1、 個 人 理 財項目五 風險管理與保險規劃目錄Contents01認識保險02識別風險03掌握保險規劃原理04分析影響保險規劃制定的因素05選擇保險規劃工具06保險規劃案例分析Part 1識別風險風險是指損失的不確定性。風險存在的客觀性風險發生的偶然性大量風險發生的必然性風險的可變性風險存在的普遍性風險的特征一、風險及相關概念（一）風險的含義（二）風險的特征（三）風險的種類按照風險損害的對象分類：（1）財產風險（2）人身風險（3）責任風險（4）信用風險按風險性質分類：（1）純粹風險（2）投機風險一、風險及相關概念（四）風險對個人和家庭財務產生的影響。為保證正常的生產和生活，人們必須有足夠的資金

2、應付損失對其財務的打擊A風險所帶來的物質損失會使人們消費水平降低B損失還會導致人們支出的增加和收入的減少C一、風險及相關概念二、風險管理的方法風險自留風險規避風險控制風險轉移1234（一）風險管理的含義（二）風險管理的方法 風險管理是指各經濟單位識別風險、衡量風險、分析風險，并在此基礎上有效控制風險，用最經濟合理的方法來綜合對應風險，以實現最大安全保障的科學方法。Part 2認識保險保險是處理風險的一種方法，是一種以經濟保障為基礎的金融制度；它是通過收取保險費的方法，建立保險基金；以合同安排的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。我們通常所說的保險是狹義的

3、保險，即商業保險。一、保險的含義二、保險的分類按保險標的分類財產保險1是指以財產及其有關利益為保險標的，保險人對因保險事故的發生導致的財產損失給予補償的一種保險。2人身保險是以人的身體和壽命作為保險標的的一種保險。3責任保險是以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任作為保險標的的一類保險。4信用保證保險是以被保證人的信用風險為保險事故，對義務人的信用風險致使權利人遭受的經濟損失，保險人按合同約定，在被保證人不能履約償付的情況下負責提供損失補償，屬于一種擔保性質的保險。三、保險相關概念保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。（一）保險合同的概念（二）保險合同當事人

4、是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。保險人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人三、保險相關概念（三）保險合同關系人是指由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。受益人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人三、保險相關概念受益人條款：我國保險法第三十九條規定：“ 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。”第四十條規定：“ 被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份

5、額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。”第四十一條規定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。投保人變更受益人時須經被保險人同意。”三、保險相關概念（四）保險金額、保險費、保險金購買保險產品和服務需要支付的價格，由投保人繳納，保險人收取。保險費又叫保險賠款，在保險事故發生時由保險人依照合同賠付給被保險人的金額。保險金保險人承擔賠償或者給付保險金的最高限額。保險金額三、保險相關概念（五）保險合同成立、生效、變更、中止和終止1.成立：1投保人提出保險要求2保險人同意承保3保險人與投保人就合同條款達成協議三、保險相關概念（五）保險合同成立、生效、變更、中止和終止2.生效：

6、（1）合同一經成立即生效；（2）合同成立后不立即生效，而是等到保險合同生效的附條件或附期限生效后才生效。（例如：10天猶豫期）三、保險相關概念（五）保險合同成立、生效、變更、中止和終止3.變更：保險合同變更是指保險合同成立后，但未履行完之前保險合同主體變更及保險合同內容的修改和補充。 三、保險相關概念（五）保險合同成立、生效、變更、中止和終止4.中止：合同中止是指保險合同生效后，由于某種原因使保險合同的效力處于暫時暫停狀態，即保險合同暫時失效，待符合法定或約定條件后，可以恢復合同效力。三、保險相關概念（五）保險合同成立、生效、變更、中止和終止5.終止：合同終止指保險合同關系不復存在。三、保險相

7、關概念四、保險的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則（一）最大誠信原則1.含義保險合同當事人在訂立保險合同時及在合同的有效期內，應依法向對方提供影響對方做出是否締約以及締約條件的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。四、保險的基本原則告知保證棄權禁止反言（1）告知是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。（2）保證投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。（3）棄權當事人放棄合同中的某項權利。（4）禁止反言是指既然已經放棄某種權利，日后不得再主張該權

8、利。基本內容2.內容（一）最大誠信原則四、保險的基本原則不可抗辯條款（人身保險）：自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規定2年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務（如隱瞞、誤告、遺漏或不實說明）為理由，主張保險合同無效或拒絕給付保險金。一旦兩年期限屆滿后，保險人就不能以此理由解除保險合同或拒絕給付保險金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。四、保險的基本原則3.違反最大誠信原則的法律后果：（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的， 保險人有權解除合同，不承擔賠付保險金責任，并不退保費。（2）投保人因重大過失未履行如實告知義務，保險人可以解除合同，對保險事故發生有嚴重影響的，保

