汽車保險(xiǎn)合同與原則

汽車保險(xiǎn)合同與原則12.1汽車保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同概念是投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。

2.1汽車保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同概念2二、保險(xiǎn)合同特征

1.有償合同2.雙務(wù)合同3.射幸合同4.附和合同5.具有屬人性

如：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)賣時，必須對保險(xiǎn)合同進(jìn)行批改。

2.1汽車保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同特征

2.1汽車保險(xiǎn)合同3三、保險(xiǎn)合同的主體

把所有與保險(xiǎn)合同有關(guān)系的人稱之為保險(xiǎn)合同的主體。

保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人。

當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，

關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。

三、保險(xiǎn)合同的主體4四、保險(xiǎn)合同的客體

是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

四、保險(xiǎn)合同的客體5五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是投保人方和保險(xiǎn)人方之間的權(quán)利與義務(wù)，用條款的方式寫在保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，雙方都必須遵守保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容。

五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容6保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成:

①從法律關(guān)系要素看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括四部分：主體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分、其他聲明事項(xiàng)部分。

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成:7a.主體部分包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人名稱及其住所。

b.權(quán)利義務(wù)部分包括保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除等內(nèi)容。

c.客體部分保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益

d.其他聲明事項(xiàng)部分

a.主體部分8②從條款擬定看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。

a.基本條款

保險(xiǎn)合同的基本條款是保險(xiǎn)法規(guī)定必須列入的內(nèi)容，是任何種類的保險(xiǎn)合同必不可少的組成部分。

②從條款擬定看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。9《保險(xiǎn)法》第19條：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

(一)保險(xiǎn)人名稱和住所；

(二)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；(三)保險(xiǎn)標(biāo)的；(四)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；(五)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時間；(六)保險(xiǎn)價(jià)值；(七)保險(xiǎn)金額；(八)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；(九)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；(十)違約責(zé)任和爭議處理；

(十一)訂立合同的年、月、日。”

《保險(xiǎn)法》第19條：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

(10保險(xiǎn)期間一般有兩種：一種是保險(xiǎn)合同上約定的時間期限就是保險(xiǎn)期間；另一種是按保險(xiǎn)事件從開始到終止的時間來確定，如一個工程期或一個生長期等。

保險(xiǎn)責(zé)任開始時間，一般是以某年某月某日某時表示，如保險(xiǎn)合同約定2003年12月28日開始生效，按慣例這份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開始時間是2003年12月28日零點(diǎn)。

保險(xiǎn)期間一般有兩種：11b.特約條款《保險(xiǎn)法》第20條：“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。”

b.特約條款12六、保險(xiǎn)合同的形式主要有五種：投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保單批單

六、保險(xiǎn)合同的形式13投保單——投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。

保險(xiǎn)單——是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式。

保險(xiǎn)憑證——是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人來證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。是一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。

批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修改或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。

投保單——投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。

14暫保單——是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時保險(xiǎn)憑證。暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力。暫保單的有效期限只有30天，一旦保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出具，暫保單自動失效。在保險(xiǎn)單出具前，保險(xiǎn)人也可終止暫保單，但保險(xiǎn)人必須提前通知被保險(xiǎn)人。暫保單——是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之15七、保險(xiǎn)合同的訂立與生效

訂立：指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致時雙方訂立保險(xiǎn)合同的行為。

保險(xiǎn)合同須經(jīng)兩個階段才能訂立：要約階段與承諾階段。

生效：指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

七、保險(xiǎn)合同的訂立與生效16一般來說，合同成立即生效。但是保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。同時，我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起保”，所以，保險(xiǎn)合同是在合同成立后的某一時間生效。

一般來說，合同成立即生效。17八、保險(xiǎn)合同的變更

變更：指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人通過協(xié)商，在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下，變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

八、保險(xiǎn)合同的變更18變更方式如下：1．合同主體變更（1）保險(xiǎn)人變更（2）被保險(xiǎn)人的變更（3）投保人的變更（4）受益人的變更

變更方式如下：192．合同客體的變更指變更保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)范圍。

3．合同內(nèi)容的變更內(nèi)容變更是指當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)的合同條款的變更。

2．合同客體的變更20九、保險(xiǎn)合同的解除

合同解除是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，當(dāng)事人雙方依法或根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解除保險(xiǎn)合同的行為。

合同解除分為投保人解除和保險(xiǎn)人解除。

九、保險(xiǎn)合同的解除211．投保人解除保險(xiǎn)合同

只要不是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內(nèi)可以隨時解除保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》第35條：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

