個人理財業務開展背景改革開放30數年來，我國經濟得到了迅速發展，國民生產總值逐年遞增。伴隨生活水平提高，人們理財觀念也在發生變化，理財這個詞所包括內容人們已經開始面對也在慢慢地接受，老式儲蓄產品和儲蓄利率已經無法滿足居民個人理財規定，個人理財業務發展潛力巨大。由于國家金融政策限制等各方面原因，我國商業銀行個人理財業務還處在探索階段，產品開發、售后服務、客戶關系維護等這些方面尚有待于完善。面對個人理財市場發展良機，怎樣把握機遇，充足認識目前銀行個人理財產品，加緊農村信用社金融服務迅速更新，創新個人理財產品，為農村信用社開展個人理財業務提供提議，成為比較緊迫問題。目前我國農村信用社，由于自身以及外部等各方面原因，在個人理財業務開展上剛剛起步，并且發展緩慢，業務收入微乎其微。而農村信用社開展理財業務有助于其擴大業務范圍，增長利潤來源；有助于其調整資產負債構造，轉變經濟增長方式。并且由于農村信用社服務定向三農，開展適合農村信用社自身特點以農村居民為服務對象理財業務是愈加迫切。因此有必要在農村信用社開展個人理財業務方面做出一定分析和探討。本文認真分析中國農村信用社開展個人理財業務中所出現問題，論述農村信用社開展個人理財業務必要性和優勢，為農村信用社開展個人理財業務提出有關方略和提議，并制定可行規劃方案，從而更好地增進個人理財業務在農村信用社金融機構中得到更好開展。個人理財業務綜述2.1個人理財業務概念個人理財業務在中國是一項新型個人金融服務業務。為規范和引導個人理財業務穩定和健康發展，中國銀行業監督管理委員會于2023年9月公布《商業銀行個人理財業務管理暫行措施》，并于25年11月1日起實行。《商業銀行個人理財業務管理暫行措施》明確規定，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。2.2個人理財業務分類伴隨近年來商業銀行理財業務迅猛發展，適應市場變化不停創新和充足滿足客戶多種需求銀行理財產品種類繁多、投資領域廣泛、分類方式也多種多樣。按照管理運作方式分為理財顧問服務和綜合理財服務理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供財務分析和規劃、投資提議、個人投資產品推介等專業化服務。個人理財顧問服務業務重要包括財務籌劃和投資產品分析兩個方面。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務基礎上，接受客戶委托和授權，按照與客戶事先約定投資計劃和方式進行投資及資產管理業務活動。按照客戶獲取收益方式分為保證收益型理財計劃和非保證收益型理財計劃保證收益型理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔有關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照協議約定分派，并共同承擔有關投資風險理財計劃。非保證收益型理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外投資風險由客戶承擔，并根據實際投資收益狀況確定客戶實際收益理財計劃。非保本浮動收益理財計劃，是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益狀況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全理財計劃。①2.3個人生命周期理論和客戶市場細分理論（1）個人生命周期理論生命周期假設理論是由F.莫迪利亞和賓夕法尼亞大學R.布倫博格、A.安多共同創立。該理論指出，個人是在相稱長時間內計劃他消費和儲蓄行為，在整個生命周期內實現消費最佳配置。也就是說，一種人將綜合考慮他目前收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸原因來決定他目前消費和儲蓄，以及他消費水平在畢生內保持在一種相對穩定水平上，而不出現消費水平大幅震蕩。個人處在不一樣生命周期，持有不一樣投資理念。一般來講，年輕投資人投資理念相對比較激進。伴隨年齡增長，個人理念會越來越趨于保守。人生命周期可以劃分為如下四個階段：少年成長期（7~20歲）、青年成長期（20~45歲）、中年穩健期（45~60歲）和退休養老期（60—壽終正寢），在不一樣生命周期階段，投資者持有不一樣投資理念和投資方略。根據這一理論，農村信用社在開展個人理財業務時，就要針對不一樣年齡段客戶合理設定理財產品，明確重點、精確定位為客戶提供貫穿整個生命周期理財服務。②（2）客戶市場細分理論①聞景.