銀行產品基礎知識培訓1整理課件分析模塊Analysismodule四、供應鏈融資五、銀行授信支付方式六、小結一、銀行融資概念二、流貸三、固貸2整理課件企業融資資產負債所有者權益-----銀行存款--------------------------------------------短期借款---------------實收資本------------間接融資直接融資又稱權益融資是指向其他投資者出售公司的所有權，即用所有者的權益來交換資金。這將涉及到公司的合伙人、所有者和投資者間分派公司的經營和管理責任。權益融資可以讓企業創辦人不必用現金回報其它投資者，而是與它們分享企業利潤并承擔管理責任，投資者以紅利形式分得企業利潤。債務融資可分為營運資本融資與資本性支出融資，其優點是借入資金并在有還款能力的適當時候償還給債權人。債務融資的主要渠道有朋友、銀行及其他金融機構。一、銀行融資概念3整理課件企業向銀行融資你憑嘛獲得銀行的貸款？好企業企業好老板好有背景財務報表（你懂的）總能弄到錢還你他爸是某個人物具備償還的能力出來混遲早是要還的未來業績形成的現金流抵押物、質押物變現的價值對保證人的追償當然你也可以不還（中石油）一、銀行融資概念4整理課件企業向銀行融資未來業績形成的現金流抵押物、質押物變現的價值對保證人的追償企業的信用抵押物、質押物等保證人企業提供如何獲得銀行的融資？一、銀行融資概念5整理課件企業向銀行融資對企業的綜合實力進行評級（行業地位、成長性）Part1對擬貸款企業評級Part2根據企業的情況進行授信結合企業的信用，抵押物價值以及保證人的能力進行整體授信Part3發放貸款Part4貸后管理在授信額度內搭配相應的銀行產品，以不同的貸款方式將資金投放給企業根據企業在授信期內的業績增長情況，跟蹤該筆授信的使用狀況，保證銀行放貸資金的安全性。銀行授信基本流程一、銀行融資概念6整理課件企業向銀行融資流貸固貸供應鏈融資（保理）銀行的主要授信產品資金支付手段（承載方式）現金信用證銀行承兌匯票一、銀行融資概念7整理課件分析模塊Analysismodule四、供應鏈融資五、銀行授信支付方式六、小結一、銀行融資概念二、流貸三、固貸8整理課件定義銀行向借款人發放的，用于借款人正常生產經營周轉的貸款。分類A按期限劃分短期流動資金貸款中期流動資金貸款B貸款使用方法一般流動資金貸款流動資金循環貸款一年（含一年）以內一至三年（含三年）單筆審批、單筆或分筆發放、貸款收回后不得循環使用在貸款合同金額和有效期內，借款人可根據需要多次提款、逐筆還款、循環使用二、流貸9整理課件當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任。標的主要為不動產，如房產、設備、土地等，未發生轉移占有。標的主要為動產，如股權、銀行存款、專利權證等，發生轉移占有。定義銀行向借款人發放的，用于借款人正常生產經營周轉的貸款。分類C是否有擔保信用貸款擔保貸款保證抵押質押二、流貸10整理課件業務流程二、流貸借款人文字申請借款人提交資料并承諾所提供材料真實、完整、有效。盡職調查客戶經理受理合法資料后進行貸前盡職調查，并撰寫調查報告，同時進行客戶信用評級。測算貸款資金需求根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求。11整理課件業務流程二、流貸貸款審查與審批權限內貸款由信貸會計審查，支行審貸小組審批，超權貸款由支行長審查，報總行審貸委審批。簽訂書面借款合同合同中要約定提款條件，同時執行面談面簽制度.辦理抵押登記手續發放部門（崗）審核是否辦妥抵、質押登記或收妥質押物；支付事項是否符合約定的貸款用途，支付對象（交易對手）、支付方式與交易資料的約定是否一致.12整理課件業務流程二、流貸貸款發放放款部門（崗）將放款通知書及相關資料提交信貸會計審查后，依據合同約定的支付方式辦理出賬和結算手續。信貸會計根據規定確定貸款是否采取受托支付方式或自主支付方式，同時做好相關資料的收集和記錄。貸后管理分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。