2022/12/311網上銀行發展

的現狀、趨勢與挑戰2022/12/291網上銀行發展

的現狀、趨勢與挑戰CBRC湖北監管局2網上銀行發展

的現狀、趨勢與挑戰網上銀行概況網上銀行歷史沿革網上銀行發展的驅動因素網上銀行業務品種網上銀行未來發展方向網上銀行面臨的挑戰CBRC湖北監管局2網上銀行發展

的現狀、趨勢與挑戰CBRC湖北監管局3網上銀行概況全球網上銀行應用情況中國網上銀行應用情況CBRC湖北監管局3網上銀行概況CBRC湖北監管局4全球網上銀行應用情況截止2002年12月：

全球金融機構已提供網上銀行服務6，000家

全球金融機構己擁有銀行網頁14，000家

全球網上銀行個人客戶

l億人

CBRC湖北監管局4全球網上銀行應用情況CBRC湖北監管局5中國網上銀行應用情況截止2002年12月：中國金融機構已提供網上銀行服務31家中國金融機構己擁有銀行網頁41家中國網上銀行個人客戶4000萬人

中國網上銀行企業客戶6萬戶CBRC湖北監管局5中國網上銀行應用情況CBRC湖北監管局6中國網上銀行應用情況（續）中國用戶網上銀行使用頻度每月使用“一次以上”100萬人每周使用“一次以上”37.7萬人每天使用10萬人CBRC湖北監管局6中國網上銀行應用情況（續）CBRC湖北監管局7網上銀行的歷史沿革

90年代早期的簡單交易1995-1999離線交易2000至今網上交易現在至今后互聯網全球接入任何時間、地點報告文件導入功能整合撥號連接批量處理Windows界公司客戶開始使用金融信息交易企業ERP和資金系統與銀行后臺系統直連主機直連無客戶端銀行軟件通過網絡連接獲得信息報表撥號連接DOS界面金融機構使用較多信息表報CBRC湖北監管局7網上銀行的歷史沿革CBRC湖北監管局8網上銀行歷史沿革的反思下列驅動電子銀行發展的核心因素多年來保持不變，且變得越來越重要：降低成本提高生產力降低風險增加分銷渠道增加回報應對全球化挑戰單機版電子銀行進入到網上銀行將供應鏈中各個參與者聯系起來。CBRC湖北監管局8網上銀行歷史沿革的反思CBRC湖北監管局9網上銀行發展的驅動因素推動網上銀行發展各種因素一覽：信息科技日新月異消費模式轉變傳統銀行產品競爭白熱化新商業發展及盈利模式轉變全自動化及電子化以減低營運成本加強競爭優勢CBRC湖北監管局9網上銀行發展的驅動因素CBRC湖北監管局10網上銀行發展的驅動因素網上銀行發展的兩大主要驅動力提高企業效率提高銀行效率CBRC湖北監管局10網上銀行發展的驅動因素CBRC湖北監管局11網上銀行發展的驅動因素——企業效率

外包非核心業務改善流動資金管理會計操作自動化網上銀行使銀行可以提供更多增值服務和加速對市場的反應速度采用“現金流文化”通過與客戶和供應商的緊密合作關注股東所獲得的利益關注核心競爭力從簡單的操作轉化為戰略操作實現成本優化對應收應付款的集中操作ERP整合及自動對帳財務動作過程自動化（STP）趨勢驅動力CBRC湖北監管局11網上銀行發展的驅動因素——企業效率

CBRC湖北監管局12網上銀行發展的驅動因素——企業效率為客戶贏得戰略上的主動為了降低成本而使銀行關系更為合理、帳目結構更為簡化實現實時訪問和監管地區帳目通過單一整合平臺，實現高效率的應收應付解決方案加速現金的收款和對流動資金管理以降低貿易收款周期電子銀行將使供應鏈中各貿易伙伴間更緊密、互動和合作提高企業效率CBRC湖北監管局12網上銀行發展的驅動因素——企業效率CBRC湖北監管局13網上銀行發展的驅動因素——銀行效率更為有效和靈活的傳輸渠道降低操作成本