個人理財[M].上海：上海財經大學出版社，2023：2-3.②張岱云.銀行個人理財業務全攻略[M].上海：上海財經出版社，2023：16-19.市場細分概念是上世紀50年代，美國市場學家溫德爾?斯密在總結企業按照消費者不一樣需求組織生產經驗中提出來。它是根據客戶之間需求差異性，把一種整體市場劃分為兩個或更多客戶群體，從而確定企業目市場活動過程。③理財市場細分則是指根據理財客戶對理財產品不一樣欲望和需求，不一樣購置行為和購置習慣，把個人理財市場劃分為若干個具有相似或相似需求顧客構成群體，以便于農村信用社開展理財業務。根據這一理論，信用社客戶市場細分原則重要有人原則、心理原則和態度與習慣等原則。④2.4農村信用社開展個人理財業務 借鑒意義農村信用社在開展個人理財業務和進行理財產品設計時，不僅要充足地借鑒國外商業銀行開展個人理財業務一切行之有效先進做法，同步還要結合信用社自身特點和目前理財業務發展現實狀況，合理規劃，精確定位，在產品研發、客戶細分和個性化服務、人員培訓、機構設置和網絡建設等各方面做到與市場緊密結合，真正可以滿足不一樣客戶理財需求，擴大業務量，加大包括個人理財業務在內中間業務收入在總收入中所占比重，在競爭劇烈理財業務市場中占有一席之地。中國農村信用社個人理財業務發展現實狀況個人理財業務近幾年來在都市得到了迅速發展，但在農村市場發展嚴重滯后。我國是一種農業大國，農村人靠近9億，占全國人70%，伴隨中國“三農”政策貫徹實行，新農村建設，廣大農民直接受惠，積累了一定財富，農民朋友辛辛勞苦掙來③金維虹.現代商業銀行個人銀行業務[M].北京：中國金融出版社，2023：20-22.④劉偉.個人理財[M].上海：上海財經大學出版，2023:11-12.血汗錢更需要有人支持他們進行穩妥多元化投資理財。近些年，雖然農村信用社個人理財業務發展拓寬了中間業務空間，拓展了資金運用渠道，開辟出了一條新發展道路，但縱觀現實，新興事物發展，首先起到了添磚加瓦作用；另首先不可防止地會產生不利原因制約其發展。3.1金融領域創新局限性目前，農村信用社對個人理財業務創新重要停留在理財產品和服務層面，缺乏對流程、構造、組織、戰略等方面全方位創新，深層次理財業務還無法開展。既有理財產品幾乎都是從老式存貸業務分離發展出來構造性理財產品，奉行拿來主義，幾乎都是復制品，存在同質化、單一化，缺乏自主創新。投資領域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產品組合。在眾多理財產品中，針對農民投資理財產品較少。目前我國銀行個人理財產品重要定位于中高端客戶，理財金額起點高、服務專業化水平高，產品性質也比較趨同。據銀行業監管部門初步記錄，各大商業銀行已推出綜合型理財產品金額起點一般在5萬元至50萬元不等。盡管農民收入有了一定增長，但期內能到達這個理財原則農民卻為數不多。同步，已推出理財產品以閑置資金增值為重要內容，普遍存在期限固定、周期較長等特性。農民收入帶有較強周期性和季節性，較難滿足基金等理財產品投資規定。例如成都市農村信用聯社股份有限企業推出人民幣理財產品一一“天府穩健理財A計劃”（0901期），其期限為二年，申購起點為5元人民幣。這一理財產品就是各大商業銀行推出⑤理財產品復制品，同質化現象嚴重，并且起點過高、周期過長，缺乏從實⑤ 成都農村商業銀行網一天府穩健理財A計劃際出發創新理念。3.2人力資源準備局限性，理財人員素質不高農村信用社由于體制和歷史原因，在人力資源上存在員工素質普遍不高、復合型人才很少、人員構造老齡化等問題，與商業銀行相比員工思想觀念落后、專業素質缺乏，可以從事個人理財業務人員匱乏。個人理財業務需要知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷復合型專業人才，不過目前農村信用社缺乏理財專業素質較全面專業人才，既沒有專業理財隊伍，也缺乏進行系統培訓，這些弊端嚴重阻礙了農村信用社個人理財業務開拓和發展。因此，培養和選拔高素質理財客戶經理已成為開展理財業務亟待處理問題之一。3.3系統技術支持局限性農村信用社雖然通過統一法人和股份制改革，各項業務有了突飛猛進發展，不過比之其他商業銀行，在軟硬件方面仍然落后。目前農村信用社電腦網絡和電子化服務還不夠完善，ATM機數量少，銀行、銀行、網上銀行剛剛起步。農村信用社業務網絡現實狀況主線無法應對龐大零售客戶群體理財業務需求，而軟硬件方面落后直接影響了個人理財業務開拓和創新。個人理財業務需要一套完整理財分析軟件。農村信用社業務網絡無法對應龐大零售客戶群體，同步由于客戶關系管理網絡不全，也無法理解掌握客戶信息，這就難以開展個人理財業務。