家庭理財規劃書.聲明尊敬的陳先生:非常榮幸有這個機會為您的家庭提供綜合的理財規劃服務，首先請參閱以下聲明:1.本理財規劃書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策，達到財務自由、決策自主與生活自在的人生目標。2.本理財規劃書是在您提供的資料基礎上，基于通常可接受的假設、合理的估計、綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支狀況而制定的。3.本理財規劃書作出的所有的分析都是基于您當前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃以及對一些金融參數的假設和當前所處的經濟形式，以上內容都有可能發生變化。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如家庭結構轉變或更換工作等。

目錄風險評測6理財方案5基本參數4家庭基本狀況1財務狀況分析2理財目標31.家庭基本狀況

小麗一家住在A市，小麗每月工資3500，小陳每月工資6500元，兩人每月生活費為2500元，每月結余7500元。每年用于旅游，人情費等支出2萬元。目前，家有活期存款6000元，10萬元定期存款和3.4萬元公積金存款，還有4.7萬元的股票類基金和2.4萬元的債券類基金。小麗有一份10萬元的重大疾病險，兒子東東有一份20萬元的綜合險，每年的保險支出為8000元。2.家庭財務狀況分析

。。小結：小麗家屬于家庭與事業成長期，有一定的資產和儲蓄，目前沒有債務，未來面臨買房、買車的壓力，有一定的壓力，目前無經濟負擔，但家庭收入較高，可以適當貸款，提前消費，以便又舒適的生活結余比率=月結余／月收入=7000/10000=70%流動性比率=流動性資產/每月支出=6000/3000=2年儲蓄比率=年儲蓄額/年收入額=10000/120000=0.83結余比率和儲蓄率反映了家庭控制開支的能力，經驗數值應該在40%和30%以上，而小麗家結余比率是70%，結余比率很高，家庭儲蓄能力很強，儲蓄比率是83%，儲蓄比率比一般水平也很高。流動性比率的理想值在3-6之間，小麗家流動性比率是2，比一般水平低一點，可以適當購買一些現金等價物，如貨幣市場基金。問題和建議：小麗家結余比率和儲蓄比率都很高，可以適當降低，購買一些投資性資產投資，也應該購買一些流動性強，收益性比活期儲蓄高的資產。3.理財目標。中長期目標：五年后投資房產中期目標：三年內買車短期目標：購新房目標可行性分析

小麗家現在房產15萬元，定期存款10萬元，公積金存款3.4萬元，公積金貸款的貸款利率較低，盡量利用公積金貸款，其他用商業貸款，家庭月結余比率較高，可以應對還款負擔，每月還款額為3000元，每月結余為4000元，年儲蓄額為48000元，三年后為144000元，完全可以買一輛車，剩余44000，兩年后剩余140000元，可以投資房產，增加收益，剩余金額可以提前還貸，減少利息，每月剩余較多，可以減少還款期限，增加還款額。目標可行。4.基本參數，2011年1月-2012年1月CPI月度同比漲幅走勢圖。本規劃是2012年規劃，考慮的未來經濟增長，通貨膨脹。貨幣購買力降低，生活費會有一定增長，隨著東東的長大，消費支出會不斷增加，對未來做出下列假設:1預期未來每年通漲率≌預期生活消費支出增長率由國家統計局發布的數據2011年消費價格漲跌幅度和2011年1月到2012年1月的CPI同比增長圖比較發現通脹增長率和CPI增長幅度基本相似，所以假設未來通脹增長率和生活消費支出增長率相等2收入增長率隨著貨幣購買力的降低，必然導致工人工資的上漲，根據國家統計局數據，假設收入增長率為3%3資本市場投資回報率目前，一年期定存利率為3%，屬于近幾年的較高水平，根據國內外市場的歷史平均回報率，設定貨幣基金和定期存款回報率為3％，債券為5％，預期股票的長期平均年收益率為10％。5.理財方案一二三四.意外現金儲備購房規劃保險規劃投資規劃一意外現金儲備