提高效率

CBRC湖北監管局13網上銀行發展的驅動因素——銀行效率CBRC湖北監管局14銀行效率的提高——渠道降低銀行分支機構數量降低銀行分支機構的密集度實現交叉銷售和新產品推出CBRC湖北監管局14銀行效率的提高——渠道CBRC湖北監管局15銀行效率的提高——成本以花旗銀行操作成本為例人工紙質交易$5.50/每筆半電子交易（含人工介入）$2.10/每筆電子自動化交易$0.35/每筆CBRC湖北監管局15銀行效率的提高——成本以花旗銀行操作CBRC湖北監管局16銀行效率的提高——效率控制操作過程中的風險及欺詐行為在不提高成本的前提下進行擴張更完善的信息CBRC湖北監管局16銀行效率的提高——效率CBRC湖北監管局17網上銀行業務品種網上銀行業務的分類網上銀行業務品種簡述網上銀行業務綜合服務的一個案例CBRC湖北監管局17網上銀行業務品種CBRC湖北監管局18網上銀行業務的分類按客戶對象劃分個人網上銀行業務公司網上銀行業務按新技術應用程度劃分通過網上提供的傳統銀行業務：如轉帳、存款、貸款等利用因特網特點開發的新興網上銀行業務：如B2B、B2C網上支付通過網上銀行提供與金融服務相關的附屬業務產品：如CA認證服務、ATM電子商務等CBRC湖北監管局18網上銀行業務的分類CBRC湖北監管局19網上銀行業務品種簡述銀行服務資料提供

產品資料、最新推廣服務等基本銀行交易服務

帳戶查詢、轉賬、集團帳戶管理、代收代付、匯率查詢等

增值服務

購買保險、遠期付款指示、貸款申請、信用卡等投資理財

基金、外匯、債券、EIPO等其它服務

月結單、支票簿申領、交易紀錄等CBRC湖北監管局19網上銀行業務品種簡述CBRC湖北監管局20網上銀行業務綜合服務案例：集團公司客戶對外支付通過ACH支付大批量付款凈額結算多家銀行商業卡進口貿易服務減少貸款：集團流動資金清晰進入資本市場貿易融資資金及流動資本的最優化國內收款外包收款發票管理服務集中收款服務出口貿易服務資金系統整合實現目標余額自動化投資虛擬資金共享借款投資付款收款CBRC湖北監管局20網上銀行業務綜合服務案例：集團公司客CBRC湖北監管局21網上銀行未來發展方向私人助理電子結單帳戶整合財富管理多元身分確認無線上網單一簽入電子商貿CBRC湖北監管局21網上銀行未來發展方向CBRC湖北監管局22網上銀行未來發展方向——私人助理(PersonalAssistant＆Personalization)

銀行為客戶提供私人助理功能及個人儲存空間

客戶可選擇個人化之網頁、功能及通訊模式

CBRC湖北監管局22網上銀行未來發展方向——私人助理CBRC湖北監管局23網上銀行未來發展方向——電子帳單(e-Statement)

取代郵寄對帳單，讓客戶透過不同電子媒介查閱電子對帳單及繳費提供對帳單整合功能，讓客戶可同時查閱不同電子帳單減低機構的郵寄成本

CBRC湖北監管局23網上銀行未來發展方向——電子帳單CBRC湖北監管局24網上銀行未來發展方向——帳戶整合(AccountAggregation)

透過單一網站，管理不同金融機構內之存款、保險、外匯、基金等利用單一簽入的模式，整合所有個人財務狀況及網頁資料針對客戶的個別需求，提供度身訂作的產品組合與顧問咨詢服務CBRC湖北監管局24網上銀行未來發展方向——帳戶整合CBRC湖北監管局25網上銀行未來發展方向——財富管理(WealthManagement)

運用各種不同的金融工具，以便有效管理資產，使資產不受風險的侵蝕；同時于一段時間內作多元化的投資組合，令資產得到可觀的增長

資產管理稅務規劃風險管理保障分配CBRC湖北監管局25網上銀行未來發展方向——財富管理CBRC湖北監管局26網上銀行未來發展方向——多元身分確認(Multi-FacetedldentityVerification)

