我國金融服務業缺乏競爭力的原因及提升對策TOC\o"1-3"\h\u30774摘要 323315第一章我國金融服務業競爭力的現狀 4127201.1我國金融服務業競爭力評分值逐年提高 4241701.2我國金融服務業貿易競爭指數低于國際水平 5317441.3我國金融服務業國際市場占有率長期偏低 618358第二章我國金融服務業缺乏競爭力的原因 7319892.1我國金融服務業缺少專精型人才 729292.2我國金融服務業創新能力較弱 73192.3我國金融服務業監管模式存在問題 830786第三章提高我國金融服務業競爭力的對策建議 854763.1建立健全金融服務人才管理體系 8218043.2加強金融服務技術的引進和創新 9141403.3構建完善的多層次金融監管制度 9143373.4擴大金融服務機構的資本規模 10243893.5發展相關與支持產業 10208533.6形成更具競爭優勢的金融服務產業集群 1221730第四章總論 1218132參考文獻 14

摘要金融服務業是中國現代服務業的核心產業之一，發達的金融服務業可以促進資源的高效配置與自由流動，對市場經濟的正常運作起著積極的作用。一直以來，西方發達國家由于具有發達的金融服務業，在經濟發展的過程中長期處于優勢地位。我國金融服務業一直處于嚴厲的政府管制下，直到加入WTO后才逐漸放開國際市場，導致我國金融服務業發展遲滯，競爭力較低。因此，研究如何提高金融服務業競爭力，對于促進我國經濟科學可持續發展來說具有重要的影響以及深刻的意義。關鍵詞：金融服務業；競爭力；對策第一章我國金融服務業競爭力的現狀1.1我國金融服務業競爭力評分值逐年提高研究金融服務業競爭力有很多指標，熊正德在博士論文《中國金融服務業國際競爭力研究》中選取了13個指標作為金融服務業國際競爭力的特征變量進行了因子分析。此處借鑒其建立的評價體系對我國金融服務業競爭力的現狀進行探討分析。將金融服務業總資產、從業人數、貿易依存度等指標值帶入公式，得出各年我國金融服務業競爭力的評分值。評分值的大小表示競爭力的高低，評分值的變化趨勢與競爭力的變化趨勢相同。表2-1我國金融服務業2013-2017年競爭力評分值熊正德.中國金融服務業國際競爭力研究[D].南昌:江西財經大學,2008,131.熊正德.中國金融服務業國際競爭力研究[D].南昌:江西財經大學,2008,131.年度20132014201520162017評分值-0.34137-0.197370.183400.2780930.703341年度20052006200720082009評分值0.8433071.1916511.3514271.475831.560791雖然無法獲取近幾年的數據，但根據表2-1，仍然可以看出我國金融服務業國際競爭力評分值逐年提高，這主要是受益于我國金融服務業的逐步對外開放，我國金融服務業由于內在和外在的雙重壓力，正在努力提升自身的競爭力水平。以我國銀行業為例，根據《銀行家》雜志的最新數據，2018年世界銀行業總體呈現上升趨勢，我國銀行業更是表現出了相當高的增長速度。中國一共有4家銀行躋身福布斯世界銀行排名前十名，其中中國工商銀行以2486.08億美元的一級資本排在第一位，中國建行以2021.19億美元的一級資本第二位，第六位的中國銀行的一級資本為1842.31億美元，第九位的中國農業銀行的一級資本為1676.99億美元。而對比2011年全球銀行前十強中，我國銀行業占據了三個席位：中國工商銀行排名第6位，中國建設銀行排名第8位，中國銀行排名第9位。2017年除了國內頂尖大銀行表現搶眼外，中小銀行也取得了不小的進步，整個行業良性發展趨勢明顯，資本資產規模持續擴大，對于不良貸款的控制能力增強，都表現出我國銀行業在各項指標上都在向國際標準靠近，競爭力穩步提高。