緊急備用金是個人或家庭用于應對突發事件的應急資金儲備，通常為個人或家庭3-6個月的支出為宜。目前，小麗家活期存款6000元，每月支出3000元，流動性比率為2，屬于較低水平。建議：1可以再用工資收入購買3000元的貨幣市場等現金等價物。2“開源+節流”的理念下。可以減少每月不必要開支，每月結余購買各種基金增加收益3信用卡具有透支功能，在一定期限內免息，應充分利用信用卡貸款消費，利用消費日到還款日的時間差，可適當減少日常現金的儲備。二投資規劃。1貨幣市場基金具有“擁有活期的便利，國債的收益”的美稱，相比活期儲蓄，貨幣基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，貨幣市場基金一般在3%左右）、優惠稅率（免稅）以及高度流動性（贖回資金到帳時間為T+2）的特點。

2債券型基金該類基金是以債券為主要投資對象，輔助參與打新股等投資渠道的基金。最大的特點是：收益穩定，風險較小。（一）投資產品介紹.。3混合型基金混合型基金是指同時以股票,債券為投資對象的基金，主要的特點是根據市場的變化，股債倉位之間能靈活轉換；相對債券和股票基金，倉位的上下限較為寬松。4股票型基金股票型基金具有集合投資、專業管理、分散風險、利益共享的特征，風險和收益均介于債券和股票之間。目前在開放基金市場中，股票型基金的數量和市場占比都是最大的。

（二）投資組合1一萬元作為家庭現金儲備，3000元作為活期存款，6000元購買貨幣市場基金，1000元購買債券型基金。2小麗家原來就購買有股票型基金，有一定經驗，所以加大對股票型基金的投入，由原來的47000元提高到70000元，也可以適當購買一些混合型基金，降低綜合風險。3小麗家東東年紀較小，每月做一些定期定投，以備未來現金流出量增大的準備。當然，這樣的投資組合并非一成不變，建議小麗家適當關注宏觀經濟環境的變化，適當調整投資結構。此外，還是要經常留意各個投資產品的走勢和表現，做好評價工作，及時吐故納新。同時，也要保持一個良好的投資心態，不要因為短期內的市場波動而隨意變更預設的投資行為。三保險規劃家庭原有的保險是小麗的10萬元的重大疾病險，兒子東東20萬元的綜合險。陳先生作為家庭的主要收入來源，為了防止意外發生后，家庭出現的困境，考慮到家庭情況，和意外可能發生后，為滿足基本生活需要，為先生小陳購買35萬元的意外險。小麗也是家庭收入來源之一，但不是主要來源，她已經購買了重大疾病險，按照常理來說，女人的壽命總是長于男性，所以為了以后的生活保障，小麗應再購買一份人壽保險。東東年幼，沒有收入來源，購買了一份綜合險，完全可以滿足需求，不需再購買其他保險。四購房規劃小麗家準備舊房換新房，現在的房產價值為15萬元，準備夠買一棟80萬的新房，定期存款10萬，公積金存款34000元，首付三成，24萬作為首付款，40000元作為裝修費級其他費用。其他56萬利用公積金貸款和商業貸款。小麗家每月結余比率較高，可以應對每月的還貸。6.風險評測小麗家購買新房后的資產負債表.經購買新房后凈資產為617000元，假定每月還款額為3500元，結余比率由70%變為35%，負債比率由0變為47.58%，家庭結構較之前更為合理，充分利用負債消費，合理安排消費，更加舒適的生活。以上規劃方案是基于目前的市場情況作出的一些假設而制定出來的，這些假設會隨著國家經濟的變化而發生變化，比如：物價水平會不斷變化，證券市場的波動，經濟增長率的變化，國家的房地產調控政策等都會對理財方案產生影響。生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質的提高、醫療、保健支出的加大，會影響到其他目標的實現。在執行該計劃時，在收入或支出有重大變化，或者家庭有意外事件發生時，應及時應對事件的變化作出調整。結束語理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態度，更是一個良好的