1、 TOC o 1-4 h z u HYPERLINK l _Toc267647254 我國保險行業企業文化分析 PAGEREF _Toc267647254 h 4 HYPERLINK l _Toc267647255 第一部分 保險行業進展分析 PAGEREF _Toc267647255 h 4 HYPERLINK l _Toc267647256 第一章 保險行業面臨的進展形勢分析 PAGEREF _Toc267647256 h 4 HYPERLINK l _Toc267647257 一、保險行業特點及要緊阻礙因素 PAGEREF _Toc267647257 h 4 HYPERLINK l _T

2、oc267647258 （一）保險行業特點 PAGEREF _Toc267647258 h 4 HYPERLINK l _Toc267647259 （二）要緊阻礙因素分析 PAGEREF _Toc267647259 h 4 HYPERLINK l _Toc267647260 （三）阻礙保險業進展的其他因素 PAGEREF _Toc267647260 h 5 HYPERLINK l _Toc267647261 二、保險業在國民經濟中的地位和作用 PAGEREF _Toc267647261 h 6 HYPERLINK l _Toc267647262 （一）保障經濟平穩運行，促進經濟進展 PAGER

3、EF _Toc267647262 h 6 HYPERLINK l _Toc267647263 （二）完善“三農”保障體系，服務新農村建設 PAGEREF _Toc267647263 h 7 HYPERLINK l _Toc267647264 （三）完善社會保障體系，服務經濟社會建設 PAGEREF _Toc267647264 h 7 HYPERLINK l _Toc267647265 （四）參與社會風險治理，促進社會和諧進展 PAGEREF _Toc267647265 h 7 HYPERLINK l _Toc267647266 三、我國保險業面臨的形勢分析 PAGEREF _Toc267647

4、266 h 8 HYPERLINK l _Toc267647267 （一）進展水平和服務能力與經濟社會進展要求不相適應 PAGEREF _Toc267647267 h 8 HYPERLINK l _Toc267647268 （二）市場運行仍不夠規范 PAGEREF _Toc267647268 h 8 HYPERLINK l _Toc267647269 （三）各市場主體的經營治理水平有待提高 PAGEREF _Toc267647269 h 9 HYPERLINK l _Toc267647270 四、關于各險種的監管政策及執行情況分析 PAGEREF _Toc267647270 h 9 HYPER

5、LINK l _Toc267647271 （一）財產保險 PAGEREF _Toc267647271 h 9 HYPERLINK l _Toc267647272 （二）人身保險 PAGEREF _Toc267647272 h 10 HYPERLINK l _Toc267647273 五、保險業相關政策 PAGEREF _Toc267647273 h 11 HYPERLINK l _Toc267647274 （一）新保險法正式實施 PAGEREF _Toc267647274 h 11 HYPERLINK l _Toc267647275 （二）交通事故社會救助基金新規公布 PAGEREF _Toc

6、267647275 h 11 HYPERLINK l _Toc267647276 （三）保監會提高保險公司高管任職資格門檻 PAGEREF _Toc267647276 h 12 HYPERLINK l _Toc267647277 （四）商業銀行投資保險公司股權方法出臺 PAGEREF _Toc267647277 h 13 HYPERLINK l _Toc267647278 （五）企業年金個人所得稅征收方法出臺 PAGEREF _Toc267647278 h 13 HYPERLINK l _Toc267647279 （六）車險費率浮動方案出臺 PAGEREF _Toc267647279 h 14

7、 HYPERLINK l _Toc267647280 （七）保險公司2009 年報實施會計新規 PAGEREF _Toc267647280 h 15 HYPERLINK l _Toc267647281 （八）養老保險公司試行養老保障托付治理業務 PAGEREF _Toc267647281 h 15 HYPERLINK l _Toc267647282 （九）首家全國性保險專業銷售機構獲批設立 PAGEREF _Toc267647282 h 16 HYPERLINK l _Toc267647283 六、保險業以后政策走勢分析 PAGEREF _Toc267647283 h 16 HYPERLINK

8、 l _Toc267647284 （一）貫徹落實中央決策部署，更好地服務經濟社會進展 PAGEREF _Toc267647284 h 16 HYPERLINK l _Toc267647285 （二）堅持防風險、調結構、穩增長，促進行業平穩健康進展 PAGEREF _Toc267647285 h 17 HYPERLINK l _Toc267647286 （三）堅持寓監管于服務之中，不斷加強改進保險監管 PAGEREF _Toc267647286 h 18 HYPERLINK l _Toc267647287 第二章 保險行業市場進展現狀及以后趨勢 PAGEREF _Toc267647287 h 1

9、9 HYPERLINK l _Toc267647288 一、保險業綜合經營現狀及趨勢 PAGEREF _Toc267647288 h 19 HYPERLINK l _Toc267647289 （一）我國銀行保險合作模式分析 PAGEREF _Toc267647289 h 19 HYPERLINK l _Toc267647290 （二）保險業的綜合經營進展 PAGEREF _Toc267647290 h 20 HYPERLINK l _Toc267647291 二、2009年我國保險行業競爭分析 PAGEREF _Toc267647291 h 21 HYPERLINK l _Toc2676472

