1、什么是金融體制？金融體制（financial system），就是在一定的貨幣制度安排下，以貨幣當(dāng)局和相關(guān)監(jiān)管部門作為調(diào)控、管理和監(jiān)督中心，多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作的金融組織體系，以及它們在市場機(jī)制的基礎(chǔ)上利用信用關(guān)系組織調(diào)節(jié)貨幣流通和資金運(yùn)動(dòng)的形式和管理制度的總稱。 金融體制改革歷程根據(jù)中國共產(chǎn)黨第十一屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議關(guān)于實(shí)行經(jīng)濟(jì)體制改革和對外開放的方針，從1979年起進(jìn)行的金融體制方面的一系列重大改革。回顧我國金融體制改革的發(fā)展歷程，我們將其分為兩個(gè)階段：第一階段（19782003），建立獨(dú)立于財(cái)政的市場取向的金融體系第二階段（2003至今），以國有專業(yè)銀行股份制改造為代表的金融機(jī)構(gòu)

2、的微觀機(jī)制再造金融體制改革前后對比改革前改革后信用制度實(shí)行單一的銀行信用體制，“必須集中信用于銀行”，所有單位和個(gè)人只能與國家銀行發(fā)生信貸關(guān)系。商業(yè)信用被禁止，國家信用和向外借款基本上不再運(yùn)用。 除銀行信用外，商業(yè)信用、國家信用、消費(fèi)信用、租賃信用、信托信用、合作信用、企業(yè)信用（股票、債券）等多種間接和直接信用均已開放，但銀行間接信用仍占主導(dǎo)地位。 結(jié)算制度全國實(shí)行統(tǒng)一的轉(zhuǎn)帳結(jié)算辦法，由人民銀行總行制定統(tǒng)一的結(jié)算制度，同時(shí)實(shí)行集中統(tǒng)一的聯(lián)行清算制度。 1988年新制定的結(jié)算辦法中規(guī)定的結(jié)算方式包括:銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、匯兌和委托收款。 在聯(lián)行清算上，為避免專業(yè)銀行通過占用聯(lián)行匯

3、差在資金上吃中央銀行的“大鍋飯”，實(shí)行了專業(yè)銀行各自分設(shè)聯(lián)行的制度。 利率管理實(shí)行統(tǒng)一的低利率制度。各種存、貸款利率均由中國人民銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各級(jí)分行沒有浮動(dòng)權(quán)。不存在市場利率。 適當(dāng)提高過低的利率；增加利率檔次；根據(jù)資金供求和市場供需的變化，隨時(shí)調(diào)整利率；實(shí)行浮動(dòng)利率；對財(cái)政性存款實(shí)行計(jì)息；增加企事業(yè)定期存款利率等。 金融體制改革前后對比改革前改革后外匯管理實(shí)行外匯管制。企業(yè)出口收匯必須賣給中國人民銀行,不準(zhǔn)留存自用；進(jìn)口或出國所需外匯,應(yīng)向人民銀行外匯管理部門申請。個(gè)人不準(zhǔn)持有外匯和外幣，個(gè)人的僑匯收入必須按國家牌價(jià)賣給中國人民銀行。人民幣的匯率由中國人民銀行統(tǒng)一制定，禁止單位和個(gè)人之

4、間買賣外匯。 實(shí)行了出口收匯單位和地方外匯留成制度；外匯業(yè)務(wù)由中國銀行一家專營改為各家銀行普遍經(jīng)營，部分信托投資公司經(jīng)批準(zhǔn)也可以經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)；允許私人在銀行存取外匯；設(shè)立外匯調(diào)劑市場，各單位可以在外匯調(diào)劑市場按調(diào)劑價(jià)買賣留成外匯，私人可以在外匯調(diào)劑市場出售外匯，但不準(zhǔn)購買外匯。 金融市場得到初步發(fā)展同業(yè)拆借市場 ，有價(jià)證券市場 ，上海證券交易所和深圳證券交易所 ，外匯調(diào)劑市場金融宏觀調(diào)控的方式和手段發(fā)生了較大變化。 單一計(jì)劃調(diào)控的方式為多種調(diào)控方式并用所替代，但規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模的行政性方式仍占重要地位。金融宏觀調(diào)控的中介目標(biāo)由單一的貨幣發(fā)行量轉(zhuǎn)為貨幣供應(yīng)量和貨幣發(fā)行量雙重監(jiān)測。貸款政策主

