科技型中小微企業融資問題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u22847第1章緒論 131581.1研究背景 1103661.2研究目的及意義 1814第2章相關理論概述 1141662.1中小微企業的劃分 164432.2融資的界定 222513第3章科技型中小微企業融資問題及成因 244133.1科技型中小微企業融資現狀 2238543.2科技型中小微企業融資存在的問題 4183823.2.1自身融資效率低 4150483.2.2政策扶持力度較弱 5119633.2.3融資受信用擔保限制 5317283.3形成科技型中小微企業融資問題的成因 6107723.3.1企業自身原因 6275393.3.2銀行方面原因 7234903.3.3政府方面原因 825563第4章完善科技型中小微企業融資的對策 975664.1提高自身融資條件 999024.2加大政府政策扶持力度 1092374.3大力發展普惠金融 11284744.4創新企業金融服務 1123216結論 1211471致謝 1318272參考文獻 14第1章緒論1.1研究背景科技技術是第一生產力，創新是靈魂。科技型中小微企業具有較強的創新能力，較高的增長潛力，較大的發展潛力，發展前景廣闊，是科技創新的重要來源。當前，科技型中小微企業仍然是中國科研成果轉化為產業化成果的途徑之一。數據顯示，超過一半的中國發明專利，技術創新和新產品開發都受益于這個高度活躍的業務集團，這恰恰是基于技術的中小企業相對于任何其他類型企業的最顯著優勢，尤其是在靈活性和創新方面。高成本和信息不對稱等各種因素阻礙了技術型中小企業的融資并影響了它們的發展。近年來，從中央政府到地方政府，政府機構一直傾向于科技型中小微企業，而商業銀行也致力于支持科技型中小微企業。但是，目前的狀況表明，這些改進仍不能完全，徹底地解決中小企業的發展過程中的所有障礙。可以看出，與科技型中小企業在中國特色社會主義市場經濟中的作用和貢獻相比，它們在金融市場中的融資地位仍然不平衡。因此，科學技術和金融的發展將成為重新定義銀行業邊界和改變商業模式流程的重要工具。1.2研究目的及意義目前，企業通常將大部分資金注入科技研發，而忽略了固定資產投資。特別是在啟動階段，很少有可用于抵押擔保的資產。企業需要在產品開發過程中不斷注入大量資金。但是，研究能否成功，或者產品能否成功研究？在市場上取得成功，所投入的資金能得到回報嗎？這些不確定因素使以技術為基礎的中小型企業比其他公司更難以從外部投資者那里尋求投資，增加融資以獲取資金。目前，還沒有成熟的文獻專門研究H市科技型中小微企業的融資問題，其他地區的研究結果還不適合直接應用于H市科技型中小微企業。因此，本文通過對代表性的H市科技型中小微企業進行了分析，了解了企業融資的現狀，并在此基礎上分析了企業融資存在的問題和原因。近年來，H市政府發布了許多政策來幫助發展以技術為基礎的中小微企業。然而，該政策的執行情況并不令人滿意，企業面臨的融資環境仍未得到明顯改善。可以看出，造成H市科技型中小微企業融資困難的因素是多種多樣的。因此，幫助H市科技型中小微企業解決融資問題，需要從企業的實際出發，結合政府政策和銀行等金融機構的狀況，從多個方面入手，切實有效地解決這一問題。第2章相關理論概述2.1中小微企業的劃分中小微企業統稱為小型企業、微型企業、家庭作坊式企業和個體工商戶等。根據《中華人民共和國中小企業促進法》：中小企業分為三類：中型企業，小型企業和微型企業。