可使用不同種類的身份確認工具，如智能卡、電子證書及權標以香港為例：香港于2003年8月開始換領智能身分證(SmartIDCard)可按個人需要選擇加入香池郵政數碼證書，以便處理電子商務及電子政府的交易亦可于將來用作電子錢包，讓客戶使用身分證處理電子商務CBRC湖北監管局26網上銀行未來發展方向——多元身分確認CBRC湖北監管局27網上銀行未來發展方向——無線上網(WirelessInternetAccess)

突破計算機上網工具形式移動電話及掌上電腦等皆己加入Java實現無線上網功能，大大加強支持交互式服務的特性隨時下載新的應用軟件，更新網上銀行的功能讓客戶于非聯機時使用某些銀行服務技術可以支持GSM、WAP、GPRS、WCDMA及CDMA各種標準2.5G，2..75G及3G可成有效數據傳輸平臺

CBRC湖北監管局27網上銀行未來發展方向——無線上網CBRC湖北監管局28網上銀行未來發展方向——單一簽入(SingleSignOn)

只須單一簽入，便可使用除銀行服務以外的其它多元化的服務，如：實時新聞、網上商店、網上學院、網上私人顧問等整合不同網站的付款渠道，方便客戶使用單一付款方法

CBRC湖北監管局28網上銀行未來發展方向——單一簽入CBRC湖北監管局29網上銀行未來發展方向——電子商貿(Multi-FacetedldentityVerification)

電子支付及結算功能可連接：供應鏈(SupplyChainManagement)電子采購(e-Procurement)電子市場(e-MarketplaceorB2BExchange)電子物流(e—Logistics)透過電子商務聯合或檔案交換可方便跨境交易及資料交收

CBRC湖北監管局29網上銀行未來發展方向——電子商貿CBRC湖北監管局30網上銀行未來發展面臨的挑戰主要的挑戰：基礎建設克服客戶安全上的顧慮克服客戶的固有觀念，認為網絡只是傳輸信息的工具CBRC湖北監管局30網上銀行未來發展面臨的挑戰CBRC湖北監管局31基礎建設主要挑戰是保持與科技發展同步國家基礎建設復雜的應用需要寬帶接入企業基礎建設日益增加的基于網絡的應用需要更多的帶寬增長受限于內部帶寬容量CBRC湖北監管局31基礎建設CBRC湖北監管局32克服客戶安全上的顧慮安全始終是最重要的環節互聯網是安全、經濟和可靠的。但風險也是可以控制的安全問題始終是金融機構、客戶和監管機關所關注的最重要的環節銀行的信息技術安全評估方式是最先進的妨礙客戶和企業選用網上銀行的主要顧慮已經比過去少很多

CBRC湖北監管局32克服客戶安全上的顧慮安全始終是最重CBRC湖北監管局33克服客戶固有的觀念網上銀行是一種先進的操作流程互聯網被接受是從個人想簡便網上支付帳單、訂購機票、購買和送出禮物及獲取信息開始的企業開始普遍接受互聯網開始是從：信息報告和余額查詢銀行和客戶間交易客戶和市場間的交易CBRC湖北監管局33克服客戶固有的觀念網上銀行是一種先CBRC湖北監管局34銀行如何面對挑戰科技的快速轉變適當的方案及技術伙伴足夠的系統安全設施商業策略要與信息科技策略協調及同步提高及改善現有計算機系統聘請專業技術人員CBRC湖北監管局34銀行如何面對挑戰CBRC湖北監管局35致謝！CBRC湖北監管局35致謝！2022/12/3136網上銀行發展

的現狀、趨勢與挑戰2022/12/291網上銀行發展

的現狀、趨勢與挑戰CBRC湖北監管局37網上銀行發展

的現狀、趨勢與挑戰網上銀行概況網上銀行歷史沿革網上銀行發展的驅動因素網上銀行業務品種網上銀行未來發展方向網上銀行面臨的挑戰CBRC湖北監管局2網上銀行發展

的現狀、趨勢與挑戰CBRC湖北監管局38網上銀行概況全球網上銀行應用情況中國網上銀行應用情況CBRC湖北監管局3網上銀行概況CBRC湖北監管局39全球網上銀行應用情況截止2002年12月：