10、92 三、保險市場區域進展狀況 PAGEREF _Toc267647292 h 26 HYPERLINK l _Toc267647293 四、2009 年我國保險資金運用形勢 PAGEREF _Toc267647293 h 27 HYPERLINK l _Toc267647294 （一）保險資金治理運用面臨的環境分析 PAGEREF _Toc267647294 h 27 HYPERLINK l _Toc267647295 （二）保險資金運用的前景展望 PAGEREF _Toc267647295 h 27 HYPERLINK l _Toc267647296 五、我國壽險市場分析 PAGEREF

11、_Toc267647296 h 28 HYPERLINK l _Toc267647297 （一）壽險市場存在的要緊問題 PAGEREF _Toc267647297 h 29 HYPERLINK l _Toc267647298 （二）壽險市場以后進展環境分析 PAGEREF _Toc267647298 h 30 HYPERLINK l _Toc267647299 （三）壽險市場進展展望 PAGEREF _Toc267647299 h 31 HYPERLINK l _Toc267647300 六、產險市場分析 PAGEREF _Toc267647300 h 32 HYPERLINK l _Toc2

12、67647301 （一）產險市場運行的要緊特點 PAGEREF _Toc267647301 h 32 HYPERLINK l _Toc267647302 （二）產險市場存在的要緊問題 PAGEREF _Toc267647302 h 36 HYPERLINK l _Toc267647303 （三）產險市場以后進展環境分析 PAGEREF _Toc267647303 h 37 HYPERLINK l _Toc267647304 （四）產險市場進展展望 PAGEREF _Toc267647304 h 38 HYPERLINK l _Toc267647305 七、保險中介市場分析 PAGEREF _T

13、oc267647305 h 39 HYPERLINK l _Toc267647306 （一）保險中介市場運行的要緊特點 PAGEREF _Toc267647306 h 39 HYPERLINK l _Toc267647307 （二）保險中介市場存在的要緊問題 PAGEREF _Toc267647307 h 39 HYPERLINK l _Toc267647308 （三）保險中介市場以后進展環境分析 PAGEREF _Toc267647308 h 40 HYPERLINK l _Toc267647309 （四）保險中介市場進展展望 PAGEREF _Toc267647309 h 40 HYPER

14、LINK l _Toc267647310 八、再保險進展現狀 PAGEREF _Toc267647310 h 41 HYPERLINK l _Toc267647311 （一）再保險市場進展現狀 PAGEREF _Toc267647311 h 41 HYPERLINK l _Toc267647312 （二）再保險市場進展問題 PAGEREF _Toc267647312 h 42 HYPERLINK l _Toc267647313 （三）再保險市場立即面臨的問題 PAGEREF _Toc267647313 h 42 HYPERLINK l _Toc267647314 （四）再保險市場進展方向 PA

15、GEREF _Toc267647314 h 43 HYPERLINK l _Toc267647315 九、企業年金市場現狀及規模預測 PAGEREF _Toc267647315 h 44 HYPERLINK l _Toc267647316 十、保險業產品創新分析 PAGEREF _Toc267647316 h 45 HYPERLINK l _Toc267647317 （一）我國保險產品創新存在的問題 PAGEREF _Toc267647317 h 45 HYPERLINK l _Toc267647318 （二）保險產品創新需求分析 PAGEREF _Toc267647318 h 45 HYPE

16、RLINK l _Toc267647319 十一、保險行業進展環境不斷改善 信息化進展初具規模 PAGEREF _Toc267647319 h 47 HYPERLINK l _Toc267647320 十二、2010年保險行業進展六大展望 PAGEREF _Toc267647320 h 48 HYPERLINK l _Toc267647321 十三、中國保險行業進展前景 PAGEREF _Toc267647321 h 50 HYPERLINK l _Toc267647322 第二部分 保險行業企業文化 PAGEREF _Toc267647322 h 51 HYPERLINK l _Toc267

17、647323 第三章 保險行業企業文化進展現狀 PAGEREF _Toc267647323 h 51 HYPERLINK l _Toc267647324 一、實施企業文化的現實意義 PAGEREF _Toc267647324 h 51 HYPERLINK l _Toc267647325 二、金融業特色企業文化的構建 PAGEREF _Toc267647325 h 53 HYPERLINK l _Toc267647326 三、加強保險文化建設是現時期保險業進展的必定要求 PAGEREF _Toc267647326 h 54 HYPERLINK l _Toc267647327 四、我國保險文化在保

18、險業不同時期的進展特征 PAGEREF _Toc267647327 h 55 HYPERLINK l _Toc267647328 （一）完全壟斷時期，單調貧乏的保險文化 PAGEREF _Toc267647328 h 55 HYPERLINK l _Toc267647329 （二）保險業初步開放時期，保險文化的初步繁榮 PAGEREF _Toc267647329 h 56 HYPERLINK l _Toc267647330 （三）保險深度開放時期，保險文化理論建設的逐步完善和深入 PAGEREF _Toc267647330 h 56 HYPERLINK l _Toc267647331 （四）現