可以根據企業員工人數，營業收入，總資產等指標，結合行業特點，制定具體標準。中小企業的稅收概念與其他部門略有不同，主要包括三個標準。一是工業企業總資產不超過3000萬元，其他企業不超過1000萬元；第二個是工業企業的雇員人數不超過100人，其他企業不超過80人；第三是稅收指標，年應納稅所得額不超過三十萬元，符合這三個條件的是被征稅的小型和微型企業。科技型中小企業是中國科技和經濟發展的重要力量，是最活躍，最具發展潛力的創新集團，大力發展科技型中小企業對改善就業環境。2.2融資的界定融資是資金的籌措，這是雙向的資金流動，它可以分為兩部分：資金融入和融出。一般而言，狹義的籌資僅是指通過科學預測，通過某些渠道，包括商業活動的現狀，資金的積累及其業務目標，通過科學的預測，對資金進行整合，即對經濟實體進行整合。融資渠道是指經濟實體獲取資金的渠道，一般包括內生融資和外生融資兩個渠道。所謂內源性融資，是指企業通過積累經營活動和投資來滿足自身發展需要而獲得的資金，一般包括盈余公積，未分配利潤和折舊。內部融資的性質，主要性質，低成本和低風險決定了其在公司發展中的重要地位。當企業發展到一定階段時，其內源性融資的局限性日益突出，無法滿足企業的需求，為了獲得資金，企業必須依靠外部融資方式，銀行融資是一種外生融資方法。為了滿足自身生產經營的需要，企業與商業銀行簽訂貸款協議，借款一定金額，并在約定期限內還本付息。第3章科技型中小微企業融資問題及成因3.1科技型中小微企業融資現狀大多數公司都處于起步階段和成長階段，企業的整體規模很小，從表1中可以看出，根據調查，H市科技小微企業的數量很少，約有81％的企業的員工人數少于100名。同時，企業資產也很小，企業資產在500萬元以下的占58.62％，企業的經營狀況相對穩定，但業務發展形勢仍然嚴峻。表1：企業規模狀況從業人員規模資產規模從業人員數企業數/比例資產金額企業數/比例10人及以下12/10.34%50萬元以下8/6.9%10-50人43/37.07%50-100萬元8/6.9%50-100人39/33.62%100-300萬元20/17.24%100人以上22/18.97%500萬元32/27.59%500萬元以上48/41.38%公司融資的主要渠道一般分為內部融資和外部融資，公司具有較強的自主權，使用時融資成本較低。因此，對于H市的科技型中小微企業，內部融資是企業的首選融資渠道。但是，內源性融資受到企業盈利能力的極大限制，特別是對于科技型中小微企業來說，企業本身的規模很小，自有資金的規模非常有限。除企業內部積累外，H市科技型中小微企業的融資渠道數量最多。一般而言，為了確保貸款資金的安全性并降低不良貸款率，銀行傾向于將資金流向風險可控，信用較好的大型企業，審查也相對嚴格。盡管以技術為基礎的中小型和微型企業通過銀行貸款的貸款利率要比大中型企業高，H市大多數科技型中小微企業都處于起步階段，他們的業務規模很小，市場風險很大。通過外部融資渠道進行融資不僅困難而且昂貴，因此大多數科技型中小微企業必須選擇內部積累作為籌集發展資金的主要渠道。與銀行相比，非銀行金融機構具有靈活的貸款便利和便利的程序，特別是對于小額貸款公司而言，特別適合于以技術為基礎的中小型企業的“短，小，快”特征。融資方式是指企業融資的具體形式，融資方式越多，公司成功融資的可能性就越大。如果企業不僅能夠獲得銀行貸款，還可以使用票據貼現，融資租賃等融資方式，并且可以通過發行股票和債券直接融資，則意味著企業有更多的機會籌集資金投資于企業開發圍棋。