表2-22018年《銀行家》雜志評選世界前20強銀行排名國家銀行1中國中國工商銀行2中國中國建設銀行3美國摩根大通4美國美國銀行5英國匯豐控股6美國花旗銀行7中國中國銀行8美國富國銀行9中國中國農業銀行10日本三菱UFJ金融集團11法國法國巴黎銀行12英國巴克萊13法國法國農業信貸銀行14西班牙桑坦德銀行15英國蘇格蘭皇家銀行16美國高盛17日本三井住友金融集團18德國德意志銀行19中國交通銀行20法國法國BPCE銀行集團1.2我國金融服務業貿易競爭指數低于國際水平 本論文同時借鑒了曾凱《我國金融服務業國際競爭力的分析》一文中貿易競爭指數，以此來做橫向分析，彌補缺失同期發達國家金融服務業的競爭力評價的不足。分析國際競爭力時，通常采用貿易競爭力指數來做測度指標，貿易競爭力指數即TC指數，代表了一國進出口貿易總額中貿易差額所占比重。TC指數的特點是相對值，在-1—1之間，且已經去除了宏觀因素的影響。當競爭力接近平均水平時，TC指數就越接近于0；當一國只進口不出口時，TC指數為-1，只出口不進口時，TC指數為1；同理，TC指數越接近1，則表示競爭力越強，反之則越弱曾凱.我國金融服務業國際競爭力的分析[J].海南金融,2009(2):19-21.。曾凱.我國金融服務業國際競爭力的分析[J].海南金融,2009(2):19-21.根據曾凱得出的金融服務貿易競爭指數，我國金融服務貿易競爭指數除了2001年為正數，其余年份均為負數，表明我國在金融服務貿易中處于逆差。指數在2002年達到最低點，隨后和我國金融服務競爭力評分值一樣呈現逐步向上的發展趨勢，但始終低于同樣作為研究對象的美日德等國，顯示出我國金融服務業生產率依然低于國際生產水平，在全球金融服務業的競爭力較量中處于劣勢。表2-32014年一2018年各國金融服務業的貿易競爭力指數中國中國香港英國美國2014-0.700.480.690.062015-0.680.470.680.122016-0.620.460.670.142017-0.560.460.650.182018-0.500.520.730.22數據來源：WTO數據庫數據表明，2014-2018年香港，英國，美國的金融服務貿易TC指數為正值的次數較多，說明這三個國家的金融服務業市場競爭力較強，比中國顯得更有優勢。其中，英國的金融服務業的貿易競爭力指數最高，表明英國金融服務業的市場競爭力最強。香港的競爭力指數在0.4以上，說明香港的金融服務業處于飛速發展的階段，潛力很大。而中國的競爭指數近幾年來一直為負值，說明我國的金融服務業競爭力一直處于低下的狀態，在中國金融服務貿易的市場競爭中劣勢明顯。隨著我國對金融服務市場的逐漸重視，我國的金融服務市場雖發展緩慢，但卻處于穩步提升的階段，擁有很好的發展前景。1.3我國金融服務業國際市場占有率長期偏低世界金融服務出口總額中中國出口總額所占比例，即是指我國金融服務業的國際市場占有率，該占有率直觀的反映了我國金融服務業的競爭力現狀，該比例越高則說明競爭力增強。表2-4各經濟體金融服務出口的國際市場占有率（單位：億美元）2015201620172018出口額占比出口額占比出口額占比出口額占比中國13.310.78%28.71.38%45.31.94%23.30.81%中國香港112.8610.45%176.213.04%17116.12%190.718.29%英國476.5320.03%601.520.49%757.622.18%862.924.72%美國580.0310.66%822.212.01%872.612.30%847.211.93%數據來源：國際統計年鑒表2-52014—2018年我國金融服務出口額（單位：億美元）保險服務金融服務金額比上年增長（%）金額比上年增長（%）20143310.00%19137.50%20154021.21%3268.42%20164615.00%4540.63%2017508.70%23-48.89%201841-18.00%3239.13%數據來源：中國統計年鑒從表2-4可以看出，在世界金融服務貿易出口中英國、美國占據了近50%的市場份額，我國香港特別行政區金融服務貿易國際市場占有率也較高，具有較強的競爭優勢。