19、時期我國先進保險文化建設的著力點 PAGEREF _Toc267647331 h 57 HYPERLINK l _Toc267647332 五、保監會支持保險行業企業文化的進展 PAGEREF _Toc267647332 h 57 HYPERLINK l _Toc267647333 六、加強保險文化建設的有效途徑 PAGEREF _Toc267647333 h 57 HYPERLINK l _Toc267647334 （一）堅持原則，明確目標 PAGEREF _Toc267647334 h 58 HYPERLINK l _Toc267647335 （二）循序漸進，逐步深入 PAGEREF _T

20、oc267647335 h 58 HYPERLINK l _Toc267647336 （三）多方參與、齊抓共管 PAGEREF _Toc267647336 h 59 HYPERLINK l _Toc267647337 七、保險企業文化建設的要素 PAGEREF _Toc267647337 h 59 HYPERLINK l _Toc267647338 八、保險企業文化建設的內涵與特征 PAGEREF _Toc267647338 h 62 HYPERLINK l _Toc267647339 九、建設保險企業文化應遵循的差不多原則 PAGEREF _Toc267647339 h 63 HYPERLI

21、NK l _Toc267647340 十、建設有中資保險業特色的企業文化 PAGEREF _Toc267647340 h 64 HYPERLINK l _Toc267647341 （一）加強領導，為企業文化建設提供組織保證 PAGEREF _Toc267647341 h 64 HYPERLINK l _Toc267647342 （二）堅持“以人為本”，營造良好的企業文化建設氛圍 PAGEREF _Toc267647342 h 64 HYPERLINK l _Toc267647343 （三）堅持與時俱進，凸現保險公司企業文化建設的自身特色 PAGEREF _Toc267647343 h 65 H

22、YPERLINK l _Toc267647344 （四）規范經營，構筑嚴密的制度文化 PAGEREF _Toc267647344 h 65 HYPERLINK l _Toc267647345 （五）理順關系，形成企業文化建設的合力 PAGEREF _Toc267647345 h 66 HYPERLINK l _Toc267647346 十一、當前實施企業文化的有利條件和不利因素 PAGEREF _Toc267647346 h 66 HYPERLINK l _Toc267647347 十二、保險企業文化的實施 PAGEREF _Toc267647347 h 67 HYPERLINK l _Toc

23、267647348 第四章 我國保險行業重點企業文化分析 PAGEREF _Toc267647348 h 69 HYPERLINK l _Toc267647349 一、2009中資壽險公司綜合競爭力排行榜 PAGEREF _Toc267647349 h 69 HYPERLINK l _Toc267647350 二、要緊壽險公司的企業文化 PAGEREF _Toc267647350 h 70 HYPERLINK l _Toc267647351 （一）國壽股份 PAGEREF _Toc267647351 h 70 HYPERLINK l _Toc267647352 （二）中國平安 PAGEREF

24、_Toc267647352 h 71 HYPERLINK l _Toc267647353 （三）泰康人壽 PAGEREF _Toc267647353 h 71 HYPERLINK l _Toc267647354 （四）太平人壽 PAGEREF _Toc267647354 h 72 HYPERLINK l _Toc267647355 （五）正德人壽 PAGEREF _Toc267647355 h 72 HYPERLINK l _Toc267647356 （六）合眾人壽 PAGEREF _Toc267647356 h 72 HYPERLINK l _Toc267647357 （七）生命人壽 PAG

25、EREF _Toc267647357 h 73 HYPERLINK l _Toc267647358 （八）中國平安 PAGEREF _Toc267647358 h 74 HYPERLINK l _Toc267647359 （九）民生人壽 PAGEREF _Toc267647359 h 74 HYPERLINK l _Toc267647360 （十）華夏人壽 PAGEREF _Toc267647360 h 74 HYPERLINK l _Toc267647361 （十一）長城人壽 PAGEREF _Toc267647361 h 75 HYPERLINK l _Toc267647362 （十二）嘉

26、禾人壽 PAGEREF _Toc267647362 h 76 HYPERLINK l _Toc267647363 三、2009中資財險公司綜合競爭力排行榜 PAGEREF _Toc267647363 h 76 HYPERLINK l _Toc267647364 四、要緊財險公司的企業文化 PAGEREF _Toc267647364 h 77 HYPERLINK l _Toc267647365 （一）人保股份 PAGEREF _Toc267647365 h 77 HYPERLINK l _Toc267647366 （二）平安財產 PAGEREF _Toc267647366 h 78 HYPERL

27、INK l _Toc267647367 （三）出口信用 PAGEREF _Toc267647367 h 78 HYPERLINK l _Toc267647368 （四）中華聯合 PAGEREF _Toc267647368 h 78 HYPERLINK l _Toc267647369 （五）永誠財產 PAGEREF _Toc267647369 h 78 HYPERLINK l _Toc267647370 （六）大地財產 PAGEREF _Toc267647370 h 80 HYPERLINK l _Toc267647371 （七）華安財產 PAGEREF _Toc267647371 h 80 H