約定對指定賬戶回籠資金進出的管理,關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。歸還貸款退還抵押物及其它權證13整理課件分析模塊Analysismodule四、供應鏈融資五、銀行授信支付方式六、小結一、銀行融資概念二、流貸三、固貸14整理課件定義銀行向借款人發放的，用于新建、擴建、改造、購置、安裝固定資產投資項目的貸款。分類A按用途分類基礎建設貸款技術改造貸款用于基礎建設、市政工程、服務設施和以外延擴大生產能力或工程效益為主的新建或擴建工程等基本建設項目的貸款。用于企事業法人以內涵擴大再生產為主的技術改造和更新項目的貸款。指向房地產開發企業發放的用于開發、建設向市場銷售、出租等用途的房地產項目，及向政府授權或委托的企事業法人發放的用于土地收購及土地前期開發、整理的貸款。房地產貸款其他固貸三、固貸15整理課件一年（含一年）以內一至五年（含五年）五年以上定義銀行向借款人發放的，用于新建、擴建、改造、購置、安裝固定資產投資項目的貸款。分類B

貸款期限短期固定資產貸款中期固定資產貸款長期固定資產貸款三、固貸16整理課件業務流程三、固貸貸款的受理客戶應提供資料合規，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；符合國家有關投資項目資本金制度的規定；借款人應在分支機構開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發的貸款卡；能夠提供合法有效的擔保。盡職調查借款人提交資料并承諾所提供材料真實、完整、有效；調查人員進行盡職調查，并撰寫調查報告；評估人員評估人員以償債能力分析為核心，重點從借款人、項目發起人、項目合規性、項目產品市場、項目融資方案、項目技術和財務可行性、還款來源可靠性、擔保、保險、環保、安全生產等角度進行貸款風險評價。貸款審查與審批按照審貸分離、分級審批的原則報總行審貸委審批。17整理課件業務流程三、固貸簽訂抵押、借款合同合同中要約定提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求；借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾。實施賬戶監管約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。審核提款條件在發放貸款前審核借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。18整理課件業務流程三、固貸貸款發放與支付放款通知書提交審查后，依據合同約定的支付方式辦理出賬和結算手續；貸款發放和支付應通過約定賬戶辦理，并確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用；在貸款發放和支付過程中，根據合同約定可以與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付。貸后管理定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施；對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。歸還貸款退還抵押物及其它權證19整理課件分析模塊Analysismodule五、銀行授信支付方式六、小結一、銀行融資概念二、流貸三、固貸四、供應鏈融資20整理課件定義銀行通過審查整條供應鏈，基于對供應鏈管理程度和核心企業的信用實力的掌握，對其核心企業和上下游多個企業提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。分類保理應收賬款融資法人賬戶透支保單融資保兌倉融資動產融資倉單融資訂單融資四、供應鏈融資21整理課件定義：銀行為企業提供的一種解決應收賬款問題的綜合性金融服務方案，其基本功能包括賬款管理、融資及買方信用擔保等。