和表2-5表明從2014年開始，我國金融服務出口額每年都有著大幅的上升，2014年我國金融服務出口比上年增長更是達到了137.5%，在經過2017年短暫回落后，在2018年出口額逐漸回暖，也就是意味著雖然我國在整個世界金融服務貿易中所占比率較低，但我國依然保持著前進的步伐，不斷進步。雖然我國金融服務出口整體呈現增長趨勢，但與其他國比起來我國的市場占有率還是偏低，僅僅為美國的1/10，甚至連英國的1/20都不到。這也說明我國金融服務業極具增長潛力，只要把握合適的機遇，努力提高我國金融服務業競爭力，在未來幾十年內將會得到更好的發展。盡管如此，目前與發達國家和部分發展中國家相比，我國金融服務貿易出口額仍然很小，市場占有率較低。第二章我國金融服務業缺乏競爭力的原因 2.1我國金融服務業缺少專精型人才我國目前各大本科院校都開設了金融方面的課程，有關金融服務業的專科院校也遍地開花，可培養出來的人才有很多并未進入金融服務業工作，即使從事金融服務業也較少涉及核心的研發工作。部分金融相關專業碩士、博士正是目前國內稀缺的專精型人才，可很大一部分出國深造后選擇留在金融服務業水平較高的國家工作。因此，雖然中國金融服務業從業人數逐年增加，卻仍然缺乏能提高企業核心競爭力的金融專精型人才。近年來我國很多金融服務企業也意識到了這個問題，因此也開始注重提高員工素質。尤其是一向被認為對學歷及能力水平要求較低的保險行業。2013年，保監會出臺了《保險銷售從業人員監管辦法》，辦法中規定保險從業人員最低學歷要求為大專學歷。并且根據2019中國保險年鑒數據顯示，截至2018年年底，我國共有保險正式從業人員263萬人，其中博士學歷1.63萬人，碩士學歷14.07萬人，學士111.17萬人，具有本科以上學歷的從業人員占比已超過48%。2.2我國金融服務業創新能力較弱我國金融服務業缺乏自主創新能力，這主要是由于缺乏外部競爭導致的。國內金融服務業處于不完全對外開放的狀態，許多國外優秀的金融機構或者在中國剛剛起步或者仍未進入中國市場，國人由于一直以來的習慣和出于便利的考慮，依舊會選擇本土的金融服務企業，這導致金融服務機構可以很容易地獲得利潤，對于發展新業務，設計新產品和新服務，以及創造新的金融工具等創新活動的需求也就沒有那么迫切。我國金融服務業的發展滯后于經濟需求，金融創新步伐緩慢,業務運作中技術含量很低，存在大量原始和簡單的業務、品種單一、金融工具少。此外，在管理技術、應用技術等方面也存在著諸多缺點。現階段，銀行主營業務依然是傳統存貸業務，衍生金融服務業務還沒有開展起來。而發達國家的銀行已將衍生金融服務業務作為主要業務，通過對金融的變革以及創新，大大降低了風險發生的概率，提高了銀行的營收利潤。證券業務主要集中在經紀、自營、承銷等幾個品種上，開發新證券品種的步伐緩慢，存在過度競爭。保險公司則需要進一步提高產品品質，且險種結構存在失衡現象，各家保險公司的單一險種規模過大，風險過于集中，責任保險、信用保險等相關險種亟待拓展。2.3我國金融服務業監管模式存在問題 企業內部監管主要依靠從業人員自律以及企業對經營狀況的嚴控。我國的金融服務機構一直在加強內控，這點從其幾乎全年無休的各項突擊檢查考核中很容易看得出來。然而，類似金融服務從業人員販賣客戶資料、利用職務之便獲取錢財等事件仍然時有發生。由此可見，我國金融服務業的內部監管還有待加強。而且，分業監管對于政府維護金融穩定，降低風險有著重要作用，但是值得我們注意的是，金融服務業有著紛繁復雜的業務，其創新與機構具有多樣化、國際化的特點，倘若我國一昧堅守分業監管，就容易導致各種滯后性問題。而另一個主要的問題是，我國金融人才的大面積缺失，監管層人員缺乏實踐經驗，思想較為保守，監管不夠靈活第三章提高我國金融服務業競爭力的對策建議 3.1建立健全金融服務人才管理體系首先，需要提高對我國金融服務教育的關注度。眾所周知，金融服務業有著較強的從業要求，從業人員要有過硬的從業素質以及扎實的從業技能知識。然而現階段我國金融服務業各細分行業的從業人員素質還有待提高。