28、YPERLINK l _Toc267647372 （八）陽關財產 PAGEREF _Toc267647372 h 81 HYPERLINK l _Toc267647373 （九）天平車險 PAGEREF _Toc267647373 h 83 HYPERLINK l _Toc267647374 （十）杜邦保險 PAGEREF _Toc267647374 h 84 HYPERLINK l _Toc267647375 （十一）大眾保險 PAGEREF _Toc267647375 h 87 HYPERLINK l _Toc267647376 （十二）華農保險 PAGEREF _Toc267647376

29、 h 87 HYPERLINK l _Toc267647377 五、保險行業特色企業文化介紹 PAGEREF _Toc267647377 h 88 HYPERLINK l _Toc267647378 （一）民安保險探究深港保險融合之道 建立和諧文化價值理念 PAGEREF _Toc267647378 h 88 HYPERLINK l _Toc267647379 （二）長城保險天津分公司回歸保險本質 創新與服務并重 PAGEREF _Toc267647379 h 89 HYPERLINK l _Toc267647380 （三）陽光保險集團三年迅速崛起紀實 PAGEREF _Toc26764738

30、0 h 91 HYPERLINK l _Toc267647381 （四）中國人壽特色企業文化成已為人成人達已 PAGEREF _Toc267647381 h 93我國保險行業企業文化分析第一部分 保險行業進展分析第一章 保險行業面臨的進展形勢分析一、保險行業特點及要緊阻礙因素（一）保險行業特點保險行業是一種經營風險的專門行業。保險作為一種制度安排，以風險為經營對象，為人們提供特定的風險保障，實現風險轉移，同時還具備儲蓄功能。保險業具有投資需求大、經營周期長、利潤率穩定等特點。世界各國的經驗表明，壽險公司一般要通過多年的正常業務虧損期后才開始實現盈利，因為開業初期需要大量投入資金進行保險產品的研

31、制開發、分支機構鋪設、保險代理人的招聘培訓、保單傭金的支付等等，而且壽險公司的保費收入多數采取年繳的方式，保費收入的實現不是一次完成，而大部分費用在保單的初期差不多攤銷，因此隨著新保單的簽定和業務的穩定開展，公司會不斷收到續期的保費收入，從而形成穩定的利潤來源。因此，與一般生產型企業相比，壽險公司的經營周期更長，但當渡過設立初期時期而進入穩定時期后，公司將會形成穩定的利潤來源，這是其他行業沒有的優勢。財產險業的進展具有周期性的特點。財產險的保費資源與國民財寶的增長和經濟活動的活躍程度緊密相關，阻礙宏觀經濟波動的因素大多也會阻礙到財產保險業的波動，因此財產險業的進展與經濟進展周期通常存在正的相關

32、關系。（二）要緊阻礙因素分析保險行業的阻礙因素專門多，也專門復雜，大體上可從需求與供給兩方面進行分析。從保險需求來看，要緊包括以下幾個方面：1風險因素，風險因素的存在是保險需求產生的前提，風險因素大小與保險需求大小成正比，風險因素存在的范圍越廣、程度越大，保險需求就越大。2社會經濟與收入水平，社會經濟與收入水平對保險需求也具有重大阻礙，它與保險需求成正比，經濟進展水平和居民可支配收入水平越高，保險需求越大。3保險價格，保險價格指的是保險產品的費率，直接關系到投保人的成本，它通常與保險需求成反比，保險費率越高，投保人的成本也就越高，保險需求越小。4人口因素，人口因素包括人口總量和人口結構，人口總

33、量與保險需求成正比，而人口結構包括年齡結構、職業結構、文化結構與民族結構等，其對保險需求的阻礙較為復雜，需要具體分析。5社會保險的實施情況，社會保險不屬于本報告的研究范圍，但社會保險的進展及其體制改革將會在專門大程度上促進商業保險的進展，它對保險需求也產生著重大阻礙。6利率變化和通貨膨脹，利率變化和通貨膨脹率與保險需求成反比，它是通過阻礙新單購買量、退保率和保單貸款等間接阻礙保險需求的變化。從保險供給來看，要緊包括以下幾個方面：1社會資本總量，社會總資本在任何時候差不多上一定的，這直接制約著保險經營的資本乃至該行業的進展。2保險供給者的狀況，保險供給者的狀況尤其是供給者的質量直接決定了保險的供

34、給狀況，保險公司素養越高，所開發的產品和提供的服務越能滿足投保人微妙的心理需求，從而擴大保險的有效供給。3經營治理水平，經營治理水平與保險供給成正比，包括風險治理、產品設計與定價、業務選擇、預備金提存和人員素養等。4保險價格，保險價格和保險利潤直接相關，它與保險供給成正比，在成本一定的前提下，保險價格越高，保險利潤越高，保險供給越大。5保險成本，保險成本與保險供給成反比，要緊包括產品研發、分支機構鋪設、保險代理人的招聘培訓、賠款、保單傭金和治理費用等。6保險市場的競爭程度，保險市場的競爭程度對保險供給的阻礙較復雜，適度競爭有利于增加保險公司數量，提高服務質量，擴大供給，過度競爭則不利于保險供給