5、要是拓寬貸款對象和擴(kuò)大貸款用途，同時(shí)強(qiáng)調(diào)貸款的經(jīng)濟(jì)效益和政策要求。 法制管理中華人民共和國銀行管理暫行條例等各種法規(guī)已頒布實(shí)行 第一階段改革內(nèi)容1、典型的中央銀行和商業(yè)銀行的雙層銀行體系開始形成并確立1）1984年1月1日，中國人民銀行的營業(yè)性業(yè)務(wù)被分離出來組建中國工商銀行，它與此前回復(fù)或新建的中國銀行、中國人民建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行一同開始形成中國商業(yè)銀行體系。2）財(cái)政對國有企業(yè)不再撥款，改為銀行貸款（撥改貸）3）允許國有法人股份制或地方性銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展4）股利諸如信托、保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展第一階段改革內(nèi)容2、分業(yè)經(jīng)營分頁監(jiān)管的金融體系1）1990年上海、深圳證券交易所建立，中國

6、人民銀行正式頒布證券公司管理暫行辦法，明確提出證券公司是專門經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)2）1993年，分業(yè)監(jiān)管作為原則明確寫入國務(wù)院的有關(guān)文件，隨后相機(jī)成立證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)3）2003年中國銀監(jiān)會(huì)成立，標(biāo)志著中央銀行的中國人民銀行不再承擔(dān)監(jiān)管的職能，而專門負(fù)責(zé)金融的宏觀調(diào)控、實(shí)施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定第一階段改革效果完成金融體制改革的第一項(xiàng)任務(wù)，即建立獨(dú)立于財(cái)政的市場取向的金融體系金融體系總體上依然是非市場化或半市場化沒有建立以產(chǎn)權(quán)為紐帶的現(xiàn)代企業(yè)制度，其智力機(jī)構(gòu)仍然雷同于政府機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營理念仍是傳統(tǒng)計(jì)劃的，而不是基于市場競爭的，由此決定了金融機(jī)構(gòu)沒有子彈風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，無法自負(fù)盈虧第二階段改革目標(biāo)20

7、04年1月1日，以中央?yún)R金公司成立，并向中國銀行和建設(shè)銀行各注資225億美元為標(biāo)志，拉開了商業(yè)銀行企業(yè)化改造的大幕此次改革從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整入手，重塑銀行內(nèi)部流程，再造機(jī)制，吧銀行真正辦成經(jīng)營貨幣的企業(yè)在這一總體目標(biāo)下，有三個(gè)相對獨(dú)立又相互關(guān)聯(lián)的分目標(biāo)：國務(wù)院總理溫家寶2010政府報(bào)告健全金融體系是應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊的重要舉措。要繼續(xù)完善國有控股金融機(jī)構(gòu)公司治理，改善經(jīng)營管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。繼續(xù)推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)型。深化農(nóng)村信用社改革。推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。 大力發(fā)展金融市場，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。推進(jìn)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，逐步發(fā)展境外人民幣金融業(yè)務(wù)。推進(jìn)存款保

