11/11儲蓄存款和商業銀行(導學案)2.06.1儲蓄存款和商業銀行

【梳理·基礎知識】

一、便捷的投資——儲蓄存款

1.儲蓄存款的含義：儲蓄存款是指居民個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入，儲蓄機構開具憑證，個人依據憑證可以支取存款的和，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。

2.我國的儲蓄機構主要是

3.人們參加儲蓄的目的各不相同，有的是_________,有的是為_________,有的是為______,還有的是為_________

4.存款利息：

（1）含義：是銀行因為使用儲戶存款而支付的，是存款本金的。

（2）存款利息的計算公式為：存款利息=________×_________×____________

5.儲蓄的主要種類：活期儲蓄和儲蓄。

二、我國的商業銀行

1.商業銀行的含義：指經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務，并以利潤為主要經營目標的金融機構。（注意：我國商業銀行以國家銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。）

2.商業銀行的主要業務：①業務，②業務，③業務。

除上述三大業務之外，商業銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱服務等。

【弄清·易錯易混點】

1．儲蓄存款既來自個人，又來自企事業單位及政府機關。（不對，儲蓄存款只來自居民個人）2．在我國，吸收存款最多的金融機構是中國人民銀行。（不對，應是商業銀行）

3．居民儲蓄存款越多，越有利于國家的經濟發展。（不對）

①居民儲蓄的作用：為國家積累資金，調節貨幣流通，建立文明健康的生活方式等。②對居民儲蓄額度的評價要做具體分析。在通貨緊縮時期，居民如果用于儲蓄的錢多了，那么用于投資和消費的錢就會少，不利于拉動經濟增長，因此居民儲蓄越多越不好。在通貨膨脹時期，儲蓄的增長能抑制通貨膨脹和經濟過快過熱增長的趨勢，因此居民儲蓄增多是件好事；但是如果居民儲蓄的增長超過一定限度，也會破壞經濟的平穩健康發展。③目前，我國出現了經濟增長由偏快轉為過熱的趨勢，國家應采取措施（上調銀行存貸款利率、減征利息稅等），以增加居民儲蓄，抑制銀行放貸，穩定物價，遏制經濟增長由偏快轉為過熱。

【把握·重要原理】

1.利率變動對經濟的影響

利率是宏觀調控的重要杠桿，是調節貨幣供給的重要手段。利率的變動對經濟的影響主要表現在以下幾個方面：

（1）存款利率變動的影響。通常利率上調會吸引公民儲蓄，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費支出相對下降，利率下調會使儲蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費支出相對增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉向股票和債券等。可見，存款利率的調整主要是通過調節存款量來控制流通中貨幣量和社會對生活資料的需求量。

（2）貸款利率變動的影響。貸款利率上調會加大借款成本，抑制借款者積極性，從而抑制

銀行貸款規模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對下降；利率下調會減少借貸成本，刺激借貸，使銀行貸款規模擴大流通中的貨幣量增加，并使投資需求增長?？梢?，貸款利率的調整主要是通過調節借貸款量來控制貨幣和社會對投資需求量。

（3）利率杠桿的運用，通常是政府、中央銀行和商業銀行等根據經濟發展狀況，尤其是供給與總需求比例狀況和通貨膨脹時，會提高利率，以減少貨幣量，抑制總需求和物價增長?？傂枨笮∮诳偨o及和物價指數過低時，則會降低利率，以增加貨幣量，刺激總需求的增長。

3.誠信在金融生活中的重要性。

金融活動離不開信用行為，對金融機構來說，要對客戶負責，也要講誠信，否則，會給客戶帶來損失，從而影響自己的正常經營活動。對客戶來說，也要講誠信，否則會給自己的生活帶來不方便和損失。因此，雙方的誠信，既有利于金融機構正常開展業務，也有利于方便個人生活，最終有利于維護我國正常的金融秩序。