35、的增加。7政府政策，政府政策對保險行業進展具有直接的和決定性的阻礙，扶植政策對保險供給具有強大的推動作用。（三）阻礙保險業進展的其他因素（1）醫療體制改革對保險業進展的阻礙隨著我國醫療體制改革的進一步深化，政府、企業全包全攬的醫療保障制度開始向由政府、企業和個人共同負擔的醫療保障制度轉變，公有制醫院將逐步實行公司化經營，大量私立醫院開始產生并壯大。與之相隨，醫療費用快速增長，城鄉居民的承擔日趨沉重。依照第三次國家衛生服務調查的結果，2003 年，64.5%的城鄉居民自費進行醫療診治。城鄉醫療保障其他方面的覆蓋情況是：公費勞保醫療占2.3%，合作醫療占8%，差不多醫療保險占8.2%，商業保險占7

36、.0%，其他社會醫療保險占10.0%。能夠預測，隨著宏觀環境的不斷改善、人民生活水平的不斷提高和健康保障意識的不斷增強，人們對醫療保險和健康保險的需求將會逐步增大。這將使得商業性質的醫療保險和健康保險在更深層次、更廣范圍內得到普及和推廣。（2）人口老齡化對保險業進展的阻礙所謂人口老齡化，按國際通行的標準，確實是60 歲以上的老年人或65 歲以上的老年人口在總人口中的比例超過10%和7%。據第五次全國人口普查數據顯示，我國60 歲以上的人口為1.32 億，占人口總數的10%。據中國人口預測，今后50 年，老年人口以年均3.2%的速度遞增，到2050 將達到最高峰值，可達25.2%。不僅如此，中國

37、人口老齡化還呈現出絕對值大、進展速度快，“未富先老”的特點。人口老齡化程度的不斷加深，將給經濟進展和人民生活帶來廣泛而深刻的阻礙。隨著人口老齡化日漸嚴峻，社會對老人贍養比逐步上升。依照權威機構對有關人口年齡結構的預測表明，1990 年我國勞動年齡人口對老人贍養比為13.7%，2000 年上升為15.6%，可能到2025 年上升為29.46%，2050 年上升為48.49%。假如再加上對幼年子女的撫養，勞動年齡人口的總撫養比上升得更為迅速，2025 年達到59.5%，2050 年達到76.8%。能夠講，人口老齡化將使勞動年齡人口的經濟負擔日益沉重。中國以后人口撫養比變化趨勢預測 單位：%年份 6

38、0 歲以上65 歲以上少兒扶養比老年扶養比總扶養比19918.755.6943.2413.7456.9819959.36.1144.1614.7958.9420009.846.7142.9415.658.54200510.427.2137.6616.0253.68201011.777.7132.0317.6249.65201514.128.8429.421.7750.67202015.5510.8529.123.7752.88202518.4712.0630.0429.4659.5203021.9314.6430.0536.5466.59203524.3717.6328.6541.4570.1

39、1204026.1119.5727.3342.770.03204526.8719.9727.3944.4671.84205027.4320.4328.3148.4976.8數據來源：國家人口計生委，中經網整理人口老齡化對人類自身的再生產、社會進步、經濟進展、老年人保障倫理道德重新構建等諸多方面產生了廣泛而深刻的阻礙，特不是人口老齡化導致了老年保障的危機，傳統的家庭養老保障、社會養老保險模式均受到極大的挑戰。二十多年來，各國都在設法調整和改革養老保障制度以應對人口老齡化、經濟全球化和財政負擔過重等問題，要緊表現在重建政府與市場、單位與個人的責任分擔機制，充分利用市場的力量，強化個人保障意識，進一

40、步完善多層次的養老保障體系。在此背景下，目前我國初步建立了包括國家差不多養老保險打算、企業年金打算、個人儲蓄性養老保險打算在內的多支柱的養老保險制度結構。在養老保險制度中，差不多養老保險的作用在于擴大覆蓋面，為國民提供普遍的、低水平的退休收入，滿足人們的差不多生活需要。商業保險則是養老保障體系第二、第三支柱的主導者，滿足人們更高水平、更高層次的養老保障需求，并為差不多養老保險提供技術支持和服務。隨著國家差不多養老保險保障水平的逐漸縮減，商業保險發揮著越來越重要的作用。二、保險業在國民經濟中的地位和作用（一）保障經濟平穩運行，促進經濟進展保險與拉動經濟增長的“三駕馬車”聯系十分緊密，在促進經濟增

