1、保險(xiǎn)條約情勢(shì)探究摘要：我王法學(xué)界對(duì)付保險(xiǎn)條約是要式照舊不要式的爭(zhēng)議由來(lái)已久。在國(guó)際上，有的國(guó)度接納要式主義，有的國(guó)度接納不要式主義。根據(jù)保險(xiǎn)法的理論和司法理論履歷，保險(xiǎn)條約應(yīng)當(dāng)接納相對(duì)要式主義以便對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人起到雙贏作用。關(guān)鍵詞：要式與不要式，保險(xiǎn)條約，相對(duì)要式主義保險(xiǎn)條約的情勢(shì)是指訂立保險(xiǎn)條約的當(dāng)事人告竣的協(xié)議的表現(xiàn)情勢(shì)。根據(jù)其表現(xiàn)情勢(shì)差異，保險(xiǎn)條約可以分為要式保險(xiǎn)條約和不要式保險(xiǎn)條約。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)條約是否是要式或不要式的劃定比力模糊，比來(lái)，?最高人民法院關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件多少題目的說(shuō)明?征求意見(jiàn)稿第3條對(duì)此舉行了劃定。這個(gè)劃定是否具有公正性，筆者以為值得猜疑。今特頒發(fā)鄙見(jiàn)，以

2、期能對(duì)該?征求意見(jiàn)稿?的準(zhǔn)確訂定有所裨益。一、學(xué)理上的論爭(zhēng)在保險(xiǎn)學(xué)與保險(xiǎn)法界，關(guān)于保險(xiǎn)條約的情勢(shì)存在不要式說(shuō)、相對(duì)要式說(shuō)和絕對(duì)要式說(shuō)三種學(xué)說(shuō)。1.不要式說(shuō)。在臺(tái)灣，多數(shù)學(xué)者以為保險(xiǎn)條約為要式條約，但是保險(xiǎn)條約的建立是否必需以法定的保險(xiǎn)單或暫保單為要件，看法并不完全同等。有學(xué)者以為，保險(xiǎn)單或暫保單的簽發(fā)，并非保險(xiǎn)條約建立的效力要件，只是保險(xiǎn)條約建立的憑據(jù)。1P9保險(xiǎn)條約為不要式條約，假設(shè)保險(xiǎn)條約必需簽暫保單或保險(xiǎn)單后保險(xiǎn)左券才告建立，不切現(xiàn)實(shí)。2P38而且保險(xiǎn)左券以由兩邊當(dāng)事人“約定為已足，不以保險(xiǎn)單或暫保單或保險(xiǎn)費(fèi)之交付為需要并非交付要式左券；亦不以作成書(shū)面為需要亦非書(shū)面要式左券。3P211按

3、著保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)左券雖終究上皆作成保險(xiǎn)單，但其效力的產(chǎn)生不緊于保險(xiǎn)單，但假設(shè)對(duì)峙保險(xiǎn)左券非做成保險(xiǎn)單不見(jiàn)效力者，有礙于生意業(yè)務(wù)之寧?kù)o與機(jī)動(dòng)。4P112因此，豈論從現(xiàn)行立法照舊執(zhí)法理論，都應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)條約為非要式條約，出具保險(xiǎn)單是執(zhí)法劃定的保險(xiǎn)人的任務(wù)，是保險(xiǎn)條約的證據(jù)。保險(xiǎn)條約的有用建立仍以一樣平常債權(quán)條約的原那么確定，當(dāng)事人一方發(fā)出要約，另一方容許，保險(xiǎn)條約即有用建立。因此，保險(xiǎn)條約的要式性無(wú)存在的需要。5P1002.相對(duì)要式說(shuō)。該說(shuō)以為，保險(xiǎn)條約內(nèi)容比力龐大，而且承保的是將來(lái)一按期間內(nèi)大概產(chǎn)生的保險(xiǎn)變亂，不成能即時(shí)清結(jié)，以是應(yīng)當(dāng)接納書(shū)面情勢(shì)。保險(xiǎn)條約未接納書(shū)面情勢(shì)，但保險(xiǎn)當(dāng)事人已經(jīng)推行任務(wù)