【鞏固提升】

一、單項選擇

1.公民的個人儲蓄存款是（）

①一種投資行為②一種信用行為③一種法定義務行為④一種利國利民行為

A.①②③④

B.①②④

C.①③④

D.②③④

2.李大爺2011年1月1日存入銀行10000元，年息2.75%，2011年暫免利息稅。一年后，李大爺可取本金和利息共（）元

A．275B.212.5C.10275D.10212.5

3.銀行能夠把‘小錢’變‘大錢’，把‘死錢’變‘活錢’，這分別是指銀行基本業務所起作用

中的（）

A.貨幣兌換貨幣沒收

B.轉賬結算發放貸款

C.吸收存款轉賬結算

D.吸收存款發放貸款

4.下列對商業銀行的表述正確的是（）

A.商業銀行是惟一有權吸收存款的金融機構

B.隨著銀行業的發展，各類股份制銀行逐步成為商業銀行的主體

C.無論何種性質的商業銀行，其經營的目的都是為了營利

D.國有制商業銀行是我國金融體系中最重要的組成部分

5.2005-2009年，廣東居民人民幣儲蓄存款余額從19051億元增加至31346億元。若其間伴隨

如下變化：①利息稅稅率上升②利息率上升③居民收入上升④消費上升⑤儲存機構增加。其中導致儲蓄增長的原因是（）

A.①②

B.①④

C.②③

D.④⑤

6.2010年4月。國務院出臺房產新政策，對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付不得低于

50%,貸款利率不得低于基準利率的1.1倍，對貸款購買第三套及以上住房的，大幅度提高首付比例和利率水平，這一舉措（）

①必然增加貸款購買房人的經濟負擔②有利于遏制投資性購房需求③對居民投資結構起到一定的調節和優化作用④一定程度上遏制房價過快上漲

A.①②③

B.①②④

C.①③④

D.②③④

7.國家統計局公布的數據顯示，2012年2月份，全國居民消費價格總水平同比上漲3.2%，低于3.5%（當時一年期存款利率），結束已維持24個月的負利率時代。負利率是指利率低于同時期物價漲幅，負利率時代儲蓄存款的實際收益為負?！柏摾省爆F象的存在說明（）

A.儲蓄存款存在風險

B.我國主要的儲蓄機構是商業銀行

C.儲蓄存款都能獲取利息

D.人們參加儲蓄的目的各不相同

8.據統計，在銀行吸收的居民儲蓄存款中，活期存款占了相當大的一部分。居民之所以選擇活

期存款，是因為（）

A.活期儲蓄不受存期和金額限制，非常靈活

B.活期儲蓄比定期儲蓄安全、可靠

C.活期儲蓄比定期儲蓄收益高

D.銀行對活期儲蓄有特殊的優惠政策

9.2011年第一季度我國一年期定期存款利率為3%，而消費價格指數為5％，同期居民儲蓄仍然大幅增長。對居民儲蓄大幅增長的合理解釋是()

①人們要應對未來住房、養老等支出②居民的消費趨于飽和

③儲蓄對利率的變化有彈性④股票、債券等有價證券投資風險大

A．①②B．①④C．②③D．②④

10.銀行的中間業務，也稱“表外業務”或“收費業務”，指商業銀行信用活動之外，通過為客戶提供服務收取服務費的各種業務。下列屬于商業銀行中間業務的是（）

A.轉賬結算

B.發行人民幣

C.吸收存款

D.為國家大型重點項目提供專項貸款

11.小張把現金存入了某商業銀行，到期時獲得了一定的利息。小張利息收入的來源是（）

A.國家對儲戶的獎勵

B.銀行利潤

C.小張的存款本金

D.銀行發行貸款收取的利息

12.商業銀行是以利潤為主要經營目標的金融機構。商業銀行的業務中能構成其利潤來源的有（）

①存款業務②貸款業務③結算業務④提供保管箱服務

A.①②③④

B.②③④

C.②③

D.①②③

13.存款儲蓄利國利民，但存款儲蓄并非越多越好，過高的存款儲蓄率不利于經濟的發展。之所以說過高的存款儲蓄率不利于經濟的發展，是因為

①過高的存款儲蓄率影響到消費需求

②存款儲蓄能為居民增加利息收入

③存款儲蓄為國家積累大量建設資金

④消費需求對企業生產有反作用

A.①②

B.②③

C.①④

D.③④

二、原理應用

1.2012年4月6日，中國人民銀行宣布存款基準利率上調0.25個百分點。為應付當前國內經濟運行中的突出矛盾，抑制物價上漲與通貨膨脹，國家對我國宏觀調控政策進行重大調整，其中一個重要內容是實行穩健的貨幣政策

請回答：實行穩健的貨幣政策，意味著國家提高存款貸款基準利率，這對我國經濟產生什么影響？

答：存款利率提高會吸引，使流通中的，從而使生活消費支出相對減少，同時還會促使居民理性投資，理性消費，有助于穩定物價，促進經濟持續穩定發展。（2）貸款利率上調會增加，限制借款，使銀行貸款規?？s小，流通中的貨幣量減少，并使投資需求相對減少。

