1、銀行怎樣迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的興起？(2013-01-1119:08:20)一、信息技術催生互聯(lián)網(wǎng)金融1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭更加引人關注近來，以第三方支付、網(wǎng)絡信貸機構、P2P貸款平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加惹起人們的高度關注：第一，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增加。自2010年到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年整年10858億元，到2012年上半年即飛快實現(xiàn)15521億元，此中，近幾年以支付寶、財付通為代表快速興起的第三方支付公司所占有的份額達到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠超出銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，爾后者大多已走過十年發(fā)展歷程.其次，網(wǎng)絡信貸機構的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截止2012年6月底

2、，阿里網(wǎng)絡貸款已累計為超出12.9萬家小微企業(yè)供給融資服務，累計發(fā)放貸款總數(shù)超出260億元，并已實現(xiàn)單日利息收入100萬元，剖析稱，假如這一勢頭連續(xù)一年，阿里金融的利息收入將達到驚人的3.65億元，而阿里金融開業(yè)還不到三年。第三，P2P網(wǎng)絡貸款平臺不停浮現(xiàn)。以人人貸、拍拍貸為代表的P2P貸款平臺，固然2011年才開始真實盛行，但目前預計已有300到500家P2P網(wǎng)站出現(xiàn)，大有超出前兩年團購網(wǎng)站“忽如一夜春風來，千家萬家齊上線”的勢頭。短短時間，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛而來，讓商業(yè)銀行不得不開始重視并研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式。正如全球公司家文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍”所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三

3、大傳統(tǒng)業(yè)務領域都面對挑戰(zhàn)：第一，以支付寶為代表的第三方及挪動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的進口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務。因為第三方支付已其實不限于網(wǎng)上電子商務交易，且已延長到更為傳統(tǒng)的領域，如水電燃氣繳費、信譽卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報導，鄰最近幾年末網(wǎng)上繳納交通罰款迎來頂峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。其二，以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。其三，以人人貸為代表的P2P模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接般配，成為將來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更寬泛的客戶基礎最近幾年來高速發(fā)展的電子商務平臺，累積了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金

4、融確立了比傳統(tǒng)銀行更寬泛的客戶資源基礎。?如阿里巴巴擁有極為豐富的客戶資源（7980萬注冊用戶、1030萬個公司商店及75.39萬名付費會員）令銀行黯然失色。目前小微領域公認的領先銀行民生銀行擁有的小微公司客戶數(shù)雖已超出74萬戶，但對比之下，仍為滄海一粟。事實上，開業(yè)不到三年的阿里小貸已經(jīng)為超出13萬客戶融資超出260億，這與部分地方性商業(yè)銀行的貸款發(fā)放規(guī)模已經(jīng)差距不大。4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有數(shù)據(jù)信息累積與發(fā)掘優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更重申互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，突顯其強盛的數(shù)據(jù)信息累積與發(fā)掘優(yōu)勢。經(jīng)過將電子商務行為數(shù)據(jù)轉變?yōu)樾抛u數(shù)據(jù)，并以此作為依照控制信貸風險，使能夠獲取信貸資源的

5、人群得以向下延長。二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉??？面對裹挾著強盛信息技術優(yōu)勢和內置著開放性、交互體驗性特質的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄悄滋生，馬蔚華行長拋出的驚天之語“假如傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要消亡的恐龍”，確實振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、研究，兩者終究是相互代替？或互補？或交疊？終究誰代表將來？1、從產(chǎn)品和服務方面看，小微公司的平時銀行業(yè)務以結算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，固然單筆銀行業(yè)務金額較小，但客戶群整體的業(yè)務量宏大，對銀行形成較大的業(yè)務辦理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠大大緩解銀行業(yè)務辦理壓力；但小微公司平時大批使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務

6、，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。2、從渠道便利性方面看，小微公司對渠道便利性要求較高，偏好當面的服務方式，所以，網(wǎng)絡散布較廣的大型銀行和與客戶切近的社區(qū)銀行的小公司業(yè)務較有優(yōu)勢。而大一點的小微公司將擁有較強咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調研得悉，只需銀行供給足夠的知識培訓、促銷手段，好多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地達成平時交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了時機。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今日的成就，也是受益于銀行十幾年來竭盡全力地普及遠程渠道的結果。3、從自動化和集中辦理流程方面看，小微公司的融資需求往常金額小、筆數(shù)多，需要耗資大批的人力和時間達

7、成辦理流程，所以，單位辦理成本比大中型公司的融資業(yè)務高。為降低辦理成本，當先商業(yè)銀行要點在微型公司授信業(yè)務的流程辦理上，經(jīng)過建設一套高效的小微公司授信業(yè)務系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程辦理自動化程度的提高。在提高業(yè)務辦理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依賴數(shù)目工具的授信決議技術，兩者有可相互借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運用到貸后管理環(huán)節(jié)。4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小公司提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務。而互聯(lián)網(wǎng)目前只好做貸款等簡單的業(yè)務。5、并不是全部金融都合適互聯(lián)網(wǎng)化。比如規(guī)模巨

8、大、交易復雜的大公司融資項目。但在供需構造簡單、經(jīng)營相對單調的微型公司及小額花費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型公司貸款業(yè)務的影響無疑將大于中型、大型公司業(yè)務。6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風險管理面對挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要鑒于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風險判斷，沒法掌握貸款資本的實質流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為之外的信息其實不是很對稱，而要獲取這些信息，必定加大交易成本。二是電商獨自推出小額貸款，歸根究竟業(yè)務只好限于電商自己的生態(tài)系統(tǒng)以內，其信貸業(yè)務所必要的信譽數(shù)據(jù)只好在自己平臺上收集。而關于銀行來說，還有很完美的線下信貸信譽資料能夠作為參照。這種線上線下的風險數(shù)據(jù)