從圖1可以看出，與其他融資方式相比，H市一些公司中，只有從商業銀行借貸的公司數量超過了H市總數的50％，甚至有選擇從國有銀行借貸的公司數量僅占總數的43.1％，選擇私人貸款和債券融資的企業少于總數的20％。除了向銀行的貸款外，企業很少選擇傳統的融資方式，例如向信用擔保機構貸款和私人貸款，更不用說選擇新的融資方式了。圖1：企業融資主要方式3.2科技型中小微企業融資存在的問題3.2.1自身融資效率低一方面，科技型中小微企業尚處于起步階段，規模較小，缺乏科學的內部管理制度。在企業發展的早期階段，資本流動往往是“進出”，收入不穩定，盈利能力差。當外部市場環境變化時，公司的抗風險能力較弱，可能會發生不還款現象，貸款風險也相對較高。另一方面，科技型中小微企業通常是專利投資，是無形資產，一些專利的保護期短，技術含量低，排他性低，還缺乏專業的擔保機構，這使得放貸人很難接受專利技術的這一部分作為抵押。此外，專利技術是科技型中小微企業的核心競爭力。考慮到核心技術的安全性，公司不容易將其用作抵押，這導致缺乏足夠的抵押資產來融資。此外，由于H市大多數科技型中小微企業的財務系統不完整，導致帳目表不清晰和財務信息不透明，銀行等金融機構很難從企業獲得有效信息，這增加了貸款的風險，進而影響了公司從銀行和其他金融機構融資的效率。從圖2中可以發現，有54.31％的公司存在不科學的管理問題，41.38％的公司缺乏財務透明性，在財務透明性方面存在缺陷；34.48％的人認為他們的盈利能力很差，所有這些問題都會影響公司的外部融資效率。圖2：企業存在的缺陷3.2.2政策扶持力度較弱目前，H市政府已經出臺了許多針對中小企業的扶持政策，但是H市大多數科技型中小微企業，中小企業仍未能利用這些相關政策更好地發展。H市大多數科技型中小企業的綜合實力較弱，難以享受政府政策。例如，H市政府于2016年設立了高科技企業發展基金，該基金為銀行為科技公司發行的無抵押和無擔保信貸貸款提供風險補償，從而幫助科技型企業籌集資金。然而，根據相關報道，截至2018年底，H市只有64家高科技公司獲得了信貸融資。一些政府資金支持政策要求公司提交書面申請并提交相關材料，程序很復雜，審批過程需要很長時間，國家的政策設置不合理，準入門檻高且條件嚴格。處于發展初期的中小型科技企業可能沒有大規模的市場，因為它們的產品仍處于研發階段。結果，許多公司無法享受這項稅收優惠政策。政府支持少量資金用于發展以技術為基礎的中小型企業，而基金的總體規模相對較小。與H市以技術為基礎的中小企業總數相比，政策覆蓋面也相對較小，并且存在企業支持權分散的問題。同時，支助資金往往側重于支助具體項目，其資金不足以支持在H市為科技型中小微企業建立創新體系，并促進H型城市的建立企業集群。盡管政府加大了對H市科技型中小企業的支持力度，但仍有大量企業在獲得政府資金和政策支持方面存在一定困難，政府的支持政策仍不十分理想。3.2.3融資受信用擔保限制H市科技型中小微企業與銀行之間的信息不對稱通常會導致逆向選擇和道德風險，當銀行向科技型中小微企業發放貸款時，它們必須在各個方面審查貸款資格和程序，其他類型公司則更為嚴格，這使得公司通過銀行籌集資金更加困難。信用擔保機構通過其專業人員審查技術型中小企業的信用和資產，這將在控制銀行貸款風險的同時，最大程度地幫助企業獲得銀行貸款。因此，融資信用擔保機構的存在對幫助技術型中小企業取得融資有很大幫助。擔保機構很難與具有同等地位，互惠互利，風險共擔的銀行建立合作關系。另一方面，為了預防風險，擔保機構常常要求企業和經營者將全部資產作為反擔保的條件。