2.A市為了改善投資環境和居民生活環境，促進城市發展，計劃逐步對部分舊城區內居民房屋實行拆遷，進行道路拓寬改造。在A市城市道路改造過程中，H企業因參加工程招標，先后向A市多家商業銀行提出貸款申請，但都未獲批準。其原因是H企業曾拖欠A市建設銀行貸款，給銀行造成重大損失。過去的“失信”，使H企業未能中標拿下工程項目，給企業發展帶來重大影響。

請運用所學知識并聯系材料，分析A市多家商業銀行不給H企業發放貸款的原因。

2.06.1儲蓄存款和商業銀行答案解析

1.B從儲蓄存款的含義和儲蓄機構看，①②符合題意；從儲蓄的作用看，④正確；公民的個人儲蓄儲蓄存款是自愿的，非法定義務行為，③錯誤。故選B。

2.C2011年免利息稅，所以10000元一年的利息為10000×2.75%=275，加上本金10000元等于10275元。

3.D銀行通過吸收存款，把“小錢”變“大錢”。銀行依據國家經濟建設發展的實際需要，發放各種貸款，把“死錢”變“活錢”。

4.CA項有權吸收存款的是儲蓄機構，B項我國的商業銀行的主體是國有獨資銀行和國家控股的銀行，故選c

5.C本題考查考生對投資理財知識的理解。利息率上升、居民收入增長會直接導致儲蓄存款增長，②③符合題意要求。利息稅稅率上升，會降低居民儲蓄存款意愿；在收入水平不變的情況下，消費上升可能導致儲蓄存款額減少，①④會導致儲蓄減少；⑤與題干無關。故選c

6.D①說法過于絕對，應排除。國務院出臺的房產新政策，提高了貸款購買第二套、第三套住房的首付比例和利率水平，必然會遏制投資性購房需求，從而遏制房價過快上漲的勢頭，同時對居民的投資結構起到了調節和優化作用，故②③④正確。答案為D。

7.A本題考查對儲蓄存款的理解。A項正確且符合題意；BCD三項不符合題意，排除。

8.A本題考查的是活期儲蓄的特點。

9.B居民儲蓄的大幅增長，一方面是因為人們計劃消費的需要，如應對未來住房、養老等支出，另一方面也表明其他投資方式如購買股票、債券等風險較大，相比較而言，人們更愿意選擇安全性好的投資方式，①④入選；②與實際情況不符；③沒有解釋為什么儲蓄實際收入為負時，人們仍熱衷于儲蓄的原因，排除②③，故選B

10.A發行人民幣是中國人民銀行的職能，B項不符合題意，C項是商業銀行的基礎業務，D項是政策性銀行的職能，均不符合題意；A項符合材料中的中間業務的特征。

11.D銀行發行貸款收取利息，才能支付儲戶存款的利息，所以D項正確。

12.B貸款業務是商業銀行利潤的主要來源，②正確；商業銀行通過結算和保管業務收取一定的服務費，③④正確；存款業務是商業銀行其他業務的基礎，不是利潤來源。

二、原理應用

1.（1）存款利率提高會吸引公民儲蓄，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費支出相對減少，同時還會促使居民理性投資，理性消費，有助于穩定物價，促進經濟持續穩定發展。（2）貸款利率上調會增加借款成本，限制借款，使銀行貸款規?？s小，流通中的貨幣量減少，并使投資需求相對減少。

2.①我國商業銀行是經營吸收存款、發放貸款、辦理結算等業務，并以利潤為主要經營目的的的金融機構，貸款業務是商業銀行利潤的主要來源。②商業銀行發放貸款必須考慮到自身利益和安全，在評估借款人的信用狀況后根據評估結果，決定是否發放貸款。③H企業曾因失信，拖欠銀行貸款，這損害了銀行的經濟利益；拒絕H企業貸款申請，正是銀行維護自身利益，維護自身發展的合法、正當行為。

2.06.2股票、債券和保險

【梳理·基礎知識】

1.股票是公司在籌集資本時向出資人出具的。股票代表股東對股份公司的。

2.股東購買股票后，不能要求。

3.股票投資的收入包括兩部分。一部分是____________;另一部分收入來源于______________________

4.債券是一種債務證書，即籌資者給投資者的__________，承諾在一定時期支付約定的利息，并到期償還本金。一般說，債券主要由期限、面值、利率、償還方式等要素組成。

5.在我國，根據發行者不同，債券主要分為_______、金融債券、__________.這三種債券的風險由小到大排列為_________＜_________＜__________,利率由小到大排列為_________＜_________＜__________.