全球金融機構已提供網上銀行服務6，000家

全球金融機構己擁有銀行網頁14，000家

全球網上銀行個人客戶

l億人

CBRC湖北監管局4全球網上銀行應用情況CBRC湖北監管局40中國網上銀行應用情況截止2002年12月：中國金融機構已提供網上銀行服務31家中國金融機構己擁有銀行網頁41家中國網上銀行個人客戶4000萬人

中國網上銀行企業客戶6萬戶CBRC湖北監管局5中國網上銀行應用情況CBRC湖北監管局41中國網上銀行應用情況（續）中國用戶網上銀行使用頻度每月使用“一次以上”100萬人每周使用“一次以上”37.7萬人每天使用10萬人CBRC湖北監管局6中國網上銀行應用情況（續）CBRC湖北監管局42網上銀行的歷史沿革

90年代早期的簡單交易1995-1999離線交易2000至今網上交易現在至今后互聯網全球接入任何時間、地點報告文件導入功能整合撥號連接批量處理Windows界公司客戶開始使用金融信息交易企業ERP和資金系統與銀行后臺系統直連主機直連無客戶端銀行軟件通過網絡連接獲得信息報表撥號連接DOS界面金融機構使用較多信息表報CBRC湖北監管局7網上銀行的歷史沿革CBRC湖北監管局43網上銀行歷史沿革的反思下列驅動電子銀行發展的核心因素多年來保持不變，且變得越來越重要：降低成本提高生產力降低風險增加分銷渠道增加回報應對全球化挑戰單機版電子銀行進入到網上銀行將供應鏈中各個參與者聯系起來。CBRC湖北監管局8網上銀行歷史沿革的反思CBRC湖北監管局44網上銀行發展的驅動因素推動網上銀行發展各種因素一覽：信息科技日新月異消費模式轉變傳統銀行產品競爭白熱化新商業發展及盈利模式轉變全自動化及電子化以減低營運成本加強競爭優勢CBRC湖北監管局9網上銀行發展的驅動因素CBRC湖北監管局45網上銀行發展的驅動因素網上銀行發展的兩大主要驅動力提高企業效率提高銀行效率CBRC湖北監管局10網上銀行發展的驅動因素CBRC湖北監管局46網上銀行發展的驅動因素——企業效率

外包非核心業務改善流動資金管理會計操作自動化網上銀行使銀行可以提供更多增值服務和加速對市場的反應速度采用“現金流文化”通過與客戶和供應商的緊密合作關注股東所獲得的利益關注核心競爭力從簡單的操作轉化為戰略操作實現成本優化對應收應付款的集中操作ERP整合及自動對帳財務動作過程自動化（STP）趨勢驅動力CBRC湖北監管局11網上銀行發展的驅動因素——企業效率

CBRC湖北監管局47網上銀行發展的驅動因素——企業效率為客戶贏得戰略上的主動為了降低成本而使銀行關系更為合理、帳目結構更為簡化實現實時訪問和監管地區帳目通過單一整合平臺，實現高效率的應收應付解決方案加速現金的收款和對流動資金管理以降低貿易收款周期電子銀行將使供應鏈中各貿易伙伴間更緊密、互動和合作提高企業效率CBRC湖北監管局12網上銀行發展的驅動因素——企業效率CBRC湖北監管局48網上銀行發展的驅動因素——銀行效率更為有效和靈活的傳輸渠道降低操作成本

提高效率

CBRC湖北監管局13網上銀行發展的驅動因素——銀行效率CBRC湖北監管局49銀行效率的提高——渠道降低銀行分支機構數量降低銀行分支機構的密集度實現交叉銷售和新產品推出CBRC湖北監管局14銀行效率的提高——渠道CBRC湖北監管局50銀行效率的提高——成本以花旗銀行操作成本為例人工紙質交易$5.50/每筆半電子交易（含人工介入）$2.10/每筆電子自動化交易$0.35/每筆CBRC湖北監管局15銀行效率的提高——成本以花旗銀行操作CBRC湖北監管局51銀行效率的提高——效率控制操作過程中的風險及欺詐行為在不提高成本的前提下進行擴張更完善的信息CBRC湖北監管局16銀行效率的提高——效率CBRC湖北監管局52網上銀行業務品種網上銀行業務的分類網上銀行業務品種簡述網上銀行業務綜合服務的一個案例CBRC湖北監管局17網上銀行業務品種CBRC湖北監管局53網上銀行業務的分類按客戶對象劃分個人網上銀行業務公司網上銀行業務按新技術應用程度劃分通過網上提供的傳統銀行業務：如轉帳、存款、貸款等利用因特網特點開發的新興網上銀行業務：如B2B、B2C網上支付通過網上銀行提供與金融服務相關的附屬業務產品：如CA認證服務、ATM電子商務等CBRC湖北監管局18網上銀行業務的分類CBRC湖北監管局54網上銀行業務品種簡述銀行服務資料提供

