財險課程設計PAGE第14頁摘要隨著生活水平的提高，游泳館作為大眾休閑健身的公共場所逐漸受到人們的青睞，隨之而來的游泳館第三者事故的頻發也應引起我們的重視，例如溺水、滑倒摔傷、氯氣中毒、傳染病、火災等對第三者造成的人身傷害和財產損失。為了保障第三者的利益，游泳場館應擔負起相應責任，通過投保公眾責任保險可以將風險有效的轉移。本次課程設計只對游泳館的公眾責任保險進行研究。運用所學過的財產保險中責任保險的相關知識結合相關法規，體現控制承保風險在整個保險經營中的重要性。在承保時考慮游泳館存在的特殊風險因素，進行風險分析，針對特定風險因素提出有效措施，并以此作為費率浮動的依據之一。關鍵詞：游泳館；公眾責任保險；風險分析；風險控制；費率浮動目錄摘要 I1前言 11.1公眾責任保險簡介 12.1沈陽市游泳館概況 12建筑火災風險分析 23游泳館特殊風險分析 33.1滑倒摔傷風險 33.2傳染病 33.3氯氣中毒 33.4溺水 43.5鍋爐爆炸風險 44風險控制方案 45費率浮動依據 55.1基準保費確定 55.2調整系數確定 65.4.1風險管理調整系數 65.2.2地域調整系數 75.2.3免賠額調整系數 85.4.4行業調整系數 85.4.5每人賠償限額調整系數 85.4.6累計賠償限額調整系數 85.4.7面積調整系數 86總結 9參考文獻 10附錄 111前言公眾責任保險是隨著時代發展、法律健全應運而生的產物，人們經濟、文化素質的提高使得維權意識增強，公眾責任保險開始逐漸受到人們的關注。在一些并非公眾活動的場所，如果公眾在該場所受到了應當由管理者負責的損害，亦可以歸屬于公眾責任。因此，各種公共設施場所、工廠、辦公樓、學校、醫院、商店、展覽館、動物園、賓館、旅店、影劇院、運動場所，以及工程建設工地等，均存在著公眾責任事故風險。這些場所的所有者、經營管理者等均需要通過投保公眾責任保險來轉嫁其責任。1.1公眾責任保險簡介公眾責任保險是責任保險的一種，是保障范圍最廣泛的責任保險，其定義為承保被保險人由于意外事故造成社會公眾即第三者的人身傷亡或財產損失依法應承擔的經濟賠償責任。具體來說公眾責任保險的責任范圍包括三項：1、第三者人身傷亡或財產損失；2、事先經保險人書面同意的訴訟費用；3、發生保險責任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付的必要的、合理的費用。公眾責任保險的險種很多，主要險種有綜合公共責任險、場所責任險以及承包人責任險和承運人責任險。其中場所責任保險是我們最通用的公眾責任保險，其承保固定場所因存在著結構上的欠缺或管理不善，或被保險人在被保險場所進行經營活動時因疏忽發生意外事故，造成他人人身傷害或財產損失依法由被保險人應承擔的經濟賠償責任。公眾責任保險與一般財險不同，它不是根據標的的價值確定保險金額，而是根據被保險人所承擔的責任規定一個責任限額。承保基礎是期內發生式，即保險事故必須“發生”在保險期限之內，至于被保險人向保險人索賠則不必是在保險期限內，只要在有效的索賠期內即可。2.1沈陽市游泳館概況游泳館作為大眾休閑健身的公共場所，很容易發生意外事故導致公眾的人身和財產受到損害，因此游泳場館應投保公眾責任保險來轉移風險，并且使顧客得到保障。2005年6月27日中國人民財產保險公司推出我國首張游泳館公眾責任險保單，而深圳游泳館則簽下了這第一張保單。距今只有5年的時間，并不完善，游泳池責任一般作為附加條款。本文將以游泳館為標的，對承保公眾責任險時所需要考慮的風險進行分析，即只對能夠造成第三者的人身傷亡和財產損失的風險，提出控制方案和承包建議。根據對沈陽市9個區52家游泳館的調查，其公眾責任保險的投保率是100%。游泳館一般內部主要分為更衣室、浴室、和游泳池3部分。游泳館按所屬單位及功能類型可分為體育局和學校所屬場館、高級住宅區的游泳場館、機關企事業游泳館、賓館酒店游泳館、俱樂部類型的游泳館。具體情況見表2.1。