9、險人不承擔賠付保險金責任，但可以退保費。（3）保險人或受益人在未發生保險事故情況下，謊稱發生保險事故，向保險人提出賠償請求的，保險人有權解除合同，并不退還保費。（4）投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，并不退還保費。我國保險法對投保人不履行如實告知義務的法律后果做出了具體規定：（一）最大誠信原則四、保險的基本原則案例2011年6月22日，投保人張某為其愛人孫某投保了保險公司終身重疾和附加住院津貼保險。9月30日，被保險人孫某因直腸惡性腫瘤住院治療。隨后，孫某向保險公司提出理賠申請，要求賠付重大疾病10萬元和住院日額津貼。保險公司工作人員核實后了解到，孫某在投保前5日

10、（2011年6月17日）曾在某腫瘤醫院門診就診，經CT檢查診斷為直腸癌。在詢問業務人員和被保險人后，確定被保險人孫某在投保過程中已經了解保險條款的保險責任、責任免除事項，而孫某在投保單健康告知書中的詢問回答均為否，并且也在投保單上親筆簽名了。最終保險公司因被保險人在投保時沒有如實告知既往診斷“直腸癌”的事實，根據保險法第16條及保險條款第四條做出解除保險合同、且不退還保險費的決定。（二）保險利益原則1.保險利益原則的含義是指在簽訂保險合同和履行保險合同過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。本人AB配偶、子女、父母C前項以外與投保人有撫養、贍養或撫養關系的家庭其他成員，近親屬E被保

11、險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益D與投保人有勞動關系的勞動者根據我國保險法規定，在人身保險中，投保人對以下人員具有保險利益：2.保險利益原則在保險規劃中的運用3.保險利益的時效財產保險：不僅要求投保人在投保時對保險標的具有可保利益，而且要求可保利益在保險有效期內始終存在，特別是在發生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有可保利益。人身保險：人壽保險的可保利益必須在合同訂立時存在，至于在保險事故發生時是否存在可保利益無關緊要。四、保險的基本原則（三）近因原則是指在風險和損害之間，導致損害發生的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。1.

12、近因的含義若引起保險事故發生、造成保險標的損失的近因屬于保險責任，則保險人承擔損失賠償責任；若近因屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。 2.近因原則的運用四、保險的基本原則（四）損失補償原則1.概念是指對于價值補償性保險合同，當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人應當按照保險合同的約定履行賠償義務，使被保險人恢復到受災前的經濟狀況，但不能使被保險人獲得額外利益。2.損失補償原則的派生原則代位求償原則是指在財產保險中，保險標的發生保險事故造成推定全損，或保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權

13、。重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發生時，各保險人應采取適當的分攤方法分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過實際損失而獲得額外利益。包括比例責任、限額責任和順序責任三種方式。四、保險的基本原則 互聯網保險是保險公司或保險中介機構通過互聯網為客戶提供產品及服務信息，實現網上投保、承保、核保、保全和理賠等保險業務，完成保險產品的在線銷售及服務，并通過第三方機構實現保險相關費用的電子支付等經營管理活動。 目前互聯網保險險種主要涉及旅行類保險、車險、意外險、健康險，以及一些場景創新類產品（如航班延誤險、退貨運費險等）。其中健康險在互聯網保險中占主導地位。五、互聯網保險

14、Part 3掌握保險規劃原理一、保險規劃含義保險規劃是針對人生中的風險，定量分析保險需求額度，并作出適當的財務安排，幫助個人或家庭選擇合適的保險產品并確定合理的期限和金額，避免風險發生時給生活帶來的沖擊，保證財務安全。二、保險在理財規劃中的功能儲蓄功能2資金融通功能3財富傳承與避稅功能4風險保障功能1規避通脹及利率風險功能5杠桿功能6收益鎖定功能7投資功能801綜合分析家庭收支及其他理財目標情況，確定家庭保險金額和保費總額。02根據家庭成員狀況，分配保額和保費，并首先為一家之主配置保險。03確定各家庭成員保險產品類型。04根據對保險公司偏好，確定保險公司并選擇具體產品。三、保險規劃編制程序Pa