4、的，應(yīng)當(dāng)視為條約有用。6P53-54保險(xiǎn)條約的要式性反響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)動(dòng)中的行業(yè)規(guī)矩，也切合現(xiàn)實(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人也非常有利。但是，保險(xiǎn)條約的要式性也存在著破例的環(huán)境，這些環(huán)境的存在并不影響保險(xiǎn)條約特定情勢(shì)要求的公正性，但必需接納相應(yīng)的規(guī)矩去加以處置懲罰，不然，要維護(hù)保險(xiǎn)干系的公平性是不成能的。7P1963.絕對(duì)要式說(shuō)。該說(shuō)以為，保險(xiǎn)謀劃為貿(mào)易舉動(dòng)，涉及當(dāng)事人切身長(zhǎng)處，對(duì)保險(xiǎn)條約訂立步伐和情勢(shì)舉行嚴(yán)酷要求有利于范例保險(xiǎn)謀劃，尤其是保險(xiǎn)條款的格式化和尺度化，是當(dāng)代保險(xiǎn)謀劃的生長(zhǎng)趨勢(shì)，宣揚(yáng)保險(xiǎn)條約的“不要式，無(wú)異于推許保險(xiǎn)業(yè)謀劃辦理的不范例化，此舉利大于弊.8P244在訂立保險(xiǎn)條約時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵照?qǐng)?zhí)法對(duì)其訂立

5、情勢(shì)的要求，保險(xiǎn)條約必需接納書(shū)面情勢(shì)，保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑據(jù)式訂立保險(xiǎn)條約通常接納的書(shū)面情勢(shì)，是條約建立和存在的證明。9P58二、比力法上的觀察一大陸法系國(guó)度1.日本?日本商法典?第629條劃定：“損害保險(xiǎn)左券，由當(dāng)事人約定，以防賠償他方因必然的偶然變亂產(chǎn)生的喪失，向?qū)Ψ綄?duì)此付出報(bào)答而產(chǎn)見(jiàn)效力。第649條第1款劃定：“保險(xiǎn)人要根據(jù)投保人的要求，交付保險(xiǎn)單。從這兩條劃定來(lái)看，只要兩邊當(dāng)事人意思表現(xiàn)同等，即產(chǎn)見(jiàn)效力，不以其他要件為條約的建立和見(jiàn)效要件。不外，在日本的保險(xiǎn)理論中，生命保險(xiǎn)的見(jiàn)效時(shí)在保險(xiǎn)條約建立之時(shí)，也就是，具有投保意向者準(zhǔn)投保人通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷職員將投保單提交各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司之后，當(dāng)保險(xiǎn)人

6、對(duì)投保單檢察及格，并在體檢方面以為沒(méi)有題目而決定承保后，保險(xiǎn)條約正式建立。在保險(xiǎn)條約建立的同時(shí)，保險(xiǎn)條約也就開(kāi)始見(jiàn)效。10P122.意大利和韓國(guó)?意大利民法典?第1888條劃定：“保險(xiǎn)左券應(yīng)當(dāng)以書(shū)面情勢(shì)證明。保險(xiǎn)人有任務(wù)給投保人保險(xiǎn)單或有他署名的其他文件。可見(jiàn)，書(shū)面情勢(shì)是保險(xiǎn)條約的證據(jù)以及保險(xiǎn)人的任務(wù)。?韓國(guó)商法?第638條劃定：“保險(xiǎn)條約因當(dāng)事人一方付出約定的保險(xiǎn)費(fèi)而對(duì)方產(chǎn)消費(fèi)業(yè)、生命、身材上的不確定變亂時(shí)付出必然的保險(xiǎn)金額而產(chǎn)見(jiàn)效力。第640條劃定：“保險(xiǎn)條約建立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)絕不拖延地制作保險(xiǎn)證券并交付給保險(xiǎn)條約人。但是，保險(xiǎn)條約以為付出全部大概部門(mén)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，除外。顯然，韓國(guó)立法對(duì)保險(xiǎn)條

7、約建立和見(jiàn)效不是以保險(xiǎn)單為要件，保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但假設(shè)兩邊當(dāng)事人意思表現(xiàn)尚未同等，那么保險(xiǎn)條約不建立，當(dāng)事人不受執(zhí)法束縛；保險(xiǎn)人固然沒(méi)有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)被保險(xiǎn)人或投保人的要約，那么保險(xiǎn)條約建立，兩邊當(dāng)事人得受保險(xiǎn)條約的束縛。4.臺(tái)灣和澳門(mén)?臺(tái)灣保險(xiǎn)法?第43條劃定：“保險(xiǎn)左券應(yīng)以保險(xiǎn)單或暫保單為之。該法第55、87、95、108、129條等進(jìn)一步明定保險(xiǎn)左券應(yīng)紀(jì)錄的事項(xiàng)，這些劃定在保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界形成保險(xiǎn)左券是否要式左券之爭(zhēng)議。11P328?澳門(mén)商法典?第966條劃定：“保險(xiǎn)條約自訂立條約之日起產(chǎn)生執(zhí)法效力。然而，兩邊當(dāng)事人的約定以付出保險(xiǎn)費(fèi)、簽署保險(xiǎn)單或產(chǎn)生其他實(shí)事作為條約見(jiàn)效要