產品資料、最新推廣服務等基本銀行交易服務

帳戶查詢、轉賬、集團帳戶管理、代收代付、匯率查詢等

增值服務

購買保險、遠期付款指示、貸款申請、信用卡等投資理財

基金、外匯、債券、EIPO等其它服務

月結單、支票簿申領、交易紀錄等CBRC湖北監管局19網上銀行業務品種簡述CBRC湖北監管局55網上銀行業務綜合服務案例：集團公司客戶對外支付通過ACH支付大批量付款凈額結算多家銀行商業卡進口貿易服務減少貸款：集團流動資金清晰進入資本市場貿易融資資金及流動資本的最優化國內收款外包收款發票管理服務集中收款服務出口貿易服務資金系統整合實現目標余額自動化投資虛擬資金共享借款投資付款收款CBRC湖北監管局20網上銀行業務綜合服務案例：集團公司客CBRC湖北監管局56網上銀行未來發展方向私人助理電子結單帳戶整合財富管理多元身分確認無線上網單一簽入電子商貿CBRC湖北監管局21網上銀行未來發展方向CBRC湖北監管局57網上銀行未來發展方向——私人助理(PersonalAssistant＆Personalization)

銀行為客戶提供私人助理功能及個人儲存空間

客戶可選擇個人化之網頁、功能及通訊模式

CBRC湖北監管局22網上銀行未來發展方向——私人助理CBRC湖北監管局58網上銀行未來發展方向——電子帳單(e-Statement)

取代郵寄對帳單，讓客戶透過不同電子媒介查閱電子對帳單及繳費提供對帳單整合功能，讓客戶可同時查閱不同電子帳單減低機構的郵寄成本

CBRC湖北監管局23網上銀行未來發展方向——電子帳單CBRC湖北監管局59網上銀行未來發展方向——帳戶整合(AccountAggregation)

透過單一網站，管理不同金融機構內之存款、保險、外匯、基金等利用單一簽入的模式，整合所有個人財務狀況及網頁資料針對客戶的個別需求，提供度身訂作的產品組合與顧問咨詢服務CBRC湖北監管局24網上銀行未來發展方向——帳戶整合CBRC湖北監管局60網上銀行未來發展方向——財富管理(WealthManagement)

運用各種不同的金融工具，以便有效管理資產，使資產不受風險的侵蝕；同時于一段時間內作多元化的投資組合，令資產得到可觀的增長

資產管理稅務規劃風險管理保障分配CBRC湖北監管局25網上銀行未來發展方向——財富管理CBRC湖北監管局61網上銀行未來發展方向——多元身分確認(Multi-FacetedldentityVerification)

可使用不同種類的身份確認工具，如智能卡、電子證書及權標以香港為例：香港于2003年8月開始換領智能身分證(SmartIDCard)可按個人需要選擇加入香池郵政數碼證書，以便處理電子商務及電子政府的交易亦可于將來用作電子錢包，讓客戶使用身分證處理電子商務CBRC湖北監管局26網上銀行未來發展方向——多元身分確認CBRC湖北監管局62網上銀行未來發展方向——無線上網(WirelessInternetAccess)

突破計算機上網工具形式移動電話及掌上電腦等皆己加入Java實現無線上網功能，大大加強支持交互式服務的特性隨時下載新的應用軟件，更新網上銀行的功能讓客戶于非聯機時使用某些銀行服務技術可以支持GSM、WAP、GPRS、WCDMA及CDMA各種標準2.5G，2..75G及3G可成有效數據傳輸平臺

CBRC湖北監管局27網上銀行未來發展方向——無線上網CBRC湖北監管局63網上銀行未來發展方向——單一簽入