6.保險機構，在我國，只有才能經營保險業務。

7.通過購買保險，投保人把________轉移給保險人，使自己所承擔的風險損失下降。這不僅體現出保險的_______功能，而且顯示出保險“我為人人，____________”的互助特征。

8.商業保險分為__________和財產保險。

9.訂立保險合同的基本原則：投保人和保險人應當遵循、、原則，訂立保險合同。

【弄清·易錯易混點】

1.國債是各級政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，其風險和利率都比較低。（）

2.社會保險分為人身保險和財產保險兩大類。（）

3.股票可以買賣，所以股票也是商品。（）

答：這說法是不對。因為商品是使用價值和價值的統一體，價值是商品的本質屬性。股票雖然可以買賣，但其本身沒有價值，僅僅是股份公司發給股東的入股憑證，是股東取得股息的一種有價證劵，所以不是商品。因此，上述觀點錯誤。

【把握·重要原理】

1.正確把握機遇投資理財

（1）安全性（風險性）。讓錢流向安全的地方、低風險的地方。在投資時，安全性要首要考慮。（2）收益性（增值性）。在進行投資時，考慮最關鍵的是最大獲利的可能。儲蓄雖說穩定但收益太少，炒股風險大收益也大，要根據自己的愛好和專長來定。

（3）分散性?！安灰央u蛋裝在一個籃子里”，也不要將你的資金投在同一地方，分散性是化解風險的最好方法。

（4）變現性（流通性）?，F金是理財上的“萬能工具”，切記財富在積累時，必須注意在需要時是否還原為現金。

2.股票投資對我國國民經濟的發展有何作用？

答：資金不足是我國目前企業和國家經濟發展面臨的突出問題，發行股票是企業籌集資金的一種重要方式，居民投資股票，在給自己帶來一定收益的前提下，能在一定程度上解決企業資金不足的問題，促進企業的發展，促進國民經濟的發展，利國利民。

3.購買商業保險的好處是什么？

答：通過購買保險，投保人把風險轉移給保險人，不僅有利于個人生活穩定，而且對整個社會的穩定也起著舉足輕重的作用。保險有保障的功能，也是為企業、社會籌集資金的有效方式。