保理特點：以應收賬款債權轉讓為基礎，銀行成為保理項下應收賬款新的債權人；企業可以根據自身需求選擇不同的功能組合；企業可以在相關額度內隨時轉讓銀行認可的應收賬款獲得可支配資金，融資手續簡便。業務辦理流程：1、賣方與銀行簽訂保理合同；2、賣方企業向買方賒銷供貨，并取得應收賬款；3、賣方企業將應收賬款轉讓給銀行；4、銀行與賣方將應收賬款轉讓事項通知買方；5、銀行向賣方發放融資款；6、應收賬款到期日前銀行通知買方付款；7、買方直接將款項匯入銀行指定賬戶；8、銀行扣除融資款項，余款劃入賣方賬戶。四、供應鏈融資22整理課件定義：企業以賒銷產生的應收賬款進行質押向銀行申請的融資業務。應收賬款融資特點：還款方式靈活，企業可以直接以自有資金還款，也可以買方到期支付的貨款償付融資；融資期限有一定彈性，企業可以辦理新的應收賬款質押替代即將到期的應收賬款作為融資擔保，無需再次辦理融資手續。業務辦理流程：1、企業以對銀行認可的特定買方賒銷產生的應收賬款向銀行提出質押融資申請；2、銀行對企業擬質押的應收賬款進行確認；3、企業與銀行簽訂相關信貸合同及對應的《應收賬款質押合同》；4、合同訂立后，銀行在人民銀行征信機構建立的“應收賬款質押登記公示系統”辦理應收賬款質押登記；5、企業在銀行開立回款專用賬戶，并通知買方；6、銀行發放貸款，并在貸款到期時從上述回款專戶扣款歸還貸款。四、供應鏈融資23整理課件5fd？？？？？？四、供應鏈融資24整理課件解釋說明：A公司（賣方）B公司（買方）銀行標的貨物錢（N個月后支付）應收賬款轉讓抵押保理應收賬款融資到期將所欠賬款打給賣方到期將所欠賬款直接打給銀行賣方將收到的賬款打給銀行為賣方提供資金四、供應鏈融資25整理課件定義：銀行同意客戶在約定的賬戶、約定的額度內進行透支以滿足臨時性融資便利的授信業務。法人賬戶透支特點：有效解決企業正常生產經營過程中的期限短、發生頻繁、額度較小的臨時性資金需求；手續方便快捷，使用和歸還資金不需要額外手續；在有效期內，融資額度循環使用。業務辦理流程：1、企業向銀行提出法人賬戶透支業務申請，并提供必須的資料；2、企業從在銀行開立的基本存款賬戶或一般存款賬戶中指定一個賬戶為透支賬戶；3、企業與銀行簽定透支業務合同；4、企業向銀行支付透支額度承諾費；5、企業使用透支資金，無須提前通知銀行或提出專門的申請。四、供應鏈融資26整理課件定義：企業持銀行認可的境內外保險公司開具的國內貿易信用保險保單，并將保單項下賠款權益轉讓給銀行，銀行按保單項下的應收賬款金額的一定比例給予資金融通業務融資。保單融資特點：企業以保險公司信用可以獲得銀行的免擔保信用貸款；支持多種融資方式，便于企業靈活選擇合適的融資品種。業務辦理流程：1、企業與銀行認可的保險公司購買國內貿易信用保險；2、企業、保險公司、銀行簽訂《保單賠償轉讓協議》；3、企業持與《保單賠償轉讓協議》相對應的保單，向銀行申請免擔保信用融資；4、銀行按保單項下應收賬款金額的一定比例給予向企業提供融資服務。四、供應鏈融資27整理課件定義：生產廠家（賣方）、經銷商（買方）和銀行三方合作，以銀行信用為載體，由銀行控制提貨權，生產廠家受托保管貨物并承擔回購擔保責任的一種金融服務。保兌倉融資特點：利用銀行信譽促成貿易，有效保障賣方貨款回籠，提高資金使用效率；為買方提供融資便利，解決全額購貨的資金困難。業務辦理流程：1、生產廠家與經銷商雙方簽訂年度購銷協議和購銷合同；2、生產廠家、經銷商和銀行簽訂保兌倉融資三方協議；3、經銷商與銀行簽訂貨物質押協議，銀行控制提貨權；4、經銷商向銀行交存一定比例的保證金，并申請開具用于支付生產廠家貨款的銀行承兌匯票；5、生產廠家根據保兌倉融資三方協議，受托保管購銷合同項下貨物，并對銀行承兌匯票保證金以外金額部分承擔回購擔保責任；6、經銷商補交銀行承兌保證金；7、銀行根據保證金比例的提高，向生產廠家發出《提貨通知書》，逐步釋放提貨權；8、生產廠家根據《提貨通知書》向經銷商發貨。四、供應鏈融資28整理課件定義：企業以其自有動產進行質押即可申請融資。動產融資特點：質押動產范圍廣、種類多，包括鋼材、有色金屬、貴金屬（黃金、白銀）以及化工原料等；動產質押期間不影響銷售，企業銷售時，可以采取多種形式提取貨物進行銷售。