1、商業銀行銀行經營管理學期末論文互聯網金融對商業銀行的挑戰及應對策略姓名：黨萬芳學號：32012070145學院：信息學院班級：計算機科學與技術二班互聯網金融對商業銀行的挑戰及應對策略內容提要：互聯網金融的發展及其現狀互聯網金融對商業銀行的影響及挑戰商業銀行應采取的措施策略近年來隨著隨著網絡信息技術的發展和普及，互聯網金融的概念越來越熱，至今還在升溫的路上，起傳播速度是快、影響之大完全出乎大家的料想?；ヂ摼W金融發展迅速，出現了由網絡銀行到網絡保險、從網絡個人理財到網絡企業理財、從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟、網絡證券和網絡保險發展迅速、電子銀行和

2、網絡支付受到重視，我國正跨入網絡金融時代?；ヂ摼W金融的發展及其現狀我國金融電子化建設從剛開始的以計算機處理代替手工操作到逐步完成銀行業務的聯網處理再到網絡金融的集中出現，在用難以想象的速度迅速發展。網上購物、網上銀行、網上支付等一系列互聯網金融已經成為現代生活中不可缺少的一部分，僅僅是幾秒鐘即可輕松完成支付或者轉賬，這種方式在快節奏的當今社會頗受人們歡迎。目前，中、農、工、建四大商業銀行都建立了較完善的通信網絡系統，網上支付以省時、輕松、便捷的優勢出現在人們面前。貨幣是支付體系的核心，網絡金融最突出的變革是作為交換媒介的支付手段的創新，使得人們有了新的支付方式銀行卡。網絡貨幣采用一系列加密的數

3、字，在全球網絡上傳輸可以安全脫離銀行實體進行。現如今形式有電子錢包、余額寶、支付寶、財付通等等。網上銀行是依托互聯網信息技術的發展而興起的新型銀行，是基于互聯網或其他電子通信網絡提供金融服務的銀行機構，是金融創新與科技創新相結合的產物，是新型的產業組織形式。這種全新的方式是客戶可以不受地理時間影響限制，只要能上網，就能在家里、辦公室里或旅途中方便快捷的管理自己的資產，了解各種信息享受網上銀行的各種服務。隨著電子商務的發展，應客戶多元化、個性化方向的需求發展，現代網上銀行逐漸開始向業務綜合化、全能化趨勢發展。以前不管是辦理什么業務都得去銀行排隊去窗口辦理，偶爾還會遇到有急事需要辦理業務而銀行下班

4、沒趕上的尷尬局面，這樣的場景在現如今生活里已經很少出現了。不管會是在線轉賬還是交電話費水電費，輕輕一點鼠標一切搞定，而且沒有任何時間地點限制。網絡借貸作為另一個興起的互聯網金融的一部分，能在網上實現借貸，借入者和借出者均可利用，實現借貸的“在線交易”，借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的?！熬W絡借貸風暴”自2007年從上海登陸以來，影響范圍已經遍及全國目前，這種借“網”而生的借貸平臺網站，已由最初的幾家發展到上千家。這些平臺因應了小額資金擁有者強力的投資理財欲望和小額投資者無法從銀行取得資金的困境，滿足了草根民眾的金融需求，在數年內已經培育起數十億的規模，發展十分迅速。中國首個面向網上放貸的小額貸

5、款公司阿里小貸成立于2010年，開業不到三年已經為超過13萬客戶融資超過260億元，成為網絡小微貸款的成功案例?；ヂ摼W金融對商業銀行的影響及挑戰1955年，比爾蓋茨的著述未來之路問世，他在書中對信息時代的生活做出了一系列的預測，其中不乏一些美好的幻想。他那些有趣的設想中的絕大部分都還沒有成為現實。比如，他認為我們當中的一些人將會用影像記錄自己的一生，也就是隨時隨地都開著相機記錄著我們的一舉一動，這樣晚年時可以回顧自己的影像自傳。這個點子最然可以引發讀者的無限聯想，但畢竟沒有成為現實。比爾蓋茨沒有預想到一些根本性革新的出現，其中包括eBay、Wikipedia、F，CouchS以及上百萬同類網站