儲蓄、股票、債券的異同

儲蓄

股票

債券

活期儲蓄定期儲蓄國債金融債劵企業債券

特點便捷的投資高風險高收益

同在

穩健的投資

風險性幾種投資方

式中的風險

最低。但也不

能認為沒有

任何風險。在

通貨膨脹下

存款貶值

存在在通

貨膨脹情

況下存款

貶值及定

期存款提

前而損失

利息的風

險

股票價格受到

公司經營狀況

供求關系、銀行

利率、大眾心理

等因素的影響，

其波動有很大

的不確定性，這

使股票投資者

有可能遭受損

失風險最大

以中央

政府的

稅收作

為還本

付息的

保證，

風險最

小

比國債小

比企業證

劵大

以企業的

利潤作為

還本付息

的保證，風

險比前者

債券及儲

蓄大，但小

于股票

流動性強較差較強差差差

收益性可以獲得利

息最小

可以獲得

利息高于

活期儲蓄

收益來自股息

或紅利以及股

票升值，收益性

最大

利率高

于銀行

利率，

低于金

融債券

和企業

債券

高于國債

和銀行存

款，低于

企業債券

和股票

收益性高

于金融債

券國債和

儲蓄低于

股票

共同點都是有價證券，都是集資的手段，都有一定的風險，都是能夠獲得一定收益的金融資產

【鞏固提升】

一、單項選擇

1．大部分人之所以選擇儲蓄存款，主要因為儲蓄存款和其他投資方式相比（）

A.儲蓄存款不存在任何風險

B.儲蓄存款比較安全，風險較低

C.在所有投資方式中儲蓄存款收益最高

D.流通性強是其生命力所在

2．我國商業保險的主要業務是（）

A．把分散的社會資金集中起來，用以補償自然災害和意外事故所造成的損失

B．辦理財產保險和人身保險C.責任保險D.保證保險

3.一般來說，購買學生平安保險，投保人只需繳納幾十塊錢的保費，就能獲得最高保險金

額6萬元的風險保障?？梢妼W生平安保險是（）

A．高風險高收益同在B．穩健的投資C．規避風險的措施D．便捷的投資

4.不要把所有的雞蛋都放在同一籃子的投資理念，強調的是重視股票、債券等投資方式的（）

A.流動性

B.靈活性

C.風險性

D.穩定性

5.根據中國人民銀行上海分行的調查，目前購買國債已經成為居民家庭持有金融資產的

首選。下列關于國債的認識正確的是（）

A.國債利息收入屬于勞動所得

B.國債可以提前支取

C.國債可以無限制發行

D.國債是一種最安全的債券

6.某股份公司向社會發行股票和債券。股票和債券的主要區別表現在（）

A.股票是有價證券，債券是一種債務憑證

B.購買者與公司的實際關系不同

C.股票可以買賣，債券只能到期還本付息

D.股票收益總是大于債券收益

7.城市居民購買股票主要是為了（）

A.使企業籌集到更多的社會資金

B.以所投資的股份公司和生產經營活動進行決策

C.取得股息和從股票升值中獲得收入

D.進入股市買賣股票

8.被譽為“股神”的巴菲特說，最終，我們的經濟命運將取決于我們所擁有的公司的命運，無論我們的所有權是部分的還是全部的。這句話說明，股票價格最終取決于（）

A.公司的經營狀況

B.大眾心理

C.股市的供求關系

D.銀行的利率

9.以下是三種投資方式的風險-收益比較示意圖，不考慮其它因素，表達合理的是（）

10.圖10是a、b兩種理財產品在一定時間內的收

益率走勢圖。就這兩種產品的比較，分析正確的

是()

A.a產品投資風險小，適合低收入者投資

B.a產品投資收益率波動大，不適合投資

C.b產品投資收益率上升幅度小，不適合投資

D.b產品投資風險小，適合穩健型投資者投資

11.山東省自2012年開始試點推行政策性農業保

險，參保費用由政府承擔80%，農戶承擔20%。在保險期間，因暴雨、干旱等人力無法抗拒的自然災害對投保農產品造成的損失，由保險公司根據受害程度給予農民補償。政策性農業保險的實施有利于（）

A.降低生產成本，確保農民穩定增收

B.優化資源配置，轉變農業發展方式

C.完善初次分配，實現社會公平公正

D.降低生產風險，切實保護農民利益

12.小張在2007年將30萬元資金全部用于投資股票，年底賺了10萬；而2008年同樣的投資卻虧損了16萬。小王在這兩年內將30萬資金中的5萬投資股票，6萬投資國債，18萬存入銀行，1萬購買保險，共獲利2萬。上述事例從一個側面說明()

①盈虧取決于投資結構②分散投資有利于規避風險

③風險與收益是對等的④投資項目越多收益越大

A.①②

B.③④

C.①④

D.②③

二、原理應用

1.張大爺購買體育彩票中了35000元大獎，他準備存入銀行。在去銀行路上，碰見了甲、乙、丙三個人，甲建議他炒股，乙建議他買債券，丙讓他買商業保險。張大爺被說得左右為難，不知該怎么辦才好。

問：作為一個理性的投資者，你認為在選擇投資方向時張大爺應注意什么問題？

答：

2.假如你家有10萬元閑置資金，請綜合考慮各種因素，設計一套最中意的理財方案。

答案：

2.06.2股票、債券和保險答案解析

1.B只有B正確解釋了儲蓄存款的優點；A說法太絕對；C項說法錯誤，儲蓄存款并非收益最高；股票的流通性最強，儲蓄存款的流通性較差，故D項錯誤。

2.B我國商業保險的主要業務是人身保險和財產保險。故選B

3.C平安保險屬于商業保險。商業保險把分散的社會資金集中起來，用以補償自然災害或意外事故造成的損失，是一項規避風險的措施，故選C。ABD分別是股票、債券和儲蓄存款這三種投資方式的特點，均不選。

4.C由于股票價格要受到諸如公司經營狀況、供求關系、銀行利率、大眾心理等多種因素的影響，其波動有很大的不確定性。正是這種不確定性，有可能使股票投資者遭受損失。價格波動的不確定性越大，投資風險也越大。因此，股票是一種高風險的投資方式。債券中的企業債券風險性較高?！安灰阉械碾u蛋都放在同一個籃子里”的投資理念強調的是投資方式的風險性。要分散投資。故本題選C項。ABD項不符合題意故排除。

5.D國債由中央政府發行，以中央政府的信譽為擔保，安全性最高，故選C。

6.B本題考查的知識點是股票和債券的區別