8、險(xiǎn)制度建設(shè)。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一、是國有商業(yè)銀行改革進(jìn)一步深化。2009年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌成立，現(xiàn)代公司治理架構(gòu)初步建立，內(nèi)部改革和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換工作穩(wěn)步推進(jìn)，“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)逐步深入。2009年，中國農(nóng)業(yè)銀行總體運(yùn)營狀況進(jìn)一步改善，經(jīng)營績效大幅提升，主要監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)。二、是政策性銀行改革持續(xù)推進(jìn)。國家開發(fā)銀行加快商業(yè)化轉(zhuǎn)型步伐，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)，拓展商業(yè)性業(yè)務(wù)領(lǐng)域。中國進(jìn)出口銀行改革有序推進(jìn)，充分發(fā)揮政策性銀行“雪中送炭”的作用，多渠道支持對外貿(mào)易穩(wěn)定增長。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也在不斷深化內(nèi)部改革，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，穩(wěn)步開展新業(yè)務(wù)，為全面改革創(chuàng)

9、造條件。三、是農(nóng)村金融改革全方位推進(jìn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得明顯成效，試點(diǎn)范圍已擴(kuò)展到全國。中國農(nóng)業(yè)銀行積極改革服務(wù)“三農(nóng)”的體制機(jī)制。制定面向“三農(nóng)”的專門信貸政策，構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的正向激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，“三農(nóng)”和縣域重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投入不斷增加，農(nóng)戶金融服務(wù)不斷改善。四、是小企業(yè)金融改革取得積極進(jìn)展。積極推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，17家主要商業(yè)銀行均設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)獨(dú)立績效考核、獨(dú)立配備人力財(cái)務(wù)資源、獨(dú)立進(jìn)行信貸審批。大部分銀行建立了專門面向小企業(yè)的信用評級(jí)體系、業(yè)績考核機(jī)制等，有些銀行開發(fā)了“人品、產(chǎn)品、押品”、“電表、水表、報(bào)關(guān)表”等非傳

10、統(tǒng)的信貸技術(shù)。五、是資本市場改革成績顯著。一是深入推進(jìn)新股發(fā)行體制改革。按照“分布實(shí)施、逐步完善”的原則，發(fā)布實(shí)施了有關(guān)改革和完善新股發(fā)行體制的指導(dǎo)意見。完善詢價(jià)和申購機(jī)制，優(yōu)化網(wǎng)上發(fā)行制度安排，重視中小投資者的參與意愿，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示。二是平穩(wěn)推出創(chuàng)業(yè)板。發(fā)布實(shí)施了關(guān)于首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理的暫行辦法。2009年10月23日，創(chuàng)業(yè)板正式啟動(dòng)。截至2009年末，已受理223家企業(yè)發(fā)行申請，36家企業(yè)掛牌上市。有力地促進(jìn)了資本資源與技術(shù)創(chuàng)新的有機(jī)融合，較好地服務(wù)了創(chuàng)新型國家戰(zhàn)略。三是債券市場發(fā)生深刻變化。修訂發(fā)布公司債券的上市規(guī)則。穩(wěn)步推進(jìn)上市公司發(fā)行可交換債和分離債。做好上市商業(yè)銀行

11、參與交易所債券市場試點(diǎn)準(zhǔn)備，批準(zhǔn)9家商業(yè)銀行試點(diǎn)資格。四是推出適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的期貨新品種。成功上市螺紋鋼、線材、早秈稻和聚氯乙烯等新品種，商品期貨品種已達(dá)23個(gè)，關(guān)系國計(jì)民生的大宗商品期貨品種體系基本形成。五是上市公司治理水平和信息披露質(zhì)量進(jìn)一步提高。六是完善并購重組制度，推動(dòng)并購重組市場化。六、是保險(xiǎn)業(yè)改革穩(wěn)步推進(jìn)。中國出口信用保險(xiǎn)公司改革有序推進(jìn)。中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司整體改制，中國太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)在香港發(fā)行H股。商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司試點(diǎn)啟動(dòng)。積極推動(dòng)新型車貸保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)試點(diǎn)。推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)醫(yī)療保障體系建設(shè)。七、是外匯管理體制改革不斷深化。出口收結(jié)匯聯(lián)網(wǎng)核查管理進(jìn)