從高校開始，加大師資力量的投入，為學子提供更好的學習條件。此外，高校和金融服務企業聯合培養人才也能有效地提高金融服務業從業人員素質的手段之一，包括在校的培養和對接實習等方式都能讓從業人員素質得到提升。接著，需要通過調整薪資來保證專精型人才的生活水平。國外金融服務業人才往往享受較高的薪水，而我國金融服務業從業人員并未享受同等的待遇，因為薪資被外資銀行挖角的人才不在少數，更加加劇了我國金融服務人才的缺口。因此，需要金融服務企業調節現行的收入分配制度，向專精型人才等高端人才傾斜。另外，我國金融服務業人才較集中的地區往往生活成本較高，如北京、上海等，政府應盡力為金融服務業專精型人才提供稅收減免等優惠，降低其生活成本 3.2加強金融服務技術的引進和創新我國金融服務業應更加重視對新技術的引進。在自身創新研發能力不足的時候，從國外引入新技術、新工具，并且在國內加以使用，是避免我國金融服務業和發達國家同業差距繼續拉大的必要手段。我國目前對于新技術的引進和運用力度還是不夠，尤其是在我國中西部地區，福費廷、出口保理等業務開展較少，這不僅是我國實體經濟的損失，更是我國金融服務業的損失。因此，對于具有使用價值的新技術、新工具，我國應加大推廣力度，物盡其用。創新是我國金融服務業提升競爭力的關鍵所在。科學技術是第一生產力，誰掌握了這一武器，誰就贏得了競爭。我國目前金融服務產品研發投入不足，金融服務業中間業務收入占比也較外資銀行低，因此，加強金融服務技術的引進和創新刻不容緩。金融工程學在國際上已經引起了高度重視，而在我國，金融工程設計研究能力還很低。我們應盡快建立金融工程研究中心，進行工程設計，抓緊開發新的金融服務產品、金融工具，掌握核心競爭力，努力縮短與世界金融服務業發展的差距，取得未來全面競爭的主動權。3.3構建完善的多層次金融監管制度隨著我國金融服務業混業經營趨勢的確立，金融服務行業間相互合作、共同發展是提升我國金融服務業競爭力的必須手段，分業經營的監管模式將難以適應未來的混業經營模式，容易產生監管真空。在當前世界經濟全球一體化的大背景下，金融服務業也呈現出新的局面。例如金融市場全球化、創新化以及金融產品多樣化，而對于傳統金融而言，其子市場的邊界正逐漸模糊，更多創新型金融產品正漸漸跨市場化。因此，監管協調以及合作也更應該跨部門化，就我國目前的發展現狀而言，金融監管的聯席會議制度有待進一步優化與完善，各個監管機構之間有待進一步加強合作溝通。與此同時，統一的監管機構可依據發展狀況適時建立，以此來加強跨行業跨部門監管，打破監管真空，同時大幅降低監管代價以及成本。同時，可引入獨立會計師事務所對我國金融服務業進行監管。因為會計師事務所有著較強的獨立以及專業性，因此可以做到監管任務，也有足夠的能力解決有關部門人員的獨立性以及專業性缺乏的問題。同時，由于會計師事務所是營利機構，其本身有著營利動機的驅動性，因此積極性較高，它會主動做到監管所要求的任務，發現挖掘金融服務企業在經營中的各類問題，并將這些問題向當局舉報反饋，而且可以向普通民眾進行展示披露。3.4擴大金融服務機構的資本規模加大對金融服務業的投資力度，壯大金融服務業的資本規模。針對我國金融服務業現狀，政府可以制定有關政策吸引各類資本進行投資，或者通過行之有效的財政手段和貨幣手段，以壯大金融服務業的資本規模。除了依靠國家針對金融服務業的相關福利政策，更應該加大宣傳力度，以吸引更多的投資者加入到金融服務業的投資中來。深入探析利潤點，提升資產質量。我國金融服務機構的業務范圍相對較窄，處于起步階段的中間業務是金融服務業新的利潤增長點，然盈利狀況并不理想，因而通過盈利來擴充資金規模十分不現實；另一種擴充資金規模的方法是減少負債，然而違背了市場經濟發展規律。由此可知，必須依靠其它方法來擴充金融服務業的資本規模。例如對現有的金融服務業進行股份制改革，吸引新的投資者的加入，以發行優先股或上市的方式來擴充資本金的規模和來源，如此才能為我國金融服務貿易的發展帶來新的活力和基礎。縮小和限制負債規模，減少不良資產。