項目二保險及其發展、功能與作用

任務二保險的起源與發展

任務一保險概述任務三保險的功能與作用本章框架學習目標理解保險的含義理解保險的要素及特征了解保險的分類理解保險與儲蓄、賭博等經濟行為的關系了解保險的起源與發展歷程掌握保險的功能理解保險的意義與作用任務一保險概述一、保險的概念、要素及特征12二、保險的分類3三、保險與相關制度比較一般定義：保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算分攤金的形式，實現對少數成員因約定的風險事故發生所致經濟損失或由此引起的經濟需要進行補償或給付的行為。一、保險的概念、要素及特征1（一）保險的概念一、保險的概念、要素及特征1（一）保險的概念

風險管理方法或風險轉移機制風險管理角度經濟角度分攤損失和提供經濟保障的財務安排法律角度保險人和投保人之間的合同行為社會角度社會生產和生活的“穩定器”不同角度定義《中華人民共和國保險法》定義：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”我國《保險法》所稱保險特指商業保險。一、保險的概念、要素及特征1（一）保險的概念一、保險的概念、要素及特征1（三）保險的特征1.互助性5.科學性2.法律性3.經濟性4.商品性（二）按照保險標的分類責任保險信用保證保險人身保險財產保險2二、保險的分類課堂案例展示惡意重復保險怎么處理（四）按照保險價值是否確定分類保險合同訂立時，由保險雙方當事人協商，事先確定保險標的價值，并將其載明于保險合同

常見于海上保險或價值較大、不易確定的財產保險定值保險簽訂合同時不約定保險標的價值，在保險事故發生造成損失需要確定保險賠償金額時才去確定保險標的實際價值多數財產保險都采用這種方式不定值保險2二、保險的分類3三、保險與相關制度比較（一）保險與社會保險共同點（1）同以風險的存在為前提（2）同以社會再生產人的要素為對象（3）同以概率論和大數法則為制定保險費率的數理基礎（4）同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎3三、保險與相關制度比較（一）保險與社會保險（1）經營主體不同不同點（5）保障功能不同（2）行為依據不同（3）實施方式不同（4）適用原則不同（6）保費負擔不同3三、保險與相關制度比較（二）保險與儲蓄相同點都是以現在的剩余資金為將來做準備消費者不同保險：須符合承保條件

儲蓄：任何單位或個人技術要求不同保險：需要有特殊的分攤計算技術

儲蓄：無須特殊的分攤計算技術受益期限不同保險：由保險合同規定儲蓄：以本息返還為受益期限行為性質不同保險：互助行為

儲蓄：自助行為消費目的不同保險：應付各種風險事故造成的經濟損失

儲蓄：獲得利息收入不同點3三、保險與相關制度比較（三）保險與賭博相同點：都是以隨機事件為基礎，都可能以較小的支出獲得較大的回報不同點：（1）目的不同（2）對象不同（3）數理基礎不同（4）后果不同3三、保險與相關制度比較（四）保險與救濟相同點：都是借助他人安定自身經濟生活的一種方法不同點：（1）提供保障的主體不同（2）提供保障的資金來源不同（3）提供保障的可靠性不同（4）提供的保障水平不同一、保險的起源1（一）保險的萌芽在各類保險中，海上保險起源最早、歷史最長共同海損分攤制度是海上保險的萌芽15、16世紀的海上保險是人身保險的萌芽1.船舶抵押借款制度是海上保險的雛形2．“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災保險的原始形態3.人身保險由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成一、保險的起源1（二）保險的雛形2.火災保險現代的火災保險制度起源于英國。1666年倫敦大火第二年，牙科醫生尼古拉斯?巴蓬獨資開辦了一家專門承保火災風險的保險營業所，開創了火災保險的先例。對風險進行分類，實行差別費率，具備現代火災保險的特征。因此，巴蓬被稱為“現代火災保險之父”。一、保險的起源1（三）現代保險的形成與發展3.人壽保險17世紀，意大利銀行家洛倫佐?佟蒂提出了著名的聯合養老保險法，簡稱佟蒂法。佟蒂被稱為人身保險的創始人。1693年埃德蒙?哈雷根據德國布雷斯市1687-1691年間的按市民年齡分類的死亡統計資料，用數學方法編制了世界上第一張完整的生命表，即哈雷生命表。1762年由英國人辛普森和道森發起的人壽及遺屬公平保險社，首次將生命表用于人壽保險的費率計算，標志著現代人壽保險的開始。一、保險的起源1（三）現代保險的形成與發展4.責任保險責任保險作為一類獨成體系的保險業務，始于19世紀的歐美國家，發達于20世紀70年代以后。在西方非壽險保險公司中，責任保險的保費收入一般都占保費總收入的l0%以上，在保險市場上具有舉足輕重的地位。一、保險的起源1（三）現代保險的形成與發展課堂案例展示世界保險史上的“第一”2二、保險的發展（一）國家保險業的現狀及發展趨勢1.新型風險不斷出現，一些傳統不可保風險正在成為可保風險2.巨災風險加大，保險市場面臨巨大挑戰3.保險市場與資本市場高度融合，保險證券化方興未艾4.保險監管的國際化和放松監管的勢頭不斷加強5.保險創新將成為保險業生存和創造競爭優勢的必經之路6.產品導向的經營理念向顧客導向的經營理念的轉變7.電子信息技術和互聯網將對保險業的發展帶來巨大影響8.保險業的全球化2二、保險的發展（二）中國保險業的現狀及發展前景1.中國現代保險的形成（了解）2二、保險的發展（二）中國保險業的現狀及發展前景2.中國保險市場的現狀（1）保險市場主體不斷增加，多家保險公司競相發展的新的市場格局已經形成。（2）保險業務持續發展，市場潛力巨大。（3）保險法規體系逐步完善，保險監管思路不斷創新。（4）保險市場全國對外開放，國際交流與合作不斷加強。【保險密度】是指按一國或地區的全部人口計算的人均保費，它反映了該國或地區保險的普及程度和保險業的發展水平。【保險深度】是指保費收入占該國國內生產總值（GDP）的比例，反映了該國保險業在整個國民經濟中的地位。2二、保險的發展（二）中國保險業的現狀及發展前景3.中國保險業的發展前景（1）經營主體多元化（2）運行機制市場化（3）經營方式集約化（4）政府監管法制化（5）行業發展國際化任務三保險的功能與作用一、保險的功能12二、保險的作用一、保險的功能1其他派生功能（四）保障功能（一）融通資金功能（二）社會管理功能（三）財產保險補償人身保險給付社會保障管理社會風險管理社會關系管理社會信用管理強制儲蓄功能保險投資功能避稅避債功能2二、保險的作用宏觀作用有利于社會再生產的順利進行有利于社會穩定有利于推動社會經濟交往有利于科學技術的推廣應用有利于社會文明的發展2二、保險的作用