面對嚴峻的信用擔保條件，大多數公司通常不選擇與信用擔保機構建立信用擔保關系，這使得擔保機構基本上無法發揮實際作用，從而融資受限。3.3形成科技型中小微企業融資問題的成因3.3.1企業自身原因企業的經營管理不規范，運行機制存在缺陷，一些公司實體缺乏責任感，而公司經理則缺乏誠信意識，不時發生惡意債務和風險轉移；一些公司向銀行和稅收提供不一致的報告，以降低成本和逃稅；一些基于技術的中小企業失控或懸空的銀行貸款，這些行為影響了銀行信貸的信心。科技型中小微企業的專業技術人員往往比較大，專業會計人員較少，特別是在初創企業中，它們規模小，人員少，經常不十分重視財務管理，并且缺乏資金使用，導致不合理的資本投資和資金浪費。同時，公司經理經常缺乏財務知識，脆弱的風險意識，盲目融資，并使企業承擔過多的債務。企業本身的實力薄弱，技術創新水平仍然不足。為了提高對科技型中小企業的精準支持，H市于2017年底啟動了科技型中小企業評估。根據有關數據，H市目前只有248家科技型中小企業上市，僅占全省企業的16.5％。可以看出，H市的大多數科技型中小企業實力相對較弱，技術創新水平較低，無法達到省科技廳的存儲標準，因此無法享受各種優惠政策。公司與銀行等金融機構之間的認知不一致，當公司向銀行和其他金融機構尋求貸款時，他們通常只在一定時期內打包某些產品和經濟利益，他們認為只要財務報表中反映的公司效率良好，他們就可以獲得融資，但是他們沒有意識到金融機構不僅重視企業的短期利潤，而且還重視批準貸款的重要條件，例如清楚的財務狀況，公司的經營管理水平，長期企業的發展前景，以及申請貸款的項目風險。企業管理經理缺乏融資知識水平，融資視野低，不了解或研究多元化的融資渠道。許多企業對于融資概念和融資方法非常陌生，例如互聯網金融中的訂單質押貸款和聯合擔保協議貸款，不清楚和不關心政府的支持政策，因此不使用多元化的融資渠道和政府政策，只能選擇能夠滿足企業實際需求的融資方式。企業追求輕資產的概念，這使得在尋求融資時很難與現有的銀行信貸政策對接。科技型中小微企業業由于具有公司特征，規模小，經營周期短，競爭弱，自身積累有限，他們通常將資金用于產品技術研發以及可用于抵押的有效資產。減。同時，企業擁有的大部分固定資產都是高科技產品，產品更新快，淘汰快，擁有的無形資產的價值難以衡量，專利技術市場存在局限性，實現能力強，這些固有的缺陷限制了科技型中小微企業從銀行獲得貸款的基本條件。企業有很多不確定因素，與大中型企業相比，H市的科技型微型企業較弱。3.3.2銀行方面原因許多科技型中小微企業都認為銀行批準程序過于復雜且耗時。實際上，由于H市科技型中小微企業普遍存在財務報表不規則，財務信息不透明的問題，銀行在審批企業貸款時也面臨許多困難：第一，銀行難以全面發放貸款，了解貸款申請公司的財務狀況信息；二是企業缺乏擔保資產；第三是難以把握企業的經營狀況。第四是難以控制貸款支付額。由于這些原因，當向科技型中小微企業提供貸款時，銀行的融資管理非常困難。社會信用體系不足導致企業無法兌現承諾，失去信任并沒有受到懲罰，由于宏觀經濟環境不佳，政府對金融政策的調整導致一些企業的相互聯系和相互保護，以及一些企業的短期和長期投資，增加了企業風險。因此，銀行對科技型中小微企業的貸款更加謹慎，仍然存在向困難企業發放貸款，壓迫貸款和不愿貸款的現象，要求它們增加有效抵押或擔保條件。一些具有條件和良好前景的中小型技術型企業也被銀行“拒之門外”。所有這些都加劇了公司的財務約束，引發了連鎖反應，并影響了銀行與企業之間的相互信任。