8、件第967條劃定：“保險(xiǎn)條約及其變動(dòng)應(yīng)以書(shū)面證明。保險(xiǎn)人有任務(wù)向投保人交付保險(xiǎn)單，或暫時(shí)交付承保照顧書(shū)。可以看出，澳門(mén)劃定了兩邊當(dāng)事人可以約定簽署保險(xiǎn)單作為條約見(jiàn)效要件，對(duì)付保險(xiǎn)條約的變動(dòng)那么要求是書(shū)面情勢(shì)。二英美法系國(guó)度美國(guó)執(zhí)法劃定，保險(xiǎn)條約必需是書(shū)面的。12P186但也有的州如加州保險(xiǎn)法第22、380條等劃定保險(xiǎn)條約不以保險(xiǎn)單或其他書(shū)面之制作為建立要件。如今一樣平常以為只要兩邊對(duì)付保險(xiǎn)條約的重要條款意思表現(xiàn)告竣同等，口頭保險(xiǎn)條約就是有用且可逼迫實(shí)行的條約，保險(xiǎn)單的簽發(fā)，除當(dāng)事人特別要求外，并不是保險(xiǎn)條約的建立要件。13P254但按照美國(guó)個(gè)體州的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和執(zhí)法劃定，對(duì)付尺度格式保險(xiǎn)單的簽發(fā)，

9、必需接納書(shū)面情勢(shì)。14P83英王法中的一個(gè)普及規(guī)矩是，條約的建立沒(méi)有情勢(shì)的要求，可以以書(shū)面、口頭、舉動(dòng)方法訂立。15P168除非左券屬于某一范例，而且對(duì)付這類左券曾經(jīng)明定了情勢(shì)，不然，任何左券都不必具有特別的情勢(shì)。16P188由于左券自由原那么在保險(xiǎn)范疇中受到辦理法的限定，貿(mào)易保險(xiǎn)條約的訂立不但應(yīng)實(shí)用傳統(tǒng)條約法的一樣平常劃定，而且應(yīng)實(shí)用保險(xiǎn)法的相干限定性劃定。比方，?英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法?劃定，口頭保險(xiǎn)條約不克不及作為訴訟證據(jù)。由此看來(lái)，各國(guó)的立法大相徑庭，保險(xiǎn)條約到底是要式照舊不要式除了要厘清保險(xiǎn)的根本原理外，還要看各國(guó)的保險(xiǎn)立法理論。三、我國(guó)保險(xiǎn)條約情勢(shì)的檢驗(yàn)我國(guó)?保險(xiǎn)法?第13條關(guān)于

10、保險(xiǎn)條約的情勢(shì)的立法精力，介于大陸法系與英美法系之間，一方面嚴(yán)守條約自由之根本原那么，另一方面為了使被保險(xiǎn)人增長(zhǎng)多獲賠償?shù)臅r(shí)機(jī)，除了模擬大陸法系國(guó)度的一樣平常劃定，要求在保險(xiǎn)條約建立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單大概別的保險(xiǎn)憑據(jù)，并在保險(xiǎn)單或別的保險(xiǎn)憑據(jù)中載明當(dāng)事人兩邊約定的條約內(nèi)容。顯然我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人的庇護(hù)較其他國(guó)度甚為周到，已靠近大陸法和英美法的保險(xiǎn)條約情勢(shì)的制度。然而，是否應(yīng)當(dāng)順應(yīng)保險(xiǎn)生長(zhǎng)的趨勢(shì)，再向前跨進(jìn)一小步，使保險(xiǎn)條約的情勢(shì)嚴(yán)酷化，應(yīng)當(dāng)接納書(shū)面情勢(shì)？此題目既屬“立法政策的范疇，又事關(guān)乎執(zhí)法代價(jià)斷定，固然見(jiàn)仁見(jiàn)智，持差異意見(jiàn)的觸目皆是，但是，筆者以為保險(xiǎn)條約應(yīng)當(dāng)接納相對(duì)要