1．投保人解除保險(xiǎn)合同222．保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同

為保證被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)利，《保險(xiǎn)法》有明確的規(guī)定，保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同。

在投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有違約或違法行為時，保險(xiǎn)人可解除合同。

2．保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同23《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人可解除合同的情況有如下幾種：

（1）投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失而未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人可解除合同的情況有如下幾種：24（2）被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保

《保險(xiǎn)法》第二十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保25（3）投保方故意制造保險(xiǎn)事故

《保險(xiǎn)法》第28條還規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

（3）投保方故意制造保險(xiǎn)事故26（4）投保方不履行安全責(zé)任

《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：投保人或被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。

（4）投保方不履行安全責(zé)任27（5）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加

《保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。

（5）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加28（６）被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過年齡限制

《保險(xiǎn)法》第五十四條規(guī)定：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

（６）被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過年齡限制29十、保險(xiǎn)合同的終止

合同終止是指合同雙方當(dāng)事人消滅保險(xiǎn)合同確定的權(quán)利和義務(wù)的行為。

合同終止后，合同效力也即終止，當(dāng)事人雙方失去其享有的權(quán)利，也不用再履行其承擔(dān)的責(zé)任。

十、保險(xiǎn)合同的終止30保險(xiǎn)合同的終止可分為以下幾種：1．自然終止——即期限屆滿而即刻終止

2．義務(wù)履行而終止——指事故后，保險(xiǎn)人履行了賠付保險(xiǎn)金的全部責(zé)任，導(dǎo)致合同終止

保險(xiǎn)合同的終止可分為以下幾種：313．當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止第43條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。4．解除合同而終止

5.因非保險(xiǎn)事故引起保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止

3．當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止32十一、保險(xiǎn)合同的履行

在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方都必須履行自己在保險(xiǎn)合同中約定的義務(wù)，以保證對方行使自己的權(quán)利。

合同履行分投保人履行和保險(xiǎn)人履行兩種。

十一、保險(xiǎn)合同的履行33（一）投保人義務(wù)的履行

1．履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)——14條2．履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)——36條3．履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)人義務(wù)——37條4．履行出險(xiǎn)通知義務(wù)——22條5．履行積極施救義務(wù)——42條

（一）投保人義務(wù)的履行34（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行

1．條款說明義務(wù)——17、18條2．及時簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)——13條3.履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)——24條4.履行承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用義務(wù)——42條5.為投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)分出人保密——32條

（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行35十二、保險(xiǎn)合同的解釋

這是對保險(xiǎn)合同約定條款的理解和說明。保險(xiǎn)合同生效后，雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)、保障自身權(quán)利的前提是對保險(xiǎn)合同有一致的理解。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人由于種種原因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同往往有不同的解釋，這會直接影響雙方當(dāng)事人各自的權(quán)利和義務(wù)，并引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。所以必須規(guī)范保險(xiǎn)合同的解釋。

十二、保險(xiǎn)合同的解釋36保險(xiǎn)合同的解釋原則是：1．文義解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款最主要的方法。2．意圖解釋根據(jù)雙方當(dāng)事人訂立合同時的真實(shí)意圖來進(jìn)行解釋。3．有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋4．尊重保險(xiǎn)慣例的解釋保險(xiǎn)專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，應(yīng)尊重保險(xiǎn)慣例的原則來解釋保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的解釋原則是：37十三、保險(xiǎn)合同爭議的處理

當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人和保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同出現(xiàn)了各自的解釋，又無法達(dá)成妥協(xié)時，便產(chǎn)生了保險(xiǎn)合同的爭議。

保險(xiǎn)合同爭議的處理方法通常有兩種：一是仲裁，二是訴訟。

仲裁機(jī)關(guān)或人民法院應(yīng)當(dāng)用有利于被保險(xiǎn)人或受益人原則來解釋保險(xiǎn)合同，并作出公正的裁決。

十三、保險(xiǎn)合同爭議的處理

38六大原則：保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則代位原則——派生原則分?jǐn)傇瓌t——派生原則

§2.1汽車保險(xiǎn)原則六大原則：§2.1汽車保險(xiǎn)原則39一、保險(xiǎn)利益原則

1.定義保險(xiǎn)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。

一、保險(xiǎn)利益原則40保險(xiǎn)利益原則：指在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，如果投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。

《保險(xiǎn)法》第12條：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

保險(xiǎn)利益原則：指在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)412.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件