表2.1沈陽市游泳館歸屬性質分類表所屬單位體育局和學校高級住宅區機關企事業賓館酒店俱樂部數量14131195比例26.92521.117.39.6在調查的場館中,1990年以前建設的約占20%左右,1990~2000年建的約占40%左右,其余40%游泳場館是2000年以后所建。根據泳池的規模（50m×25m標準泳池，25m×21m標準短池）及數量將游泳館分為大型、中型和小型。具體情況見表2.2。表2.2沈陽市游泳館規模統計表類型大型中型小型標準池一座以上至少一座標準短池不規則池數量91330比例（%）17.32557.7沈陽市大型游泳場館,僅占17.3%,以中小型場館為主。在9所具有標準池的游泳館中,有3所服務設施比較齊全,屬多功能大型場館,其余功能都很單一。另外，游泳館非常受季節性限制，經營旺季主要集中在6、7、8三個月份，其收入占全年的40%，而且夏季給游泳池水和淋浴水加溫成本比冬季第，冬季一般虧本，所以一些游泳館選擇冬季停業。一個游泳館夏季每天最多客流量達到900~700人次。2建筑火災風險分析建筑火災風險是所有建筑物面臨的共同風險，游泳場館也同樣面臨建筑火災的風險，它所造成的第三者的人身傷害和財產損失在公眾責任險承保范圍內。游泳館易引發火災的區域為更衣間，更衣間的墻壁一般貼有墻紙，而且衣柜一般為木質并且以為等也為可燃物。針對游泳館來說，大型用電設備很少，電氣線路過負荷引起火災的概率較小，容易引起火火災的起火原因為：1、電氣線路短路；2、人為原因如煙頭及明火。另外，游泳池所用消毒劑為氯和氯制劑屬易燃易爆品，所以儲存間風險較大。火災發生后衣物財產損失只是一部分，建筑的倒塌以及產生的有毒有害氣體會導致進一步的人員傷亡，若必須及時疏散客人。所以火災事故發生后，其后果與建筑的年限、建筑耐火極限、裝修材料等有密切關系。建筑火災風險一旦發生，很有可能使大范圍人員受到傷害。3游泳館特殊風險分析3.1滑倒摔傷風險游泳館里最常見的危險就是滑倒摔傷事故。最容易發生滑倒摔傷危險的位置是淋浴室和向游泳池邁進的臺階，因為這兩個地方都不可能處于無水環境，其次就是游泳池四周，當游泳者從泳池上岸時身上也會帶有很多水。浴室的地面的摩擦系數與拖鞋底部的粗糙程度均決定發生摔傷事故的概率。摔傷事故只涉及到個人，不會引起大范圍人員損傷。3.2傳染病游泳館為公眾活動場所，以水為載體可以傳播大量病毒。如不及時消毒定期換水，可能染上流行性結膜炎（紅眼病）、泳池熱（病毒性上呼吸道感染）、癬、傳染性肝炎和性傳播疾病等。從這個角度來說，房產社區和學校的游泳館風險會相對低一些，因為房產社區里的游泳者都是業主，不對外開放，客源固定，對健康狀況也有所了解，而學生則會每年定期體檢，安全性較高。傳染病發生會導致一部分人患病，影響較大。3.3氯氣中毒為防止游泳池內水質污染并且節約成本、保護水資源，游泳館一般采用定時定量向游泳池中加入氯氣或氯制劑來對水進行消毒。但這又帶來一個新的問題，就是氯氣中毒，氯是強烈刺激性氣體，經呼吸道吸入后，刺激粘膜，可引起炎性水腫、充血和壞死。其癥狀一般為眼刺激正狀、咳嗽、胸悶、惡心。根據空氣衛生標準：游泳館衛生標準（GB9667-1996）游泳池內水離性余氯濃度國家衛生標準為0.3~0.5mg/L。氯氣過量導致中毒的原因有2個：1是向游泳池通入的消毒劑過量；2是氯氣或氯制劑儲存發生泄漏。3.4溺水溺水事件在游泳館發生概率較小，但也絕對不容忽視，因為一旦發生后果會很嚴重。發生溺水的主要原因有3點：1、由于抽筋造成不能繼續游泳；2、初學者疏忽水域由淺變深；3、在條臺上或扎入水中時嗆水。溺水也屬個例傷害事故，但危機人的性命。3.5鍋爐爆炸風險游泳館均設有浴室，所供應的熱水一般都是自己加熱的所以勢必會用到鍋爐。鍋爐是一個能量源，所以要考慮其發生意外時產生的風險。鍋爐的介質一般分為熱水鍋爐和蒸汽鍋爐，熱水鍋爐發生爆炸事故的危險性很小，一般浴室都用熱水鍋爐，但一些業主為了節省成本私自將熱水鍋爐改成蒸汽鍋爐，就大大增加了爆炸危險性。