目前，我國金融機構的資產質量并不理想，主要原因在于我國金融機構在運營過程中出現很多不良貸款的現象，提高了我國金融機構的資產運營風險。針對這種現象，可以借鑒國外的金融服務管理經驗，在后續運營資金保障的情況下針對這些不良現象進行分析并制定對應的解決策略。比如成立專門用于處理風險債權的資產管理公司，對現行信貸資產分類和考核辦法進一步調整和完善，對不同風險資產組合的權重重新分配，改善和調整銀行業現有的資本結構等。通過行之有效的實施策略可以穩固我國金融機構的資產規模，保障資本質量，解決了后續資金不足的問題，提升了金融服務業的風險評估能力，進而提升金融服務貿易的市場競爭力。 3.5發展相關與支持產業 一方面，降低對這個行業的監管力度，引入外資投入，提倡共同競爭，實現優勝劣汰。由于中國現階段處于轉軌階段，因而政府加大了對市場經營的監管力度，導致市場競爭力不足，很多都是壟斷行業。中國的五大國有行都是由政府直接監管，然而中、農、工、建、交這五大股份制商業占有金融市場很大的份額，其實質就是政府控制下的金融市場，中國金融市場的壟斷性十分明顯，因而致使市場經營效率不盡如人意。基于此，我國應該逐步降低對金融市場的監管力度，不斷加大引進外資投入，降低市場準入的標準，讓其自由競爭，以提升我國金融市場的國際競爭力。其次，改革國有銀行及其他金融機構的管理結構，提高該類型企業的市場競爭力。西方先進國家的銀行多采用股份制模式，我國雖然已經加大對我國商業銀行市場結構的改革力度，但其股權仍過于集中。這也導致公司的很多重大決策僅是來源于大股東的主觀推斷，決策出現失誤的概率比較大，又由于我國銀行的流通股份中機構投資者比較少，缺少對大股東行為的監管。同時，我國的委托代理關系過于復雜和冗長，這也直接導致經營者掌握決策權但無法受到監督的局面。然后，必須優化金融企業的治理結構，增強系統的內部穩定性。金融機構可以建立科學合理的業務決策審批流程、風險管理體系以及內部監督控制體系，減少由于主觀臆斷造成的失誤，降低資產風險。與此同時，金融服務部門可以完善董事會制度，減少經營決策者道德風帶來的損失，以保障公司全體股東的合法權益。設立相應的獎懲機制及激勵機制，對檢舉揭露信息披露的工作人員視情況而定給與一定的獎勵，對利用職權為自己某私利的人員視情況而定給予相應獎勵。為使監督管理部門的監督工作能夠更好的執行，設計的信息資料必須真實可靠。最后，應當加快我國金融服務外貿的發展，從而提升我國金融服務業的市場競爭力。首先，營造金融服務外貿的良好氛圍，出臺保護知識產權的相關政策；其次，制定推動金融服務貿易發展的福利政策，設立相應的的技術研究機構并加大投資力度，鼓勵技術創新，成立相關的行業管理機構進行協調管理和扶持；最后，引進外資及民間資本的投入，降低金融服務市場的監管力度，扶持中小型企業；設立相關培訓機構，定期開展專業知識講座，引進國外優秀技術人才，結合我國國情需要，培養適合我國金融服務業發展需求的人才，壯大技術人才隊伍，為提升我國金融服務貿易的市場競爭力提供有力的人才技術支撐。3.6形成更具競爭優勢的金融服務產業集群要提高我國金融服務業國際競爭力，歸根到底就是要建立一個完善的金融產業集群。眾所周知，金融產業集群具有柔性生產以及合作創新兩大優勢。金融產業集群的優勢使得其占據了區域經濟發展以及國際競爭的有利地位，而且其他產業組織形式在輻射范圍、收益規模等重要領域均無法與產業集群相提并論。利用產業集群的規模效應和輻射效應可以達到降低成本、吸引人才、促進創新，從而達到整體拉動我國金融服務業水平和競爭力的目的。因此，我國應當加大力度，支持上海國際金融中心的建設發展。通常來講，一旦形成了產業集群，其便可以采用多種方法來提升區域競爭力，形成集群競爭力。這些方法包括：鼓勵創新、加強競爭、節約成本、增強效率等等。與此同時，集群競爭力會帶來更多的優勢地位以及有利條件，而且是產業集群所特有的競爭力。通過加劇競爭，最終使得產業獲取核心競爭力。此外，通過形成產業集群有助于集群內企業間的溝通交流以及合作，大幅提高了企業的創新發展能力，在資源