從圖3中H市企業的調查中可以看出，H市企業獲得銀行貸款的主要原因中，它們可以提供抵押品和保險公司，擔保公司等來提供擔保，其排名是第一和第二。圖3：企業成功貸款原因對于一些技術水平高，專業知識要求高，研究方向相對較深的公司，銀行很難對其發展前景和貸款風險進行科學評估。但是，由于H市大多數中小企業的組織結構不完整，大多數管理人員和員工屬于技術專業人員，對財務工作領域不了解，從而導致公司對財務工作的了解不足。銀行與企業之間無法有效地進行溝通，這會影響企業獲得貸款的機會。H市的信用擔保機構成立時間相對較短，信譽度較低，資金實力較弱，這導致擔保能力不足，風險承受能力小，擔保對象單一且覆蓋范圍有限。中小企業的實際困境為其提供了擔保義務。一方面，H市的小額貸款公司的員工很少，特別是缺乏專業的牌匾。公司自身的風險防范和控制體系不到位，存在經營風險，更不用說充分發揮其貸款優勢了。另一方面，融資注冊通常涉及企業的內部數據，并且融資方通常不愿主動注冊和披露。因此，大多數私人貸款仍然是不定期的，融資成本和風險很高。H市科技型中小微企業具有不同的發展階段和不同類型的研發產品，因此不同的公司具有不同的融資需求。但是，目前，金融機構的金融服務相對單一，金融專業化程度較低。為了通過直接融資渠道獲得融資，需要多程序批準，并且各種條件必須滿足某些標準。但是，H城市的大多數科技型中小微企業在凈資產規模。3.3.3政府方面原因H市科技型中小微企業由H市經濟和信息化工作委員會根據公司的規模和類型進行管理，而與技術創新和技術含量有關的方面由H市科學技術局管理。多頭管理使各政府部門難以共同努力，以解決科技型中小企業的融資問題。H市政府發布的支持H市科技型中小微企業融資的政策不夠詳盡。許多政策沒有進一步詳細的規則和支持措施，難以實施。不同部門之間存在重復和重復的政策，缺乏時間表和實施政策的問責制導致部門之間發生推拉，政策實施效果無法達到預期。近年來，H市政府發布了許多法規和政策，以緩解科技型中小企業的融資問題。通常，相關的法律法規僅涉及一些基于技術的中小企業，無法更全面地為基于技術的中小企業提供服務。為了確保該政策的有效性，應根據不同的開發階段進行更詳細的劃分，并發布相應的措施。當前的政策相對籠統，難以最大程度地發揮政策的作用。盡管H市政府已經發布了許多解決中小企業科技融資問題的政策，但從圖4的調查結果分析，有些公司對政府的支持政策一無所知。有48.28％的人對這些政策有所了解，但認為這些政策沒有影響。許多公司報告說，政府的支持政策具有很高的標準和嚴格的條件。一方面，這表明政府的政策宣傳不夠或沒有及時公開，這導致許多公司對政府支持科技型中小微企業的政策了解不足。另一方面，它也表明某些政策偏離了現實，這使這些政策對企業毫無意義。圖4：政府政策了解及影響程度一方面，與科技型中小微企業的融資需求相比，H市政府的資金支持非常有限，根據H市財政局的有關數據，2017年H市政府一般公共預算支出102478.73億元，其中1935.4億元用于支持中小企業的發展和管理，僅占中小企業總支出的1.88％，財政支出只是其中的一小部分。另一方面，H市政府的財政資金支持方法相對簡單，如財政補貼和稅收優惠，但是，H市的科技型中小微企業處于不同的發展階段，資金需求差異很大。第4章完善科技型中小微企業融資的對策4.1提高自身融資條件選擇融資渠道時，H市大多數科技型中小微企業都比較保守，這主要是由于他們的融資知識水平低和缺乏對多種融資方法的了解引起的恐懼。H市科技型中小微企業的管理者應繼續拓寬融資范圍，更多地關注政府的各種優惠政策，提高企業融資知識水平。