9、的獲取是非金融機構或許純粹的電商公司沒法做到的。三是經(jīng)過網(wǎng)絡達成整個借貸行為，固然確實能夠打破地區(qū)限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務時，其貸后管理怎樣展開？出現(xiàn)拖欠甚至不良財產(chǎn)，怎樣處理？等等都面對挑戰(zhàn)。所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，實質仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)不過手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處理和外面的看管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學習、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融代替不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商代替不了實體店相同。除非電商收買銀行或自己建立銀行。但假如這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變?yōu)榱算y行的一部分，銀行依舊仍是銀行。同時銀

10、行做電商也代替不了電商，即便銀行收買了電商，電商仍舊仍是電商，不行能變?yōu)殂y行，至多不過銀行控股公司中的一份子而已。社會分工愈來愈細，不行能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜?。也許線上線下并不是零和博弈，而是形成一個更為宏大的、相互交織的生態(tài)系統(tǒng)。?三、小微公司將獲取更為全面的服務互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微公司服務的模式更為各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包含升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及家產(chǎn)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經(jīng)營小微貸款，充分發(fā)掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡+數(shù)據(jù)”服務模式（向VIP客戶、甚至一般會員發(fā)

11、放貸款，額度也由小逐漸提高）。多種方式并存，是服務小微公司的題中之義?？陀^來講，支持小微公司發(fā)展，解決量大面廣的小微公司融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微公司融資需求的知足比率不足12%，固然將來會有上漲，銀行在服務客戶層級上也將不停下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術和成本，仍沒法完整覆蓋。畢竟，小微公司融資需求時效性高，而且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，別的還包含結算、現(xiàn)金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相爆發(fā)，才能從根本上解決小微公司融資難問題，從而促使小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。將來小微市

12、場其實不是一個能夠“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，將來5到10年是個宏大的生態(tài)”。里面會有不計其數(shù)的從業(yè)機構，有全國性的，也有地區(qū)性的，有線上的，也有線下的，有單調融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務對象，一直會是個體戶和小微公司，各樣機構之間有交織也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更為普惠于一般百姓、促使經(jīng)濟發(fā)展。四、銀行怎樣迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的興起1、技術加快脫媒。作為銀行從業(yè)人員，一定清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債

13、券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增加，對比2009年整年公司債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就靠近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不僅發(fā)生在財產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的欠債端，很多高端大額客戶資本正在被理財和信托產(chǎn)品所分流，目前商業(yè)銀行的按期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實質上，跟著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不停完美，各種類專業(yè)機構投資者陸續(xù)進場，金融脫媒只會以不行逆的方式連續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標記或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的

14、半壁河山有可能降至30%-40%，與美國大概一致。而預料之外之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“突如其來”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資本歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務、中小公司網(wǎng)絡貸款、P2P貸款業(yè)務，形成的技術性脫媒也許將大大加快這一進度。2、客戶和業(yè)務從頭定位。小微業(yè)務需求多、市場廣，商業(yè)銀行擁有較大的定位空間：與阿里金融均勻每筆貸款6萬多元的額度對比，銀行面對的明顯是不一樣的客戶層級；與純粹供給融資服務（如小貸公司）達到效率與完滿體驗的極致不一樣，有些銀行（如民生銀行）更善于供給綜合金融服務毫無疑問，為了在將來復雜的小微金融生態(tài)中博得必定的市場空間，聯(lián)合自己實質從頭進行客戶定位和業(yè)務定位，

15、是目前各家銀行一定思慮的課題。3、專業(yè)化。跟著小微市場參加者不停增加，金融生態(tài)日趨成形，生態(tài)系統(tǒng)運作更加復雜，愈發(fā)需要更為專業(yè)化的服務，而不論是銀行、小貸，仍是互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都應當在明確自己客戶定位的同時，同時明確自己金融服務的專業(yè)重視，成立差別化競爭力。怎樣對不一樣層級、不一樣融資需求的小微客戶進行有效的信譽評估、風險辨別和合理訂價，明顯是各家金融機構在專業(yè)化技術和水平上邊對的重要考驗和挑戰(zhàn)。比如，阿里網(wǎng)絡信貸將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映照為公司和個人的信譽評論，并以此為依照發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采納批量開發(fā)模式，要點是以集體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足

16、于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業(yè)務。4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小公司供給貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。經(jīng)過數(shù)據(jù)中心集中辦理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對公司在網(wǎng)上的交易狀況如數(shù)家珍。目前，并行數(shù)據(jù)庫、散布式儲存、云計算等信息科技技術為大數(shù)據(jù)發(fā)掘供給了有益條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發(fā)展為復雜數(shù)據(jù)的去粗存精裝備了更為敏捷的工具。所以，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分汲取科技發(fā)展最新成就，打造集中一致的公司級數(shù)據(jù)庫房，鼎力推動銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅動型發(fā)展方式。建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易花費，而是供給一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，此后續(xù)加大對信息的捕捉力度，占有數(shù)據(jù)制高點，以建立自己的網(wǎng)絡商業(yè)信譽系統(tǒng)，并以此對接傳統(tǒng)金融服務包含支付、結算、信貸在