41、長方面發揮積極作用。一是刺激消費。保險有利于穩定人們對以后支出的預期，減少全社會用于預防意外和風險事件的儲蓄，從而促進消費。保險還能夠通過促進消費信貸拉動消費增長。二是拉動投資。保險資金具有長期性、穩定性的特點，能夠為經濟建設提供大量資金來源。保險資金具有長期性和穩定性的特點，是資本市場重要、長期和穩定的投融資來源。發揮保險機構的投融資功能，一方面有利于解決我國基礎設施項目和關系國家戰略的能源、資源等產業的龍頭企業建設和進展的資金來源，穩定和優化重要基礎設施和相關龍頭企業的股權結構。另一方面，有利于進一步拓寬保險資金運用渠道，實現保險資金的保值增值，對保證關系民生的養老和健康等保險基金的安全穩

42、定具有重要意義。（二）完善“三農”保障體系，服務新農村建設當前，中央對農業保險工作越來越重視。黨的十七屆三中全會通過的關于推進農村改革進展若干重大問題的決定提出，“進展農村保險事業，健全政策性農業保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。”2009 年中央1 號文件提出，“加快進展政策性農業保險，擴大試點范圍、增加險種，加大中央財政對中西部地區保費補貼力度，加快建立農業再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓舞在農村進展互助合作保險和商業保險業務。探究建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。”中央的高度重視，既指明了農業保險的進展方向，也為農業保險進展帶來了難得的機遇。（三）完善社

43、會保障體系，服務經濟社會建設一個完善的社會保障體系是由差不多社會保險、企業補充保險、商業保險、社會福利、社會救濟等共同組成。其中，商業保險作為經濟“助推器”和社會“穩定器”，能夠有效減輕國家財政負擔，緩解政府在社會保障體系方面的壓力，對社會保障體系的建設至關重要。從國際經驗看，差不多社會保險、企業補充保險和商業保險是組成一個國家養老與醫療保障體系的三大支柱。目前，我國人口老齡化和家庭小型化進展趨勢明顯，對養老和醫療保障體制提出了嚴峻挑戰。大力進展商業養老和健康保險是完善我國社會保障體系的必定選擇，通過商業保險為社會公眾提供多層次、個性化的養老健康保險產品和服務，能夠減輕政府在社會保障方面的壓力

44、。同時，運用商業保險將市場機制引入社會保險治理，能夠提高社會保障體系的運行效率。近年來，我國保險業在提高社會保障水平方面發揮了積極作用，越來越多的企業和家庭開始把商業保險作為解決養老和健康保障的重要手段。（四）參與社會風險治理，促進社會和諧進展保險業社會風險治理功能的發揮要緊是依靠市場手段，通過保險方式對各種可能出現的社會風險進行社會化治理的途徑來實現的。保險業在社會風險治理中發揮作用的領域特不廣泛。一是為高危行業安全生產提供保險保障。在高危行業引入保險機制治理風險，關于加強安全生產工作，促進安全生產形勢穩定好轉，具有十分重要的意義。二是為公共場所事故提供保險保障。近年來，公共場所呈出功能多樣

45、化、分布集中化、規模大型化等特點，消防檢查反映均不同程度存在火災風險隱患。保險業通過與消防部門的協調配合，搭建信息共享平臺，逐步建立火災風險評估標準和消防安全評價體系，實行消防安全等級與保險費率掛鉤。通過聯合開展消防安全檢查、火災查勘定損以及專業人員培訓工作，完善各項政策措施，積極探究加強火災防范和風險治理工作的新途徑，促進消防與保險良性互動。三是為交通運輸安全提供保險保障。四是為社會平安建設提供保險保障。近年來，全國各地積極運用保險機制促進社會平安建設，涌現出一些好的做法，在實踐中逐步探究成熟，并發揮了積極作用。保險業差不多被納入平安建設體系，成為各地平安建設的重要力量。三、我國保險業面臨的

46、形勢分析（一） 進展水平和服務能力與經濟社會進展要求不相適應近年來，保險業已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業。但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于進展的初級時期。隨著全面建設小康社會進程的不斷推進，我國經濟社會進展對保險業提出的要求也越來越高。與經濟社會進展的新要求相比，與人民群眾的新期待相比，當前保險業的進展水平和服務能力還存在較大差距。一是服務廣度有差距。保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，專門多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務。保險深度和保險密度與世界平均水平相比有較大差距。2009年我國保險深度為3

47、.4%，保險密度為836元/人，這一指標尚屬國際比較低的水平。二是服務深度有差距。目前的保險保障仍處于較低層次，保險的功能和作用發揮不夠充分。從保險賠償與災難損失數據來看，2008 年保險業累計賠付2971.17 億元，賠付比例尤其是重大自然災難保險賠付率，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。以南方雨雪冰凍災難和汶川地震災難為例，保險業分不賠付55 億元和10 億元，盡管在穩定災區群眾生產生活和支持災后重建方面發揮了積極作用，但保險的經濟補償功能還未充分發揮，保險賠付占災難損失的比例仍然專門低，僅占直接經濟損失的3.6%和0.12%。三是服務質量有差距。行業整體服務水平和質量較低，社會