遇到融資問題時，除了使用傳統融資方法之外，還應該學習創新，突破傳統融資概念，使用互聯網金融等新興融資方法，將新興融資渠道與傳統融資渠道結合起來，并根據企業的實際情況。多種渠道和方式，充分發揮每種渠道的優勢，選擇最有利于企業融資的方式。為了確保企業的正常運營和發展，完善的內部管理體系至關重要。因此，H市科技型中小微企業應從自身實際出發，逐步建立科學的內部管理制度，并確保財務信息的真實性和準確性，通過規范企業的經營行為，可以實現科學，減少信息不對稱造成的融資障礙，為公司融資奠定了良好的基礎。技術創新是中小企業的重要命脈，專利技術是中小企業的核心競爭力。可以看出，創新能力和專利技術水平與科技型中小微企業的平穩健康發展有關。H市大多數科技型中小微企業都處于起步階段和成長階段，與其他企業相比，他們生產的產品的高科技特性是它們的優勢。但是，某些專利產品存在保護期短，技術含量低，排他性不強等問題，因此無法利用這一優勢進行融資。因此，企業必須繼續加強技術創新，充分發揮高新技術的優勢，深入把握市場需求，加大新產品和新技術的開發，著力提高產品質量和附加值，增強產品的排他性，利用技術創新來帶動企業發展，壯大企業。通過共享資源，信息和設備來降低成本，減輕融資壓力，并將外部環境壓力轉化為內部動力，以促進創新和擴大市場。目前，H市中小企業信用信息交換共享平臺已經建成，可用于加快企業信用信息備案的全覆蓋范圍。通過行業協會，公司不僅可以相互討論和溝通，及時掌握相關行業政策和發展，提高其技能和管理水平，而且可以共享資源，尋求合作，共同發展。H市大多數科技型中小微企業處于起步階段和成長階段，實力較弱。積極參與行業協會可以為業務經理開辟視野，擴大他們的思維，并建立業務關系，當企業遇到融資需求時，他們還可以依靠行業協會尋求幫助并擴大融資渠道。此外，行業協會還可以成為公司的推廣平臺，提高公司的信譽，并增加公司融資的杠桿作用。4.2加大政府政策扶持力度目前，H市企業普遍報告信用擔保機構不足，信用擔保體系有待進一步完善。因此，首先，政府部門必須發揮指導和監督的作用，嚴格審查和評估擔保機構和再擔保機構，嚴格防止內部管理混亂和人員配備過多的風險。同時，立法中應建立一套嚴格的擔保項目審查和評估標準，以確保擔保機構在向其他國家提供擔保時具有法律合規性。二是建立以技術為基礎的小微企業信用增強模型，加快建立縣級政府主導的金融擔保公司和行業性融資擔保公司大力推廣小微企業貸款擔保保險。三是繼續優化金融市場環境，規范參與度，減輕擔保機構稅收負擔，支持擔保機構健康穩定發展，進一步幫助擔保機構吸引社會各界的資金支持，擴大擔保范圍。安全機構在企業中擁有股份。H市目前的融資環境相對普遍，許多公司希望政府部門可以幫助公司擴大融資渠道，減少貸款需求并加強信貸支持。首先是建立私募股權眾籌平臺，發展股權投資，努力幫助企業引進強大的投資者，擺脫重重困難，通過重組獲得發展機會。二是加快創新金融服務模式，為H市科技型中小微企業開拓新的融資渠道。第三，對于一些有市場前景的產品，但由于私人融資過多而遇到麻煩，引導他們對私人融資實施“債轉股”，以解決公司債務過多的問題，減輕負擔。對企業。第四是組織遠程商會牽頭設立全市技術型中小微企業的整個產業鏈風險投資基金，產業基金和風險投資基金，以滿足融資需求。第五，進一步擴大海峽兩岸股權交易中心H市運營中心，共同支持銀行，擔保，投資，租賃等機構支持上市公司。第六，要積極引導和促進企業在新三板上市，鼓勵企業積極運用債券，信托基金，私募股權基金等直接融資方式，拓寬資金來源渠道。