服務實體經濟商業銀行探索差異化路徑型的央企、國企等大企業，中型的股份制商業銀行主要服務于中小企業，而城商行、農商行主要服務于地方的小微企業以及個體戶、農民等。”盡管大中小銀行都各自有其主要的服務對象，但由于市場的開放度、競爭的充分度，以及供給的充分度等多種因素，仍有很多中小客戶是銀行服務不到的。因此，中小企業“融資難”、“融資貴”問題才成為一個世界性的難題。商業銀行與中小企業需找準著力點商業銀行“惜貸”、“慎貸”，部分企業由于前景不明而“懼貸”，二者共同導致了當前有效信貸需求不足，金融和實體經濟之間出現斷裂。對此，恒豐銀行研究院執行院長董希淼告訴《》記者，“商業銀行之所以會‘惜貸’，一是因為貸款責任終身制使得相關審批人員需要承擔的責任與相應的激勵機制不對稱；二是由于貸款權上收使得審批權限集中于總行和省級分行，而更了解中小企業經營情況的基層行話語權有限；三是信用評級體系不完善，過于依賴財務比率評價體系，而忽視了企業的創新能力和潛在發展能力。”而中小企業由于規模較小，加之自身財務制度不健全、信息透明度不高以及抵押擔保能力不足等因素，都使得銀行在放貸時顧慮較多，更加偏好貸款風險較小的大企業。要改善這種狀況，必須對癥下藥。雙方均需找準著力點，以此來增加有效信貸。“銀行方面要改善內部激勵約束機制，適當下放對中小企業的信貸審批權，完善中小企業信用評級體系，更關注經營者素質、治理結構、行業發展前景、創新能力、成長潛力等非財務信息。”同時，董希淼建議，“應為中小企業融資出臺相應的法律法規。”如美國曾出臺《中小企業融資法案》、《中小企業投資法》等一系列法律，對緩解中小企業的融資難題起到很大作用。“再有，銀行可以通過創新抵押形式來完善擔保體系，將抵押物范圍從‘現存財產’擴大到‘未來財產’，引進動產抵押擔保制度，積極推出‘存貨抵押’、‘專利權質押’、‘商標權質押’、‘應收賬款質押’、‘倉單質押’等多種適合中小企業特點的抵押質押形式。”董希淼補充道。當然，中小企業也要努力提升信用形象，加強發展能力，從根本上提高自己的外部融資能力。資金壓力始終是中小微企業轉型升級的最大障礙。據董希淼介紹，恒豐銀行在服務實體經濟的過程中，因地制宜做了很多業務拓展和創新。作為投貸聯動的首批試點銀行，恒豐銀行未來將為科創企業的發展提供巨大支持；同時，銀行目前正在推進輕資本盈利模式的交易銀行改革，未來會在支付結算、貿易融資、現金管理、供應鏈融資、跨境金融等領域為中小企業提供更全面的綜合金融服務方案。值得一提的是，今年10月，在“雙創”政策的推動下，恒豐銀行杭州分行聯合Tronker(創客)發行了國內首張“創客卡”，針對創業者不同發展階段的金融需求與成長需要，通過借記卡平臺，提供集支付結算、理財、融資服務于一體的綜合金融服務。金融脫媒倒逼商業銀行轉型經濟“新常態”下，服務實體經濟，商業銀行轉型勢在必行。“利率市場化和金融脫媒是銀行轉型的重要推動力量，同時，產業的轉型升級、互聯網金融的發展等因素也同樣不可忽視。”游春對記者說。他進一步分析，“利率市場化迫使銀行轉型，就是要使銀行的盈利模式從傳統的信貸業務逐步轉向非信貸業務占比不斷提升的一個過程；另外，銀行要提升自己的經營水平和經營能力來應對利率市場化，這其中最重要的就是定價能力。對客戶做到風險精準的識別，按照風險程度的高低精準定價，做到一戶一價，這樣經營水平就顯現出來了。”金融脫媒無非是企業融資渠道的多元化，企業更多地依靠資本市場募資，而不再單純依賴于銀行。金融脫媒的發展趨勢日盛，這意味著資本市場未來會有很大的發展。