（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經(jīng)濟(jì)利益——能用金錢來計(jì)算（3）必須是確定利益——已經(jīng)確定

能夠確定

2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件42已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益能夠確定的利益指預(yù)期利益

預(yù)期利益：基于現(xiàn)有利益于未來可能產(chǎn)生，具有客觀依據(jù)，

僅憑主觀預(yù)測、想象不可

已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益433.保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式體現(xiàn)為下列權(quán)利：所有權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等

3.保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式44二、最大誠信原則

1.定義

誠信：指誠實(shí)和守信用。

最大誠信原則：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時，對于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，必須以最大的誠意如實(shí)告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。

二、最大誠信原則452.最大誠信原則的內(nèi)容

包括：告知保證棄權(quán)禁止反言

2.最大誠信原則的內(nèi)容46（1）告知

分保險(xiǎn)人的告知和投保人的告知。

保險(xiǎn)人的告知形式：明確列明明確說明

（1）告知47明確列明：指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知被保險(xiǎn)人；

明確說明：指保險(xiǎn)人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要對投保人進(jìn)行明確的提示和正確的解釋。

國際上，只要求保險(xiǎn)人采用明確列明。

我國，要求保險(xiǎn)人采用明確列明、明確說明。

明確列明：指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，48《保險(xiǎn)法》第18條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《保險(xiǎn)法》第18條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的49投保人告知形式：無限告知詢問回答告知

《保險(xiǎn)法》第17條："保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。"

投保人告知形式：50（2）保證指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，無論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（2）保證51保證分為：明示保證默示保證明示保證：以語言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說明的保證。

默示保證：指在保險(xiǎn)單中，雖沒有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)。

保證分為：52三、近因原則

1.定義

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞，則電視機(jī)損壞的近因是（）。a.天降的大雨；b.大樹的折斷；c.炸雷的雷擊；d.房屋的倒塌三、近因原則例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一53近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)542.近因判定

（1）單一原因造成的損失

即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個，該原因即為近因。

2.近因判定55（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p，多種原因均為近因。

都屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)任。都不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。既有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有保險(xiǎn)責(zé)任外的，則保險(xiǎn)人應(yīng)該區(qū)分清。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)責(zé)任外的不負(fù)責(zé)。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。

（2）多種原因造成的損失

56b.多種原因連續(xù)致?lián)p即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?/p>

b.多種原因連續(xù)致?lián)p57連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。其中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：1）若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全責(zé)；2）前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。58連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。其中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：1）若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全責(zé)；2）前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。59（3）不明原因造成的損失

這一般要根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。

首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準(zhǔn)備；

然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。

（3）不明原因造成的損失60四、損失補(bǔ)償原則

1.定義指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或以實(shí)物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。作用：可有效杜絕保險(xiǎn)不法行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、損失補(bǔ)償原則612.賠償限度賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會額外收益。

（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以保險(xiǎn)利益為限

2.賠償限度62例：某房屋，價(jià)值50萬，房主投保了一年的家財(cái)險(xiǎn)，保額50萬。由于市場波動，1月后該房市價(jià)變?yōu)?0萬元；6月后該房市價(jià)又變?yōu)?0萬；7月后該房市價(jià)又變?yōu)?0萬元，此時，房主向銀行貸款30萬元，并以房屋做抵押，銀行為保險(xiǎn)起見，將該房屋投了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬。試問：若1月后或6月后或7月后房屋由于火災(zāi)發(fā)生全損，那房主和銀行分別可從保險(xiǎn)公司獲得多少賠償？

例：某房屋，價(jià)值50萬，房主投保了一年的家財(cái)險(xiǎn)，保額50萬。633.賠償方式

有三種：1）現(xiàn)金給付如：第三者責(zé)任險(xiǎn)2）重置如：玻璃破碎險(xiǎn)3）修理

如：車輛損失險(xiǎn)

3.賠償方式

64五、代位原則

是損害補(bǔ)償原則的派生原則。

代位原則只在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中適用，不適合于壽險(xiǎn)。

五、代位原則65

代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

代位原則：權(quán)利代位和物上代位兩部分組成。

66權(quán)利代位（又稱：代位追償）①概念指由于第三者的過錯致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。

權(quán)利代位（又稱：代位追償）67②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件a）保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由第三者造成的。b）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。c）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。

②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件68③代位追償權(quán)的范圍保險(xiǎn)人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無權(quán)處理。