6、的誕生，這些網站從根本上改變了我們的生活方式。其實這其中并不能說是誰的失誤，實際上根本沒有人能預測到這些現象的出現。我們更應該思考這些創新實踐發生的過程，以及他們為什么在特定的環境里發生的概率越高。我僅僅是以這個例子來說明信息時代創新事物的變幻莫測，這才是金融、商業銀行真正應該關注的問題。借由互聯網對日常生活的強力滲透和互聯網技術的高速發展，聯網金融迅速崛起，并以成本、時間上的巨大優勢，向商業銀行發起了猛烈的沖擊。尤其在近幾年，互聯網金融已經開始慢慢侵蝕銀行的傳統核心業務，給商業銀行帶來了強烈的生存危機感。互聯網技術降低了信息獲取成本和交易成本，分流了銀行融資中介服務需求。在融資過程中，一個主

7、要的障礙是資金的供求雙方無法及時有效地溝通資金供求信息。作為經濟生活中最主要的金融中介，商業銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在，并在長期經營中形成了信息收集和處理的規模經濟效應。互聯網技術的發展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎。依靠其底層的海量數據，通過挖掘分析為資金的供求雙方提供充分的參考信息，為資金的供求雙方提供了交易平臺，完成資金供求信息的傳遞，不需要借助中介機構，就可以直接完成資金的融通過程。此種金融模式，可以實現小額借款或貸款，由于跳過了銀行這個中間環節，借款利息會比銀行存款利息高，或者貸款利息會比直接向銀行貸款的利息低，滿足了草根階層的融資需求

8、。互聯網技術改變了支付渠道，嚴重沖擊了銀行支付中介地位商業銀行作為支付服務的中介，主要是依賴于在債權債務的清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不吻合。互聯網技術的發展，打破了時間與空間的限制，在相當程度上沖擊著商業銀行的支付中介地位。統計數據顯示，中國電子商務市場交易規模由2008年的2.9萬億元增長至2011年的7.0萬億元，增長了1.4倍，預計2015年將達到26.5萬億元。電子商務的發展離不開相應的網絡支付系統的支持，面對支付場景由原來的實體店轉為網絡上的虛擬店，支付渠道由銀聯或銀行的POS終端轉為網絡支付，以物理網點和網銀為主要渠道的傳統商業銀行支付顯得力不從心。銀行小微企業金融服

9、務模式尚待進一步創新。早在2004年中國銀行提出戰略轉型時，中小企業業務就成為銀行的轉型方向。但中小企業融資難的問題一直沒有得到很好解決，主要難點在于銀行傳統的業務模式無法應對這一業務的風險分散化、多樣化的挑戰。2007年前后，銀行開始聚焦“小微貸”，并開始了一系列嘗試。與銀行的小微企業貸款服務模式相比，網絡小微貸款模式表現出極強的競爭力。如阿里小貸整合了電子商務公開、透明、數據可記載的特點，將其與阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通，通過大規模數據云計算，將客戶網絡行為、網絡信用應用到小額貸款中。阿里小貸通過網上“場2012年景式”審批，最大程度上降低了尋找優質企業客戶的成本和風險。而且

10、，借助網上平臺，阿里小貸的貸款審批速度不斷提升，自開始每天完成貸款超過8000筆。銀行的收入來源將受到沖擊。網絡借貸將影響銀行的利差收入，雖然網絡借貸興起時間不長，但發展迅速，因其能為沒有得到正規金融機構覆蓋的個人或企業籌措資金，未來將在小微企業和個人借貸領域與銀行形成競爭。未來，隨著互聯網技術應用的進一步深化，大公司可能也會更加依賴網絡，屆時面向大公司的網絡借貸新模式也將順勢而生，嚴重影響銀行的生存。21世紀，信息技術突飛猛進的發展，它帶來了數目可觀而且經常一個令人害怕的變革，因為我們看到智能機器正在快速的取代人類。名為soar的計算機程序不僅可以和真人對抗游戲，而且還能自己學會玩新的游戲。

