1、第7頁 共7頁農村信譽社小企業貸款調查報告|企業貸款平臺農村信譽社小企業貸款的調查與考慮一、農村信譽社小企業貸款的根本情況一全市小企業概況。我市現有小企業_戶，找文章到文秘自學網 (:/)一站在手，寫作無憂!從業人數約為_萬人。規模在_萬元以下的企業有_戶，占小企業總數的_；非公有制占主體，股份合作企業_戶，私營企業_戶；集中于第三產業，有3003戶，占小企業總戶數的62.6。小企業已成為支撐我市經濟開展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟開展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在開展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟

2、期企業，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約占融資成份80以上。二農村信譽社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會銀行業開展小企業貸款業務指導意見和安徽銀監局安徽省開展小企業貸款業務施行方法以下簡稱意見、方法下發后，全市各農村信譽聯社貫徹文件精神，采取實在措施，積極開展小企業貸款工作。截至20 xx年9月，全市農村信譽社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的開展，同時也進步了各信譽社的效益。三小企業貸款工作中

3、存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30的企業因達不到準入條件而難以獲得信譽社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在6070。二是品種單一。意見明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信譽證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信譽社對小企業的扶持主要表達在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務那么從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信譽貸款。三是各縣區信譽聯社小企業貸款業務開展不平衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。二、制約小企業信貸業務

4、開展的成因分析p 一客觀因素。小企業管理粗放，財務不標準，經營規模小，競爭力弱，難以到達銀行規定的準入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位優勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要務實行抵押登記，難以滿足信譽社擔保條件。農村信譽社效勞方式和效勞手段比擬落后，金融效勞功能與效勞品種不盡完備，制約了信貸業務擴張才能。二主觀因素。農村信譽社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外

5、，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認為新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。三歷史因素。我市的數千戶小企業其中不少已關停倒閉原有貸款合計金額大、質量低。統計數字說明，現有的農村信譽社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信譽社經營的沉重負擔，制約了農村信譽社小企業信貸投放業務的開展。農村信譽社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。四社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信譽評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保才能有限，擔保業務

6、期限短一般在1年以內，風險防范方式比擬落后，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈敏性，貸款呆賬核銷比擬困難。四是鄉鎮政府對農村信譽社的支持不夠，在業已沉淀的不良貸款中，有相當大的一局部為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有

7、局部小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信譽環境有待進一步改善。五機制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業貸款業務的開展。按現行監管規章和有關規定，農村信譽社發放單戶貸款不得超過其資本金的10。一些當初由農信社扶持起來的企業做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯社加大支持的情況下，便轉向其他商業銀行尋求解決。二是現行的考核機制影響了對小企業的信貸投放。目前各聯社的考核機制中多強調信貸風險防范和責任追究，缺乏正向鼓勵機制和免責條款，影響了對小企業的信貸營銷。三是現行利率程度的影響。目前，轄內農村信譽社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業銀行競爭優質小企業客戶過程

8、中，明顯處于優勢。三、對策建議一立足“六項機制”，找準推行小企業貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業的金融效勞。改良信譽評級、授信方法，制定符合小企業特點的信譽等級評定制度，采取一些非財務指標如小企業的納稅情況、銷售收入歸社情況、經營管理情況以及企業負責人的道德品質等來評定企業的信譽等級，核定小企業的授信額度。對基層社適當下放審批權，特別是要下放低風險貸款和優質客戶的審批權，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業及時得到信貸支持。支持和鼓勵業務部門根據小企業客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進展金融產品效勞的開發與創新，滿足不同地區、不同行業、不同層次小企業金融效勞

9、的需要。要加強對小企業貸款的風險管理，完善風險分析p 、判斷與評價體系。建立完善小企業貸款違約信息通報機制。政府相關職能部門和金融部門要高度重視小企業貸款違約信息的搜集報送工作，建立小企業信息通報機制，進步小企業貸款信息透明度，實現小企業貸款違約信息共享。有關部門應每年開展一次優質、誠信小企業客戶的評選工作，推行小企業貸款客戶“紅”和“黑”制度。對列入“黑”的小企業，轄內銀行業金融機構要聯手制裁，停頓發放新貸款，并向社會公告，為開展小企業貸款業務創造良好的信譽環境。二小企業要強身健體，增強誠信意識。小企業要加強自身建立，苦練內功，不斷進步綜合管理程度和盈利才能。一是建立符合現代企業特點的公司法

10、人治理架構、運營機制，從根本上改變以往小企業家長制、作坊式管理經營形式。二是小企業要根據自身消費情況、技術才能，按照國家產業政策，選好工程，積極開發新產品，進步市場占有力和競爭力，不斷推動企業的開展壯大。三是積極主動向農信社提供產、供、銷情況和真實、準確的財務報表信息，實現信息對稱。四是完善小企業的相關資產證明，努力到達農信社抵押擔保準入條件。五是增強誠信意識，樹立信譽觀念，贏得農村信譽社的信賴和支持。三政府及其職能部門要加大小企業開展的支持力度。其一，積極完善和落實農村信譽社各項扶持政策，政府的各類政策性補貼應及時足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序。其二，在積極引入各種形式的社會中介擔保機構的同時，不斷充實由政府出資創辦的擔保公司，豐富擔保中介的擔保才能和擔保面。其三，降低房產、土地部門抵押登記等費用，根據企業使用貸款的周轉時間和周轉頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業融資本錢。其四，積極維護農村信譽社合法權益，努力解決司法執行難問題，對前期因政府干預形成的不良貸款，積極協助清收、或者以優質資產予以置換。其五