③代位追償權(quán)的范圍69例：保險(xiǎn)人在支付了5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償,追償款為6000元則（）。

A.6000元全部退還給被保人B.將1000元退還給被保險(xiǎn)人C.6000元全歸保險(xiǎn)人

D.多余的1000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)?/p>

例：保險(xiǎn)人在支付了5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償70④代位追償對象的限制除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

④代位追償對象的限制71物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故遭受損失后，在履行了對被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人就代位取得對受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

物上代位72六、分?jǐn)傇瓌t

是損失補(bǔ)償原則的派生原則,

適用于重復(fù)保險(xiǎn)。

作用：防止被保險(xiǎn)人獲不當(dāng)利益，

避免引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

六、分?jǐn)傇瓌t73損失分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)傁揞~責(zé)任分?jǐn)傢樞蜇?zé)任分?jǐn)?/p>

損失分?jǐn)偡绞?4比例責(zé)任分?jǐn)偸菍⒏鱾€保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額相加，除各個保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額，得出每個保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額。

比例責(zé)任分?jǐn)?5限額責(zé)任分?jǐn)偸羌俣ㄔ跊]有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，由各保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)得責(zé)任限額比例分?jǐn)傎r款。

限額責(zé)任分?jǐn)?6順序責(zé)任分?jǐn)偸歉鶕?jù)多個合同生效的先后順序進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

例：某投保人將價(jià)值100萬元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為40萬元，丙保單的保額為40萬元，損失額為50萬，則甲、乙、丙保險(xiǎn)公司賠償額依次為多少？順序責(zé)任分?jǐn)偫耗惩侗Ｈ藢r(jià)值100萬元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三77

ENDEND78汽車保險(xiǎn)合同與原則

汽車保險(xiǎn)合同與原則792.1汽車保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同概念是投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。

2.1汽車保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同概念80二、保險(xiǎn)合同特征

1.有償合同2.雙務(wù)合同3.射幸合同4.附和合同5.具有屬人性

如：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)賣時，必須對保險(xiǎn)合同進(jìn)行批改。

2.1汽車保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同特征

2.1汽車保險(xiǎn)合同81三、保險(xiǎn)合同的主體

把所有與保險(xiǎn)合同有關(guān)系的人稱之為保險(xiǎn)合同的主體。

保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人。

當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，

關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。

三、保險(xiǎn)合同的主體82四、保險(xiǎn)合同的客體

是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

四、保險(xiǎn)合同的客體83五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是投保人方和保險(xiǎn)人方之間的權(quán)利與義務(wù)，用條款的方式寫在保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，雙方都必須遵守保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容。

五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容84保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成:

①從法律關(guān)系要素看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括四部分：主體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分、其他聲明事項(xiàng)部分。

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成:85a.主體部分包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人名稱及其住所。

b.權(quán)利義務(wù)部分包括保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除等內(nèi)容。

c.客體部分保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益

d.其他聲明事項(xiàng)部分

a.主體部分86②從條款擬定看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。

a.基本條款

保險(xiǎn)合同的基本條款是保險(xiǎn)法規(guī)定必須列入的內(nèi)容，是任何種類的保險(xiǎn)合同必不可少的組成部分。

②從條款擬定看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。87《保險(xiǎn)法》第19條：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

(一)保險(xiǎn)人名稱和住所；

(二)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；(三)保險(xiǎn)標(biāo)的；(四)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；(五)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時間；(六)保險(xiǎn)價(jià)值；(七)保險(xiǎn)金額；(八)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；(九)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；(十)違約責(zé)任和爭議處理；

(十一)訂立合同的年、月、日。”

《保險(xiǎn)法》第19條：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

(88保險(xiǎn)期間一般有兩種：一種是保險(xiǎn)合同上約定的時間期限就是保險(xiǎn)期間；另一種是按保險(xiǎn)事件從開始到終止的時間來確定，如一個工程期或一個生長期等。

保險(xiǎn)責(zé)任開始時間，一般是以某年某月某日某時表示，如保險(xiǎn)合同約定2003年12月28日開始生效，按慣例這份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開始時間是2003年12月28日零點(diǎn)。

保險(xiǎn)期間一般有兩種：89b.特約條款《保險(xiǎn)法》第20條：“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。”

b.特約條款90六、保險(xiǎn)合同的形式主要有五種：投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保單批單

六、保險(xiǎn)合同的形式91投保單——投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。

保險(xiǎn)單——是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式。

保險(xiǎn)憑證——是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人來證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。是一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。