48、公眾對保險業的服務中意度不高。突出表現在銷售誤導和理賠難等問題沒有得到專門好地解決，誠信建設比較滯后，阻礙了社會公眾對保險業的信心，給行業進展帶來不利阻礙。（二）市場運行仍不夠規范在保險業長期快速進展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，保險市場穩步進展，初步形成了多種組織形式、多種所有制形式并存，功能相對完善、分工比較合理的市場體系，但在市場運行中也積存了一些問題。一是市場秩序不規范。通過近年來的整頓，保險市場秩序有所好轉，但不規范的問題沒有得到根治。一些保險機構依法合規經營的意識不強，數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題屢禁不止，擾亂了正常的市場秩序。二是競爭手段不規范。一些

49、保險機構要緊靠高手續費、高返還和變相降費等方式進行惡性競爭和不正當交易，而不是通過產品創新和優化服務贏得市場，業務拓展仍集中在對現有市場份額的爭奪上，對培育開發新業務領域和新增長點的投入不足，競爭手段單一。三是市場發育不完善。突出表現為業務增長的結構性矛盾，增長的穩定性和可持續性不強。產險業務機車險“一險獨大”，保費收入占財產險業務的比例高達72.9%，非車險業務進展相對緩慢，部分經濟社會進展需要的風險保障型產品出現萎縮。壽險業務結構不合理，偏重投資型產品進展，保障型產品進展較為滯后，弱化了保險的保障功能；在渠道上對銀郵代理依存度過高，業務內含價值偏低。從保險投資看，一些公司重投資收益、輕風險

50、治理，重短期操作、輕戰略配置，盲目追求短期的高風險、高收益投資，造成保險資金運用結構不合理。（三）各市場主體的經營治理水平有待提高隨著保險業改革開放的不斷深入，各保險公司大力推進股份制改革，不斷轉變公司組織形式和治理體制，逐步建立起較為規范的治理結構框架，經營治理水平穩步提高。但也應看到，各市場主體的經營治理水平與現代企業制度的要求相比，仍存在較大差距。一是內控建設薄弱。有的公司內操縱度體系不完備，不能覆蓋各項業務過程和操作環節；有的公司內操縱度簡單照搬照抄，不符合自身經營治理實際；有的公司內操縱度執行力不強，缺乏有效的約束機制；有的公司治理結構不夠完善，董事會制度、股東行為、決策程序方面的問

51、題仍較突出，還未建立起完備的風險管控機制和科學的經營決策機制。二是基礎治理薄弱。一些公司基礎治理制度的科學性和執行力不強，特不是基于信息化技術手段的治理體系建設相對滯后，有的公司尚未實現數據、財務和后援的集中治理。三是創新能力薄弱。創新機制不完善，創新動力不足，創新人才缺乏，創新要緊停留在簡單引進和模仿上，在重點領域、關鍵環節、核心技術方面的創新少。四是進展效益不高。一些公司過多依靠設機構、鋪攤子，謀求外延式擴張，盈利能力不強。一些公司經營效益過多地依靠投資，承保業務盈利少，少數公司承保利潤長期處于虧損狀態。四、關于各險種的監管政策及執行情況分析（一）財產保險（1）制定下發關于進一步規范財產保

52、險市場秩序工作的方案為認真貫徹落實全國保險監管工作會議精神，著力規范財產保險市場秩序，著力防范化解風險，切實愛護保險消費者合法權益，營造一個公平、規范、有序競爭的保險市場，中國保監會制定并下發了中國保監會關于進一步規范財產保險市場秩序工作的方案（保監發200870 號，以下簡稱70 號文），明確了進一步規范產險市場秩序的措施和方法，要求自9 月1 日起，財產保險行業全面貫徹執行。70 號文下發后，公司依法合規經營意識不斷提高，市場秩序明顯好轉，910 月，產險市場累計實現承保利潤5.43億元，扭轉了前3 季度行業整體承保虧損的局面。（2）開展整頓和規范財產保險市場秩序專項現場檢查保監會組織各保

53、監局開展了整頓和規范財產保險市場秩序專項檢查，專項檢查工作中共檢查產險公司各級機構225 家，其中省級分公司44 家，中心支公司58 家，支公司21 家，營銷服務部26 家，營業部2 家。通過專項檢查工作，差不多摸清了當前產險市場存在的要緊問題，著力打擊了產險公司違法違規行為，使產險市場惡性競爭的局面明顯改善，同時也促進了產險公司進一步加強治理，健全制度，穩定規范進展。（3）制定并試行財產保險公司風險評價方法保監會制訂并下發了財產保險公司風險評價方法，從法人治理、內部操縱、償付能力指標、合規經營、預備金評估、財務治理、再保險治理、信息化管控、市場行為等方面，全面系統梳理產險公司的風險點和重點管

54、控環節。對產險公司的內控治理和風險狀況進行系統綜合評價，進一步完善了分類監管，強化了產險公司的風險動態預警監測。（4）對償付能力不足的公司堅決采取監管措施，促使償付能力取得改善對償付能力嚴峻不足的中華聯合、大地兩家公司采取限制業務范圍、限制分支機構審批、限制公司向股東分紅，禁止公司向高管人員發放獎勵性薪酬等監管措施，同時督促它們采取增資擴股、加大分保等措施改善償付能力狀況和經營效益。對都邦、華安、安華農業等三家公司采取限制分支機構審批的監管措施，促進其提高盈利能力，改善償付能力狀況，并緊密關注這些公司償付能力不足的風險。通過認真落實監管措施，積極推進增資擴股，改善經營效益，至2008 年10