3.4客戶 風險意識淡薄、理財意識不高農村信用社服務對象重要是農民，市場定位重要面向廣大農村市場，個人理財業務既具有廣闊發展前景，也存在巨大風險。首先理財機構不能替客戶直接投資，也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作，理財業務風險必須由客戶自己來買單。不過，農村市場客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財缺乏認識，對風險認識不夠，一旦投資出現風險，就將責任歸咎于信用社；另首先由于普及性金融教育嚴重滯后，加上農信社理財人員在宣傳營銷理財產品時，過度宣傳產品收益，對潛在風險揭示不充足，導致客戶對風險與收益認識局限性。近年來農民收入雖然迅速增長，但收入水平仍然不高，2023年全國農民人均純收入初次突破元，部分農民還保留著“有財不外露”理念，同步受知識文化水平限制，他們理財意識仍然不高。由于廣大農民抗風險能力相對較差，加上“掙得起賠不起”思想，使得部分農民空守大量錢財，左顧右盼，持觀望態度。相反有些農民是盲目投資，調查發現2023年我國股市異常火爆狀況下，有一部分農民也成為了股民，但真正掙到錢卻寥寥無幾。4個人理財業務一農村信用社業務 創新方向4.1農村信用社發展個人理財業務 必要性分析應對劇烈競爭，穩定農村市場需要近年來農村金融市場競爭非常劇烈，農信社一統天下局面已經消失，郵政儲蓄銀行成立，村鎮銀行、資金互助組出現，地方性商業銀行和其他商業銀行網點向城郊及農村地區延伸，農村信用社優質客戶大量流失。在存款業務方面，郵政儲蓄銀行可以做農信社所有業務，而農信社卻沒有郵政儲蓄銀行那樣統一全國性系統。郵政儲蓄銀行雖然成立時間短，但在個人理財業務方面發展迅速，理財產品豐富，服務完善，有網上銀行等便利工具。其他商業銀行則是帶著相對成熟經營理念、科學管理手段、先進系統平臺進入農村市場在軟硬件方面均有較為明顯優勢。在此形勢下，農信社只有不停提高服務質量、進行業務創新、滿足客戶需求，才能保留住已經有優質客戶群，以此鞏固農村市場份額。滿足客戶需求，增長農民收入需要近年來中央對“三農”問題高度重視，中央1號文獻已經持續7年鎖定“三農”，農民收入持續增長(見表4-1我國農村居民家庭人均純收入增長圖)，儲蓄率不停增長，在許多地方，非農業戶轉為農業戶悄然開始“流行氣伴隨新型農村合作醫療和新型農村社會養老保險推廣，許多農民已掙脫了本來那種單純儲蓄理念，他們開始尋求資產保值增值渠道，以求收益最大化。他們已經懂得了將雞蛋吃掉是消費，將雞蛋存入冰箱叫儲蓄，將雞蛋變成母雞才叫投資，農村理財市場正在形成。有調查表明：30%農民對買賣基金、國債、股票、保險、消費信貸等理財產品有一定需求。現實中，許多客戶對農信社不能提供更多理財業務已經開始埋怨。⑥4-1我國農村居民家庭人均純收入增長圖我國農村居民家庭人均純收入增長圖54>元ooOoOO：位單3o2oOoOO{入收純均人2OO3 2OO4 2OO5 2OO6 2OO7 2OO8⑥ 陳保明.農村信用社發展個人理財業務探析］中國集體經濟，2023(6)：10-11.數據來源：中國記錄局記錄年鑒拓寬收入渠道，轉型商業銀行需要個人理財業務可認為農信社發明更多銷售機會，成功融入客戶平常生活，逐漸與客戶建立起互相終身信任關系，減少客戶流失率。同步開展個人理財業務可以改善農信社收入來源單一現實狀況，將會帶來管理、托管、業績酬勞、銷售傭金和征詢等多項中間業務收入。向農村商業銀行轉型是農信社發展必然之路。目前服務產品稀少、服務不到位等問題已成為農信社競爭劣勢，伴隨農村金融市場競爭加劇，保持現實狀況將會導致農信社客戶流失率深入升高。對于農信社等地方性金融機構而言，個人客戶和中小企業一直是其服務重點對象。伴隨個人理財業務展開，農村信用社服務、管理和專業水平將會隨之有較大提高，從而不停增強其競爭力，塑造農信社新形象，為向農村商業銀行轉型奠定堅實基礎。4.2農村信用社個人理財業務 供應與需求分析供應方來說：開展個人理財業務是農村信用社自身發展需要個人理財業務缺失，直接導致了農村信用社綜合競爭力減弱。農村信用社雖然貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，在經濟欠發達農業縣已逐漸突現優良客戶貸款營銷空間相對局限性現象。而個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定特點，發展個人理財業務不僅可以增長盈利并且還具有分散、減少運行風險現實意義。同步，在個人理財業務中，農村信用社還可以充足運用其點多面廣、人熟、地熟優勢，實現內涵式經