批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修改或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。

投保單——投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。

92暫保單——是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時保險(xiǎn)憑證。暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力。暫保單的有效期限只有30天，一旦保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出具，暫保單自動失效。在保險(xiǎn)單出具前，保險(xiǎn)人也可終止暫保單，但保險(xiǎn)人必須提前通知被保險(xiǎn)人。暫保單——是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之93七、保險(xiǎn)合同的訂立與生效

訂立：指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致時雙方訂立保險(xiǎn)合同的行為。

保險(xiǎn)合同須經(jīng)兩個階段才能訂立：要約階段與承諾階段。

生效：指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

七、保險(xiǎn)合同的訂立與生效94一般來說，合同成立即生效。但是保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。同時，我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起保”，所以，保險(xiǎn)合同是在合同成立后的某一時間生效。

一般來說，合同成立即生效。95八、保險(xiǎn)合同的變更

變更：指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人通過協(xié)商，在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下，變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

八、保險(xiǎn)合同的變更96變更方式如下：1．合同主體變更（1）保險(xiǎn)人變更（2）被保險(xiǎn)人的變更（3）投保人的變更（4）受益人的變更

變更方式如下：972．合同客體的變更指變更保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)范圍。

3．合同內(nèi)容的變更內(nèi)容變更是指當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)的合同條款的變更。

2．合同客體的變更98九、保險(xiǎn)合同的解除

合同解除是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，當(dāng)事人雙方依法或根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解除保險(xiǎn)合同的行為。

合同解除分為投保人解除和保險(xiǎn)人解除。

九、保險(xiǎn)合同的解除991．投保人解除保險(xiǎn)合同

只要不是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內(nèi)可以隨時解除保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》第35條：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

1．投保人解除保險(xiǎn)合同1002．保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同

為保證被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)利，《保險(xiǎn)法》有明確的規(guī)定，保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同。

在投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有違約或違法行為時，保險(xiǎn)人可解除合同。

2．保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同101《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人可解除合同的情況有如下幾種：

（1）投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失而未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人可解除合同的情況有如下幾種：102（2）被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保

《保險(xiǎn)法》第二十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保103（3）投保方故意制造保險(xiǎn)事故

《保險(xiǎn)法》第28條還規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

（3）投保方故意制造保險(xiǎn)事故104（4）投保方不履行安全責(zé)任

《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：投保人或被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。

（4）投保方不履行安全責(zé)任105（5）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加

《保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。

（5）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加106（６）被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過年齡限制

《保險(xiǎn)法》第五十四條規(guī)定：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

（６）被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過年齡限制107十、保險(xiǎn)合同的終止

合同終止是指合同雙方當(dāng)事人消滅保險(xiǎn)合同確定的權(quán)利和義務(wù)的行為。

合同終止后，合同效力也即終止，當(dāng)事人雙方失去其享有的權(quán)利，也不用再履行其承擔(dān)的責(zé)任。

十、保險(xiǎn)合同的終止108保險(xiǎn)合同的終止可分為以下幾種：1．自然終止——即期限屆滿而即刻終止

2．義務(wù)履行而終止——指事故后，保險(xiǎn)人履行了賠付保險(xiǎn)金的全部責(zé)任，導(dǎo)致合同終止

保險(xiǎn)合同的終止可分為以下幾種：1093．當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止第43條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。4．解除合同而終止

5.因非保險(xiǎn)事故引起保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止

3．當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止110十一、保險(xiǎn)合同的履行

在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方都必須履行自己在保險(xiǎn)合同中約定的義務(wù)，以保證對方行使自己的權(quán)利。

合同履行分投保人履行和保險(xiǎn)人履行兩種。

十一、保險(xiǎn)合同的履行111（一）投保人義務(wù)的履行

1．履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)——14條2．履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)——36條3．履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)人義務(wù)——37條4．履行出險(xiǎn)通知義務(wù)——22條5．履行積極施救義務(wù)——42條

（一）投保人義務(wù)的履行112（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行

1．條款說明義務(wù)——17、18條2．及時簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)——13條3.履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)——24條4.履行承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用義務(wù)——42條5.為投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)分出人保密——32條

（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行113十二、保險(xiǎn)合同的解釋

這是對保險(xiǎn)合同約定條款的理解和說明。保險(xiǎn)合同生效后，雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)、保障自身權(quán)利的前提是對保險(xiǎn)合同有一致的理解。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人由于種種原因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同往往有不同的解釋，這會直接影響雙方當(dāng)事人各自的權(quán)利和義務(wù)，并引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。所以必須規(guī)范保險(xiǎn)合同的解釋。