55、月，大地、安華公司的償付能力充足率已達到100%以上，償付能力狀況取得明顯改善。（二）人身保險（1）加強監管制度建設，夯實行業進展基礎，切實愛護消費者權益一是加強行業監管制度建設，規范壽險業的服務標準和信息披露。保監會起草人身保險業務差不多服務規范規范壽險業銷售、承保、保全、理賠等重要環節的行業服務標準，并已對外征求意見；起草人身保險新型產品信息披露方法；成立短期意外險課題小組，逐步推進對產壽險公司經營短期意外險業務的差不多標準。二是加強消費者教育。積極推進行業制定“通俗化人身保險示范條款”；組織編寫人身保險產品基礎知識問答手冊；推動保險條款在行業協會網站上公布；推進投保提示工作，下發投保新型

56、人身保險風險提示公告。三是加強對銷售環節的治理。針對近年來屢次發生的保險營銷員、保險公司職員截流、侵占、詐騙保費的問題，在試點的基礎上公布關于加強人身保險收付費相關環節風險治理的通知，在營銷員和投保人之間建立了一道防火墻。四是促進新渠道和新業務進展。公布了促進壽險公司電話營銷業務規范進展的通知和健康保障托付治理業務通知。（2）高度重視并采取有力措施操縱銀保渠道風險2008 年，壽險業的快速增長要緊源于銀保渠道投資性壽險產品的增長，風險也要緊集中在銀保渠道。保監會高度關注銀保渠道和投資型業務增長過快風險，先后下發了加強投資連結保險銷售治理有關事項的通知、關于提示人身保險銀郵代理業務風險的通知和投

57、保新型人身保險產品風險提示公告等多項規范性文件，向保險公司和消費者提示風險。（3）制造良好的監管政策環境，發揮市場機制的作用，推進壽險業科學進展一是開展天津濱海新區補充養老保險試點和農村小額保險試點，穩步推進費率改革。保監會出臺農村小額人身保險試點工作方案，鼓舞保險公司開發費率低廉、以保障功能為主、適合低收入人群需要的產品。目前，中國人壽、新華、太平洋和泰康已在9 個省市開展了試點工作。截至11 月10 日，保障農民超過57 萬人，保費收入超過1058 萬元。二是積極加強外部協調，規范相關制度，促進養老、健康保險進展。2008年，16 家保險公司在全國28 個省市開展了打算生育保險及相關業務，

58、為推動落實打算生育差不多國策起到了積極的作用。2008 年，保險公司養老保險治理方法正式實施，頒布了新的健康保險統計制度、健康保障托付治理業務有關問題的通知和保險業參與差不多醫療保障治理服務有關問題的通知等規范文件，為健康保險的經營進展制造了良好的法制和監管環境。（4）做好突發性事件應對工作為了指導壽險業做好汶川地震災難的保險理賠服務工作，保監會及時下發了做好地震災區保險服務工作的通知，對保險業的理賠服務提出了明確要求。同時，指導行業協會制定中國保險業抗震救災人身傷亡給付服務八項應急指引和中國保險業地震醫療險理賠處理指導意見，對涉及個人人身傷亡和健康醫療、團體或法人客戶人身傷亡等幾大險種給出了

59、具體的理賠原則，指導人身傷亡給付服務的快速有序進行。五、保險業相關政策（一）新保險法正式實施2009年10 月1 日，新保險法進入真正實施時期，而伴隨新保險法實施的，是一系列保險監管規章制度的修訂以及保險機構內部規定的梳理、產品的改造。10 月13 日，保監會召開“貫徹實施新保險法座談會”新保險法頒布以來，已完成了6 部規章的修訂，并已在10 月1 日前公布，其中包括保險公司治理規定、人身保險新型產品信息披露治理方法、保險公司中介業務違法行為處罰方法和保險專業代理機構、經紀機構、公估機構的三個監管規定。現在，保監會在新保險法正式實施實施之際做出時期性總結，今后一段時刻，保險行業將在新保險法框架

60、下進行制度調整。除了監管規章制度的修訂，保險機構也需按新保險法進行一系列的規章和文本調整以及產品的改造。保險機構要盡快修改完善保險產品開發流程與產品條款，突出保險條款內容的公平性和合法性，針對實踐中存在的理賠難問題，進一步規范理賠的程序和時限，提高理賠效率，同時，要依法嚴肅查處損害被保險人利益的違法違規行為，強化法人機構和高管人員的管控責任。（二）交通事故社會救助基金新規公布為加強道路交通事故社會救助基金治理、對道路交通事故中受害人依法進行救助，經國務院同意，財政部、中國保險監督治理委員會、公安部、衛生部、農業部聯合公布道路交通事故社會救助基金治理試行方法（簡稱方法），方法將于2010 年1