12、一步優(yōu)化，企業(yè)正常外貿(mào)活動(dòng)進(jìn)一步便利。個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)地區(qū)有序擴(kuò)大，試點(diǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)穩(wěn)步增加。跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)在上海、廣州、深圳、珠海、東莞正式啟動(dòng)。大力支持“走出去”戰(zhàn)略，進(jìn)一步擴(kuò)大境外放款的主體和資金來源。合格境外機(jī)構(gòu)投資者與合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者外匯管理規(guī)定不斷完善，擴(kuò)大了合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者投資額度，境內(nèi)機(jī)構(gòu)和個(gè)人境外投資渠道進(jìn)一步拓寬。實(shí)行中資企業(yè)借用短期外債和境內(nèi)融資接受境外擔(dān)保試點(diǎn)，便利中資企業(yè)國際化經(jīng)營。 金融體制存在的突出問題(一)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合還不到位。當(dāng)前我國實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管的模式逐漸難以適應(yīng)高速發(fā)展的金融市場。在面臨跨部門的金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)造成各監(jiān)管部門

13、的監(jiān)管沖突，不僅不利于建立統(tǒng)一的金融市場，也不利于經(jīng)營類似產(chǎn)品的不同機(jī)構(gòu)展開競爭，還可能會(huì)引發(fā)市場參與機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而影響金融穩(wěn)定。 (二)農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重缺失。 第一，農(nóng)村金融組織體系不健全，金融服務(wù)供給受到嚴(yán)重約束。 第二，就我國當(dāng)前農(nóng)村金融市場而言，一個(gè)突出問題是金融服務(wù)供給和需求的失衡。一方面，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)需求在日益擴(kuò)大；另一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融供給卻表現(xiàn)出嚴(yán)重的不足。 第三，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。 一是繼續(xù)深化國有商業(yè)銀行和政策性銀行改革。繼續(xù)完善已上市銀行的公司治理，明確股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的職

14、責(zé)邊界，提高董事、監(jiān)事和高管人員的履職能力，真正建成決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機(jī)制。切實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式的轉(zhuǎn)變。強(qiáng)化內(nèi)部控制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制。加大人力資源管理體制改革力度，建立市場化的人力資源管理體制，探索商業(yè)銀行薪酬體系和激勵(lì)機(jī)制改革。加大上市銀行信息披露力度。大力加強(qiáng)基層分支機(jī)構(gòu)改革。繼續(xù)推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行的改革和上市準(zhǔn)備工作，著力推進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)部制建設(shè)。繼續(xù)深化國家開發(fā)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革，不斷推進(jìn)進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革。通過深化改革，加快形成一批資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和競爭力強(qiáng)的現(xiàn)代化銀行。二是大力推進(jìn)農(nóng)村金融改

15、革。近年來，雖然我國農(nóng)村金融不斷發(fā)展，但是由于多方面原因，農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。為此，要加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。加大政策性金融對農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)支持力度，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域。全面深化農(nóng)村信用社改革。全面提高農(nóng)村金融運(yùn)行質(zhì)量和效率，顯著改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融支持。三是大力推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)改革。通過改革增加小企業(yè)金融服務(wù)供給。進(jìn)一步鼓勵(lì)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立不同形式的小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)或小企業(yè)服務(wù)中心。增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，擴(kuò)大小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。加強(qiáng)信貸機(jī)制創(chuàng)新，提高貸款審批效率，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。落實(shí)對中小企業(yè)融資擔(dān)保、貼息等扶持政策，設(shè)立多層次中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。提高金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款比重，確保全年小企業(yè)信貸投放的增速高于全部貸款增速，信貸投放的增量高于上年。對商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行差異化的監(jiān)管政策。四是繼續(xù)推進(jìn)資本市場改革