十二、保險(xiǎn)合同的解釋114保險(xiǎn)合同的解釋原則是：1．文義解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款最主要的方法。2．意圖解釋根據(jù)雙方當(dāng)事人訂立合同時的真實(shí)意圖來進(jìn)行解釋。3．有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋4．尊重保險(xiǎn)慣例的解釋保險(xiǎn)專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，應(yīng)尊重保險(xiǎn)慣例的原則來解釋保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的解釋原則是：115十三、保險(xiǎn)合同爭議的處理

當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人和保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同出現(xiàn)了各自的解釋，又無法達(dá)成妥協(xié)時，便產(chǎn)生了保險(xiǎn)合同的爭議。

保險(xiǎn)合同爭議的處理方法通常有兩種：一是仲裁，二是訴訟。

仲裁機(jī)關(guān)或人民法院應(yīng)當(dāng)用有利于被保險(xiǎn)人或受益人原則來解釋保險(xiǎn)合同，并作出公正的裁決。

十三、保險(xiǎn)合同爭議的處理

116六大原則：保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則代位原則——派生原則分?jǐn)傇瓌t——派生原則

§2.1汽車保險(xiǎn)原則六大原則：§2.1汽車保險(xiǎn)原則117一、保險(xiǎn)利益原則

1.定義保險(xiǎn)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。

一、保險(xiǎn)利益原則118保險(xiǎn)利益原則：指在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，如果投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。

《保險(xiǎn)法》第12條：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

保險(xiǎn)利益原則：指在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)1192.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件

（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經(jīng)濟(jì)利益——能用金錢來計(jì)算（3）必須是確定利益——已經(jīng)確定

能夠確定

2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件120已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益能夠確定的利益指預(yù)期利益

預(yù)期利益：基于現(xiàn)有利益于未來可能產(chǎn)生，具有客觀依據(jù)，

僅憑主觀預(yù)測、想象不可

已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益1213.保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式體現(xiàn)為下列權(quán)利：所有權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等

3.保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式122二、最大誠信原則

1.定義

誠信：指誠實(shí)和守信用。

最大誠信原則：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時，對于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，必須以最大的誠意如實(shí)告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。

二、最大誠信原則1232.最大誠信原則的內(nèi)容

包括：告知保證棄權(quán)禁止反言

2.最大誠信原則的內(nèi)容124（1）告知

分保險(xiǎn)人的告知和投保人的告知。

保險(xiǎn)人的告知形式：明確列明明確說明

（1）告知125明確列明：指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知被保險(xiǎn)人；

明確說明：指保險(xiǎn)人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要對投保人進(jìn)行明確的提示和正確的解釋。

國際上，只要求保險(xiǎn)人采用明確列明。

我國，要求保險(xiǎn)人采用明確列明、明確說明。

明確列明：指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，126《保險(xiǎn)法》第18條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《保險(xiǎn)法》第18條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的127投保人告知形式：無限告知詢問回答告知

《保險(xiǎn)法》第17條："保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。"

投保人告知形式：128（2）保證指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，無論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（2）保證129保證分為：明示保證默示保證明示保證：以語言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說明的保證。

默示保證：指在保險(xiǎn)單中，雖沒有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)。

保證分為：130三、近因原則

1.定義

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞，則電視機(jī)損壞的近因是（）。a.天降的大雨；b.大樹的折斷；c.炸雷的雷擊；d.房屋的倒塌三、近因原則例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一131近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)1322.近因判定

（1）單一原因造成的損失

即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個，該原因即為近因。

2.近因判定133（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p，多種原因均為近因。

都屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)任。都不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。既有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有保險(xiǎn)責(zé)任外的，則保險(xiǎn)人應(yīng)該區(qū)分清。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)責(zé)任外的不負(fù)責(zé)。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。

（2）多種原因造成的損失

134b.多種原因連續(xù)致?lián)p即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?/p>

b.多種原因連續(xù)致?lián)p135連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。其中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：1）若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全責(zé)；2）前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。136連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。其中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：1）若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全責(zé)；2）前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。137（3）不明原因造成的損失

這一般要根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。

首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準(zhǔn)備；

然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。

（3）不明原因造成的損失138四、損失補(bǔ)償原則

1.定義指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險(xiǎn)