11、式主義。來(lái)由在于：其一，在接納絕對(duì)要式保險(xiǎn)條約的情況下，被保險(xiǎn)人或投保人僅需證明保險(xiǎn)人是否簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)條約建立的根據(jù)，即能哀求保險(xiǎn)條約中由于保險(xiǎn)人違犯其應(yīng)盡的任務(wù)而得到賠償。但是依現(xiàn)行條約法的劃定，條約自容許到達(dá)要約人時(shí)建立，條約中一項(xiàng)或幾項(xiàng)內(nèi)容的缺少并不影響條約的建立，可以認(rèn)定保險(xiǎn)單上所缺少的內(nèi)容不影響保險(xiǎn)條約的建立。其二，在保險(xiǎn)條約的內(nèi)容中，由于保險(xiǎn)條約是一種尺度條約，一方面保險(xiǎn)人作為條約條款制作方會(huì)有尋求自我長(zhǎng)處的傾向，另一方面簽發(fā)保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人把握自動(dòng)權(quán)，立法上假設(shè)以保險(xiǎn)單簽爆發(fā)為條約建立要件，大概會(huì)加重投保人或被保險(xiǎn)人的優(yōu)勢(shì)職位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的成效，同時(shí)執(zhí)法容許保險(xiǎn)人和投保人就

12、詳細(xì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)條約的內(nèi)容作出特別約定，容許保險(xiǎn)條約當(dāng)事人的生意業(yè)務(wù)舉動(dòng)在不違犯執(zhí)法的強(qiáng)行劃定的要求下，給予其必然的機(jī)動(dòng)性，也切合執(zhí)法是抽象性理論履歷的總結(jié)的要求。以是，保險(xiǎn)條約的情勢(shì)夸大書(shū)面情勢(shì)應(yīng)留有必然的余地。其三，從理論上講，保險(xiǎn)作為處置懲罰風(fēng)險(xiǎn)的一種制度擺設(shè)，可以保障投保人的生存不變和寧?kù)o可靠，對(duì)社會(huì)起到一種平衡器的作用，因此，投保人對(duì)事關(guān)本身產(chǎn)業(yè)或人身長(zhǎng)處的保險(xiǎn)舉動(dòng)應(yīng)盡留意任務(wù)，而保險(xiǎn)人作為尺度條約的制作方，從兩邊權(quán)利任務(wù)確定到保險(xiǎn)金賠付都始終負(fù)有更大的責(zé)任，作為兩邊保險(xiǎn)執(zhí)法干系承載的情勢(shì)-保險(xiǎn)條約，執(zhí)法明白為要式條約，制止非要式條約所帶來(lái)的種種糾紛如在理論中證據(jù)的難于認(rèn)定、訴訟的不經(jīng)

13、濟(jì)等，是有公正根據(jù)的。17但同時(shí)，從平衡兩邊權(quán)利任務(wù)干系來(lái)看，假設(shè)一味尋求證據(jù)的認(rèn)定、訴訟的經(jīng)濟(jì)，而無(wú)視終究上的保險(xiǎn)條約的存在，顯然有損被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)處，由于，執(zhí)法明白保險(xiǎn)條約為要式條約，現(xiàn)實(shí)上有許多保險(xiǎn)變亂在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單前已經(jīng)產(chǎn)生，而投保人已經(jīng)交納了保險(xiǎn)費(fèi)，組成終究上的條約。其四，保險(xiǎn)左券為債權(quán)左券，和不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)移左券的要式性子差異。由于，執(zhí)法或條約偶然基于別的范例目的的思量，對(duì)付某些條約特別劃定或約定應(yīng)按必然的方法為之，以他律或自律的方法限定締約人的自由。豈論是依執(zhí)法或依條約要求訂立條約應(yīng)踐行必然的方法，其意旨重要皆在于經(jīng)過(guò)儀式或書(shū)面的莊重方法，到達(dá)警示及存證之目的，這是要式條約之范例