業務辦理流程：1、銀行、客戶、第三方物流倉儲企業簽訂《倉儲監管協議》；2、客戶將存貨質押給銀行，送交第三方物流倉儲企業保管；3、銀行根據質押存貨價值的一定比例為客戶提供融資；4、客戶補繳保證金或打入款項或補充同類質押物；5、銀行向第三方物流倉儲企業發出放貨指令。四、供應鏈融資29整理課件定義：企業持銀行認可的以其自有貨物存放專業倉儲公司而得到的倉單進行質押，向銀行申請的資金融通業務。倉單融資特點：手續簡便，操作簡單；質押期間提貨方式靈活，企業可以采取多種方式進行銷售；業務辦理流程：1、企業將其自有貨物存入銀行認可的倉儲公司的倉庫，取得該倉儲公司對貨物驗收后簽發的倉單；2、企業、銀行、倉儲公司三方簽署《倉單質押授信監管三方協議》；3、企業與銀行簽訂相關信貸合同及對應的《倉單質押合同》；4、企業將用于質押的倉單做質押背書記載，經倉儲公司對記載事項予以確認后，企業將倉單交付銀行保管；5、企業與銀行共同向倉儲公司簽發《出質通知書》，倉儲公司對《出質通知書》進行確認并回執；6、銀行憑信貸合同、質押倉單、質押合同、出質通知書回執等文件為借款人辦理放款手續。四、供應鏈融資30整理課件廠商銀四、供應鏈融資補充定義：生產商、貿易商、銀行及其他相關合作方按照事先協議約定，由銀行為貿易商開出的商業匯票辦理承兌，定向用于廠家購買商品，并由廠家承諾承兌一定責任（退還差額購貨款責任，或交付商品責任）的一種融資方式。“廠商銀”貿易融資業務中，銀行控制商品（或商品提貨權或倉單），在貿易商繳存相應保證金后，銀行釋放商品（或商品提貨權或倉單）。根據操作模式不同，可分為“保兌倉”、“先票后貨”、“先票后單”三種操作模式。31整理課件廠商銀四、供應鏈融資補充貿易商4.繳款生產商銀行1.訂貨6.發貨2.申請承兌3.交付票據5.提示發貨貿易商7.釋放貨物生產商銀行1.訂貨2.申請承兌3.交付票據倉儲公司5.繳款4.發貨6.同時釋放貨權6.繳款8.釋放貨物7.同時釋放倉單或提貨權5.交付倉單先票后單先票后貨保兌倉32整理課件定義：企業持銀行認可的購銷合同和買方發出的真實有效的購貨訂單向銀行申請的資金融通業務。訂單融資特點：簡單易行，僅需真實有效合同和訂單即可申請融資。業務辦理流程：1、企業與購貨方簽訂購銷合同，并取得購貨訂單；2、企業持購銷合同和購貨訂單向銀行提出融資申請；3、銀行確認合同、訂單的真實有效性，確定企業的授信額度后，企業在銀行開立銷售結算專用賬戶；4、企業與銀行簽訂訂單融資合同及相關擔保合同；5、銀行向企業發放貸款，企業須按合同規定用途支用貸款、完成訂單項下交貨義務；6、購貨方支付貨款，銀行在專用賬戶扣還貸款。四、供應鏈融資33整理課件分析模塊Analysismodule六、小結一、銀行融資概念二、流貸三、固貸四、供應鏈融資五、銀行授信支付方式34整理課件分類現金（cash）銀行承兌匯票信用證五、銀行授信支付方式35整理課件銀行承兌匯票承兌匯票：所謂承兌，簡單地說，就是承諾兌付，是付款人在匯票上簽章表示承諾將來在匯票到期時承擔付款義務的一種行為。中國國內的貿易中，按照付款單位的不同，承兌匯票分銀行承兌匯票與商業承兌匯票兩種。銀行承兌匯票：這里的匯票就是傳統的由債權人開出要求債務人付款的命令書。當這種匯票得到銀行的付款承諾后，即成為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票作為短期的融資工具，期限一般在30天到180天，90天的最為普遍。【我們通常所說的承兌匯票均指銀行承兌匯票】五、銀行授信支付方式36整理課件銀行承兌匯票貼現：是指遠期匯票經承兌后，匯票持有人在匯票尚未到期前在貼現市場上轉讓，受讓人扣除貼現息后將票款付給出讓人的行為。【以企業持有期限為6個月面值為1000萬的銀行承兌匯票到普蘭貼現為例，若離到期日還剩3個月，則企業需要付普蘭的貼現費用為1000×0.38%×3=11.4萬元，企業可以拿到的資金為1000-11.4=988.6萬元。如果企業不提前貼現，直接持有該承兌匯票到期，到期后可持票到付款銀行取得資金1000萬元】五、銀行授信支付方式37整理課件銀行承兌匯票業務流程申請人（