款扶持政策，向上游產業農戶下發惠農卡，給予小額貸款幫扶制度，優化龍頭企業產業鏈綜合金融服務方案，以此通過穩固產品的方式，推動農業經濟發展。〔四〕擴展渠道，開發多元化的金融產品服務三農商業銀行須結合當地經濟產業建設情況、發展條件、資源優勢的差異，積極探尋求索多元金融服務渠道，將三農金融服務、推動縣域經濟發展和扶貧開發互相融合起來，擴大商業銀行對三農金融的服務效果，擴大商業銀行服務范圍。如商業銀行可圍繞扶貧八大工程擴大信貸參與空間，在特色產業扶貧建設方面，深切進入挖掘區域經濟潛能；在旅游服務建設方面，探尋求索和涉農擔保對象的合作，通過景區收費權抵押的方式獲得商業銀行的貸款支持，加大旅游資源開發力度，促進山區景區附近農戶建設農家樂形式，開發豐富的鄉村旅游項目，促進三農發展。四、結束語綜上所述，基于現代大背景下，商業銀行怎樣服務三農，已經成為需要商業銀行深切進入研究的新課題，需要商業銀行意識到本身的金融導向作用，了解當前存在的服務難題，以此優化創新商業銀行服務三農的金融對策，強化本身的金融水平，實現金融產品的創新，為推動三農事業良好發展給予必要的金融支持。以下為參考文獻[1]李宏暢互聯網金融背景下農村商業銀行服務三農的創新策略研究[J]農場經濟管理2021(06):37-39.[2]徐于藍龔紫蘭.淺談商業銀行怎樣利用互聯網金融服務三農[J]當代金融2021(08):43-45.[3]宋若蘭,劉子楊,佟佳新，等互聯網金融背泉下商業銀行服務三農的創新策略研究[J].當代營銷(經營版).2022,315(03):200-201.[4]劉永生彭中柯文騏鄉村振興戰略背景下商業銀行金融服務框架構建及其演進途徑研究[].農銀學刊,2021(01):16-19.[5]汪國平論商業銀行服務對三