14、意旨。18保險(xiǎn)條約固然內(nèi)容龐大，為確定當(dāng)事人互相之間之權(quán)益，以作成保險(xiǎn)單或暫保單為上策，此亦僅具有制止舉證困難的作用罷了。保險(xiǎn)左券的有用建立仍應(yīng)當(dāng)以一樣平常債權(quán)左券的原那么定之。當(dāng)事人一方為要約，另一方為容許，保險(xiǎn)左券即有用建立。更況且，保險(xiǎn)左券的內(nèi)容于左券訂立前皆有保險(xiǎn)人訂定而為根據(jù)，當(dāng)事人之另一方鮮偶然機(jī)改變之。據(jù)此，保險(xiǎn)左券的要式性無(wú)存在的需要。將保險(xiǎn)左券逼迫劃定為要式性，又違犯保險(xiǎn)先輩國(guó)度之立法，比方，英、美、德、日等是。19P35其五，認(rèn)可保險(xiǎn)條約的情勢(shì)的相對(duì)性，視書(shū)面情勢(shì)是條約建立的證據(jù)，但同時(shí)又給予其逼迫實(shí)行的效力，將有助于保險(xiǎn)條約當(dāng)事人意思自治原那么的實(shí)現(xiàn)。執(zhí)法、行政法例固然劃

15、定訂立保險(xiǎn)條約應(yīng)當(dāng)接納書(shū)面情勢(shì)，但當(dāng)事人可以自由選擇是否接納該情勢(shì)。一旦產(chǎn)生保險(xiǎn)條約糾紛，假設(shè)接納了書(shū)面情勢(shì)，當(dāng)事人就有根據(jù)獲得執(zhí)法的庇護(hù)，可以就該條約逼迫實(shí)行；假設(shè)未接納書(shū)面情勢(shì)，那么證明當(dāng)事人放棄了獲得執(zhí)法庇護(hù)的時(shí)機(jī)，志愿負(fù)擔(dān)倒霉的執(zhí)法結(jié)果，執(zhí)法沒(méi)有需要干預(yù)干與當(dāng)事人的自由選擇。20四、結(jié)論?保險(xiǎn)法?關(guān)于保險(xiǎn)條約的情勢(shì)的劃定，系要式主義理論支配下所產(chǎn)生的制度，立法者明知不要式主義不敷以順應(yīng)社會(huì)生存的必要，但因囿于其時(shí)保險(xiǎn)法學(xué)理論及菲薄的保險(xiǎn)理論，難于掙脫此逆境。基于前文所述，保險(xiǎn)條約在社會(huì)生存中有其特別的職位，基于保障投保人長(zhǎng)處的原那么，以及鑒于保險(xiǎn)條約的尺度條約特性，在“立法政策上應(yīng)建立

16、“相對(duì)要式條約主義原那么，由此，筆者以為，在保險(xiǎn)法沒(méi)有修改之前，?最高人民法院關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件多少題目的說(shuō)明?征求意見(jiàn)稿第3條關(guān)于保險(xiǎn)條約的情勢(shì)的劃定：“保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑據(jù)是載有保險(xiǎn)條約內(nèi)容的書(shū)面文件。保險(xiǎn)條約應(yīng)當(dāng)接納書(shū)面情勢(shì)，包羅保險(xiǎn)單及切合條約法第11條劃定情勢(shì)的其他保險(xiǎn)憑據(jù)。應(yīng)看成如下修改：“保險(xiǎn)條約的書(shū)面情勢(shì)有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑據(jù)、暫保單、要保書(shū)。保險(xiǎn)條約原那么上應(yīng)當(dāng)接納書(shū)面情勢(shì)，保險(xiǎn)條約未接納書(shū)面情勢(shì)，但投保人已向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)人志愿推行條約任務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)條約建立。參考文獻(xiàn)：1施文森，保險(xiǎn)法總論.臺(tái)灣：三民書(shū)局，1985。2劉宗榮，?保險(xiǎn)法?.臺(tái)灣：三民書(shū)局，1974。3尹章華，保險(xiǎn)左券法專論.臺(tái)灣：文笙書(shū)局股份，1980。4桂裕，保險(xiǎn)法論.臺(tái)灣：三民書(shū)局，1981。5覃有土，保險(xiǎn)法概論.北京：北京大學(xué)出書(shū)社，2001。6秦道夫，保險(xiǎn)法論.北京：機(jī)器產(chǎn)業(yè)出書(shū)社，2000。7徐衛(wèi)東，保險(xiǎn)法論.吉林：吉林大學(xué)出書(shū)社，2000。8尹田，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的執(zhí)法調(diào)控.北京：社會(huì)科學(xué)出書(shū)社，2000。9馬原，保險(xiǎn)法條文精釋.北京：人民法院出書(shū)社，2022。10沙銀華，日本經(jīng)典保險(xiǎn)判例說(shuō)明.北京：執(zhí)法出書(shū)社，2002。11王仁宏，商法裁判百選.北京：中國(guó)政法大學(xué)出書(shū)社