第七，開展融資租賃，引導H市科技型中小微企業的發展，通過租賃實現融資，解決項目和設備融資難的問題。盡管H的市政府已發布了許多政策來支持以技術為基礎的中小型和微型企業，但該政策的實施并未有效。抓好中小型科技企業優惠政策的傳播，使企業和金融機構能夠理解相關政策和操作程序，并知道他們必須尋找誰，合理利用政府政策，有效實施優惠政策，并最大限度地發揮政策效果。第四是厘清各項政策的審批期限，對政策實施部門實行問責制，讓單位和個人對執行薄弱環節負責。4.3大力發展普惠金融在互聯網金融的背景下，H市的金融機構可以結合H市的科技型中小微企業的發展特點，構建融資服務平臺，專門為科技型中小微企業提供融資項目，建立融資需求者和投資者的合作橋梁。該服務平臺可以利用云計算和大數據等技術，在平臺上收集公司信息，共享企業信息和數據等資源，分析技術型中小企業的真實經營狀況和發展前景。由于這些產品是在對企業進行深入分析后推出的，因此其產品的風險得到了一定程度的控制，從而更有效地保護了投資者資金的安全，可以進一步激發他們的投資熱情。建立融資服務平臺，不僅可以拓寬H市科技型中小微企業的新融資渠道，為不同企業提供融資產品，提高企業融資成功率，還可以有效地引導企業流動。投資資金，促進H市以技術為基礎的中小企業。互聯網支付為人們提供了多種支付方式，豐富了人們的支付方式，改變了人們的支付習慣。收款和付款快速簡便，付款領域發生了翻天覆地的變化。同時，第三方支付行業的發展也影響到其他行業，包括公司融資方式的變化。目前，許多第三方支付平臺都與金融機構合作。金融機構利用第三方支付平臺上的小型和微型企業的交易記錄來評估企業的信用等級，從而為企業提供融資渠道。H市科技型中小微企業可以結合自身的融資需求和特點，選擇適合公司的第三方支付平臺，根據交易流量或產品銷售情況進行支付，每天積累企業信用交易，收支支付結算，并合理利用第三方支付平臺交易進行信貸融資。4.4創新企業金融服務銀行需要分析H市以技術為基礎的中小企業的融資特征和需求，通過不斷完善信貸管理和風險防范和控制機制，進一步推進無償還款方式創新，擴大貸款業務規模，擴大覆蓋范圍。創新抵押擔保方式，使用供應商擔保，共同擔保等方式推廣知識產權質押貸款，增加應收賬款質押和應收票據等純信用貸款，并擴大科技型中小微企業的貸款規模。所謂的關系貸款是一種特殊的融資服務，該服務旨在通過投資從客戶那里獲得特定信息，通常是專有信息，并通過與客戶建立長期的多方向交互來評估這些投資利潤前景。根據H市科技型中小企業的經營特點，資金周期和投資方向，減少審批流程，提高審批效率，降低科技型中小微企業貸款。信息不對稱是阻礙H市以技術為基礎的中小企業獲得金融機構貸款支持的主要障礙之一，產業鏈金融可以有效緩解信息不對稱問題，金融機構可以根據H市以技術為基礎的中小企業的產業鏈開發整體金融產品。金融機構還可以從單個小型和微型企業的靜態數據評估轉移到整個產業鏈中的交易風險評估，從而減少了風險控制的難度。首先，必須積極發展小額貸款公司，小額信貸公司不同于傳統銀行，它們專門針對那些沒有擔保，沒有抵押，資本要求少，資金需求短的人，可以解決緊急科技型中小微企業資金需求。其次，我們需要進一步發展和完善私人貸款登記服務。使用私人貸款登記服務可以有效地降低信貸風險，使這些資金合法化和標準化，并減輕借款人和貸方的擔憂。目前，H市有必要進一步完善民間借貸登記服務，發展民間借貸登記服務公司，進一步幫助民間資本注資企業。結論本文以H市科技型中小微企業的發展狀況為研究背景，找出H市科技型中小微企業過程