鍋爐爆炸傷害范圍因鍋爐容積而定及爆炸時周圍人員密集情況。4風險控制方案有效的風險控制措施可以大大減少事故發生的概率，降低事故造成后果的嚴重程度，所以針對以上風險逐一提出風險控制方案：1、定期檢查電氣線路，防止其因老化短路，引起火災，并且在更衣室嚴禁明火。建筑材料必須符合《建筑內部裝修防火設計規范》，根據《消防設計規范》在室內應安裝火災感煙探測器和火災自動報警系統。根據相關條例規定在適當位置配置滅火器并達到數量要求，合理規劃消防通道，設有安全通道及指示標識。設立完整有效的應急預案，并進行演練。2、為降低滑倒摔傷的概率，應將浴室內地面鋪設專門防滑地磚，并且在游泳池四周鋪設有防滑走道，其地表面的靜摩擦系數不小于0.5，在游泳池與防滑走道之間設排水溝，防止積水。定期更換防滑拖鞋，在明顯位置設置警示標志。3、為減少傳染性疾病的傳播，在泳客光臨時應出示健康證明，但一般游泳館為了保證利益可能不會將未出示證明的人拒之門外，加之公眾意識不強，所以必須同過定期消毒和換水來減少疾病傳播的概率。泳客在游泳前應先進淋浴室進行5分鐘左右的沖洗，在進入泳池前腳要在消毒液中走過，這兩個步驟游泳館做的相對較好。在消毒方面應有專門人員負責，并且定期換水。4、為防止游泳池中的氯含量超過標準值，應在水池中設有氯含量檢測儀器，并有專人負責每天的消毒工作，上崗前做好安全衛生知識培訓，嚴格執行游泳館消毒操作規程，并建立預案。消毒劑應儲存在單獨的場所，并且在加藥泵及儲存消毒劑與室外間設立不通過游泳場館的應急通道。此外，游泳館應做好通風，除了有自然通風外還應增加機械通風。5、為防止溺水事故發生，游泳館應配備合格有經驗的救生人員，并且接受過專門的訓練。懂得急救常識。池面有明顯的水深度、深淺水區警示標識，或標志明顯的深、淺水隔離帶，防止初學者誤入深水區，最好在游泳池底也用明顯的大字標注水深，以便在游泳時也可以清楚的知道水域深度。淺水區水深不得超過1.2m。6、被保險鍋爐必須由持有合格證書的操作人員進行操作，并對操作人員進行定期安全操作教育和檢查，遵守有關鍋爐的法令和設備使用的各種規定，定期做好維修和保養工作。5費率浮動依據公眾責任保險的基本保費由每次事故賠償限額決定，但最終保費的計算公式為：最終保費=基準保費×調整系數調整系數與多種因素有關，風險管理調整系數、每人賠償限額調整系數、累計賠償限額調整系數，免賠調整系數、地域調整系數、行業調整系數、面積調整系數。5.1基準保費確定選擇每次事故賠償限額根據表4.1確定基準保費。表4.1平安公眾責任保險基準費率表每次事故賠償限額20萬50萬100萬200萬300萬500萬600萬基準保費1,6302,9304,5507,0709,15012,67014,230每次事故賠償限額800萬1000萬2000萬3000萬5000萬1億大于1億基準保費17,09019,70030,63039,65054,88085,330逐單核定根據對沈陽市52家游泳館進行調查，將其營業規模分為大中小3類，根據其規模大小，所選擇的每次事故賠償限額也不同，規模越大則發生事故后損失越大所選的責任限額也應該越大。具體數據見表4.2。表4.2營業規模與責任限額類型大型中型小型每次事故賠償責任限額（萬元）20010050基準保費（元）7070455029305.2調整系數確定5.4.1風險管理調整系數根據風險發生的概率和造成損失的嚴重程度確定事故的危險度，其中建筑火災、傳染病、氯氣中毒、鍋爐爆炸事故一旦發生，受傷害人數眾多，損失嚴重。溺水、滑倒摔傷事故屬于單個受害人傷害事故。具體見表4.3，其中1~9表示發生概率及嚴重程度大小，數字越大概率越大嚴重程度越高；Ⅰ~Ⅳ表示危險度，數字越大危險度越高。表4.3事故危險度建筑火災滑到摔傷傳染病氯氣中毒溺水鍋爐爆炸概率393373嚴重程度937937危險度ⅣⅡⅢⅣⅡⅡ風險管理調整系數的依據為：根據上文中對游泳館的風險分析所確定的需要檢查的易發生危險以及發生危險后導致事故進一步擴大的因素；被保險人的安全措施及以往的損失記錄等。