“銀行也可以參與其中，進一步發展投資銀行業務，參與企業的兼并重組、財務顧問，提供綜合化的金融服務，這樣收入來源渠道就多元化了，銀行的收入結構得到優化。”游春說。新形勢下，產業轉型升級將推動商業銀行轉型。目前，銀行很多業務服務于傳統行業和產業，而一些戰略性新興產業的金融服務需求并沒有得到很好的滿足。對此，游春認為，針對新興產業，銀行要在產品、渠道等方面不斷創新和提升服務。“比如，現在大家的環保意識越來越強，對于綠色金融服務的需求越來越強烈，如果銀行能夠切實提供綠色信貸這樣的服務，支持環保和戰略性新興產業的發展，這樣就能有力地支持和推動國家的產業轉型升級。”互聯網金融是商業銀行轉型的另一大驅動力。“它代表了現代金融的新生態，具有快捷便利、覆蓋廣、成本較低的特征，打破了時間與空間的限制，一定程度上對商業銀行的支付結算帶來沖擊，同時利用大數據風控等手段更好地促進了中小企業發展。”董希淼表示，互聯網金融的這些特征加速了金融脫媒和金融行業的競爭，倒逼商業銀行轉型。因此，銀行如何借鑒互聯網思維，利用互聯網技術創新產品、提升客戶體驗，滿足客戶日益增長的金融服務需求非常重要。游春說，“現在很多中小銀行為了適應互聯網金融發展趨勢，推出了自己的手機銀行、移動支付、直銷銀行等服務，尤其直銷銀行服務，打破了銀行的網點限制，可以為遠程的客戶提供金融服務，實現了線上線下一體化融合發展。”未來銀行更加注重FinTech運用智能化、數字化經營和FinTech(金融科技)的運用是未來傳統商業銀行轉型很重要的一個方面。“銀行要利用互聯網技術等現代信息技術去開展金融服務，一是通過信息技術創新產品和服務，一是通過信息技術改善服務效率，提升客戶體驗。”游春表示。目前，FinTech越來越得到金融行業的重視，這對商業銀行未來經營產生的影響不可忽視。游春表示，通過FinTech的應用，銀行的經營成本大為降低，這一方面使以前因為成本原因不能覆蓋到的客戶現在也被納入到客戶服務的范圍，進一步擴大了收入來源；另一方面，提升了銀行的經營效率，改善和提升了客戶體驗。“當然，這些對中小銀行來說意義更為重大。因為中小銀行本身的成本敏感性較強，且經營能力不是特別強。”他補充道。“以前到銀行來辦理貸款要提供一系列資料，填很多表格，FinTech的使用可以通過數字化設備進行遠程的掃描上傳，可以多渠道征集用戶的信息，而不必提供很多紙質材料。”同時，還可以通過收集用戶曾經遺留下來的一些個人消費行為信息，來評判個人的資信狀況。“從這個方面來說，也是改善和提升了中小銀行的風險管理水平”。不僅如此，FinTech的使用突破了一些中小銀行物理網點不足的瓶頸限制，通過直銷銀行平臺實現產品銷售，從而可以突破地理限制服務于全國的客戶。此外，“FinTech的使用還可以通過建立一個數據化、信息化的評分模型對每一個客戶進行精準定價，這一點單靠人工是無法做到的。”游春說，人工條件下進行的信貸決策往往是統一的標準對待所有客戶，經營比較粗放，未來這種模式并不可行，一戶一價才是未來的目標和方向，而利用計算機來做是容易的，并且節省了人力成本。總之，FinTech的運用使商業銀行尤其中小銀行能夠更有力地服務于中小企業。游春指出，“未來，銀行的轉型不應該是同一個方向的。大銀行有大銀行的方向，小銀行有小銀行的方向。大型銀行應該朝綜合化、全能化、國際化方向發展；而對小銀行來說，可能更多的是發展專業化、社區化。”游春舉例說，一些中小銀行通過開展專業化經營，形成自己一些個性化、品牌化的金融服務。比如浙江臺州銀行的小微金融服務，中信銀行（601998）、光大銀行（601818）等開辟的一些消費金融服