年底是傳統的購車旺季。記者昨日從我市多家4S店了解到，汽車信貸如今已成為車市重要的推動力，11月以來通過車貸買車的消費者在總量中占到了三成多的比例。對于正打算買車，又不想因此擠占現金流的消費者來說，好好研究一下車貸，是很有必要的事。市場年底優惠較多車市紅火“每年年底都是各大汽車品牌沖量的時候，今年也不例外，這段時間汽車消費比較集中，好幾個品牌的熱門車型都已斷貨。”轎辰集團市場部負責人告訴記者，截至昨日，該集團12月份的汽車總銷量已達到1200臺，而11月該集團的銷量為2500臺。“從10月下旬開始，排量為1.5升的長城騰翼C30[綜述圖片論壇]銷量大幅增長，比前段時間增長了35%；起亞福瑞迪[綜述圖片論壇]1.6升排量自上市以來，一直保持很好的勢頭，到了11月中旬訂單更是大幅增加，已經把明年1月份的任務都完成了。”市汽車流通協會副會長、天天汽貿董事長馬堅挺告訴記者。為了沖量，不少經銷商采取了大幅度的讓利優惠手段，有的贈送保險，有的直降幾千元甚至幾萬元，還有的則在車貸渠道上貼息讓利。貸款三大渠道瓜分車貸市場寧波市場上的車貸主要有三大渠道。最早涉足車貸業務的是銀行，傳統車貸業務一般會要求申請人投保還貸保證保險。隨著信用卡的普及，通過信用卡分期付款購車的方式，也越來越多地出現在寧波市場上。這種購買方式，銀行不像傳統車貸那樣收取利息，而是收取“手續費”。此外，在中國汽車市場越來越成熟的趨勢下，源自國外的汽車金融貸款正憑借與汽車品牌的“近水樓臺”關系，扮演起越來越突出的角色。上汽通用汽車金融公司、豐田汽車金融公司、福特汽車金融公司等都在寧波設有授權金融代理公司。這三大渠道基本瓜分了寧波車貸市場。不過，自今年11月份以來，央行多次調整存款準備金率，銀行銀根收緊，導致車貸渠道格局正發生顯著變化：銀行車貸因為與金融政策關系最直接，目前多家銀行已經暫停或暫緩車貸發放，而信用卡分期付款車貸的市場也或多或少受此影響。相比之下，汽車金融公司的車貸業務作為主業則不受此影響。三種車貸方式比較汽車金融貸款“往常通過汽車金融貸款買車的客戶群占總量的14%左右，進入12月份占比提高到了20%。年底廠方在汽車金融上作了大力度貼息促銷，吸引了不少具備分期付款實力的消費群體加入購車族。”別克汽車興欣信貸部張經理告訴記者。據業內介紹，目前汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款，最大優勢在于便利和低門檻。汽車金融服務公司一般都是由汽車公司投資創建的，其“便捷”不僅體現在通過4S店就能直接申請辦理，更在于其對戶口和房產等硬條件沒有要求。消費者只要提供收入證明等一些信用參照就能方便辦理，最快僅需幾個工作日，而且首付可低至2成，貸款年限也可長達5年。目前，一些汽車金融公司還推出了零利息零月供的特惠車貸，首付50%后提車，12個月后還清剩余款項即可。雖然汽車金融公司的這類特惠產品確實很劃算，但汽車金融公司往往只能辦理本品牌的車型車貸，而且目前還有很多汽車品牌尚未開設這樣的公司(國內僅通用、大眾、日產、福特等少數企業才有)，因此消費者的選擇面不廣。信用卡分期付款為了趕上年末汽車沖量這一波促銷，通過信用卡分期付款方式購車的消費群體也在增加。“用信用卡購車，首付低的只要2成，高的也就4成，一些與車企合作的銀行還推出零利率零手續費的優惠，這對于經濟實力稍弱的消費群體來講比較有吸引力。這個月我們已經辦了20筆信用卡分期付款購車的單子，業務量比往常要多。”一家比亞迪4S店的市場經理表示。銀行業人士告訴記者，信用卡車貸的最顯著優勢在于貸款利率。寧波市場上，一般的信用卡分期購車的手續費，一年在4%到5%之間，兩年期的在8%到9%之間，三年期的多在8%到12%之間。不過，為了刺激消費，經常會有車商跟信用卡發卡方合作，推出減免手續費的活動。比如辦理一年期信用卡分期付款購車的，可享零手續費；兩年期的手續費減為4.5%；三年期的手續費減為7.5%。要知道，1到3年期的人民幣貸款基準利率為5.6%，傳統車貸一般在基準基礎上上浮10%到30%。可見，如果期限不太長，信用卡分期付款的成本要比傳統車貸低。與汽車金融相比，信用卡分期付款的選擇面更廣。比如招行、工行、建行、中行、華夏、民生等銀行都可做購車分期，不過各家政策不太相同，比如，有的銀行首付門檻較高，至少30%的首付之后余下車款才能分期，而有的銀行則不設首付門檻；貸款期限上，有的銀行最長只能2年，有的則可以貸滿3年，但一般都不會像汽車金融公司那樣出現長達5年的情況。傳統車貸一方面受到銀行信貸規模收緊的壓力，一方面受到另外兩種渠道優惠措施的沖擊，目前傳統車貸在寧波已處于收縮狀態。銀行車貸的最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型后可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。不過與前兩種渠道相比，傳統車貸對貸款者資格審查的手續比較繁雜，有的會要求提供不動產(如房產)作為抵押，如果可以汽車本身作為抵押，則需要投保還貸保證保險。貸款利率方面，汽車按揭貸款利率一般要在銀行同期貸款基準利率上上浮10%左右，多的會要求上浮30%。貸款的成本相對高一些。業內人士指出，3種方式各有