為便于檢查，制定安全檢查表（表4.4），并根據事故危險度確定調整系數范圍，最后結合其實際情況進行系數調整，風險越低，越符合相關標準，調整系數越低。所有風險管理調整系數乘積的范圍在0.80~1.20之間。表4.4安全檢查表檢查項目檢查標準調整系數區間實際調整系數建筑年限使用年限長，建筑性能低，調整系數越高0.90~1.20耐火極限《建筑防火設計規范》GB50016-2006耐火極限越高，調整系數越低0.90~1.20建筑裝修材料《建筑內部裝修防火設計規范》建筑材料易燃程度及燃燒后產物毒性決定調整系數0.90~1.20安全出口及疏散時間《國家消防設計規范》0.90~1.20火災自動報警系統《火災自動報警系統設計規范》0.90~1.20滅火器消火栓數量《建筑防火規范》0.90~1.20電氣線路敷設方式及老化程度0.90~1.20地面粗糙度摩擦系數0.5調整系數為1，大于下調，小于上調0.80~1.00防滑拖鞋定期更換情況0.80~1.00定期換水間隔0.90~1.10定期消毒狀況0.90~1.10消毒劑儲存管理0.90~1.10通風狀況0.90~1.10是否有完整的應急預案0.90~1.10工作人員是否經過專業培訓，持證上崗0.90~1.10鍋爐是否符合要求定期檢查0.90~1.20客流量客流量越大，發生危險概率越高0.90~1.10被保險人最近三年的歷史出險記錄出險記錄越少調整系數越低0.90~1.105.2.2地域調整系數本次所選對象為沈陽市游泳館，所以根據附錄表A1可以確定地域調整系數為2.5。5.2.3免賠額調整系數公眾責任保險中通常設有免賠額，是針對每次事故而言，一般使用絕對免賠額。若投保人選擇大的免賠額費率可在一定程度內下浮，見附錄表A2。根據游泳館事故易發類型及后果最嚴重程度，應選擇較低的免賠額，中小型游泳館可選擇500元的免賠額，大型游泳館可相對提高到1000元，其調整系數分別為1和0.99。5.4.4行業調整系數在行業危險系數表中沒有專門列明的游泳館的調整系數，根據游泳館的業務其危險性介于餐飲業與公共場所之間所以調整系數在1.4~1.0之間，再根據游泳館所屬單位在這個區間內確定具體的調整系數。表4.5行業調整系數表所屬單位體育局和學校高級住宅區機關企事業賓館酒店俱樂部數量14131195比例26.92521.117.39.6調整系數1.01.01.21.41.25.4.5每人賠償限額調整系數每人賠償限額越高調整系數就越高，根據沈陽地區消費水平及醫療費用等確定每人賠償限額為20萬元，則調整系數為1.10。5.4.6累計賠償限額調整系數累計賠償限額越高，調整系數越大，投保人應根據自身實際經營情況選擇，規模越大的游泳館其累計賠償限額則應越高。5.4.7面積調整系數面積調整系數取決于場所面積大小，面積越大調整系數也就越大，一般在0.8~1.20之間。調整系數＝累計賠償限額調整系數×免賠調整系數×地域調整系數×行業調整系數×面積調整系數×每人賠償限額調整系數×風險管理調整系數6總結本次課設對保險公司在承保游泳館的公眾責任保險時所能發生的風險進行分析，并提出合理的控制措施，最后根據以上分析和調查確定費率浮動的依據。只有通過科學合理的危險進行系統分析并且提出有效的控制方案，才能保證保險人和被保險人的利益，減少社會財富的損失，公眾責任保險才能健康快速的發展。完稿日期：2010年12月24日參考文獻鄭功成，許飛瓊.財產保險（第三版）.北京：中國金融出版社，2005郭頌平主編.責任保險.天津，南開大學出版社，2006羅云.風險分析與安全評價.北京：化學工業出版社，2010符謙等.沈陽市游泳館經營情況調查研究.沈陽體育學院報，2008第25卷第1期王洪波等.某室內游泳館急性氯中毒事故調查.中國衛生監督雜志，2009年第13卷第5期劉紅存.蘇南地區游泳場館游泳事故分析及對策研究.宜春學院報，2009年8月孫華山.安全系統工程.中國勞動社會保障出版社，2007附錄表