15、rt 4選擇保險規劃工具一、個人和家庭面臨的主要風險人身風險生命風險健康風險意外風險財產風險不動產動產責任風險通貨膨脹風險和投資風險二、選擇轉移風險的保險工具01020301人壽保險02健康保險03意外傷害保險（一）人身保險（一）人身保險1.人壽保險（1）定義是以人的生命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付條件，當發生保險事故時，由保險人履行保險責任的一種人身保險。二、選擇轉移風險的保險工具1.人壽保險1死亡保險2生存保險3生死兩全保險4萬能人壽保險5分紅保險6投資連接保險（2）分類傳統新型（一）人身保險二、選擇轉移風險的保險工具1死亡壽險死亡壽險：死亡保險是以被保險人的死亡為給付保險金條

16、件的人壽保險。按照保險期限的不同，分為定期死亡保險和終身死亡保險。二、選擇轉移風險的保險工具定期壽險：是指在保險合同約定期間內，如果被保險人死亡，保險公司按照規定給付保險金。定期壽險保險期限分為1年、5年、10年、20年。定期壽險保費較低，適合收入較低或短期內承擔一定危險工作的人士購買。終身壽險提供被保險人終身死亡的保險保障。保險期間一般到被保險人100周歲時終止。終身壽險保費較高，保單具有現金價值，具有儲蓄的功能。2生存保險生存保險生存保險是以被保險人在保險期滿或達到某年齡時仍然生存為給付保險金條件的一種人壽保險。年金保險是生存保險最主要的險種。二、選擇轉移風險的保險工具年金保險： 是指在被

17、保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的時間內開始定期向被保險人給付保險金的保險。我國年金保險主要包括兩類：養老年金保險和教育年金保險。兩種年金保險分別作為重要的退休養老規劃工具和子女教育規劃工具。二、選擇轉移風險的保險工具3生死兩全保險生死兩全保險無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人在保險期滿生存，均給付保險金。生死兩全保險保費較高，保單具有現金價值，具有理財功能。二、選擇轉移風險的保險工具4萬能壽險萬能壽險具有保障功能并設立單獨保單賬戶，且為保單賬戶價值提供最低收益保證的人壽保險。萬能壽險具有透明、靈活的特定，投保人可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況調整保額、保費和

18、繳費期限。二、選擇轉移風險的保險工具5分紅壽險分紅壽險是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果，按一定比例以現金或增值紅利方式分配給客戶的一種保險。二、選擇轉移風險的保險工具6投資連結險投資連結險是保險公司為客戶提供保障的同時，將一部分保險額度用作投資，使客戶可以獲得一定投資收益的保險。二、選擇轉移風險的保險工具2.健康保險： 健康保險也稱疾病保險，是以被保險人的身體作為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。醫療保險疾病保險失能收入保險 長期護理保險（一）人身保險二、選擇轉移風險的保險工具3.意外傷害保險： 意外傷害

19、保險是指被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的、外來的、突然發生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，由保險公司按照保險合同的規定給付保險金的保險。特定意外傷害保險普通意外傷害保險（一）人身保險二、選擇轉移風險的保險工具機動車輛保險責任保險家庭財產保險010203（1）普通家庭財產保險：分為災害損失險和盜竊險。一般來說，普通家庭財產保險期限為1年。（2）家庭財產兩全險：具有經濟補償和到期還本性質的險種。分為車輛損失險和第三者責任險。分為家庭第三者責任保險和家養寵物責任險。（二）財產保險二、選擇轉移風險的保險工具Part 5分析影響保險規劃制定的因素一、保險規劃的原則二、人生不同階段的保險

20、需求期間特征保險需求少兒期（1）經濟上不獨立，沒有收入（1）學生平安保險（2）需要較大的教育費用支出（2）少兒健康保險（3）免疫力較差，容易患病（3）少兒教育保險（4）自我保護能力弱，易受傷害 青年期（1）開始有獨立的經濟收入（1）期交保費的儲蓄型保險（2）積蓄減少，消費欲望高（2）人身意外傷害保險（3）父母年紀較大，責任增加（3）醫療費用保險（4）準備結婚、買方、購車（4）貸款保險期間特征保險需求中年期 （1）收入穩定，希望生活安定（1）高額人身意外傷害保險（2）家庭財產較多，要求保全（2）重大疾病保險等健康保險（3）儲蓄較豐，有投資需求（3）家庭財產險、汽車保險（4）上有老下有小，責任較重，（4）分紅保險、投資連接保險和萬能保險（5）身體開始出現各種疾病（5）養老保險老年期 （1）收入減少（1）養老年金保險（2）疾病增加（2）疾病住院保險（3）關注養老保障（3）老年看護保險二、人生不同階段的保險需求01被保險人所處的生命周期階段02被保險人的家庭角色及責任03被保險人的保險金額04對保險需求最迫切的人群05影響保險規劃的其他因素三、制定家庭保