11、IBM一個開發的DeepQA程序，他不僅能進行話語識別，還能回答常識性問題。他們曾在電視節目上對這個程序進行模擬測試，這個游戲打敗了幾乎所有的真人參賽者。這些讓人聽上去心驚膽戰。在網絡技術飛速發展的時代，新舊更替的過程多年來一直都是金融創新發展史的重要特征之一。銀行應對互聯網金融的策略19世紀40年代，紐約街頭有許多小男孩在不同的銀行之間來回奔走，他們負責幫人傳遞支票、匯票以及其他類型的議價工具，并從1853年的紐約清算所成立54家銀行成員。這10點，所有每家銀行都有一個固定的銀行取回黃金或其他等價銀行票證。但是之后這種現象就消失了，當時的紐約清算所共有一創新并沒有用上任何電子設備，所以很多人

12、都認為這算不上什么，但實際上這是信息技術領域一次重大的創新。每天早上主要銀行的代表都會齊聚在一間大屋子里，席位，所有席位圍成一個大圈。人到齊后大家會一起站起來，順著同一個方向把其他53個席位都審視一遍，所有人都同時進行，最終每個人手上都收齊53份文件，每份代表一家銀行的情況，整個過程不超過6分鐘。此后任何銀行間的欠款都會以黃金或者票據的形式進行結算，并不是銀行間互相支付，而是統一付給清算所。由于這個發明，者從某但在需求，成就了支付寶等第三方支付企業；當小企業利用網絡進行銷售成為主流，阿里小貸等企業有了用武之地。在互聯網金融已經成為行街頭傳遞票證和現金的職業消失了，但是金融業卻沒有消失。一方面說

13、明科技創新必定會改變一些東西，但絕對不會取代商業銀行，因為銀行最終還是為幫助人類實現目標服務，這個任務是機器和網絡無法取代的，他們充其量只能應付最基層的工作。雖然互聯網金融發展的如火如荼，大有逼宮商業銀行之勢，目前互聯網金融還不是大眾進行金融業務的主渠道，只是金融業的一個補充。細數互聯網金融的發展史，我們不難發現，無論是第三方支付企業還是P2P網絡借貸平臺，它們的興起均是抓住了銀行限于自身條件和限制無法及時顧及的市場需求當互聯網產生大規模支付結算，并不是銀行間互相支付，而是統一付給清算所。由于這個發明，結算，并不是銀行間互相支付，而是統一付給清算所。由于這個發明，業發展的新趨勢的情況下，銀行要

14、高度重視互聯網對金融格局改變，不斷提升和改變自己，以便更好、更快地融入到互聯網大潮中。掘金大數據，進軍電商平臺。在浩大的電子商務交易中，銀行的角色正在弱化，處在支付結算的最末端，與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產生的結算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使銀行更加遠離結算，并不是銀行間互相支付，而是統一付給清算所。由于這個發明，結算，并不是銀行間互相支付，而是統一付給清算所。由于這個發明，交易核心。在大數據時代，誰能掌握數據誰就能搶占制高點。因此，建立自銀行要在互聯網金融方面大展拳腳，必須掌握數據通道來源，己的電商平臺，通過商務流掌握信息流，

15、最終形成大數據。目前，工行、農行、中行、建行、招行、民生、興業、華夏等近“銀行系電商”又是銀行對互聯網金融銀行通將銀行線上業務建立互利多贏的電子手，也是商業銀行的盟友，只要合作得當，雙方可以共同開辟新的市十家銀行都在電子商務領域有所涉足，并各有特色。的興起既是銀行對金融技術脫媒的一種應對，的一種探索在深入分析消費者行為及企業需求的前提下，過金融創新服務，搭建線上線下一體化的營銷平臺，與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，商圈營銷體系，建設綜合平臺系統和網絡軟環境，拓寬服務內容、豐富服務手段。未來，銀行將從結構上改變依賴節點型的專用資本，學會運用網絡化的社會資本。在互聯網時代，第三方支付、社交網絡不僅是商業銀行的競爭對花旗銀行將積場，花旗銀行與臉譜的合作堪稱社交營銷的成功典范。分分享從官方網站轉移到社交網絡，與臉譜合作，打通信用卡積分，允許用戶出讓自己的積分給他人。這一活動改變了人們分享積分的邏輯順序，加強了客戶與銀行的互動，吸引更多人來辦理信用卡和注冊生日、住址等“硬“軟數據”。更重要的是，擺脫常規的市場調積分會員。花旗銀行不僅收集到了更